Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3282/2012 ~ М-2749/2012 от 29.08.2012

<данные изъяты>                                      дело №2-3282/2012

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 ноября 2012 года                                                                                           г.Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи – Горбачевой Е.В.

при секретаре – Толкачевой К.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО5 о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ФИО5 о защите прав потребителя. Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ФИО5 был заключен кредитный договор № на сумму 230 000 рублей. Пунктом 2.8. Условий кредитного договора, ФИО5 возложил на него обязанность по оплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,13 % от суммы кредита ежемесячно, что составило 2599 рублей ежемесячно. В счет уплаты комиссии за расчетное обслуживание им было уплачено 54 579 рублей и 1390 рублей – была уплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет Клиента. Полагает данное условие кредитного договора об оплате указанной комиссии ущемляет его права как потребителя и подлежит признанию недействительным, поскольку условия Договора, устанавливающие плату заёмщика-потребителя за обслуживание ссудного счёта (в том числе для предоставления кредита) не соответствуют положениям Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса РФ.

Просит взыскать с ФИО5 в свою пользу: сумму в размере 54579 рублей, уплаченную в качестве комиссии за расчетное обслуживание; сумму в размере 1390 рублей, уплаченную в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с апреля 2010 года по декабрь 2011 года в размере 353,98 рублей; сумму в размере 15 000 рублей в счет оплаты услуг представителя.

Представитель истца – Селиверстова Т.С. (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ) в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика – ФИО5 в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам. О дате, времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили.

Суд, в соответствии со ст.233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства.

Суд, выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывает на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

        Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя.

В силу ст.22 Федерального закона «О защите прав потребителей», требования потребителя, в частности о возврате уплаченной за товар денежной суммы, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ФИО5 был заключен кредитный договор № путем подписания заявления на предоставление кредита, согласно которому ФИО5 предоставил ФИО1 кредит на неотложные нужды в сумме 230 000 рублей сроком на 60 месяцев (л.д. 11-12).

Согласно п. 2.8. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, размер ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составил 1,13 % от первоначальной суммы кредита.

Согласно выписке по лицевому счету, сумма комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору составила 2599 рублей ежемесячно.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно выписке по лицевому счету, истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была уплачена комиссия в сумме 54 579 рублей, исходя из следующего расчета: 2599 рублей (ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание) – ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ (165,33), ДД.ММ.ГГГГ (2433,67), ДД.ММ.ГГГГ0 года, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ (237,23), ДД.ММ.ГГГГ (2361,77), ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

Также в судебном заседании установлено, что истцом ФИО5 была уплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет Клиента в размере 1390 рублей.

При таких обстоятельствах, поскольку открытие ссудного счета служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ, а также с учетом того, что платная услуга банка по ведению ссудного счета, является услугой навязанной и противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», суд считает исковые требования истца о взыскании комиссии за расчетное обслуживание в размере 54 579 рублей, комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента в размере 1390 рублей, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. С ФИО5 в пользу ФИО1 подлежит взысканию сумма комиссии за расчетное обслуживание в размере 54 579 рублей, сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента в размере 1390 рублей.

Также обоснованными являются требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ.

В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Таким образом, проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ составляют 339,80 рублей (сумма комиссии*%/360*количество дней просрочки) согласно следующему расчету:

Дата платежа	сумма	Количество дней просрочки	Ставка рефинансирования	Сумма процентов в рублях
ДД.ММ.ГГГГ	2599	29	8,25	17,27
ДД.ММ.ГГГГ	2599	31	8	17,90
ДД.ММ.ГГГГ	2599	28	7,75	15,66
ДД.ММ.ГГГГ	2599	30	7	15,16
ДД.ММ.ГГГГ	2599	29	7	14,65
ДД.ММ.ГГГГ	2599	29	7	14,65
ДД.ММ.ГГГГ	2599	32	7	16,17
ДД.ММ.ГГГГ	165,33	2	7	6,42
ДД.ММ.ГГГГ	2433,67	25	7	11,82
ДД.ММ.ГГГГ	2599	30	7	15,16
ДД.ММ.ГГГГ	2599	31	7,75	17,34
ДД.ММ.ГГГГ	2599	27	7,75	15,10
ДД.ММ.ГГГГ	2599	29	8	16,74
ДД.ММ.ГГГГ	2599	29	8	16,74
ДД.ММ.ГГГГ	2599	30	8,25	17,86
ДД.ММ.ГГГГ	2599	29	8,25	17,27
ДД.ММ.ГГГГ	2599	32	8,25	19,05
ДД.ММ.ГГГГ	2599	29	8,25	17,27
ДД.ММ.ГГГГ	2599	28	8,25	16,67
ДД.ММ.ГГГГ	2599	31	8,25	18,46
ДД.ММ.ГГГГ	2599	28	8,25	16,67
ДД.ММ.ГГГГ	2599	1	8	5,77

Таким образом, с ФИО5 в пользу ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 339,80 рублей.

Кроме того, в силу п.1, 6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 25.06.2012) "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верхового Суда РФ № 17 от 28.06.2012г. при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, учитывая, что правоотношения между истцом и ответчиком регулируются Законом «О защите прав потребителей», с ФИО5 подлежит взысканию штраф в доход потребителя ФИО1 в размере 28 154,40 рублей (54579+1390+339,80/2).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

При таких обстоятельствах, учитывая степень участия представителя в судебном заседании, сложность дела, суд считает необходимым взыскать с ФИО5 в пользу ФИО1 расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере 15 000 рублей.

Кроме того, в силу ст. 103 ГПК РФ с ФИО5 подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 1889,26 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198,233-238 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ФИО5 о защите прав потребителя – удовлетворить.

Взыскать с ФИО5 в пользу ФИО1 сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере 54 579 рублей, сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента в размере 1390 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 339,80 рублей, расходы связанные с оплатой услуг представителя в размере 15 000 рублей.

Взыскать с ФИО5 в пользу ФИО1 штраф в размере 28 154,40 рублей.

Взыскать с ФИО5 государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 1 889,26 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Копия верна.

Подписано председательствующим.

Председательствующий                                                                                Е.В.Горбачева