Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1630/2022 ~ М-1061/2022 от 05.04.2022

РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июля 2022 года                                г.Самара

Советский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи                       Абушмановой Г.В.,

при секретаре судебного заседания               Танайловой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-1630/2022 по иску Бучнева Алексея Викторовича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование –Жизнь» по защите прав потребителей,

У с т а н о в и л:

Бучнев А.В. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования в размере 244 413 рублей 79 коп., суммы неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 244 413 рублей 79 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 249 413 рублей 79 коп., сумму компенсации морального вреда 10000 рублей.

В обосновании требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Бучневым Алексеем Викторовичем и АО «АЛЬФА-БАНК», был заключен кредитный договор <данные изъяты>. В целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ между Бучневым Алексеем Викторовичем и ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ», был заключен договор страхования № <данные изъяты> (Программа 1.6) с условием оплаты страховой премии в размере 270 959 рублей 49 коп., сроком страхования на 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ было произведено полное досрочное погашение кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику с письменным заявлением об отказе от исполнения договора страхования и возврате остатка суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

ДД.ММ.ГГГГ обращение было вручено страховщику. Со стороны Страховщика был направлен письменный ответ от ДД.ММ.ГГГГ №, которым было отказано в возврате остатка суммы страховой за неиспользованный период страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с досудебной претензией о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования и неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке к страховщику.

ДД.ММ.ГГГГ поступил письменный ответ страховщика от ДД.ММ.ГГГГ № на досудебную претензию об отказе в удовлетворении требований.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил обращение Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, в связи с тем, что не согласен с отказом в возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец получил решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-24718/5010-003, которым было необоснованно отказано в удовлетворении требований.

Считает, действия страховщика и решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг незаконными, данные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны, ходатайств об отложении слушания дела не направлял.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв по заявленным требованиям, согласно которого в иске просил отказать.

Представитель третьего лица уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО «Альфа Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в адрес суда возражение на исковое заявление, где просил в удовлетворении требований истца отказать и рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенных норм закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Бучневым Алексеем Викторовичем и АО «АЛЬФА-БАНК», был заключен кредитный договор <данные изъяты>. (л.д. 109 оборот-110).

Как следует из индивидуальных условий кредитного договора Бучневу А.В. был предоставлен кредит в размере 2 538 500 рублей, процентная ставка 8,90% годовых, со сроком возврата кредита 60 месяцев начиная с даты предоставления кредита.

ДД.ММ.ГГГГ в рамках вышеуказанного кредитного договора между Бучневым А.В. и ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ», был заключен договор страхования (полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы») № <данные изъяты> (Программа 1.6). (л.д.60, 99 оборот-110).

Страховая премия по договору страхования составила 270 959 рублей 49 коп., сроком действия 60 месяцев с даты поступления страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика.

Согласно справке № от ДД.ММ.ГГГГ, дата полного погашения задолженности по договору ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.23).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику с письменным заявлением о расторжении договора в связи с полным погашением задолженности и возврате части суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. (л.д.98).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ- Жизнь» направлено заявление, в котором указано, что истец отказывается от исполнения договора страхования № <данные изъяты> (Программа 1.6) и просит вернуть сумму страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования. (л.д.102)

Согласно ответа ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» от ДД.ММ.ГГГГ № в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Полис-Оферта по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, является расторгнутым. Однако, расторжение договора страхования не влечет возврата премии согласно п. 3 ст.958 ГК РФ (л.д.17).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с досудебной претензией о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования и неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке к страховщику. (л.д.18-19).

Как следует из материалов дела, ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» ДД.ММ.ГГГГ за исходящим номером № направил аналогичный ответ.(л.д.22).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил обращение Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, в связи с тем, что не согласен с отказом в возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования(л.д.24-26).

Согласно решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> Бучневу А.В. было отказано во взыскании части страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, неустойки, указав, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. (л.д.30-35).

Из полиса-оферты № L0302/541/00140949 «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.6) следует, что страховая сумма установлена фиксированной на весь срок страхования 270 959 рублей 49 коп., условий о том, что страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), договор страхования не содержит.

В части выгодоприобретателя в договоре страхования указано, что он определяется в соответствии с законодательством РФ, кредитор АО «Альфа БАНК» выгодоприобретателем по договору страхования не является (раздел 10 условий добровольного страхования).

В заявлении на получение кредита Бучнев А.В. указал, что он добровольно изъявляет желание заключить договор страхования с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» по программе страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.6). Кредитный договор не содержит условий о том, что в зависимости от заключения заемщиком данного договора страхования установлены разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

В то же время ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования №<данные изъяты> (полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» по программе (программа 1.03), в заявлении указано, что он позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой. По данному договору страхования ответчиком был осуществлен возврат страховой премии, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5 798 рублей 42 коп.(л.д.119 оборот).

Само по себе то обстоятельство, что страховая сумма равна размеру полученного кредита, исходя из положений ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не свидетельствует о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, возможность наступления страхового случая не отпала.

Доказательств о понуждении истца со стороны кредитора заключить договор личного страхования суду не представлено. Истец добровольно написал заявление на оформление договора страхования.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, установив, что наступление страховых случаев по договору страхования № L0302/541/00140949 (Программа 1.6) от ДД.ММ.ГГГГ напрямую не связано с кредитным обязательством истца перед АО "Альфа-Банк", поскольку страховая сумма является единой и фиксированной на весь срок страхования, который составляет 60 месяцев, действие договора страхования не было обусловлено сроком действия кредитного договора, погашение кредита никак не влияет на вероятность и случайность страхового риска по заключенному сторонами договору страхования № L0302/541/00140949 (Программа 1.6); истец не обращался к страховщику о расторжении в отношении него договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения; досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования; ответственность страховщика сохраняется в пределах страховой суммы в течение всего срока страхования, установленного условиями договора страхования, в связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Бучнева Алексея Викторовича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование –Жизнь» по защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 25 июля 2022 года.

Судья:                   /подпись/                                      Г.В.Абушманова

Копия верна:

        Судья:

Секретарь: