Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-190/2016 (2-2919/2015;) ~ М-2670/2015 от 26.11.2015

Дело № 2-190/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 января 2016 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Подъявиловой Т.В., при секретаре Алферове А.В, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Качко С.И. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца Качко С.И. – общество с ограниченной ответственностью «Финэксперт 24» в лице генерального директора Иванова Е.Г. (действующего на основании по доверенности) обратилось в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее по тексту ПАО «Восточный экспресс банк», Банк) о защите прав потребителя и просил: признать условия кредитного договора № от 14.03.2013 г. заключенного между истцом Качко С.И. и Банком в части взимания комиссии (платы) за страхование, комиссии за предоставление информации по кредиту, а также односторонние действия по удержанию денежных средств с нарушением порядка ст. 319 ГК РФ за просрочку недействительными, взыскать с ответчика в пользу истца (...) руб., уплаченные ответчику в качестве платы за страхование, неустойку по Закону о защите прав потребителей в размере (...) руб., комиссию (...) руб. за предоставление информации по кредиту – (...) руб., неустойку по Закону РФ «О защите прав потребителей» в размере (...) руб., взыскать денежные средства в размере (...) руб. удержанные с нарушением порядка ст. 319 ГК РФ, неустойку по Закону о защите прав потребителей в размере (...) руб., компенсацию морального вреда в размере (...) руб.; расходы на оформление нотариальной доверенности в размере (...) руб.; штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования мотивированы тем, что между Качко С.И. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор № от 14.03.2013 года на получение кредита на потребительские нужды. Согласно условиям кредитного договора с истца незаконно удерживались денежные средства в качестве платы за страхование, за период с 17.03.2013 года по 29.07.2015 года в размере (...) руб. по (...) руб. ежемесячно. Комиссия за предоставление информации по кредиту составила (...) руб.. Удержанные с нарушением порядка ст. 319 ГК РФ пени за просрочку составили (...) руб.. Истец полагает, что уплаченные суммы подлежат возврату, так как в соответствии с п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров, услуг. Плата за страхование подлежит возврату, поскольку условие страхования жизни и здоровья заемщика содержится в кредитных документах, выполненных на типовом бланке, страховщик был определен в одностороннем порядке Банком, ее оформление происходит одновременно с выдачей кредита, истец не был проинформирован о том, что от страхования можно отказаться, ему не было представлено право выбора страховщика из нескольких страховых организаций, условия о страховании были прописаны печатным текстом на типовом бланке договора, истцу не была предоставлена информация об условиях страхования, из чего состоит плата за страхование, размер платы включен в сумму кредита, что свидетельствует о навязанности услуги страхования, истец не был проинформирован о том, что часть денежных средств из платы за страхование удерживается банком и не перечисляется страховой организации. 29.10.2015 года ответчику была вручена досудебная претензия, срок для добровольного удовлетворения требований истек. Со ссылкой на положения ст.421 ГК РФ, ст. ст. 16,10,13,28 Закона «О защите прав потребителей», 395 ГК РФ, ст. 151 ГК РФ, заявлены вышеуказанные требования.

Представитель ООО «Финэксперт24», Качко С.И. в извещенные од дне и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствие в заявлениях адресованных суду.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился,

Из направленных в суд возражений представителя ПАО КБ «Восточный» Гаврилова О.В. (действующего по доверенности) следует, что ответчик исковые требования не признает. Истец Качко С.И. обратился в банк с заявлением 14.02.2013 года, в котором просил предоставить ему кредит на условиях, указанных в заявлении-оферте, которая банком была акцептована путем открытия счета и перечисления в тот же день на счет истца всей суммы кредита. Заключенный сторонами договор полагал смешанным, в котором ПАО КБ Восточный» предоставил заемщику право выбора при заключении договора, в том числе и без платы за страхование. В договоре сторонами был согласован вид обеспечения исполнения обязательства по возврату кредита – страхование определенных рисков жизни и здоровья заемщика. В заявлении истцом в целях обеспечения исполнения обязательств по договору выражено согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и согласие выступить застрахованным лицом по Программе страхования на условиях, указанных в разделе Параметры Программы страхования настоящего Заявления и Программы страхования. Кроме того, истец выразил согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по договору и дал банку согласие на ежемесячное внесение на платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом Данные о кредите, был согласен на безакцептное списание Банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате». О согласии с условиями Договора свидетельствует подпись. В Анкете заявителя указано, что он уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита.

Третье лицо ЗАО «СК «Резерв» о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункт 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривают, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420).

Согласно ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ.

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений статьи 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, 14 февраля 2013 года истец Качко С.И. обратился к ответчику в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о предоставлении ему персонального кредита в размере (...) руб. с уплатой 28,50 % годовых.

Из заявления Качко С.И. (раздел «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный») следует, что истец дает согласие на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», страховая компания ЗАО СК «Резерв», в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору выражает согласие выступить застрахованным лицом по Программе страхования на условиях, указанных в разделе Параметры Программы страхования настоящего заявления и Программы страхования, а также выражает свое согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Договору и дает Банку согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом Данные о кредите. Он согласен на безакцептное списание Банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате.

Согласно заявлению истца плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков» составляет 0, 60% в месяц от суммы кредита.

Из оформленной истцом анкеты Качко С.И. следует, что он уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита.

Кроме того, 14.02.2013 года истцом Качко С.И. оформлено заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный».

Из содержания заявления следует, что истец просит Банк присоединить его к Программе страхования на условиях, изложенных в заявлении, при этом он выражает согласие быть застрахованным и просит предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования жизни заемщиков кредитов и держателей кредитных карт заключенного между Банком и ЗАО «СК «Резерв».

Истец, уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита /выпуска кредитной карты.

При этом обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет (...) руб., в том числе, компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страхового тарифа или (...) руб. за каждый год страхования.

При этом истцу известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию.

Заявление на заключение договора, анкета и заявление на присоединение к Программе страхования 04.12.2012 года подписаны истцом Качко С.И. собственноручно.

Согласно выписке из лицевого счета заемщика по кредитному договору за период с 17.03.2013 года по 29.07.2015 года истцом ежемесячно производились гашения комиссии за страхование по договору № по (...) руб..

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, положения кредитного договора, заключенного с истцом не содержит положений и условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования.

Не установлено судом принуждения со стороны Банка на истца к заключению кредитного соглашения, также недостоверной и иной информации, вводящей в заблуждение, истцом предоставлено в суд не было.

Заявление о страховании исходило именно от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений договора кредитования ответчиком никак не ограничивалось, доказательств иного истцом не представлено.

Сведений о нарушении ответчиком права истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не установлено.

В соответствии с ч. 1 и абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Оценивая представленные суду доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора.

При заключении вышеназванного кредитного договора услуга по страхованию заемщику навязана не была, от условий кредитного договора не зависела.

Заемщик при заключении с банком кредитного договора действовал добровольно, что подтверждается подписанными им в день заключения кредитного договора заявлениями на получение кредита и анкеты, добровольно изъявил желание получить кредит в сумме (...) руб. с обеспечением своих обязательств страхованием жизни и здоровья с уплатой страховой премии в размере 0,60% в месяц от суммы кредита.

Таким образом, доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования либо пакета услуг, что свидетельствовало о навязывании данной услуги, истцом при рассмотрении настоящего дела не предоставлено.

Сведений о нарушении ответчиком права истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не установлено.

Доводы истца о навязывании услуги по подключению к Программе страхования, отсутствии информации об услуге, суд находит не подтвержденными.

С учетом изложенного, следует признать необоснованными и не подлежащими удовлетворению требования истца о ничтожности условий кредитного договора № от 14.02.2013 года заключенного между Качко С.И. и ответчиком ПАО «КБ «Восточный» и о взыскании уплаченных в качестве платы за подключение к программе страхования (...) руб..

Требование о признании недействительным условий договора о взыскании комиссии за предоставление информации в размере (...) руб. и взыскании таковой комиссии суд не может признать обоснованным, поскольку из содержания кредитного договора таковое условие не следует.

Требование о взыскании с ответчика уплаченных в нарушение ст. 319 ГК РФ сумм штрафа за просрочку внесения платежей в размере (...) руб. суд также не может признать обоснованным, поскольку условиями заключенного сторонами договора предусмотрена ответственность заемщика за нарушение условий кредитного договора.

Доказательств необоснованности уплаты истцом штрафных санкций за нарушение обязательств по заключенному сторонами кредитному договору суду не представлено.

Установленная ст. 319 ГК РФ очередность погашения денежных требований не распространяется на требование об уплате неустойки.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основных требований, оснований для их удовлетворения не имеется.

Кроме того, в силу ст. 98 ГПК РФ не подлежат удовлетворению требования о взыскании судебных расходов в размере (...) руб. по оплате доверенности представителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Качко С.И. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя финансовых услуг - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме, т.е. с 18 января 2016 года путем подачи жалобы через Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда Т.В. Подъявилова