Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1035/2021 ~ М-589/2021 от 02.03.2021

№ 2-1035/2021

№64RS0047-01-2021-001319-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 апреля 2021 года город Саратов

Октябрьский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Маштаковой М.Н.,

при секретаре Бахареве А.И.,

с участием представителя истца Гзирян А.М., представителя ответчика-Миронова А.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Игнатьевой В.В. к обществу с ограниченной ответственностью «СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

истец Игнатьева В.В. обратилась в Октябрьский районный суд г. Саратова с исковыми требованиями к обществу с ограниченной ответственностью «СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, указав, что она и Банк ВТБ «ПАО» заключили кредитный договор № № от 24.01.2019 года, в этот же день был заключен договор страхования, полис «Финансовый резерв», № №

Срок действия договора составляет 4 года в период с 25.01.2019 года по 24.01.2023 года, страховая сумма- 501876,13 рублей, страховая премия- 57816 рублей.

26.06.2019 года и 09.07.2019 года ей были проведены операции. Полагает, что у нее наступил страховой случай, что является основанием для выплаты страхователю страховой суммы.

В период с октября 2019 по апрель 2020 года она неоднократно подавала в ООО «СК «ВТБ Страхование» заявления о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, до настоящего времени ответов не поступило.

Просит взыскать с ответчика в ее пользу страховую сумму по страховому полису Финансовый резерв № № в размере 501876 рублей, страховую премию в размере 57816 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, его интересы по доверенности представлял Гзирян А.М.., который поддержал заявление, суду пояснил, что основанием исковых требований для взыскания страхового возмещения является наступления страхового случая по риску наступление инвалидности, по этому поводу истцом была подана претензия, ответа на которую его доверитель не получила. Истица является инвалидом 3-й группы, инвалидность наступила в период страхования в результате заболевания. 2-я группа инвалидности в настоящее время истице не установлена. Не оспаривал получение страховой выплаты по риску «госпитализация». Основания для взыскания страховой премии не уточнил, однако, пояснил, что кредит не погашен до настоящего времени, истица продолжает его платить.

Представитель ответчика исковые требования не признал, суду пояснил, что истец обращалась к ответчику с заявлением о страховом возмещении в связи со страховым случаем «госпитализация», которое было рассмотрено, было принято решение о страховой выплате. Были произведены 3 выплаты: 13.03.2020 года в сумме 3513,13 рублей, 21.04.2020 года- в сумме 5341,78 рублей, 18.05.2020 года- в сумме 5341,78 рублей. Две из указанных выплат произведены в рамках указанного по делу страхового продукта, одно- в рамках договора коллективного страхования. По риску «инвалидность» истица к ним с заявлением о выплате страхового возмещения не обращалась, необходимые документы не представляла. Из поданной истицей претензии не было понятно, что она подана в рамках этого риска. Истице на все ее обращения давались ответы. В Особых условиях страхования, являющихся приложением к договору страхования, указано, что страховой случай по риску «инвалидность» наступает при наличии 1 или 2 группы инвалидности. У истицы установлена 3-я группа инвалидности, что не является страховым случаем. Оснований для выплаты страховой премии в связи с расторжением договора или его прекращением не имеется.

Третье лицо явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, возражений на иск суду не представило.

Руководствуясь ст. ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, выслушав стороны, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 931 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Судом установлено, что 24.01.2019 года между Банк ВТБ (ПАО) и Игнатьевой В.В. был заключен кредитный договор на сумму 501876,13 рублей на 48 месяцев под 17,569% годовых.

24.01.2019 года между истцом и ответчиком был заключен договор страхования, выдан страховой полис «Финансовый резерв» по программе страхования «Лайф+», также истица присоединилась к договору коллективного страхования.

В соответствии со страховым полисом страховые риски: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни.

Страховая сумма 501876,13 рублей; страховая премия- 57816 рублей. Срок действия договора страхования с 25.01.2019 года по 24.01.2023 года.

Приложением к полису являются Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» ( далее по тексту- Особые условия).

Согласно подписи истицы в полисе экземпляр Особых условий ею получен на руки.

