Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-81/2012 (2-1793/2011;) от 31.03.2011

Гр. дело № 2-81/2012

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 апреля 2012 года                        г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска Новосибирской области

в с о с т а в е:

Председательствующего судьи                    Чалковой С. Н.

При секретаре                            Кузьминых Е.А.

Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Филиала «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) в г. Новосибирске к Филипповой Анне Сергеевне о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной цены заложенного имущества,

УСТАНОВИЛ:

        «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Филиала «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) в г. Новосибирске обратился в суд с иском к Филипповой А. С. о взыскании задолженности по кредитному договору от xx.xx.xxxx г. в размере 3.746.435 руб. 90 коп., а именно: основной долг – 3.142.087 руб. 81 коп., проценты по договору – 542.282 руб. 90 коп., неустойка – 35.267 руб. 00 коп., в возврат госпошлины – 26.798 руб. 19 коп., взыскании процентов за период с 22.01xx.xx.xxxx г. по день фактического исполнения решения из расчета 12,75 % годовых, начисляемых на остаток основного долга в размере 3.142.087 руб. 81 коп., обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной цены заложенного имущества.

       В судебном заседании представитель истца, поддержав исковые требования, пояснил следующее: xx.xx.xxxx г. между «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) и Филипповой А. С. заключен кредитный договор __ на покупку недвижимости.

      По условиям договора банк обязался предоставить ответчице кредит в размере 3.000.000 руб. 00 коп. на срок до xx.xx.xxxx г. на покупку квартиры под 12,75 % годовых.

      Банк свои обязательства выполнил, перечислив денежные средства на счет заемщика, открытый в Филиале ГПБ (ОАО) в г. Новосибирске, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, распоряжением на выдачу кредитных средств от xx.xx.xxxx г. __

xx.xx.xxxx г. ответчица по договору купли-продажи приобрела квартиру по ... – 114 в г. Новосибирске. Государственная регистрация сделки купли-продажи от xx.xx.xxxx г., права собственности на квартиру по указанному адресу произведены УФРС по НСО xx.xx.xxxx г., что подтверждается свидетельством о государственной регистрации от xx.xx.xxxx г.

       В соответствии с п. 2.4 кредитного договора от xx.xx.xxxx г. обеспечением обязательства заемщика по данному договору является залог квартиры по ... – 114 в г. Новосибирске.

      В связи с чем, xx.xx.xxxx г. между истцом и ответчицей заключен договор залога двухкомнатной квартиры по спорному адресу.

      В соответствии с п. 4.2 договора от xx.xx.xxxx г. ответчица обязалась производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, за текущий процентный период не позднее 20-го числа каждого календарного месяца. Если 20-е число календарного месяца приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем.

      В соответствии с п. 4.4 кредитного договора, размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет 34.614 руб. 35 коп.

      Свои обязательства по договору Филиппова А. С. исполняет ненадлежащим образом, гашение производится с нарушением графика, являющегося приложением к кредитному договору. Так, за период с xx.xx.xxxx г. до января xx.xx.xxxx г. ответчица нарушала установленные договором сроки внесения ежемесячного платежа 18 раз. Гашение основного долга в срок по графику произведено ею последний раз в декабре xx.xx.xxxx г.

xx.xx.xxxx г. Филиппова А. С. обратилась в банк с заявлением о реструктурированием долга по договору кредита от xx.xx.xxxx г. в виде уменьшения ежемесячного платежа до 5.000 руб. 00 коп. на срок 12 месяцев.

      На основании распоряжения __ дополнительного соглашения от xx.xx.xxxx г. к кредитному договору, расчету полной стоимости кредита и графику погашения, ответчице произведена реструктуризация долга, установлен новый график погашения кредита. В соответствии с графиком, Филиппова А. С. в период с xx.xx.xxxx г. по xx.xx.xxxx г. обязалась ежемесячно выплачивать платежи в размере 5.000 руб. 00 коп. Кроме того, внесены изменения в п. 2.1 Договора, где установлена новая сумма в размере 3 142087 рублей. Филиппова А.С. данное дополнительное соглашение к договору кредита подписала, с ним согласилась.

