Решение по делу № 2-1408/2019 ~ М-997/2019 от 21.03.2019

Дело № 2-1408-19

УИД: 42RS0005-01-2019-001466-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Кемерово                                          02 июля 2019 года

Заводский районный суд города Кемерово

В составе председательствующего Матвеевой Л.Н.

при секретаре Уймановой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Гусельникову Станиславу Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Гусельникову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировало тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между Гусельниковым С.А. и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 76 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление – Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее – Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита, далее – ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с 06.06.2018г. по 07.08.2018г. в общей сумме 87319,24 руб., из них: 74525,04 руб. – сумма основного долга, 11024,2 руб. – сумма процентов, 1770 руб. – сумма штрафа, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2819,58 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Гусельников С.А. в судебном заседании иск признал частично – основной долг в сумме 71700 руб., проценты в сумме 5136,45 руб., штрафные проценты не признал. Пояснил, что согласия на страхование, смс информирование не давал.

На основании положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежащими удовлетворению в полном объеме в связи со следующим.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.808 ГК РФ в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть составлен в письменной форме независимо от суммы.

В силу ч.ч.1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Гусельниковым С.А. и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 76 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная Гусельниковым С.А., тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО «ТКС Банка» или условия комплексного банковского обслуживания в ЗАО «ТКС Банк» в зависимости от даты заключения договора.

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита, далее – ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты.

При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №2008-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно ФЗ от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий ФЗ не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24.12.2004 г., предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам.

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В соответствии п.2.4 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента, акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты, договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Согласно п.п. 3.6, 3.7, 3.10 общих условий, кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Установлено, что в соответствии с условиями заключенного договора, АО «Тинькофф Банк» выпустило на имя Гусельникова С.А. кредитную карту с установленным лимитом задолженности, тем самым, исполнив свои обязательства перед заемщиком, предоставив кредитную карту, которая была активирована Гусельниковым С.А.

Также установлено, что заемщик Гусельников С.А. принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Согласно п.п.4.6, 4.7 общих условий, клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования кредитной карты/дополнительной кредитной карты в нарушение настоящих общих условий. Оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счет кредита. Клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном настоящими общим условиями и тарифами.

Согласно п.5.1, 5.3, 5.7 общих условий, банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и держатели дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Согласно п.п.5.4, 5.5, 5.6, 5.7, 5.11, 5.12 общих условий, банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/ плат/штрафов, предусмотренных договором тарифами. Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В соответствии с тарифным планом, процентная ставка по кредиту: - в беспроцентный период до 55 дней 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа 29,9% годовых; плата за обслуживание карты – 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% (плюс 290 рублей), минимальный платеж - 8% от задолженности (мин. 600 рублей), плата за неоплату минимального платежа: первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от суммы задолженности (плюс 590 рублей), третий и более раз подряд 2% от суммы задолженности (плюс 590 рублей), при неоплате минимального платежа - 0,20% в день, плата за предоставление услуги SMS-банк - 59 рублей, плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита – 390 рублей, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, Комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых (л.д. 24 оборот).

В соответствии с п.7.1.1, 7.2.1, 7.3.6, 5.11 общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете – выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами.

Таким образом, при заключении кредитного договора заемщик Гусельников С.А. был ознакомлен со всеми его условиями, согласился с ними, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении–анкете (л.д.21).

Согласно положений Заявления –анкеты «если в настоящем заявлении не указано моё несогласие на включение в Программу страхования, то согласен быть застрахованным лицом по Программе страхования, прошу удерживать плату в соответствие с Тарифами». Гусельниковым не указано об отказе от страхования, от информирования в соответствующей графе заявления, следовательно, Гусельниковым заявлено о заключении договора страхования, смс-информирования и плата за названные услуги, начисляемая ежемесячно, подлежит включению в сумму основного долга.

Из материалов дела следует, что Гусельниковым С.А. ненадлежащим образом исполнялись обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается выпиской за период с 29.11.2017г. по 05.03.2019г. (л.д.11).