Согласно п. 4.2.2 Особых условий страховым случаем могут признаваться события: постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1-й группы инвалидности или 2-й группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Судом установлено, что 26.06.2019 года и 09.07.2019 года истице были проведены операции, она находилась на стационарном лечении.

Согласно справке серии МСЭ-2018 № 174151, выданной 21.11.2019 года ФКУ «ГК МСЭ по Саратовской области», 01.12.2020 года истице была установлена третья группа инвалидности, с датой переосвидетельствования 12.11.2020 года.

Истица 10.08.2020 года обратилась к ответчику с заявлением о страховом возмещении по риску «госпитализация».

ООО СК «ВТБ Страхование», получив данное заявление, рассмотрело его на основании пункта 10.1.3. Особых условий, в котором установлен порядок и размер страховой выплаты, согласно которому при наступлении страхового случая «Госпитализация в результате НС и Б» страховая выплата производится размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации. Выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день госпитализации, начиная с 8 (восьмого) дня госпитализации, но не более чем за 90 (девяносто) дней госпитализации.

Разделом 10 Особых условий установлен Порядок и размер страховой выплаты, в соответствии с которым, выплата страхового возмещения производится в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня составления Страховщиком страхового Акта. Страховой Акт составляется и подписывается Страховщиком в течение 30 (тридцати) рабочих дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая в соответствии с п. 9 Условий.

Страховщиком заявленное событие было признано страховым случаем, было принято решение о выплате страхового обеспечения. Истице были произведены 3 выплаты в счет страхового возмещения по данному риску: 13.03.2020 года в сумме 3513,13 рублей, 21.04.2020 года- в сумме 5341,78 рублей, 18.05.2020 года- в сумме 5341,78 рублей.

Стороной истца размер выплат по указанному риску не оспаривался.

Представителем истца было уточнено, что основанием требований о взыскании страхового возмещения является наступление страхового события «инвалидность».

Однако, как установлено судом, других заявлений о выплате страхового возмещения по каким-либо другим рискам истцом в адрес ответчика с приложением необходимых документов не подавалось.

В то время как согласно п. 9.2,9.4 при наступлении страхового случая «инвалидность в результате несчастного случая или болезни» подается заявление о наступлении страхового события по форме, утвержденной страховщиком, полис, документ, удостоверяющий личность застрахованного лица, справка МСЭ об установлении инвалидности, направление на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь и/или протокол МСЭ; выписка из медицинской карты амбулаторного больного за 5 лет, предшествующие наступлению страхового события, из поликлиники по месту жительства с указанием даты установления диагнозов, выписка из медицинской карты стационарного больного.

В силу положений п.1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как указано выше, Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Учитывая уточнение оснований исковых требований для выплаты страхового возмещения представителем истца как инвалидность, суд полагает, что обращение истца в суд по данному основанию преждевременно, так как страховой случай по указанному риску не наступил- инвалидность 2-й группы истице не установлена, обращение в страховую компанию в связи с событием «инвалидность 2-й группы в связи с заболеванием и несчастным случаем», с предоставлением полного пакета необходимых документов не имело места.

В связи с чем первое требование истца не подлежит удовлетворению.

Так же истец просил возвратить ему страховую премию по договору страхования.

В соответствии с п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Указанием Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У (далее - Указание ЦБ РФ) предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

В соответствии с п. 6.5 Особых условий страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

Пунктом 6.5.1 предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило.

В соответствии с п. 6.5.2 Особых условий при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 п. 3).

В течение периода охлаждения истица с заявлением об отказе от договора страхования к ответчику ООО СК "ВТБ Страхование" не обращалась, кредит досрочно, как установлено судом, не погасила. Представителем истца не были уточнены основания возврата страховой премии.

С учетом изложенного выше правовых оснований для возврата страховой премии в настоящее время не имеется.

В удовлетворении заявленных требований следует отказать полностью.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 16.04.2021 ░░░░.

░░░░░ /░░░░░░░/ ░.░. ░░░░░░░░░