Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1190/2018 ~ М-1144/2018 от 20.07.2018

дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 октября 2018 года п. Курагино

Курагинский районный суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Рукосуевой Е.В.,

при секретаре Ковалевой И.В,.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуМашковцева К.А. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Машковцев К.А. обратился в суд с вышеуказанным иском к Банку «ВТБ» (ПАО) о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Машковцевым К.А. и ответчиком Банк ВТБ заключен кредитный договор №, в рамках заключения которого истцу ответчиком была навязана дополнительная услуга по страхованию, размер которой составил <...> и был удержан с заемщика. Банк в лимит кредитования включает иной кредит- на оплату страховой платы, за который заемщик обязан выплатить проценты и вернуть данную сумму банку. Договор заключен путем подписания типового бланка заявления, исключающего внесение в него изменений, при этом подключение к программе страхования является обязательным условием предоставления кредита, у заемщика нет права выбора страхующих организаций. ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк с претензией о возврате выплаченных средств. Просит признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате заемщиком платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <...> как незаконное; взыскать с Банка в его пользу страховую премию <...> и компенсацию морального вреда в размере <...>.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебном заседании не явился, согласно отзыва ДД.ММ.ГГГГ между Машковцевым К.А. и банком был заключен кредитный договор № на сумму <...> сроком на 36 месяцев, под 17% годовых. Клиент имел возможность заключить кредитный договор без одновременного подключения к Программе страхования в рамках страхового продукта « Профи», проставив соответствующую отметку в Анкете. В Анкете Клиентом проставлена отметка в графе «Да», тем самым Клиент согласился на подключение Программы коллективного страхования. Клиентом было добровольно подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Предоставленная банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита. Носит возмездный характер в соответствии с п.3 ст. 423 ГК РФ и ст. 972 ГК РФ.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, надлежаще уведомлен о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из... договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение семейных, домашних, и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Таким образом, к отношениям между сторонами в данном случае применим Закон о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, следовательно, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кроме того, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Машковцев К.А и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор№ на сумму <...>, сроком на 60 месяцев, с условием уплаты 14,5 % годовых. Текст кредитного договора условий о заключении заемщиком договора страхования, предоставления какого-либо обеспечения исполнения кредитных обязательств не содержит.

В анкете-заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ Машковцев К.А. подтвердил свое желание заключить договор страхования попрограмме «Профи» («ВТВ Страхование») и просила увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. Ему известно, что отсутствие страхования не влияет на решение банкао предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита, он выбирает заключение договора со страхованием и подтверждает, что с условиями программыстрахования ознакомлена. Так же он понимает, что конкретные условия страхования, в том числе, о возврате страховой премиив случае досрочного расторжения договора и срок страхования, устанавливаются ею и страховой компанией в договоре страхования.

Как следует из п. 11 кредитного договора потребительский кредит предоставляется заемщику на потребительские нужды и на оплату страховой премии.

Как следует из п. 20 кредитного договора заемщик дает поручение банкусоставить распоряжение от его имени на перечисление денежных средств в размере <...> в счет оплаты страховой1 премии ООО СК «ВТБСтрахование».

Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

В день заключения кредитного договора Машковцевым К.А. с ООО «СК «ВТБСтрахование» заключен договор страхования жизни на случаи смерти, инвалидности и потери работы, истцу выдан полис по программе Профи №от ДД.ММ.ГГГГ, согласно условиям которого страховая премия составила <...>, срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из содержания договора страхования по программе «Профи» усматривается, что Машковцев К.А. согласен с тем, что выгодоприобретателем по стиховым рискам является ПАОбанк ВТБ 24, с условиями страхования он ознакомлен и соглашается с ними, экземпляр условий страхования получил.

ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере <...> была перечисленаБанком на расчетный счет Заемщика, при этом, страховая премия в сумме <...> списана Банкомс лицевого счета заемщика.

Таким образом, своей подписью в анкете-заявлении на получение кредита, кредитном договоре, в страховом полисе (договоре страхования) Машковцев к.А. подтвердил, что согласен с условиями страхования, при этом, услуга по страхованию выбрана ему добровольно. Кроме того, условия договора страхования в части оплаты истцом исполнены.

Права потребителя при заключении кредитного договора в части страхования нарушены не были, поскольку при заключении договора страхования Машковцев К.А. действовал добровольно и осознанно, был ознакомлен со всеми условиями договора, с порядком и условиями страхования, а также размером страховой премии, подтвердив собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием.

Как следует из условий кредитного договора в случае неприемлемости условий страхования истец не был ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя эти обязательства, вместе с тем Машковцев К.А. добровольно выразил желание заключить договор страхования, от оформления кредитного договора и получения денежных средств по нему на данных условиях не отказался, возражений против предложенныхстраховойкомпанией условий не заявил.

Каких-либо иных доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом представлено не было.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных Машковцевым К.А требований не имеется.

На основании изложенное и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Машковцева К.А. к Банку ВТБ (ПАО) о признании условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате заемщиком платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <...> как незаконное взыскании с Банка в его пользу страховую премию <...> и компенсацию морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Курагинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда.

Судья Е.В. Рукосуева