Решение по делу № 2-1893/2019 ~ М-1605/2019 от 21.08.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    16 сентября 2019 года     г. Тайшет

    Тайшетский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Клиновой Е.А., при секретаре Михайловой Н.В., с участием ответчика Щербеневой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1893/2019 по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Щербеневой В. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском, указывая в обоснование своих требований, что 28.03.2013г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Щербеневой В.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 295 782,00 руб., в том числе: 265 000,00 руб. – сумма к выдачи, 30 782,00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 39,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 295 782,00 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 265 000,00 руб. получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 6.2, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 30 782 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Как указывает истец, все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных на месте оформления кредита и на официальном сайте банка условиями договора, Тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

Истец указывает, что в соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 12 434,68 руб.

Как указывает истец, в нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движение денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с указанным,ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 23 658,43 руб., что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Щербеневой В.В. по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата выставления требования) по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания договора) составляет 189 305,10 руб., из которых: сумма основного долга – 140 300,51 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 38 платежа по 48 платеж из графика гашения) –23 658,43 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 25 346,16 руб.

Истец просил суд взыскать с Щербеневой В.В. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата выставления требования) по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания договора) в размере 189 305,10 руб., из которых: сумма основного долга – 140 300,51 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 38 платежа по 48 платеж из графика гашения) – 23 658,43 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 25 346,16 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 986,10 руб.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ Жуков Р.А., надлежащим образом извещенный о дате и времени судебного заседания, в суд не явился, в исковом заявлении просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, в случае неявки ответчика не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Щербенева В.В. в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что брала кредит у истца, 3,5 года платила ежемесячные платежи, в последствии, из-за тяжелого финансового положения вносить платежи перестала. Щербенева В.В. связывалась с сотрудниками банка, просила отменить штрафные санкции, поскольку большую часть кредита выплатила, и намерена рассчитываться дальше, в отмене штрафных санкций ей отказали.

В соответствии с ч. ч. 1, 3 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 13 "О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции" при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований ст. 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу:

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Щербенева В.В. заключили договор на сумму кредита 295 782,00 руб., в том числе: сумма к выдаче/к перечислению - 265 000 руб., сумма страхового взноса на личное страхование – 30 782,00 руб., с процентной ставкой по кредиту 39,90 % годовых, стандартной/льготной полной стоимостью кредита 48,99% годовых, количество процентных периодов -48, дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж - 12 434,68 руб.

Подписывая кредитный договор, Щербенева В.В. подтвердила, что она получила заявку, график погашения кредита, она ознакомлена и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Согласно п.1.1. раздела I условий договора, банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления денежных средств в сумме 295 782,00 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в срок и на условиях договора.

В соответствии с п. 1.2 раздела I условий договора, банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит (далее - кредит) в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п. 3 раздела I условий договора).

В соответствии с разделом II условий договора:

1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

1.4 Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.

Оценивая представленный договор, суд приходит к выводу, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

Согласно ст. 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к правилам, подписав заявку на кредит и получив кредит, заемщик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в типовых условиях и заявке на кредит, с которыми согласился заемщик путем подписания согласия на кредит.

В соответствии с п. 2 распоряжения клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик дал поручение банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на ее счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 295 782,00 руб., что подтверждается выпиской по счету №.

Из анализа предоставленных документов по кредитному договору следует, что заемщик осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договору, в том числе и по уплате ежемесячных платежей. Кредитными средствами заемщик воспользовалась, что подтверждается выпиской по счету.

Доказательств тому, что Щербенева В.В. при заключении договора была лишена возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые банком условия договора, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договора, материалы дела не содержат.

Все необходимые условия кредитования были предусмотрены договором, в том числе в тарифах по банковскому продукту. С данными условиями заемщик согласилась.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, заемщик обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочки ежемесячных платежей.

Факт нарушения условий договора со стороны ответчика нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, ответчиком данный факт не оспаривается. Доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору ответчик в материалы дела не представил.

В п. 4 тарифах по банковским продуктам по кредитному договору указано, что банк вправе установить штрафы, пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору в размере 0,2 % от суммы требования (кроме штрафов), за каждый день просрочки его исполнения; за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно п. 3 раздела III условий договора, банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика Щербеневой В.В. по кредитному договору № от 28.03.2013г. за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата выставления требования) по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания договора) составляет 189 305,10 руб., в том числе: сумма основного долга – 140 300,51 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 38 по 48 ежемесячные платежи) – 23 658,43 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 25 346,16 руб.

Судом проверен и признан математически верным представленный банком расчет суммы задолженности, соответствующим положениям кредитного договора и периоду просрочки платежей, ответчиком не оспорен в связи с чем, принимается судом во внимание.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 811 части 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с указанным, оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из конкретных обстоятельств дела, норм законодательства, регулирующих спорные правоотношения, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с Щербеневой В.В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от 28.03.2013г. в размере 189 305,10 руб.

Кроме того, истец просит возместить ему расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в сумме 4 986,10 руб.

Данные расходы подтверждены представленными в суд платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 621,53 руб. и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 364,57 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

На основании изложенного, в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика Щербеневой В.В. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 986,10 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с Щербеневой В. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 189 305,10 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 986,10 руб., всего взыскать 194 291,20 руб.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Иркутского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Тайшетский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:                 Е.А. Клинова