Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1163/2019 ~ М-654/2019 от 19.03.2019

         Р Е Ш Е Н И Е        

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ    

№ 2-2023/2019

24RS0028-01-2019-000872-06

29 апреля 2019 года                              г. Красноярск

Кировский районный суд г Красноярска в составе:

председательствующего         Посновой Л.А.,

при секретаре Кора К.С.,

с участием:

представителя ответчика        Парсановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», выступающей в интересах Савельева В.Г. к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя

                 у с т а н о в и л :

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра», выступающая в интересах Савельева В.Г. обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк с требованием о защите прав потребителей, мотивируя следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 551 086 рублей под <данные изъяты> годовых на срок 36 месяцев. При заключении кредитного договора истцом также было оформлено заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, на основании которого он выразил согласие быть застрахованным ООО СК «Сбербанк страхование», плата за услугу которого, определена в размере 51 085,67 рублей. При этом, истец в договорные отношения со страховой компанией не вступал, страховую компанию не посещал, документами не обменивался. Платеж в сумме 51 085,67 рублей произведен в пользу ПАО Сбербанк за услугу включения в программу коллективной страховой защиты заемщиков. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен истцом до окончания срока действия договора, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением о выходе из программы страхования, возврате денежных средств за неиспользованную часть услуги и требованием об исключении его из программы страхования, которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако в добровольном порядке требования истца ответчиком не были удовлетворены. В связи с чем, истец просит прекратить его участие в программе коллективного страхования защиты заемщиков с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ПАО Сбербанк сумму в размере 33 482,77 за неиспользованную часть услуги по включению в программу добровольной страховой защиты, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований в размере 33 161,39 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы за оплату нотариальной доверенности в размере 1 500 рублей, штраф.

    Представитель Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», истец Савельев В.Г. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика Парсанова Е.В., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, предоставила письменный отзыв на исковое заявление, который поддержала в полном объеме по изложенным в нем основаниям, дополнительно пояснила, что договор страхования был заключен с истцом на срок 36 месяцев, Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, а так же заявлением на страхование предусмотрено, что после полного досрочного гашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО Сбербанк выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица). Услуга страхования жизни и здоровья оказана на основании волеизъявления истца, с заявлением о досрочном прекращении договора страхования истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление о возврате суммы страховой платы подано в судДД.ММ.ГГГГ, по истечении 14-ти дней после подписания заявления на подключение к программе страхования, Савельев В.Г. по настоящее время подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и является застрахованным лицом, страхования премия в полном объеме была перечислена в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Просит в иске отказать в полном объеме.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора - ООО "СК Сбербанк страхование жизни, не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 329, 421, п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе, и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № на предоставление «Потребительского кредита», по условиям которого сумма кредита составила 551 086 рублей, под <данные изъяты> годовых на срок 36 месяцев. Условий о страховании жизни и здоровья заемщика указанный договор не содержит (л.д. 52-54).

В день заключения договора ДД.ММ.ГГГГ, истец выразил согласие на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиков Сибирский банк, путем написания заявления и просил заключить в отношении него договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиков в соответствии с условиями настоящего заявления и «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиков», на срок 36 месяцев. При этом, истец подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, согласился с тем, что ПАО Сбербанк будет выгодоприобретателем по договору страхования, подтвердил, что участие в данной Программе является добровольным, отказ от этого не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике, страховой услуге, в том числе, связанная с заключением договора страхования и согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 51 085,67 рублей за весь срок действия договора страхования, что подтверждено личной подписью застрахованного (л.д. 50-51).

Кроме того пунктом 5.1. заявления на страхование предусмотрено, что после полного досрочного гашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО Сбербанк выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

На основании заявления Савельева В.Г. от ДД.ММ.ГГГГ, банк произвел списание со счета истца списание страховой платы с плательщика ДД.ММ.ГГГГ в размере 51085,67 рублей, что следует из отчета обо всех операциях (л.д. 57, 64).

В соответствии со ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Так в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика Банком оказывается услуга по подключению к программе страхования. Данная услуга считается оказанной с момента подключения заемщика к программе страхования.

Услуга по подключению истца к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и перечисление страховой премии в страховую компанию оказана в полном объеме, что подтверждается справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д.58).

Как следует из материалов дела и не оспаривается ответчиком ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21, 56).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением о досрочном прекращении действия программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, которое было получено банком ДД.ММ.ГГГГ, что так же не оспаривается стороной ответчика (л.д. 55).

Разрешая заявленные требования, суд, приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истца, как потребителя, и оснований для удовлетворения заявленных исковых требований. При этом, суд исходит из того, что решение истца об участии в программе страхования было добровольным при наличии альтернативы отказаться от него, при этом, право на выбор условий страхования и страховой компании не было нарушено, равно как и право на отказ от страхования, поскольку заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным страхованием.

Согласно ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим законом.

Согласно ч. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как усматривается из п. 5.1. заявления на страхование, подписанному Савельевым В.Г., что после полного досрочного гашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО Сбербанк выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Таким образом, несмотря на досрочное исполнение обязательств истцом перед банком, уплаченная им сумма страховой премии, рассчитанной пропорционально остатку срока страхования, не подлежит возврату Банком, поскольку согласно п. 5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования осуществляется только в случае подачи заявления в течении 14 дней с даты подключения к программе страхования, либо по истечении указанного срока при условии не заключения договора страхования.

Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что истец с письменным заявлением о расторжении договора страхования в предусмотренный срок не обращался, с заявлением о досрочном прекращении действия программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья обратился в банк ДД.ММ.ГГГГ, с исковым заявлением к ПАО Сбербанк обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14-ти дневного срока после заключения договора страхования. По настоящее время Савельев В.Г. является застрахованным лицом, что подтверждается информацией, предоставленной ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д.58).

С учетом изложенного в заявленных исковых требований истца, как основных требований, так и производных следует отказать в полном объеме.

    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░», ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                     ░.░. ░░░░░░░