Судебный акт #1 () по делу № 33-802/2021 от 26.01.2021

УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

Судья Кузнецова Э.Р. Дело №33-802/2021

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Ульяновск 16 марта 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:

председательствующего Коротковой Ю.Ю.,

судей Костенко А.П., Калашниковой Е.В.,

при секретаре Туктаровой Н.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3122/2020 по апелляционной жалобе Осипова Андрея Юрьевича на решение Заволжского районного суда города Ульяновска от 11 сентября 2020 года, по которому постановлено:

в удовлетворении исковых требований Осипова Андрея Юрьевича к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору страхования в размере 3 569 078 руб. 14 коп. с перечислением ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору *** от 11.10.2019, заключённому между ПАО «Сбербанк России», с одной стороны и Осиповым Андреем Юрьевичем и Осиповой Еленой Николаевной, с другой стороны, в размере 3 569 078 руб. 14 коп., взыскании штрафа, компенсации морального вреда в сумме 30 000 руб. отказать.

Встречные исковые требования общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к Осипову Андрею Юрьевичу удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования *** заключенный между Осиповым Андреем Юрьевичем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», применив последствия недействительности сделки.

Заслушав доклад судьи Костенко А.П., пояснения Осипова А.Ю., представителя Осипова А.Ю. - Капкаевой Е.Н., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Осипов А.Ю. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указано, что 11.10.2019 между ним, Оспиовой Е.Н. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор ***

11.10.2019 между ним и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор добровольного страхования жизни (страховой полис серии *** Предметом договора страхования являются следующие страховые риски: смерть вследствие несчастного случая, смерть вследствие заболевания, инвалидность 1 или 2 группы; инвалидность 1 или 2 группы вследствие несчастного случая; инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания. Выгодоприобретателем по договору до момента выдачи кредита по кредитному договору является страхователь, в случае его смерти – наследники; с момента выдачи кредита по кредитному договору выгодоприобретателем является банк в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая; в остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту выгодоприобретателем является страхователь, а в случае его смерти - наследники страхователя).

31.01.2020 ему установлена инвалидность 2 группы.

Считает, что поскольку наступил страховой случай в связи с онкологическим заболеванием, страховая компания должна выплатить страховое возмещение.

При обращении в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был дан отказ со ссылкой на то, что до заключения договора страхования у него (страхователя) имелось онкологическое заболевание, а о наличии данного заболевания он не уведомил страховую компанию.

Вместе с тем диагноз «*** ему был установлен 15.10. 2019, т.е. в период действия договора страхования.

Просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 3 569 078 руб. 14 коп. и перечислить в ПАО Сбербанк по кредитному договору *** от 11.10.2019. Также просит взыскать с ответчика штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в сумме 30 000 руб.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд со встречным иском к Осипову А.Ю. о признании недействительным договора страхования от 11.10.2019, применив последствия недействительности сделки.

В обоснование заявленных требований страховая компания указала, что 11.10.2019 Осипов А.Ю. заключил договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании Правил страхования жизни. При подписании договора страхования Осипов А.Ю. указал, что не имеет и не имел в прошлом онкологических заболеваний.

Однако при представлении страхователем медицинских документов на получение страховой выплаты страховщиком установлено, что до заключения договора страхования, а именно 24.09.2019 года Осипову А.Ю. был поставлен диагноз *** При заключении договора страхования Осипов А.Ю. менеджеру страховой компании все необходимые данные о состоянии своего здоровья не указал, что является его обязанностью в соответствии со ст. 944 ГК РФ.

Оснований полагать, что Осипов А.Ю. не обладал информацией относительно состояния своего здоровья, не имеется.

Просит признать недействительным договор страхования ***, заключенный между Осиповым А.Ю. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; применить последствия недействительности сделки.

Рассмотрев заявленные требования по существу, суд принял приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Осипов А.Ю. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, удовлетворив его исковые требования в полном объеме, а в удовлетворении требований ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности отказать.

В обоснование доводов жалобы указывает, что судом неверно установлена дата постановки ему диагноза ***, однако впервые ему был выставлен такой диагноз 15.10.2019., т.е. в период действия договора страхования.

Полагает, что поскольку договор страхования заключен 11.10.2019 года, об онкологическом заболевании ему стало известно 15.10.2019, т.е. после заключения договора страхования, а поэтому он не мог сообщить страховой компании данную информацию.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что 11.10.2019 между Осиповым А.Ю., Осиповой Е.Н. (созаемщики) и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор, по условиям которого заемщикам предоставлен кредит в размере 3 616 750 руб. под 9,60 % годовых на срок 180 месяцев на приобретение объекта недвижимости в г.Москве.

