Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-731/2021 ~ М-267/2021 от 11.02.2021

УИД № 57RS0022-01-2021-000801-35 Производство № 2-731/2021

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2021 г.                                      г. Орёл

Заводской районный суд г. Орла в составе

председательствующего судьи Агибалова В.С.,

при секретаре судебного заседания Пунько Н.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Центр долгового управления» к Зайцевой Ольге Юрьевне о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

акционерное общество «Центр долгового управления» (далее – АО «ЦДУ») обратилось в суд с иском к Зайцевой О.Ю. о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование требований указано, что 05.02.2019 между ООО МФК «Е Заем» и Зайцевой О.Ю. был заключен договор потребительского займа (номер обезличен), в соответствии с условиями которого ответчику были предоставлены денежные средства в размере 25 000 сроком на 14 календарных дней под 547,50% годовых, срок возврата займа – 19.02.2019.

19.07.2019 ООО МФК «Е Заем» переименовано в ООО МФК «Оптимус», которое 02.08.2019 переименовано в ООО МФК «Веритас».

28.08.2019 между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ» был заключен договор уступки прав требования (цессии) (номер обезличен), в соответствии с которым право требования по договору займа с Зайцевой О.Ю. было передано АО «ЦДУ».

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату заемных средств и уплате процентов за пользование ими образовалась задолженность в размере 92 490,04 руб., из которой сумма невозвращенного основного долга – 30 000 руб., проценты – 5227 руб., просроченные проценты – 54 900 руб., штрафы – 2363,04 руб.

На основании изложенного истец просил суд взыскать с Зайцевой О.Ю. задолженность по договору займа (номер обезличен) от 05.02.2019 по состоянию на 28.08.2019 в сумме 92 490,04 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2974,70 руб.

Определением Заводского районного суда г. Орла от 18.02.2021 рассмотрение настоящего гражданского дела было назначено в порядке упрощенного производства.

В связи с необходимостью выяснить дополнительные обстоятельства, касающиеся существа разрешаемого спора, в соответствии с частью 4 статьи 232.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), судом было вынесено определение о переходе к рассмотрению настоящего дела по общим правилам искового производства.

На рассмотрение дела представитель истца АО «ЦДУ» не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, в том числе в порядке заочного судопроизводства. В пояснениях к иску представитель истца указал, что 05.02.2019 ООО МФК «Е Заем» были предоставлены денежные средства в размере 25 000 руб. Затем 07.02.2019 заемщику в рамках заключенного договора займа были дополнительно предоставлены заемные средства в размере 5000 руб. В связи с этим общая сумма займа по договору (номер обезличен) составила 30 000 руб. При этом в счет погашения задолженности Зайцевой О.Ю. денежных средств не вносилось. Согласно пункту 6.1 общих условий договора потребительского займа по желанию заемщика срок возврата займа может быть продлен, если запрет на пролонгацию договора займа прямо не предусмотрен соответствующими индивидуальными условиями договора. Первоначально срок возврата займа был определен 19.02.2019, однако в указанную дату Зайцевой О.Ю. были внесены денежные средства в размере 6300 руб. с целью переноса даты платежа сроком на 14 дней, то есть до 05.03.2019. Вместе с тем, 05.03.2019 Зайцева О.Ю. повторно продлила срок возврата займа на 14 дней, то есть до 19.03.2019, внеся плату за продление в размере 6300 руб. 19.03.2019 Зайцева О.Ю. вновь продлила срок возврата займа на 14 дней, то есть до 02.04.2019, внеся плату за продление в размере 6300 руб. Исходя из индивидуальных условий полная стоимость потребительского займа на дату заключения договора составляла 547,50%, что не превышает среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа. Начисление процентов на просроченный основной долг производилось в период с 03.04.2019 по 02.08.2019, их размер составил 54 900 руб., что не превышает установленный индивидуальными условиями договора двукратной суммы непогашенной части суммы займа.

Ответчик Зайцева О.Ю., надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела судебной повесткой, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин своей неявки суду не сообщила.

Судом определено рассмотреть данное дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства, полагая, что с учетом конкретных обстоятельств его отсутствие не отразится на полноте исследования обстоятельств дела и не повлечет за собой нарушение прав и охраняемых законом интересов сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей

В п. п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ закреплено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 05.02.2019 между ООО МФК «Е Заем» и Зайцевой О.Ю. был заключен договор потребительского займа (номер обезличен), в соответствии с условиями которого ответчику были предоставлены денежные средства в размере 25 000 сроком на 14 календарных дней под 547,50% годовых, срок возврата займа – 19.02.2019.