      Однако Филиппова А. С. вносила платежи с нарушением установленного графика, а именно в августе xx.xx.xxxx г., а также в период с марта xx.xx.xxxx г. по июнь xx.xx.xxxx г. платежи внесены с нарушением сроков внесения платежей, а с xx.xx.xxxx г. снова началась непрерывная просрочка, что подтверждается справкой о состоянии задолженности. В настоящее время платежи по кредиту не вносятся.

      Представитель истца пояснил, что в соответствии со ст. 819, 811 ГК РФ, п. 3.2.1. кредитного договора, банк вправе требовать от заемщика досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки в случае невыполнения заемщиком полностью и/или частично одного из условий кредитного договора.

xx.xx.xxxx г. за __ в адрес Филипповой А. С. направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

      До настоящего времени требование банка ответчицей не исполнено.

      В соответствии с представленным расчетом, задолженность ответчицы перед истцом составляет: основной долг – 3.142.087 руб. 81 коп., проценты по договору – 542.282 руб. 90 коп., неустойка – 35.267 руб. 00 коп.

      Представитель истца, ссылаясь на ст. ст. 330, 331, 334, 337, 348 – 350, 408, 807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, Закон РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Закона РФ «О банках и банковской деятельности», Положение Банка России __ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечение и размещением денежных средств банками» просил суд о взыскании с Филипповой А. С. в пользу банка задолженности по кредитному договору от xx.xx.xxxx г. в размере 3.719.637 руб. 71 коп., а именно: основной долг – 3.142.087 руб. 81 коп., проценты по договору – 542.282 руб. 90 коп., неустойка – 35.267 руб. 00 коп.; взыскании процентов за период с 22.01xx.xx.xxxx г. по день фактического исполнения решения из расчета 12,75 % годовых, начисляемых на остаток основного долга в размере 3.142.087 руб. 81 коп., в возврат госпошлины – 26.798 руб. 19 коп., обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной цены заложенного имущества в размере 80 % от рыночной стоимости квартиры, установленной судебной экспертизой, расходы по проведению экспертизы 3000 рублей.

      Ответчик в судебном заседании иск не признала и пояснила, что действительно ею был заключен договор кредита с Газпромбанк»(ОАО), по которому она взяла деньги в размере 3000 000 рублей, последствии было заключено дополнительное соглашения, где увеличилась сумма кредита и стала в размере 3142087 руб81 коп. Был предусмотрен иной график гашения задолженности. Она вносила часть денег по кредиту, в последствии, в связи с рождением ребенка, ее материальное положение ухудшилось и она не смогла гасить кредит. Считает, что рыночная стоимость в настоящее время увеличилась. Однако сумму назвать не может.

      Суд, выслушав стороны, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему выводу: исковые требования Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Филиала «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) в г. Новосибирске являются обоснованными и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям:

      Судом установлено, что xx.xx.xxxx г. между «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) и Филипповой А. С. заключен кредитный договор __ на покупку недвижимости (л. д. 12, 13 - 19).

      По условиям договора банк обязался предоставить ответчице кредит в размере 3.000.000 руб. 00 коп. на срок до xx.xx.xxxx г. на покупку квартиры под 12,75 % годовых.

      Банк свои обязательства выполнил, перечислив денежные средства на счет заемщика, открытый в Филиале ГПБ (ОАО) в г. Новосибирске, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, распоряжением на выдачу кредитных средств от xx.xx.xxxx г. __ (л. д. 33, 34)

xx.xx.xxxx г. ответчица по договору купли-продажи приобрела квартиру по ... – 114 в г. Новосибирске. Государственная регистрация сделки купли-продажи от xx.xx.xxxx г., права собственности на квартиру по указанному адресу произведены УФРС по НСО xx.xx.xxxx г., что подтверждается свидетельством о государственной регистрации от xx.xx.xxxx г. (л. д. 26 – 32, 47).

