Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-416/2016 (2-5506/2015;) ~ М-4533/2015 от 28.09.2015

Дело № 2-416/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Красноярск 24 марта 2016 года

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Герасименко Е.В.,

при секретаре Богатовой Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гугасян В.М. к АО «Альфа-Банк» о предоставлении информации и истребовании документов

УСТАНОВИЛ:

Гугасян В.М. обратилась в суд с указанным иском к ответчику АО «Альфа Банк» с требованиями о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что между Гугасян В.М. и АО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договорна сумму 146 600 руб. По условиям договора АО «Альфа Банк» открыло текущий счет в рублях и обязался осуществлять его обслуживание, предоставить истцу кредит. Истец обязался выплатить указанный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных кредитным договором. Информация о кредитном договоре ей не была предоставлена. Истец изначально была поставлен в такие условия, что не она акцептировала предложение ответчика, а наоборот банк акцептировал оферту клиента о заключении договора. До истца не было доведено, что она подписывая заявление соглашается и присоединяется с определенными условиями его предоставления. Так как на момент заключения договора никто не проинформировал его об этом. Истец полагает, что её права были в значительной мере ущемлены, поскольку информация была предоставлена не в полном объеме, кроме того имел место быть необоснованный контроль и вмешательство со стороны представителей банка, а также предоставление неверной информации о якобы имеющейся задолженности по кредиту. На данный момент у истца находится только экземпляр заявления в котором и прописан номер договора. Однако сам договор истцу не был выдан. Истцом был соблюден досудебный порядок, а именно ДД.ММ.ГГГГ в банк направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, в число которых входят: копия кредитного договора, копия приложений к кредитному договору, копия графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия кредитного договора ввиду их отсутствия у заемщика. Однако на сегодняшний день ответа на вышеуказанную претензию истица так и не получила. Истец полагает, что банком были нарушены положения статьи 26 Федерального Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и Банковской деятельности», в силу которой справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией самим клиентам и иным указанным в законе специальным субъектам. Истец является потребителем банковских услуг и клиентом банка и в силу прямого указания закона ей должна быть предоставлена информация о состоянии её лицевого счета, так как, обращаясь в банк с претензией она настаивала на получении таких сведений и их не предоставление должно расцениваться как нарушение её потребительских прав, прямо предусмотренных действующим российским законодательством. Истица просит обязать ответчика предоставить копии документов по кредитному делу, а именно, копию кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, копию приложения к кредитному договору и расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на момент подачи заявления в суд.

Гугасян В.М. в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежаще, просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежаще, возражала против удовлетворения исковых требований. Не оспаривая факт заключения указанного кредитного договора между истцом и ответчиком, ссылалась на то, что вся необходимая информация предоставлена истцу, а за получением выписки по счету истица лично в отделение банка не обращалась, в базе данных также отсутствуют сведения о получении претензии.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд оснований для удовлетворения требований не находит.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (часть 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

На основании ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Судом достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ годжа Гугасян В.М. обратилась в АО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением о заключении соглашения о кредитовании в соотвествии с общими условиями предоставления персонального кредита.

В соотвествии с общими условиями предоставления персонального кредита, анкета-заявление на предоставление персонального кредита, заполняется клиентом по форме банка и содержит основные условия предоставляемого кредита.

При этом, Общие условия и Анкета-заявление, подписанные клиентом, составляют предложение (оферту) клиента банка на заключение соглашения о кредитовании. Банк может принять (акцептовать) указанное предложение (оферту) путем зачисления суммы кредита на текущий счет или текущий кредитный счет клиента. Зачисление суммы кредита на один из указанных счетов осуществляется в соответствии с заявлением клиента, содержащимся в анкете-заявлении. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на указанный клиентом счет.

Своей подписью в соглашении о предоставлении персонального кредита, анкете-заявлении на получение кредита Гугасян В.М. подтвердила, что со всеми условиями предоставления и погашения кредита была предварительно ознакомлена и согласна с ними, данная запись сделана заемщиком собственноручно. Кроме того, из уведомления следует, что с Общими условия предоставления физическим лицам банковского кредита, графиком погашения и тарифами банка Гугасян В.М. ознакомлена и согласна.

Истцом представлено уведомление об индивидуальных условиях кредитования и заявление заемщика, выданные банком Гугасян В.М. при заключении договора. Общие условия предоставления банковского кредита и тарифы банка являются общедоступной информацией.

Истицей представлена претензия от ДД.ММ.ГГГГ, адресованная банку, о предоставлении ей информации по указанному кредитному договору, расторжении договора и перерасчете суммы долга.

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком каких-либо прав истца и того, что право истца на получение информации о задолженности, гарантированное положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" нарушено ответчиком, суду не представлено.

Доказательств того, что при заключении договора истице не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, того, что Гугасян В.М. не вручались документы, которые являются неотъемлемой частью договора и Гугасян В.М. обращалась в банк с заявлением о предоставлении необходимых документов, но ей в их выдаче было отказано, не представлено, как и не представлено доказательств получения претензии ответчиком.

Напротив представленные документы, в частности, уведомление об индивидуальных условиях кредитования и заявление заемщика свидетельствует о том, что до истца доведена полная информация о кредите, копии документов являющихся неотъемлемой частью кредитного договора предоставлены истцу.

В силу п. 1 ст. 857 ГК РФ, а также согласно ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Более того, действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны.

Так, банковская тайна представляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности. Таким образом, все сведения о клиентах банка, которые стали известны банку в процессе обслуживания клиентов, в том числе, паспортные данные физического лица, сведения о семейном положении и т.п., хранящиеся в юридическом деле клиента, сведения о содержании и условиях кредитного договора и договора об обеспечении исполнения обязательств и т.д. составляют банковскую тайну, при этом не является исключением информация о клиенте, которая в соответствии с законодательством является общедоступной. Несмотря на открытый характер такой информации, ее нахождение в банке придает ей статус "информации о клиенте", и, следовательно, свободный доступ к такой информации ограничен режимом банковской тайны.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19.08.2004 N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Таким образом, в случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую тайну, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затруднятся, в связи с чем, предоставление запрашиваемой информации и копий документов в указанной ситуации противоречило бы п. 2 ст. 857 ГК РФ.

Вместе с тем, истец не лишена права лично обратиться в любое отделение банка с заявлением о выдаче копий соответствующих документов, а также расширенной выписки по лицевому счету за интересующий ее период.

Таким образом, при отсутствии доказательств невозможности самостоятельного получения заемщиком информации по его кредиту, отсутствии доказательств отказа банка в предоставлении такой информации, оснований для удовлетворения исковых требований о возложении обязанности представить документы по кредитному договору не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Гугасян В.М. к АО «Альфа-Банк» о предоставлении информации и истребовании документов, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                              Е.В. Герасименко