07.02.2019 заемщику Зайцевой О.Ю. в рамках заключенного договора займа (номер обезличен) дополнительно предоставлены заемные средства в размере 5000 руб., при этом срок возврата займа и иные условия договора остались неизменными.

Денежные средства по договору займа (номер обезличен) в общей сумме 30 000 руб. получены Зайцевой О.Ю., что подтверждается соответствующей справкой к договору займа от 05.02.2019.

В соответствии с пунктом 1 индивидуальных условий договора потребительского займа (номер обезличен) сумма займа составляет 30 000 руб.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий договора потребительского займа процентная ставка составляет 547,500 % годовых.

Исходя из пунктов 6.1-6.3 общих условий договора потребительского займа по желанию заемщика срок возврата займа может быть продлен, если запрет на пролонгацию договора займа прямо не предусмотрен соответствующими индивидуальными условиями договора.

Продление срока возврата займа осуществляется в сроки и порядке, предусмотренные публичной офертой, размещенной в Сайте, в рамках отдельной услуги кредитора.

Период продления срока возврата займа не может быть более 30 дней, если иное прямо не предусмотрено индивидуальными условиями договора. Продление срока возврата не допускается в день предоставления суммы займа, а также дважды в течение одного дня.

Воспользовавшись услугой продления срока возврата займа, Зайцева О.Ю. 19.02.2019 внесла плату за продление на 14 дней в размере 6300 руб., установив срок возврата займа 05.03.2019.

Вместе с тем, 05.03.2019 Зайцева О.Ю. повторно продлила срок возврата займа на 14 дней, то есть до 19.03.2019, внеся плату за продление в размере 6300 руб.

19.03.2019 Зайцева О.Ю. вновь продлила срок возврата займа на 14 дней, то есть до 02.04.2019, внеся плату за продление в размере 6300 руб.

Таким образом, исходя из пункта 2 индивидуальных условий договора потребительского займа срок возврата займа был определен 02.04.2019 включительно. В указанный срок заемщик обязалась возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с пунктом 4 настоящих условий. Следующий день считается первым днем просрочки. Срок действия договора 1 год.

Указанные обстоятельства подтверждаются представленными в материалы дела договорами, а также следуют из выписки коммуникаций с клиентом.

В силу пунктов 6 и 7 индивидуальных условий договора потребительского займа заемщик обязан вернуть кредитору полученный микрозайм в полном объеме и уплатить кредитору проценты за пользование микрозаймом в порядке и сроки в соответствии с графиком платежей.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей при частичном досрочном возврате займа заемщиком не изменяются. Проценты начисляются на оставшуюся непогашенной часть суммы займа со дня, следующего за днем частичного погашения. Частичное досрочное погашение займа может быть осуществлено заемщиком без предварительного уведомления кредитора.

Из пункта 12 индивидуальных условий договора потребительского займа усматривается, что в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

В силу пункта 13 индивидуальных условий договора потребительского займа кредитор вправе осуществить уступку прав (требований) по настоящему договору. Заемщик выражает согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу.

Согласно пункту 17 индивидуальных условий договора потребительского займа заемщик обязан возвратить сумму займа и начисленные проценты в срок, установленный договором.

Из договора потребительского займа усматривается, что полная стоимость потребительского займа составляет 5362 руб.

В случае, если сумма начисленных по договору процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы займа, указанной в пункте 1 индивидуальных условий договора потребительского займа, начисление процентов и иных платежей прекращается.

При возникновении просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов кредитор вправе:

- продолжать начислять проценты только на непогашенную часть суммы займа и только до достижения размера двукратной суммы непогашенной части суммы займа. Начисление процентов не осуществляется в период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части суммы займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

- начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на непогашенную заемщиком часть суммы займа.

Согласно пункту 3.1 общих условий договора потребительского займа заемщик обязан вернуть сумму займа, а также уплатить начисленные на не проценты в соответствии с условиями договора займа. Процентная ставка, подлежащая применению к договору займа, а также порядок начисления процентов определяется индивидуальными условиями договора.

В силу пункта 5.1 общих условий договора потребительского займа заемщик обязан возвратить займ полностью, а также выплатить проценты за пользование суммой займа в день погашения, определенный индивидуальными условиями договора. Погашение задолженности по договору займа должно осуществляться единовременным платежом, если иной график платежей прямо не предусмотрен индивидуальными условиями договора.

Пунктами 7.1, 7.2, 7.3, 7.4 общих условий договора потребительского займа предусмотрено, что в случае просрочки заемщиком возврата займа он обязуется уплатить пени, если иное прямо не предусмотрено индивидуальными условиями договора или публичной офертой, размещенной на сайте.

Начиная со следующего дня после дня погашения (в случае продления срока возврата займа – нового дня погашения), если иное не предусмотрено индивидуальными условиями договора, на непогашенную сумму займа начинает начисляться пеня. Размер пени за период с первого дня просрочки составляет 20 процентов годовых от непогашенной суммы займа.

После достижения просроченной задолженности в размере 30% от суммы предоставленного займа, размер пени составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

Уплата пени не освобождает заемщика от исполнения обязанностей по возврату займа и выплате процентов за пользование займом.

Ответчик Зайцева О.Ю. выразила свое согласие на то, что отношения сторон по договору будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа. Данные обстоятельства отражены в пункте 14 индивидуальных условий договора потребительского займа.

Из представленных документов, подтверждающих заключение договора и не оспоренных ответчиком, следует, что при заключении договора ответчиком получена полная и достоверная информация о полученной финансовой услуге и ее условиях, о полной стоимости кредита и графике погашения задолженности.

Договор займа ответчиком не оспорен, обязательства не исполнены, в том числе и на момент вынесения решения, сведений об обратном суду не представлено.

19.07.2019 ООО МФК «Е Заем» переименовано в ООО МФК «Оптимус».

02.08.2019 ООО МФК «Оптимус» переименовано в ООО МФК «Веритас».

28.08.2019 между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ» был заключен договор уступки прав требования (цессии) (номер обезличен), в соответствии с которым права требования к должнику Зайцевой О.Ю. перешли к АО «ЦДУ».

Ввиду неисполнения ответчиком обязательств по возврату долга, АО «ЦДУ» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Зайцевой О.Ю. Судебный приказ был вынесен 28.08.2020, однако, на основании возражений ответчика, определением мирового судьи судебного участка № 1 Заводского района г. Орла от 14.01.2021 судебный приказ отменен.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства, суд приходит к выводу о полном удовлетворении заявленного иска ввиду следующего.

К спорным правоотношениям подлежат применению положения Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакциях, действовавших на момент заключения договора.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Пунктом 4 части 1 ст. 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным Законом. Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в I квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 850,429% при их среднерыночном значении 637,822%.

Учитывая, что полная стоимость потребительского кредита по оспариваемому договору займа составляет 547,500% годовых, процентная ставка по кредиту – 547,50 % годовых, суд приходит к выводу, что подобные ставки не превышают ограничений, установленных частями 8 и 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из ч. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» следует, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В силу пп. 1 ч. 5 ст. 3 Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30.06.2019 включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (пп. 2).

Законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены ко взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

Договор потребительского займа между сторонами заключен 05.02.2019, то есть после вступления в силу приведенного закона, следовательно, к нему должно применяться ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма до достижения двух с половиной размеров суммы займа.

Как усматривается из представленного договора микрозайма (номер обезличен) с учетом последующих его изменений, условие о данном запрете указано микрофинансовой организацией на первой странице перед таблицей, содержащей индивидуальные условия этого договора.

При таком положении, учитывая, что сумма займа составила 30 000 руб. максимальный размер процентов и пени, начисленный истцом, не может превышать 75 000 руб.

Учитывая изложенное выше, с Зайцевой О.Ю. в пользу АО «ЦДУ» подлежит взысканию задолженность по договору займа (номер обезличен) от 05.02.2019 в сумме 92 490,04 руб., из которой: 30 000 руб. – сумма невозвращенного основного долга, 5227 руб. – сумма начисленных процентов, 54 900 руб. – сумма просроченных процентов, 2363,04 руб. – сумма задолженности по штрафам/пени.

Поскольку исковые требования АО «ЦДУ» подлежат удовлетворению в полном объеме, то с ответчика подлежат взысканию понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2974,70 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-244 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Центр долгового управления» к Зайцевой Ольге Юрьевне о взыскании задолженности по договору займа – удовлетворить.

Взыскать с Зайцевой Ольги Юрьевны в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» задолженность по договору займа (номер обезличен) от 05.02.2019 в сумме 92 490,04 руб., из которой: 30 000 руб. – сумма невозвращенного основного долга, 5227 руб. – сумма начисленных процентов, 54 900 руб. – сумма просроченных процентов, 2363,04 руб. – сумма задолженности по штрафам/пени.

Взыскать с Зайцевой Ольги Юрьевны в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2974,70 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Заводской районный суд г. Орла.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированный текст заочного решения изготовлен 25 мая 2021 г.

Судья В.С. Агибалов