       В соответствии с п. 2.4 кредитного договора от xx.xx.xxxx г. обеспечением обязательства заемщика по данному договору является залог квартиры по ... – 114 в г. Новосибирске.

      В связи с чем, xx.xx.xxxx г. между истцом и ответчицей заключен договор залога двухкомнатной квартиры по спорному адресу (л. д. 58 – 64).

      В соответствии с п. 4.2 договора от xx.xx.xxxx г. ответчица обязалась производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, за текущий процентный период не позднее 20-го числа каждого календарного месяца. Если 20-е число календарного месяца приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем.

      В соответствии с п. 4.4 кредитного договора, расчету полной стоимости кредита и графику погашения, размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет 34.614 руб. 35 коп. (л. д. 13 – 19, 20 - 25).

      Свои обязательства по договору Филиппова А. С. исполняет ненадлежащим образом, гашение производится с нарушением графика, являющегося приложением к кредитному договору. Так, за период с xx.xx.xxxx г. до января xx.xx.xxxx г. ответчица нарушала установленные договором сроки внесения ежемесячного платежа 18 раз. Гашение основного долга в срок по графику произведено ею последний раз в декабре xx.xx.xxxx г.

xx.xx.xxxx г. Филиппова А. С. обратилась в банк с заявлением о реструктурированием долга по договору кредита от xx.xx.xxxx г. в виде уменьшения ежемесячного платежа до 5.000 руб. 00 коп. на срок 12 месяцев.

      На основании распоряжения __ дополнительного соглашения от xx.xx.xxxx г. к кредитному договору, расчету полной стоимости кредита и графику погашения, ответчице произведена реструктуризация долга, установлен новый график погашения кредита. В соответствии с графиком, Филиппова А. С. в период с xx.xx.xxxx г. по xx.xx.xxxx г. обязалась ежемесячно выплачивать платежи в размере 5.000 руб. 00 коп. Внесены изменения в п. 2.1 Договора кредита, где установлена новая сумма кредита в размере 3 142087 рублей 81 копейка. Филиппова А.С. данное дополнительное соглашение к договору кредита подписала, с ним согласилась. (л. д. 48, 49, 50, 51, 52 – 57).

      Однако Филиппова А. С. вносила платежи с нарушением установленного графика, а именно в августе xx.xx.xxxx г., а также в период с марта xx.xx.xxxx г. по июнь xx.xx.xxxx г. платежи внесены с нарушением сроков внесения платежей, а с xx.xx.xxxx г. снова началась непрерывная просрочка, что подтверждается справкой о состоянии задолженности. В настоящее время платежи по кредиту не вносятся.

      В соответствии со ст. 819, 811 ГК РФ, п. 3.2.1. кредитного договора, банк вправе требовать от заемщика досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки в случае невыполнения заемщиком полностью и/или частично одного из условий кредитного договора.

xx.xx.xxxx г. за __ в адрес Филипповой А. С. направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (л. д. 35, 36, 37).

      До настоящего времени требование банка ответчицей не исполнено.

      В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

      Пунктом 1 статьи 809 ГК Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

      Поскольку взятых на себя обязательств по кредитному договору от xx.xx.xxxx г. Филиппова А. С. исполняет ненадлежащим образом, требование банка о взыскании с ответчица долга в размере 3.142.087 руб. 81 коп., процентов по договору в размере 542.282 руб. 90 коп. подлежит удовлетворению в полном объеме.

      В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

      На основании п. 5.2 кредитного договора от xx.xx.xxxx г. в случае неисполнения заемщиком обязательств по возврату полученного кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и пени в размере и в сроки, указанные в договоре, банк вправе потребовать уплаты пени в размере 0,2 % от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа.