11.10.2019 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и Осиповым А.Ю. (страхователь) был заключен договор страхования жизни ***

При заключении договора страхования между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором четко указан размер страховой премии, размер страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством.

Согласно п. 4.4 договора срок действия договора страхования - с 12.10.2019 по 11.10.2031.

В силу п. 5.2. договора страхования страхователь подтверждает, что он не является инвалидом 1, 2 группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: ***

Из п.4.9 договора страхования следует, что основанием для отказа в выплате страхового возмещения является событие, имеющее признаки страхового случая, если оно произошло до начала или после окончания (в том числе досрочного) действия договора страхования.

Договор страхования с Осиповым А.Ю. заключен на условиях, содержащихся в договоре, а также в Правилах страхования *** утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» *** от 29.04.2019.

В соответствии с п. 3.1.4 Правил страхования страховым случаем является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (за исключением событий, перечисленных в п. 5.1 настоящих Правил страхования).

Согласно п. 5.1.5 Правил страхования не признаются страховыми случаями по страховым рискам, указанным в подп. 3.1.1 - 3.1.6 настоящих Правил (исключения из страхования), события, наступившие, в том числе в результате общего заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты заключения договора страхования, за исключением случаев, когда страховщик был уведомлен о наличии таких заболеваний при заключении договора страхования.

Судом установлено, что в течение срока действия договора страхования, 31.01.2020 Осипову А.Ю. была впервые установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию (справка МСЭ ***).

Осипов А.Ю. обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения.

В ответ на обращение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 03.07.2020 сообщило, что не может признать установление Осипову А.Ю. инвалидности 2 группы страховым событием и осуществить страховую выплату в связи с представлением при заключении договора страхования недостоверной информации.

Разрешая настоящий спор и отказывая в удовлетворении требований Осипову А.Ю., суд первой инстанции исходил из того, что в соответствии с протоколом МСЭ *** от 03.02.2020, до заключения договора страхования (24.09.2019) Осипову А.Ю. было диагностировано заболевание: «***». Основанием установления указанного диагноза послужили данные МРТ от 09.09.2019, осмотр хирурга ГУЗ «ОКОД», видеоларингоскопия от 16.09.2019, а также биопсия ***

Согласно данному протоколу МСЭ 08.10.2019 в отношении Осипова А.Ю. был проведен соответствующий консилиум, на котором в связи с онкологическим заболеванием ему была показана химиолучевая терапия.

Таким образом, онкологическое заболевание Осипову А.Ю. было установлено после проведения подробного осмотра пациента и проведения соответствующих лабораторных анализов.

Кроме того, по запросу суда получено сообщение ГУЗ «Областной клинический онкологический диспансер» от 04.08.2020, согласно которому пациент Осипов А.Ю. впервые обследован в амбулаторных условиях ГУЗ ОКОД 17.07.2019, при этом 6.09.2019 проведена ***, дано гистологическое заключение *** от 24.09.2019 – ***

На повторный запрос 01.09.2020 и.о. главного врача ГУЗ «Областной клинический онкологический диспансер» также сообщил, что Осипов А.Ю. состоял на учете в ГУЗ ОКОД с диагнозом: ***» 4 стадия, дата установления диагноза 24.09.2019.

Доводы Осипова А.Ю. о том, что до 15.10.2019 он не знал об онкологическом заболевании и был здоров, опровергаются письменными доказательствами, в частности, протоколом МСЭ *** от 03.02.2020, поскольку в ходе осмотра врачебной комиссией он пояснил, что считает себя больным с июня 2019 года.

Как установлено судом и следует из медицинской документации, причиной установления Осипову А.Ю. инвалидности 2 группы послужило онкологическое заболевание, которое впервые диагностировано 24.09.2019, т.е. до заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах оснований полагать, что Осипов А.Ю. не мог не знать, что до заключения договора страхования ему установлено онкологическое заболевание, не имеется.

Таким образом, у Осипова А.Ю. до заключения указанного договора страхования имелось онкологическое заболевание, наличие которого он скрыл от страховщика при заключении договора, и которое повлияло на установление ему 2 группы инвалидности.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с законодательством о страховании и условиям договора установление Осипову А.Ю. инвалидности 2 группы не обладает признаками вероятности и случайности, в связи с чем, не может рассматриваться как страховой случай.

Таким образом, отказ страховой компании в выплат░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░. 55, 56, 59, 60, 67, 71 ░░░ ░░. ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 11.10.2019 ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░.░., ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░», ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ 11 ░░░░░░░░ 2020 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░. ░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 41 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░: