Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7035/2017 ~ М-5693/2017 от 07.07.2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 сентября 2017 года

Одинцовский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Проскуряковой О.А.

при секретаре Бушко Р.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ильиной Любови Юрьевны к ПАО «МИнБанк» об изменении условий кредитного договора, обязании закрыть банковский счет, предоставлении сведений о реквизитах счета,

у с т а н о в и л:

Ильина Л.Ю. обратилась в суд с иском к ПАО «МИнБанк» об исключении из кредитного договора условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, обязании ответчика закрыть с 23.01.2017 г. банковский счет, открытый на имя истицы в рамках договора кредитной карты, заключенного 04.09.2014 г. с ответчиком и обязании ответчика предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного расчета без открытия счета через другие кредитные учреждения, а также взыскании расходов на оплату услуг юриста в размере 15 000 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. и штрафа за нарушение прав потребителя. Свои требования истица обосновывает тем, что с ответчиком был заключен договор банковской карты, в котором содержатся условия в том числе об открытии банковского счета и кредитного договора (смешанный договор). По условиям договора на имя истицы был открыт банковский счет для зачисления кредитных денежных средств и погашения задолженности. В связи с отсутствием необходимости в банковском счете, истица обратилась в банк с заявлением о закрытии счета и предоставлении реквизитов банка для погашения задолженности через иные кредитные учреждения, однако устно по телефону было сообщено о невозможности закрытия счета. Ссылаясь на то, что у нее (истицы) отсутствует потребность в банковском счете, задолженность по кредиту она намерена погашать через кассу банка наличными или безналичным расчетом, банк обязан в течении двух дней закрыть банковский счет по требованию заявителя, истица просит удовлетворить заявленные требования.

В исковом заявлении истица просила рассматривать дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика с иском не согласился, пояснив, что в соответствии с условиями договора, заключенного с истицей, исполнение условий договора осуществляется посредством пополнения банковского счета, при этом возможность пополнения счета через кассу банка или через иные кредитные учреждения предусмотрена договором, при этом банковский счет не может быть закрыт при наличии задолженности по кредиту, свою обязанность по предоставлению кредитной линии банк выполнил, по требованию истицы кредитование было прекращено, однако истица не возвращает полученные денежные средства, в связи с чем образовался долг, до полного погашения которого счет не может быть закрыт.

Из представленных материалов дела установлено, что 27.08.2014 г. между ПАО «МИнБанк» (банк) и Ильиной Л.Ю. (заемщик) был заключен договор на открытие текущего счета и совершение операций с использованием личной банковской карты.

04.09.2014 г. между сторонами заключен договор потребительского кредита «Кредитная карта», согласно которому истице был предоставлен кредит путем открытия кредитной линии с лимитом кредитования в размере 100 000 руб. под 18,5% годовых на срок до 31.08.2016 г. включительно, срок окончательного возврата сумму кредита установлен до 26.09.2016 г., уплаты процентов – 25.10.2016 г.

В соответствии с условиями договора погашение задолженности производится ежемесячно, не позднее 15 числа (включительно, в размере не ниже минимального платежа.

Согласно п.8 договора для своевременного погашения задолженности заемщик обязан обеспечить наличие на открытом заемщику в банке счете банковской карты денежных средств в размере минимального платежа. Пополнить счет банковской карты заемщик может любым удобным ему способом: внесение наличных денежных средств в кассу банка; внесением наличных денежных средств на сет банковской карты заемщика через платежные терминалы и банкоматы банка; посредством перевода денежных средств с иных счетов заемщика, открытых в банке либо в иной кредитной организации.

Как усматривается из представленных договоров истица согласилась с условиями договора банковской карты и договора кредита «Кредитная карта», в связи с чем на ее имя в установленном порядке был открыт банковский счет для осуществления банковских операций для использования кредитных средств и возврату кредита.

20.01.2017 г. Ильина Л.Ю. направила банку требование исключить из кредитного договора условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета, обязании предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные организации, а также заявление о закрытии банковского счета, открытого в рамках кредитного договора по банковской карты №.

Представитель ответчика пояснил, что в закрытии банковского счета было отказано, поскольку на момент обращения с заявлением имелась не погашенная задолженность по кредиту.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Статья 859 ГК РФ предусматривает, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Согласно разъяснениям в п.11 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г. №5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные (статья 180 ГК РФ).

Пункт 13 названного Постановления устанавливает, что по смыслу пункта 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.

Между тем, согласно п.15 названного Постановления ВАС РФ, согласно п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п.3 ст.421 ГК РФ).

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу п.3 ст.450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п.2 ст.850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

Таким образом установлено, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, который в действительности не заключался, а проистекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ.

С учетом изложенного факт обращения истца с заявлением о закрытии банковского счета не является основанием для расторжения или изменения кредитного договора и закрытия банковского счета, открытого в рамках данного кредитного договора, таким образом требования истца об обязании закрыть банковский счет, открытый в рамках кредитного договора, заключенного 04.09.2014 г. не обоснованы и не подлежат удовлетворению.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истица предъявила требования об исключении из кредитного договора пункта договора, предусматривающего условия о погашении заемщиком задолженности путем пополнения счета, открытого на имя заемщика.

Между тем каких-либо оснований незаконности данного пункта и нарушения прав истицы указанным пунктом не представлено.

Условия кредитного договора об обязании заемщика производить пополнение банковского счета в счет исполнения своих обязательств по погашению кредита не нарушает прав истца, поскольку не препятствует истцу производить погашение кредита иным образом, в том числе через кассу банка, как указала сама истица. Кроме того из представленных материалов усматривается, что по кредитному договору имеется задолженность, т.е. обязательства заемщика по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не производились ни в порядке предусмотренном договором, ни в порядке предложенным истцом, путем оплаты через кассу банка или иные кредитные учреждения

Согласно положениям ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

На основании вышеизложенного, учитывая, что нарушения прав истца включением в договор оспариваемого пункта не установлено, учитывая, что кредитный договор не оспаривался, недействительным не признавался, а также то, что оснований для закрытия банковского счета при не исполнении обязательств по возврату полученных денежных средств не допустимо, в удовлетворении иска надлежит отказать в полном объеме.

Учитывая, что в удовлетворении требования истицы отказано, нарушения прав истицы как потребителя не установлено, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа, а также судебных издержек не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

отказать в удовлетворении исковых требований Ильиной Любови Юрьевны к ПАО «МИнБанк» об изменении условий кредитного договора, заключенного 04.09.2014 г., обязании закрыть банковский счет, предоставлении сведений о реквизитах счета, компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., расходов за услуги представителя 15 000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

         Судья: подпись

Мотивированный текст решения изготовлен 20 сентября 2017 года.

        Судья: подпись