Решение по делу № 2-135/2020 ~ М-128/2020 от 15.04.2020

Дело №2-135/2020

Кизеловского городского суда

Пермского края

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июня 2020 года           город Кизел

Кизеловский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Коваль А.А.,

при секретаре судебного заседания Горн Н.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №№2-135/2020 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Зинченко А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Зинченко А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору №) от 24 июля 2013 года в сумме 212 815 рублей 81 копейки, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 328 рублей 16 копеек.

В обоснование исковых требований истец указал на то, что 05 мая 2014 года ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный коммерческий банк». 08 октября 2014 года решением единственного акционера ЗАО «Современный коммерческий банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк». Далее, положения устава приведены в соответствие с требованием действующего законодательства и ОАО ИКБ «Совкомбанк» переименован в ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк). 24 июля 2013 года между Банком и Зинченко А.А. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму 120 000 рублей под 44,9 % годовых, сроком на 48 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п.8 кредитного договора, открытие счета, предоставление кредита было осуществлено на основании договора, Общих условий и Тарифов, которые являются приложениями к кредитному договору. При заключении договора ответчик была ознакомлена с действующей редакцией Общих условий и Тарифов, а также получила их на руки вместе с графиком платежей. В период пользования кредитом, Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.10 Кредитного договора. Согласно п.5 Тарифов, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.1.2 раздела VII «Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов», Банк вправе потребовать досрочного погашения, включая возврат кредита, направив клиенту уведомление, в случае неисполнения клиентом своих обязательств перед Банком. Клиент обязан погасить задолженность (включая просроченную задолженность) в сроки, указанные в уведомлении. По состоянию на 31 марта 2020 года, общая сумма задолженности ответчика перед Банком составляет 212 815 рублей 81 копейка, из них: просроченная ссуда 120 000 рублей, просроченные проценты 61 718 рублей 16 копеек, неустойка по ссудному договору 6 593 рубля 17 копеек, неустойка на просроченную ссуду 24 504 рубля 48 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Однако данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем нарушает условия договора.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без его участия, на удовлетворении требований настаивает.

Ответчик Зинченко А.А. в судебное заседание не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела без ее участия. В письменных возражениях, направленных в суд, ответчик пояснила, что кредитных договоров с ПАО «Совкомбанк» не заключала, считает, что сроки исковой давности по предъявленному иску истекли. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме и применить срок исковой давности.

    Относительно указанных письменных возражений ответчика, истец, пояснений суду не представил.

Проанализировав доводы искового заявления, представленные суду доказательства в их совокупности, обсудив возможность рассмотрения дела в отсутствие не явившихся в судебное заседание сторон, признав в соответствии со ст.167 ГПК РФ возможным рассмотрения дела при данной явке, суд приходит к следующему решению.

В силу ч. 3 ст. 10 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Статья 12 Гражданского кодекса РФ предусматривает в качестве защиты гражданских прав путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, возмещения убытков, взыскания неустойки.

Из пункта 3 статьи 434 ГК РФ следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (займ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу требований ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со статьей 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Статьей 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ. Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. В соответствии со ст. 314 ГК РФ, Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Частью 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нем условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени) в определенном договоре размере.

Судом установлено, что 24 июля 2013 года между Банком и Зинченко А.А. был заключен кредитный договор №), в соответствии с которым Банк предоставил Ответчику потребительский кредит на сумму 120 000 рублей под 44,9 % годовых, сроком на 48 месяцев, а Зинченко А.А. обязуется возвратить кредит и уплатить проценты на оговоренных в договоре условиях и порядке.

Обращаясь в суд с настоящими исковыми требованиями, ПАО «Совкомбанк» в обоснование заявленных требований указало, что Зинченко А.А. не исполняет условия кредитного договора, в связи с чем, возникла задолженность на общую сумму 212 815 рублей 81 копейка, из них: просроченная ссуда 120 000 рублей, просроченные проценты 61 718 рублей 16 копеек, неустойка по ссудному договору 6 593 рубля 17 копеек, неустойка на просроченную ссуду 24 504 рубля 48 копеек.

Из представленных истцом письменных доказательств, следует, что 23 июля 2013 года Зинченко А.А. заполнила и подписала заявление на получение потребительского кредита. Одновременно, ответчик выразил свое согласие на оформление кредитной карты VISA в соответствии с Условиями договора, с которыми была ознакомлена до заключения договора (л.д.21).    Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а так же установленные договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит Банку, что подтверждается кредитным договором (л.д.17-19).

При заключении договора ответчик была ознакомлена с действующей редакцией Общих условий и Тарифов, получила по одному экземпляру Общих условий, Тарифов и графика платежей (п.9 Кредитного договора).

В соответствии с п.8 Кредитного договора, клиент обязуется соблюдать условия договора, Общих условий и Тарифов, в том числе возвратить кредит, уплатить начисленные проценты и иные платежи на условиях, определенных Общими условиями.

Из кредитного договора следует, что клиент обязуется осуществлять ежемесячный платеж 7 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа составляет 6 100 рублей 05 копеек, дата последнего платежа 07 июля 2017 года (приложение №1 к договору).

Из пункта 5 Договора потребительского кредита, следует, что Банк открывает для Клиента Зинченко А.А. текущий счет.

Поскольку 24 июля 2013 года на открытый Зинченко А.А. счет переведены истцом денежные средства в сумме 120 000 рублей, суд пришел к выводу, что 24 июля 2013 года между ПАО «Совкомбанк» и Зинченко А.А. был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере 120 000 рублей, а Зинченко А.А. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты на оговоренных в договоре условиях и порядке.

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д.12). Однако, как следует из содержания искового заявления, ответчик неоднократно нарушала условия договора: вносила платежи не в срок и не в полном объеме.

Поэтому доводы ответчика, что она не заключала с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор и не получала в кредит указанную сумму, подлежат отклонению.

Согласно п.6 Кредитного договора, раздела VII «Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов», установлены сроки, в которые Банк осуществляет расчет, а клиент уплату минимальной части задолженности. Отчетный период - временной период (интервал) за который Банк осуществляет расчет минимальной части задолженности, подлежащей погашению в платежном периоде. Первый отчетный период начинается с даты, заключения договора по дату окончания первого отчетного периода, указанную в договоре. Каждый последующий отчетный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего отчетного периода, по дату окончания отчетного периода, указанную в договоре. Платежный период – это период, в течение которого необходимо погасить установленную Тарифами минимальную часть задолженности, определенную на конец отчетного периода.

Так, дата окончания отчетного периода – 12 число каждого месяца, дата начала платежного периода – 13 числа каждого месяца, датой окончания платежного периода приходится на 7 число каждого месяца (п.6 Кредитного договора).

Свои обязательства Банк выполнил надлежащим образом, однако Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

ПАО «Совкомбанк» 28.05.2019 года исх.№2321 направило ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, согласно которому ответчик обязан исполнить требование о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента направления уведомления (л.д.29).

Из представленного расчета задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 31.03.2020 года (л.д.10), за Ответчиком перед Банком на указанную дату числится задолженность в размере 212 815 рублей 81 копейка, состоящую из: просроченной ссуды 120 000 рублей, просроченных процентов 61 718 рублей 16 копеек, неустойки по ссудному договору 6 593 рубля 17 копеек, неустойки на просроченную ссуду 24 504 рубля 48 копеек (л.д. 10).

Доказательств, подтверждающих уплату Зинченко А.А. всего размера задолженности, суду не представлено.

Вместе с тем, заявление ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности для обращения в суд с заявленными требованиями, заслуживает внимания в следующей части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Проанализировав условия заключенного сторонами кредитного договора, содержащиеся в Общих условиях договора, порядок погашения кредитов и уплаты процентов по ним, суд приходит к выводу о том, что договором предусмотрено погашение суммы долга в виде ежемесячных платежей.

Исходя из условий кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что в данном случае имеют место быть периодические (повременные) платежи по уплате процентов за пользование займом, в связи с чем, срок по каждому такому платежу должен исчисляться отдельно.

Согласно разъяснениям п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Соответственно, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению по каждому ежемесячному платежу в отдельности

В соответствии с положениями ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (ч. 1 ст.204 ГК РФ).

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (ч. 2 ст.204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (ч. 3 ст. 204 ГК РФ).

Из правовых разъяснений, содержащихся в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что в силу ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Согласно разъяснениям п.18 того же Пленума, по смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до дня предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения, либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст. 220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. Следовательно, изменение сторон на основании договора уступки права требования не повлияло на порядок исчисления срока исковой давности.

Как следует из материалов приказного производства №2-2853/2019 мирового судьи судебного участка №1 Кизеловского судебного района Пермского края за взысканием спорной задолженности ПАО «Совкомбанк» обратилось 29.08.2019 года (день сдачи заявления в организацию почтовой связи), по которому 20.09.2019 года был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» денежных средств в размере задолженности по Кредитному договору № от 01.09.2014 года по состоянию на 16.08.2019 года в сумме 212 815 рублей 81 копейки, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 664 рубля 08 копеек, и который был отменен определением мирового судьи от 17.12.2019 года (л.д.8).

Исходя из вышеизложенного, учитывая периодичность внесения платежей по договору, принимая во внимание дату обращения истца с настоящим иском – 09.04.2020 года, и дату обращения с заявлением о выдаче судебного приказа – 29.08.2019 года суд приходит к выводу, что срок исковой давности по взысканию платежей по спорному кредитному договору приходящихся ранее 29.08.2016 года, истцом пропущен. Следовательно, в этой части исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежат.

В то же время, согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При этом кредитный договор не содержит условий о том, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (абз. 3. п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Ходатайств о восстановлении срока исковой давности истцом не заявлено. Доказательств объективно препятствующих обращению в суд, в установленных законом срок не представлено.

Соответственно сумма основного долга, проценты по кредитному договору № от 24.07.2013 года, заключенному между Зинченко А.А. и ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию с ответчика только за период, начиная с 07.09.2016 года по 07.08.2017 года, дата последнего платежа по кредитному договору № от 24 июля 2013 года.

Согласно графику платежей (л.д.25-26) размер ежемесячных платежей в погашение основного долга по кредиту с учетом платы по страховке за период с 07 сентября 2016 года по 07 июля 2017 года составлял 6100 рублей 05 копеек, а за июль 2017 года 4948 рублей 78 копеек, сумма основного долга, подлежащая взысканию с ответчика составляет 65 949 рублей 28 копеек.

Оценивая расчет, задолженности по процентам представленный истцом (л.д.10), суд не может принять его во внимание.

Расчет задолженности по процентам произведен истцом за период с мая 2014 по март 2020 годы (л.д.10). Учитывая пропуск срока исковой давности по взысканию задолженности по процентам, суд приходит к выводу, что в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по процентам (44,9%) с Зинченко А.А. за период с 29.08.2016 года по 31.03.2020 год в сумме 106 167 рублей 31 коп., из следующего расчета:

- за период с 29.08.2016 года по 31.12.2016 год, всего 124 дня (65 949 рублей 28 копеек * 44,9%) / 366 * 124 = 10 032,23;

- за период с 01.01.2017 г. по 31.03.2020 г., всего 1 185 дней (65 949 рублей 28 копеек * 44,9%) / 365 * 1 185 = 96 135,08.

Всего за период с 29.08.2016 года по 31.03.2020 года 106 167, 31 (10 032,23 + 96 135,08).

Поскольку истец настаивает на взыскании просроченных процентов в размере 61 718 рублей 16 копеек, с ответчика следует взыскать именно указанный размер процентов.

Поскольку, срок исковой давности, по взысканию неустойки рассчитанный до сентября 2015 года, истцом также пропущен, следовательно, исковые требования ПАО «Совкомбанк» в части взыскания неустойки в размере 31 097,65 рублей удовлетворению не подлежат.

В связи с изложенным иск ПАО «Совкомбанк» к Зинченко А.А. подлежит удовлетворению в части взыскания 65 949 рублей 28 копеек - основного долга, и взыскании 61 718 рублей 16 копеек задолженности по процентам, всего на сумму 127 667 рублей 44 копейки. В удовлетворении остальной части иска следует отказать.

ребования истца, изначально составляли сумму 212 815 рублей 81 копейку, и удовлетворены судом на сумму 127 667 рублей 44 коп.

Так как требования истца удовлетворены частично, ответчик имеет право на присуждение ему понесенных судебных расходов пропорционально той части исковых требований, в которой истцу было отказано.

Следовательно, размер удовлетворенных требований в пропорции к заявленным, составляет 59,99% (127 667,44 * 100 / 212 815,81).

Поэтому расходы истца по уплате государственной пошлины в сумме 5 328 рублей 16 копеек подлежат удовлетворению в размере – 3 196 рублей 36 копеек, пропорционально удовлетворенному иску.

    Руководствуясь ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

решил :

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Зинченко А.А. удовлетворить частично.

Взыскать с Зинченко А.А. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» 127 667 рублей 44 копейки задолженности по кредитному договору №) от 24 июля 2013 года и 3 196 рублей 36 копеек расходов по уплате государственной пошлины, всего взыскать 130 863 (Сто тридцать тысяч восемьсот шестьдесят три) рубля 80 копеек.

В удовлетворении остальной части иска Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Зинченко А.А., отказать

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кизеловский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме 11 июня 2020 года.

Судья: