Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2110/2014 ~ М-1133/2014 от 13.02.2014

Дело № 2-2110/32-2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 марта 2014 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Саврук Ю.Л.,

при секретаре Плотко Е.К.,

с участием представителя истца Аристарховой А.В., представителя ответчика Сурновой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Беликова А. В. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> В силу Раздела 3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды истец подключился к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды; страховой компанией по Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды Банком выбрана ЗАО «Страховая компания «Авива». Комиссия за подключение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья составила <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в адрес Банка с заявлением об исключении из программы страхования, возврате уплаченной суммы комиссии и перерасчете суммы долга по кредиту, при этом требование последнего о возврате суммы комиссии и перерасчете суммы долга по кредиту оставлено ответчиком без удовлетворения. Ссылаясь на ст.ст. 167, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», истец просит признать недействительными условия кредитного договора № в части взыскания платы за участие в программе коллективного добровольного страхования, взыскав плату за подключение в размере <данные изъяты>, обязать ответчика произвести перерасчет суммы задолженности по кредиту, взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оформление доверенности в размере <данные изъяты> рублей.

В последующем исковые требования неоднократно уточнялись, ДД.ММ.ГГГГ истец просил признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания платы за участие в программе коллективного добровольного страхования, взыскать уплаченную страховую премию в размере <данные изъяты>, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оформление доверенности в размере <данные изъяты> рублей.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечена ЗАО «Страховая компания «Благосостояние» (ранее ЗАО «Страховая компания «Авива»).

В судебном заседании истец не участвовал, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, его представитель по доверенности Аристархова А.В. исковые требования поддержала с учетом последних уточнений.

Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» Сурнова С.В., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, указала, что при заключении кредитного договора истец добровольно выразил свое согласие на подключение к Программе, был ознакомлен со всеми условиями и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. В удовлетворении иска просила отказать.

Третье лицо в судебное заседание своего представителя не направило, извещалось надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, причины неявки неизвестны.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Беликовым А.В. и Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых.

Свои обязательства по перечислению денежных средств на счет клиента № ОАО Национальный банк «ТРАСТ» выполнило, что не оспаривается истцом, подтверждается письменными материалами дела.

С условиями кредитования истец был ознакомлен непосредственно при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается подписями истца на указанных документах.

В силу Раздела 3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Беликов А.В. подключился к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды; страховой компанией по Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды Банком выбрана ЗАО «Страховая компания «Авива» (ныне - ЗАО «Страховая компания «Благосостояние»).

В соответствии с п. 1.4 Договора плата за участие в которой за весь срок страхования составила из расчета <данные изъяты> % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды (НДС не облагается) и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере <данные изъяты> % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

В соответствии с Договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ЗАО «Страховая компания «Авива» и ОАО Национальный банк «ТРАСТ», выгодоприобретателем по Договору является ЗАО «Страховая компания«Авива».

Из представленной в материалы дела, выписки из лицевого счета следует, что истцом при заключении кредитного договора была уплачена комиссия за подключение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты>

В своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, представленном истцом в адрес Банка, Беликов А.В. просил исключить его из программы страхования, произвести возврат уплаченной платы за участие в Программе.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ОАО НБ «ТРАСТ» отказало истцу в удовлетворении его требований.

В соответствии с п.2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме заключено соглашение по всем существенным условиям договора. В силу п.3 ст. 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В силу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление такого обеспечения, которое гарантировало бы кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Следовательно, кредитор вправе самостоятельно определять условия и устанавливать виды обеспечения, способные исключить возможное наступление негативных событий в период погашения суммы кредита, таких как, например, длительная нетрудоспособность вследствие заболевания, установления инвалидности.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как установлено судом и следует из материалов дела, сторонами при заключении кредитного договора был согласован вид обеспечения - страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), определены объемы и условия обеспечения.

Оспариваемое истцом условие кредитного договора являлось его обязанностью предоставить надлежащее обеспечение во исполнение своих обязательств по кредитному договору, его добровольным волеизъявлением. Заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без подключения к указанной Программе страхования, что не могло повлечь отказ Банка в предоставлении кредита истцу.

Согласно материалам дела истец выразил и подтвердил свое согласие на заключение кредитного договора на согласованных с Банком условиях.

Таким образом, к названным условиям не могут быть применены положения статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку требования п.2 ст. 16 указанного Закона распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продается (предоставляется) одним и тем же лицом, а включенные в кредитные договоры условия о страховании жизни и трудоспособности у другого лица не подпадает под запреты, установленные п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу положений ст.ст. 927, 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Между тем, действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре возможность страхования гражданином своей жизни и здоровья.

При таких обстоятельствах права истца в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» Банком не нарушены, оснований для признания недействительным условия кредитного договора по страхованию жизни и здоровья заемщика не имеется, в удовлетворении иска надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска Беликова А. В. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия в течениемесяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Петрозаводский городской суд РК.

Судья Ю.Л.Саврук

Мотивированное решение составлено 31.03.2014.