      Таким образом, требование банка о взыскании с ответчика неустойки подлежит удовлетворению. Однако ее размер суд считает завышенной и несоответствующей последствиям неисполнения обязательства. В связи с чем, и по основанием ст. 333 ГК РФ она подлежит уменьшению до 15 000 рублей

      Требование банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом из расчета12,75 % годовых, начисляемых на остаток основного долга – 3.142.087 руб. 81 коп. за период с xx.xx.xxxx г. по день фактического исполнения обязанности по возврате суммы основного долга подлежит удовлетворению по следующим основаниям:

      Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК Российской Федерации).

      Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 статьи 408 ГК Российской Федерации).

      Согласно пункту 1 статьи 807 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

      Пунктом 1 статьи 809 ГК Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.       В силу пункта 3 статьи 810 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

      Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по кредитному договору данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

      Таким образом, поскольку до настоящего времени денежные средства по кредитному договору не возвращены, с ответчицы в пользу банка подлежат взысканию проценты за пользование кредитом из расчета12,75 % годовых, начисляемых на остаток основного долга – 3.142.087 руб. 81 коп. за период с xx.xx.xxxx г. по день фактического исполнения обязанности по возврате суммы основного долга.

      В соответствии с п. 5.3 кредитного договора от xx.xx.xxxx г. банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств недвижимость в случае неисполнения заемщиком требований банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им.

      В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

      Таким образом, судом установлено, что ответчица допускает систематическое нарушение сроков возврата кредита. В связи с чем, требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество в виде квартиры по адресу г. Новосибирск, ..., __1 кв. __ подлежит удовлетворению.

      В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 53 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора – судом.

           В соответствии с п.4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ( ФЗ от xx.xx.xxxx года №405-ФЗ) Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется в размере 80 % от рыночной стоимости имущества.

         Согласно заключение эксперта ООО «АДДЕНДУМ» __ от xx.xx.xxxx года, рыночная стоимость квартиры общей площадью 63,2 кв.м., расположенной на 4 этаже 10-ти этажного жилого дома по адресу г. Новосибирск, ..., __1 кв. __ составляет 2 460 000 рублей, 80% от рыночной стоимости квартиры составляет 1 968 000 рублей.

          Данную экспертизы суд признает достоверным, допустимым и относимым доказательством. Сомневаться в выводах эксперта у суда нет оснований. Ответчик не привел доводов опровергающих выводы эксперта.

    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 26 696 рублей 85 копеек.

           Подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы за проведения экспертизы в размере 3000 рублей. Понесенные расходы подтверждается квитанцией, которая находится в материалах дела (л.д.159). Данные расходы подлежат взысканию в полном объеме, так как исковые требования об обращении взыскания и определении рыночной стоимости удовлетворены в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

      Исковые требования «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Филиала «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) в г. Новосибирске удовлетворить частично.

      Взыскать с Филипповой Анны Сергеевны в пользу «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Филиала «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) в г. Новосибирске основной долг в размере 3.142.087 руб. 81 коп., проценты по договору за период с xx.xx.xxxx года по xx.xx.xxxxгода в размере 542.282 руб. 90 коп., неустойку в размере15 000 рублей, в возврат госпошлины 26 696 рублей 85 копеек, расходы за проведения экспертизы 3000 рублей, а всего 3 729 067 рублей 55 копеек.

          Взыскать с Филипповой Анны Сергеевны в пользу «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Филиала «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) в г. Новосибирске проценты с xx.xx.xxxxгода по дату фактического исполнения судебного решения, начисляемые по ставке 12,75 % годовых на сумму основного долга составляющую 3 142 087 рублей 81 коп.

      Обратить взыскание на заложенное имущество в виде квартиры по адресу г. Новосибирск, ..., дом __ кв. __ установив начальную продажную цену квартиры __ по ..., дома __ в г. Новосибирске в размере 80% от рыночной стоимости квартиры, что составляет 1 968 000 рублей.

         Отказать «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Филиала «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) в г. Новосибирске в удовлетворении остальной части исковых требований к Филипповой Анне Сергеевне.

      Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. Апелляционная жалоба подается через Заельцовский районный суд г. Новосибирска

      Судья                                    С. Н. Чалкова

Решение в окончательной форме изготовлено 26 апреля 2012 года