В результате несвоевременного внесения ежемесячных минимальных платежей по кредитной карте образовалась просроченная задолженность по основному долгу и процентам. Просрочка носит длительный, систематический характер, поскольку ответчиком не внесено ни одного платежа.

Согласно п.5.7 Общих условий, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Согласно п.п.5.4, 5.8 общих условий, в сформированном счете – выписке Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссия/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с тарифами с момента составления предыдущего счета – выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности.

Пунктом 5.9 Общих условий предусмотрено, что счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете или на адрес электронной почты.

В силу п.5.10 общих условий, при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.

Судом установлено, что 07.08.2018г. в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком Гусельниковым С.А. принятых обязательств по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ., в адрес заемщика был направлен заключительный счет о погашении всей суммы задолженности (л.д.36), однако данное требование Гусельниковым С.А. исполнено не было, задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты не погашена.

Судебный приказ от 11.01.2019г. был отменен определением мирового судьи судебного участка №3 Заводского судебного района г.Кемерово от 01.02.2019 г. по возражениям ответчика. /л.д. 34 оборот/.

Суду представлены расчеты стороны истца /л.д. 10/ и ответчика /л.д. 44/. Проверив представленный ответчиком контррасчет, суд полагает, что данный расчет не обоснован условиями договора. Так, согласно условий договора, стороны установили, что при неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифному плану. Согласно тарифам, беспроцентный период 55 дней действует при условии уплаты минимального платежа.

Поскольку ответчик минимальный платеж своевременно не внес, то Банк обоснованно рассчитывает проценты без вычета беспроцентного периода, начисляя проценты за весь период пользования кредитом. Однако ответчик, в нарушение указанных условий, производит расчет по начислению и выплате процентов в ином порядке, вычитая 55 дней беспроцентного периода, не учитывая в сумму общего долга включенные страховые платежи и за смс информирование. Суд полагает, что представленный расчет ответчика не верный.

Расчет задолженности Заемщика по состоянию на 05.03.2019г. представленный стороной истца (л.д. 10) судом проверен и признан верным, в связи с чем, по состоянию на 05.03.2019 года задолженность ответчика перед истцом по просроченному основному долгу составляет 74525,04 руб., задолженность по процентам составляет 11024,2 руб. (л.д. 10). Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме, при этом суд не усматривает оснований для их снижения.

Также АО «Тинькофф Банк» заявлено требование о взыскании штрафов с ответчика в размере 1770 руб.

Учитывая, что Заемщиком допущена просрочка исполнения обязательств по погашению кредита, форма соглашения о неустойке соблюдена, требование истца о взыскании задолженности по сумме начисленных пени является правомерным.

Применение судом ст.333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

В силу диспозиции ст.333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суды правильно исходят из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.330 ГК РФ).

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору («Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г.).

При вынесении настоящего решения, суд не находит оснований применить положения ст.333 ГК РФ, поскольку взысканная неустойка, по мнению суда, является соразмерной последствиям нарушения принятых на себя ответчиком обязательств. В связи с чем, по мнению суда, размер неустойки с учетом конкретных обстоятельств по делу должен быть взыскан в полном размере – в размере 1770 руб.

Учитывая изложенное, исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку настоящим решением суда исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворены в части взыскания задолженности по просроченной ссуде, по просроченным процентам, неустойки с учетом ст.333 ГК РФ, то в пользу истца с ответчика подлежит взысканию оплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 2819,58 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Гусельникова Станислава Александровича (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, место регистрации: <адрес> набережная, <адрес> в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН №, ОГРН № дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ, место нахождения: 1-й Волоколамский проезд, дом №10, строение 1, г.Москва, 123060) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 74525,04 рублей, проценты в размере 11024,2 рублей, штраф в размере 1770 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2819,58 рублей, а всего 90138,82 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 07.07.2019 года

Председательствующий                                                                       Л.Н. Матвеева