Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5492/2016 ~ М-4119/2016 от 20.05.2016

Дело № 2 – 5492/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июля 2016 года город Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Тонких В.В.

при секретаре Греховой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Вершининой Е. В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Вершинина Е.В. обратилась в суд с исковым заявлением с требованиями к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными.

Свои требования истец мотивировал тем, что между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму -СУММА1-

По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет (№) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Истец указала в исковом заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ. была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора.

В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита, в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие ведение ссудного счета.

На момент заключения Договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как Заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, как указано в иске, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

В виду вышесказанного, истец считает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора.

В соответствии с п. 2 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Заявка на открытие банковских счетов (составная часть Договора) процентная ставка годовых составляет 29,90%, однако согласно п. 4 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. заявка на открытие банковских счетов (составная часть Договора) полная стоимость кредита составляет 35,05%.

При этом Банком были нарушены Указания ЦБР №2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до Истца ни на момент Подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения.

В соответствии с п. 2 Распоряжения клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. - «Поручаю Банку в течении срока действия Договора все деньги, поступившие на счет/Текущий счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором».

В соответствии с п. 3 Распоряжения клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. - «В случае получения Банком моего согласия быть Застрахованным у страховщика по Программе коллективного страхования:

3.3. поручаю Банку в течении срока действия такого Договора ежемесячно списывать с Текущего счета в день поступления денег на Текущий счет нужную сумму для возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса».

Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается. При этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности по кредиту, либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента - физического лица.

Истец полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр.

Тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по Договору списывались на иные операции по счету, причинил мне значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно.

С учетом изложенного, истец просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно (п.2,4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Заявка на открытие банковских счетов (составная часть договора); п. 2.3 распоряжения клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ), в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика.

Признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

Признать незаконными действия ответчика, а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета истца.

Взыскать с ответчика компенсации морального вреда в размере -СУММА2-/л.д.2-8/.

Истец в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие/л.д.8/.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен. В отзыве на исковое заявление указал, что банк не согласен с заявленными исковыми требованиями и считает их, не подлежащими удовлетворению. Договор между Банком и Истцом заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита и иная информация об услугах Банка в соответствий со ст. 421 ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей» закреплена в заключаемом между Истцом и Банком договоре о предоставлении кредита.

Между Банком и Истцом заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее - Договор) о предоставлении Истцу кредита в размере -СУММА1-.

Подробнейшая информация о Банке и об услугах Банка размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет, а также может быть получена у сотрудников Банка, по телефонам, которые указаны на всех информационных, материалах Банка.

Пользуясь предоставленной Банком информацией, каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор услуги, при наличии на то желания, обратиться (в соответствии со ст.421 ГК РФ) в Банк в целях заключения с ним соответствующего выбранной услуге договора.

Выводы Истца в исковом заявлении о том, что данный Договор является договором присоединения, не соответствуют обстоятельствам дела.

Все существенные условия Договора, изложенные в Заявке, являются переменными. Иными словами, заемщики не присоединяются к единым для всех условиям договоров, а выбираю (формируют) интересующие их условия (сумму кредита, его срок, наличие/отсутствие страховки и т.п.) и обращаются в Банк с соответствующей заявкой.

В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить иные условия, чем предложены в разработанных бланках.

Ничего не мешало Заемщику воспользоваться перечисленными возможностями свободы выбора. Тем не менее, Истец решил воспользоваться услугами Банка, подтвердил при подписании Заявления.

Договор был заключен после того, как Истец был ознакомлен со всеми условиями Договора, согласования сторонами Договора всех условий в письменной форме, путем обмена документами, в полном соответствии с главой 28 ГК РФ. До заключения Договора Истцу предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к Условиям Договора. В соответствии с преамбулой Условий Договора, Условия Договора являются составной частью Договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), Графиками погашения и Тарифами Банка. Все существенные условия Договора, однозначно, наглядно и в доступной форме отображены в Заявке, полностью соответствуют законодательству.

Полная стоимость потребительского кредита указывается в соответствующем поле Заявки и показывает размер расходов Клиента, рассчитанный, исходя из надлежащего исполнения им обязательств по уплате Ежемесячных платежей в течение всего Срока потребительского кредита. При этом в расчет включены обязательные платежи Клиента по потребительскому Кредиту, размеры и сроки уплаты которых известны Банку на момент заключения Договора: по погашению кредита, включая кредит на уплату Страхового взноса в пользу Страховщика (при наличии страхования) по уплате процентов за пользование потребительским кредитом.

Так, при оформлении кредитного договора с Истцом в поле 4 Заявка, являющейся составной частью Договора, указана полная стоимость кредита 35,05% годовых.

Полная сумма переплаты по Кредиту, в рублях, указана в Графике погашения по Кредиту, с которым Истец был ознакомлен до заключения Договора, о чем имеется подпись в Заявке.

Проставлением своей подписи в Заявке, Заемщик подтверждает «я подписал Заявку, значит я заключил с Банком договор и теперь я являюсь Клиентом Банка. Своей подписью я подтверждаю, что мне понятны все пункта Договора, я с ними согласен и обязуюсь их выполнять». А также то, что « я получил Заявку, график погашения по Кредиту и график погашения кредитов по картам. Я прочел и полностью согласен с содержанием Условий Договора, соглашением о порядке банковских счетов с использованием системы «Интернет банк», Тарифы по Банковским продуктам по Кредитному договору».

На момент заключения Договора Истцу, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация о Кредите. Сторонами при заключении Договора согласованы все существенные условия Договора.

Основания для расторжения договора и признании пунктов договора недействительными отсутствуют.

Истцом в обоснование требования о расторжении кредитного договора не представлено доказательств существенного нарушения договора Банком, которое повлекло для него такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, также он не предоставил доказательств существенного изменения обстоятельств, из которых он исходил при заключении договора.

Действующим законодательством РФ Истице не предоставлено право в одностороннем порядке отказываться от исполнения Договоров и расторгать его.

Представитель ответчика считает, что факт неисполнения Истцом обязательств по возврату кредита делает невозможным расторжение кредитного договора по его требованию. Данный иск является злоупотреблением правом.

Действиями Банка права Истца не нарушены. В связи с изложенным, требования Истца о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат/л.д.25,26/.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу обязательства согласно части 1 статьи 307 Гражданского кодекса РФ одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 2 ст. 307 ГК РФ, обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Изменение и расторжение договора в силу статьи 450 Гражданского кодекса РФ возможны лишь по соглашению сторон, если иное не предусмотрено другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Вершининой Е.В. и ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор/л.д.13/.

Кредит предоставлен на следующих условиях: размер кредита - -СУММА1- (поле 1 Заявки); процентная ставка (годовых) - 29,9% (п.2 Заявки); количество платежей - 60 (поле 7 Заявки), размер Ежемесячного платежа - -СУММА3-. (поле 9 Заявки), при этом полная стоимость кредита составила - 35,05%годовых (Поле 4 Заявки).

В кредитном договоре указано, что истец получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам. Истец прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещения по почте», тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

С условиями предоставления кредита, графиком платежей, истец была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее личной подписью на договоре/л.д.12-17/.

Банк со своей стороны исполнил обязательства по договору, предоставив Заемщику сумму займа.

В представленном ответчиком графике погашения по кредиту, который подписан заемщиком, указана общая сумма возврата денежных средств. Отдельной графой помесячно указаны: общая сумма платежа, проценты и часть суммы кредита/л.д.16,17/.

С учетом приведенного доводы истца о том, что заемщику не были доведены сведения о полной сумме подлежащей выплате, подлежат отклонению.

Рассматривая требование истца о признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, суд исходит из следующего.

Согласно Указанию Банка России от 13.05.2008 г., № 2008-У «О порядке расчета и доведения заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в расчет полной стоимости кредита включаются все платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита.

