Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-447/2015 ~ М-469/2015 от 05.10.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Завитинск 22 октября 2015 года

Завитинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи             Васильченко А.В.,

при секретаре                      Тягло А.В.,

с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества (ПАО) «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Завитинский районный суд <адрес> с указанными исковыми требованиями к ответчику ФИО1, указав обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в размере 64 069 рублей 10 копеек под 37,7 % годовых сроком на 24 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства по заключенному с ответчиком кредитному договору. 5 декабря 2014 года ОАО ИКБ «Совкомбанк» было переименовано в ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик не исполнял обязанности надлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 25 462 рубля 17 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 66 106 рублей 35 копеек, из них: просроченная ссуда 51 623 рубля 61 копейку, просроченные проценты 7 521 рубль 56 копеек, проценты по просроченной ссуде 1 359 рублей 84 копейки, неустойка по ссудному договору 4 882 рубля 50 копеек, неустойка на просроченную ссуду 718 рублей 84 копейки. Банк ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредиту в сумме 66 106 рублей 35 копеек и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 183 рубля 19 копеек.

    Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом уведомленный о времени и месте судебного разбирательства по делу, в судебное заседания не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

    Ответчик ФИО1 не возражал против продолжения судебного заседания в отсутствие представителя истца.

    При таких обстоятельствах, суд, с учетом мнения ответчика, на основании ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

    Заслушав объяснения ответчика, пояснившего суду, что действительно не платит кредит, поскольку испытывает финансовые затруднения, погашает кредит, взятый в другом банке, с исковыми требованиями и расчетом цены иска, представленным банком, согласен, исследовав материалы дела, проанализировав нормы права и оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

    В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

    На основании ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    В соответствии с ч. 2 ст. 435 и ч. 3 ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ООО ИКБ «Совкомбанк» было подано заявление-оферта о предоставлении потребительского кредита со страхованием №, в котором ФИО1 просил предоставить ему кредит в размере 64 069 рублей 10 копеек сроком на 24 месяца с процентной ставкой 37,7 % в год.

    При этом из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ в порядке акцепта банком ответчику был предоставлен кредит в размере 64 069 рублей 10 копеек. Обстоятельства выдачи заемщику денежных средств указанных в договоре, подтверждаются выпиской по счету заемщика, имеющейся в материалах дела, и не опровергнуты.

    На основании изложенного, суд приходит к выводу, что между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 64 069 рублей 10 копеек на 24 месяца под 37,7% в год, а ФИО1 обязался возвратить указанную сумму и уплатить проценты за пользование денежными средствами на условиях и в сроки, указанные в кредитном договоре.

    Из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было реорганизовано в форме преобразования в ОАО ИКБ «Совкомбанк».

    В силу п. 1 ч. 1 ст. 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, в частности в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

    Согласно ч. 5 ст. 58 ГК РФ при преобразовании юридического лица одной организационно-правовой формы в юридическое лицо другой организационно-правовой формы права и обязанности реорганизованного юридического лица в отношении других лиц не изменяются, за исключением прав и обязанностей в отношении учредителей (участников), изменение которых вызвано реорганизацией.

    В соответствии с п. 2 Передаточного акта от 23.05.2014 года правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всему его имуществу, обязательствам, независимо от того, отражены ли эти обязательства в настоящем Передаточном акте, и в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами, а также в случае изменения вида, состава, стоимости имущества ООО ИКБ «Совкомбанк» и в случае возникновения, изменения, прекращения прав и обязанностей ООО ИКБ «Совкомбанк», которые могут произойти после даты, на которую составлен настоящий Передаточный акт, является ОАО ИКБ «Совкомбанк» после его государственной регистрации (т.е. после 01.09.2014 года).

    Таким образом, в результате реорганизации в форме преобразования, права кредитора по заключенному с ответчиком кредитному договору перешли к ОАО ИКБ «Совкомбанк».

    05 декабря 2014 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о переименовании ОАО ИКБ «Совкомбанк» в ПАО «Совкомбанк» (генеральная лицензия на осуществление банковских операций № от ДД.ММ.ГГГГ).

    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения по договору займа.

    В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    При этом согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возврат займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннем порядке и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

    В соответствии с п.1 ст.314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

    При этом в соответствии с графиком осуществления платежей (Приложение к Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита) суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником ежемесячно частями, начиная с августа 2014 года. Дата окончательного гашения кредита — ДД.ММ.ГГГГ.

    Однако как следует из материалов дела, в течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно допускались просрочки уплаты части ссудной задолженности и начисленных процентов. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 25 462 рубля 17 копеек, однако, после ДД.ММ.ГГГГ оплата не производилась. С указанного момента и до настоящего времени гашение кредита и начисленных процентов заемщиком не производилось, доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ заемщиком не представлено.

    В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Из заявления-оферты усматривается, что сторонами было достигнуто соглашение о заключении кредитного договора на условиях, определенных Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, являющимися неотъемлемой частью договора.

    Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

    Согласно п.п. 5.3 Общих условий Договора потребительского кредита в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления считается дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку.

    В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО ИКБ «Совкомбанк» в адрес ФИО1 было направлено уведомление о досрочном расторжении кредитного договора и возврате задолженности по нему в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако сумма кредита и начисленных процентов заемщиком до настоящего времени не возвращена, доказательств обратного не представлено. При данных обстоятельствах, по мнению суда, истец вправе досрочно требовать возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.

    Согласно имеющемуся в деле расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 66 106 рублей 35 копеек, в том числе: просроченная ссуда 51 623 рубля 61 копейку, просроченные проценты 7 521 рубль 56 копеек, проценты по просроченной ссуде 1359 рублей 84 копейки, неустойка по ссудному договору 4 882 рубля 50 копеек, неустойка на просроченную ссуду 718 рублей 84 копейки.

    Доказательств погашения на момент рассмотрения дела суммы задолженности по договору кредитования полностью или в части ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, хотя в рамках досудебной подготовки ответчику предлагалось предоставить суду соответствующие доказательства.

    На основании вышеизложенного, принимая во внимание установленные судом обстоятельства нарушения ответчиком обязательств по возврату кредитной задолженности, суд считает, что исковые требования истца в части взыскания суммы основного долга в размере 66 106 рублей 35 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 7 521 рубль 56 копеек, подлежат удовлетворению.

    При этом, проверяя расчет заявленного ко взысканию размера основного долга и процентов за пользование кредитом, суд находит его верным и обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора, в связи с чем принимает его.

    Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании процентов по просроченной ссуде - 1 359 рублей 84 копейки, неустойки по ссудному договору - 4882 рубля 50 копеек, неустойки на просроченную ссуду – 718 рублей 84 копейки, рассматривая которые суд приходит к следующим выводам.

    Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

    Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

    В соответствии с п.п. 6.1 Общих Условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.

    При этом согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

    На основании изложенного, учитывая, что просрочка исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов имела место, соглашение по уплате неустойки (пени) в установленной письменной форме достигнуто сторонами, принимая во внимание представленный истцом расчет суммы процентов по просроченной ссуде - 1 359 рублей 84 копейки, неустойки по ссудному договору - 4882 рубля 50 копеек, неустойки на просроченную ссуду – 718 рублей 84 копейки, который суд находит верным, суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по неустойке (пене) являются обоснованными. При этом, учитывая период просрочки, сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам, а также, принимая во внимание, что размер неустойки по мотиву его явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств ответчиком не оспаривался, допустимых доказательств такой несоразмерности, как и доказательств наличия какого-либо иного заслуживающего внимания имущественного интереса ответчика, суду не представлено, суд полагает, что заявленный истцом ко взысканию размер неустойки (пени) является соразмерным последствиям неисполнения ответчиком своих обязательств, в связи с чем оснований для применения ст. 333 ГК РФ судом не усматривается.

    Таким образом, суд приходит к выводу, что у ФИО1 имеется задолженность перед ПАО «Совкомбанк» в размере 66 106 рублей 35 копеек, в том числе: просроченная ссуда 51 623 рубля 61 копейку, просроченные проценты 7 521 рубль 56 копеек, проценты по просроченной ссуде 1 359 рублей 84 копейки, неустойка по ссудному договору 4882 рубля 50 копеек, неустойка на просроченную ссуду 718 рублей 84 копейки.    

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 было предусмотрено возвращение заемщиком предоставленного ему кредита аннуитетными платежами по частям (в рассрочку), то суд, принимая во внимание, что предоставленными суду доказательствами был подтвержден факт ненадлежащего исполнения, заемщиком ФИО1 взятых на себя обязательств по погашению кредита, приходит к убеждению, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту в общей сумме 66 106 рублей 35 копеек, в том числе: просроченная ссуда 51 623 рубля 61 копейку, просроченные проценты 7 521 рубль 56 копеек, проценты по просроченной ссуде 1 359 рублей 84 копейки, неустойка по ссудному договору 4882 рубля 50 копеек, неустойка на просроченную ссуду 718 рублей 84 копейки, законные, обоснованные и подлежат удовлетворению.

    В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

    Учитывая, что при подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме 2 183 рубля 19 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, при этом иск удовлетворен в полном объеме, то указанную сумму следует также взыскать с ответчика в пользу истца.

    Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества (ПАО) «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору — удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 66 106 рублей 35 копеек, в том числе: просроченная ссуда 51 623 рубля 61 копейку, просроченные проценты 7 521 рубль 56 копеек, проценты по просроченной ссуде 1359 рублей 84 копейки, неустойка по ссудному договору 4 882 рубля 50 копеек, неустойка на просроченную ссуду 718 рублей 84 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 183 рубля 19 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Завитинский районный суд Амурской области в течение месяца со дня принятия решения суда.

Председательствующий                      А.В. Васильченко