Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-104/2017 (2-2799/2016;) ~ М-2685/2016 от 02.12.2016

дело № 2-104/2017

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

27 февраля 2017 года г.Орск

Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Радаевой О.И.,

при секретаре Сусловой Г.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Точилкиной Е.А. к ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, признании отдельных пунктов кредитного договора недействительными,

у с т а н о в и л:

ВТБ 24 (публичное акционерное общество) обратилось в суд с иском к Точилкиной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ года между ВТБ 24 (ЗАО) и Точилкиной Е.А. заключен кредитный договор № №, по которому банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ года, а ответчик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты. Ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им, ответчиком производились не в полном объеме и нерегулярно.

В связи с неисполнением обязательства истец просил досрочно взыскать сумму задолженности, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, в размере <данные изъяты> руб., из которых:

-<данные изъяты> руб.- основной долг,

-<данные изъяты> руб.- плановые проценты за пользование кредитом,

-<данные изъяты> руб.- пеня за несвоевременную уплату плановых процентов,

-<данные изъяты> руб.- пеня по просроченному долгу.

В соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ года (протокол от ДД.ММ.ГГГГ года № №) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО).

Точилкина Е.А. обратилась в суд со встречным иском к ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей, признании отдельных пунктов кредитного договора недействительными. Обосновывая иск, указала, что во исполнение условий кредитного договора банк предоставил ей кредит в сумме <данные изъяты> руб. Получение кредита было обусловлено обязанностью заключить договор присоединения к программе коллективного страхования. В сумму кредита включена плата за включение в программу страховой защиты в размере <данные изъяты>% от суммы остатка задолженности. В период действия кредитного договора с нее ежемесячно удержаны суммы в качестве платы за страхование, а именно с ДД.ММ.ГГГГ года по 09 декабря 2013 года в размере ДД.ММ.ГГГГ руб. Считает, что включение банком в текст заявления условий о подключении к программе коллективного страхования, в соответствии с которыми выбор страховой компании и оплата страховой премии осуществляется банком самостоятельно, лишает заемщика права самостоятельного выбора страховой компании, и без исполнения которых заемщик не приобретает права на получение необходимых кредитных средств. Указанные действия являются злоупотреблением свободой договора. Кроме того, до заемщика не доведена информация о стоимости оказанной банком услуги. Полагает, что действия ответчика по обязательному подключению к программе страхования, а также по взиманию комиссии за снятие наличных денежных средств противоречат действующему законодательству и нарушают ее права как потребителя. Просит признать недействительным пункт <данные изъяты>. кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по оплате ежемесячного платежа за присоединение к программе страховой защиты, взыскать с ВТБ 24 (ПАО) комиссию в качестве платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., а также штраф в пользу потребителя.

Определением Октябрьского районного суда г.Орска от ДД.ММ.ГГГГ года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО СК «ВТБ-Страхование».

Определением Октябрьского районного суда г.Орска от ДД.ММ.ГГГГ года производство по гражданскому делу по иску ВТБ 24 (ПАО) к Точилкиной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору прекращено, в связи с отказом представителя истца от иска.

Определением Октябрьского районного суда г.Орска от ДД.ММ.ГГГГ года к участию в деле в качестве третьего лица привлечена Завершинская С.В.– участник договора от ДД.ММ.ГГГГ года уступки прав (требований) по кредитному договору.

Истец Точилкина Е.А. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в представленном суду заявлении просила провести судебное разбирательство в ее отсутствие.

Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, письменно заявив о проведении судебного разбирательства в его отсутствие. В представленном отзыве на исковое заявление просит в удовлетворении требований иска Точилкиной Е.А. отказать. Считает, что Точилкина Е.А. добровольно заявила о желании быть застрахованным лицом путем подачи соответствующего заявления на включение в число участников программы страхования. Таким образом, подписав указанное заявление, Точилкина Е.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями страхования, а также выразила свое согласие на списание ежемесячных сумм страховой премии.

Третье лицо Завершинская С.В. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в представленном суду заявлении просила провести судебное разбирательство в ее отсутствие.

Третье лицо ПАО СК «ВТБ-Страхование» в судебное заседание не явилось, извещено о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом о чем свидетельствует почтовое уведомление.

Исследовав доказательства, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований Точилкиной Е.А.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статей 807 - 811, 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом.

Согласно пункту <данные изъяты> кредитного договора № №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ года между ВТБ 24 (ЗАО) и Точилкиной Е.А., банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб., на срок по ДД.ММ.ГГГГ года (включительно), а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные настоящим договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. заемщику предоставлены.

Обратившись в суд с требованием о признании недействительным пункта условий договора о взимании комиссии за присоединение к договору добровольного группового страхования, Точилкина Е.А. указала, что действия банка по подключению ответчика к программе страхования нельзя оценить как самостоятельную банковскую услугу. Оспариваемое положение нарушает статью 16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» поскольку ей, как потребителю, не была представлена полная и достоверная информация о приобретаемой услуге страхования.

Суд не может согласиться с суждением истца, так как в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом <данные изъяты> кредитного договора, заявив о желании быть застрахованным по одной из предполагаемых банком программ страхования, заемщик уведомлен, что обязательства заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая (смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получении банком как выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты). Срок страхования устанавливается с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года, либо до даты полного погашения задолженности по кредиту.

Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов (далее – комиссия за присоединение к программе страхования), составляет <данные изъяты>% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее <данные изъяты> руб. Указанный кредитный договор подписан Точилкиной Е.А.

Из заявления Точилкиной Е.А. на включение в число участников программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ года следует, что она уведомлена, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита (л.д.13 оборот).

Согласно пункту 3 указанного выше заявления Точилкина Е.А. просит включить ее в число участников программы страхования «<данные изъяты>».

В пункте <данные изъяты> заявления на включение в число участников программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ года указано, что Точилкина Е.А. выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования в рамках соответствующих договоров коллективного страхования. Заключение договоров страхования и оплата страховой премии осуществляется ВТБ 24 (ЗАО) самостоятельно.

В соответствии с указанным выше заявлением, Точилкина Е.А. имела возможность отказаться от включения ее в число участников программы страхования, проставив отметку в соответствующем поле.

Доказательств того, что Точилкина Е.А. направляла в банк предложения о заключении договора на иных условиях, суду не представлено.

Анализ указанных положений закона свидетельствует, что стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании от несчастных случаев и болезней не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Каких-либо допустимых доказательств, что отказ Точилкиной Е.А. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" приобретение услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

Из материалов дела усматривается, что Точилкиной Е.А., как потребителю услуги по подключению к программе страхования, представлялась полная, необходимая и достоверная информация о стоимости услуги- плате за подключение к программе. То есть информация обо всех существенных условиях предлагаемой банком услуги была доведена до заемщика, а заемщик, подписав кредитный договор, согласился получить услугу на таких условиях.

При этом условия присоединения к программе страхования не ущемляют право потребителя отказаться от исполнения договора до того момента, как услуга банка, представляющая собой организацию страхования клиента, будет оказана.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд приходит к выводу, что Точилкина Е.А. располагала на стадии заключения договора всей необходимой информацией об условиях, на которых банк оказывает услуги по предоставлению кредита, при заключении договора выразила согласие с этими условиями, исполнила их, поэтому ее права как потребителя банком и индивидуальными условиями договора нарушены не были.

Следовательно, положения договора о потребительском кредитовании являются законными, согласованными сторонами договора исходя из свободы их воли и волеизъявления как самостоятельных субъектов гражданских правоотношений, и не ущемляющими прав Точилкиной Е.А. как потребителя услуг.

Поскольку факт нарушения прав Точилкиной Е.А. как потребителя судом не установлен, то требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа в доход потребителя удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░- ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 06 ░░░░░ 2017 ░░░░