Банк предоставил истцу полную и достоверную информацию по кредиту, в том числе и полная стоимость по кредиту.

В соответствии с п. 4 раздела 2 условий договора, в порядке, установленном банком России, банк рассчитывает и доводит до заемщика полную стоимость кредитов в процентах годовых.

Полная стоимость потребительского кредита указывается в соответствующем поле заявки и показывает размер расходов клиента, рассчитанный, исходя из надлежащего исполнения им обязательств по уплате ежемесячных платежей в течение всего срока потребительского кредита. При этом в расчет включены обязательные платежи клиента по потребительскому кредиту, размеры и сроки уплаты которых известны банку на момент заключения договора.

В представленном истцом заявлении о заключении договора содержатся сведения о банковском продукте, представлен график платежей.

Истец Вершинина Е.В. собственноручно подписала, указанный кредитный договор.

Таким образом, истцу в удовлетворении требований о признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора следует отказать.

Истцом заявлены требования о признании незаконными действий ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета.

Согласно ст. 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В силу ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Истец Вершинина Е.В., заключая кредитный договор, была информирована обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах заемщика, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты ее устраивали, она была с ними согласна, условие договора о безакцептном списании со счета заемщика платежей не противоречит требованиям закона.

На основании изложенного, суд не находит оснований для признания недействительными условий кредитного договора, содержащих сведения о полной стоимости кредита и незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика.

Предъявляя требования к банку, Вершинина Е.В. указала, что ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» претензию о перерасчете по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, перечислении денежных средств, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий/взносов в счет погашения основной суммы долга, расторжении кредитного договора/л.д.9/.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Невыполнение либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.

Представленный истцом в качестве доказательства направления ответчику претензии список внутренних почтовых отправлений не отвечает признакам относимости и достоверности доказательств по делу, поскольку данный документ представлен в ксерокопии, не заверенной надлежащим образом, что не соответствует требованиям ч. 2 ст. 71 ГПК РФ, предъявляемым к письменным доказательствам.

Кроме того, список внутренних почтовых отправлений свидетельствует лишь о направлении истцом претензии, но не о получении ее ответчиком. Помимо этого, в списке почтовых отправлений стоит печать почтового отделения связи «Почта России» в <адрес>, тогда как Вершинина Е.В., согласно копии паспорта, проживает в <адрес>/л.д.14,15, 10,11,18/.

Таким образом, истец не представила доказательств, с достоверностью подтверждающих то обстоятельство, что претензия была направлена ответчику и получена им.

Факт обращения Вершининой Е.В. к ответчику с претензией, которое ответчик проигнорировал либо ответил на него отказом, судом не установлен.

Утверждение истицы о том, что заключение договора займа в виде типовой (стандартной) формы лишило ее возможности вносить изменения в условия договора и влиять на его содержание не могут быть приняты во внимание, поскольку в силу положений ст. 421 ГК РФ Вершинина Е.В. не была лишена права обратиться к ответчику либо к другому кредитору с целью получения заемных средств на иных условиях займа.

Кроме того подписание заемщиком договора на получение кредита подтверждает осведомленность заемщика обо всех условиях указанного договора и согласие на заключение данного договора на таких условиях (ст. 421 ГК РФ).

Поскольку договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, его условия также устанавливались сторонами по согласованию, доказательств нарушения ответчиком обязательств, вытекающих из кредитного договора, суду не представлено, также как не представлено доказательств, свидетельствующих о существенном изменении обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть при заключении кредитного договора, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Вершининой Е.В. о расторжении кредитного договора.

Также истец просит взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда, ссылаясь на вину банка.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца как потребителя, требования о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Иных требований исковое заявление Вершининой Е.В. не содержит.

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Вершининой Е. В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признании пунктов кредитного договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика недействительными, признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения указаний ЦБР № о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, в части безакцептного списания денежных средств со счета истца, взыскании компенсации морального вреда в размере -СУММА2-, отказать в полном объеме.

Решение в апелляционном порядке может быть обжаловано сторонами в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.В. Тонких