Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1650/2018 ~ М-1320/2018 от 30.05.2018

КОПИЯ

№ 2-1650/2018        

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Пермь 27 июня 2018 года

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Дружининой О.Г.,

при секретаре Коноваловой Н.А.,

с участием представителя истца Субботина Р.С., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Строгонова Василия Петровича к Обществу с ограниченной ответственностью «Страхования компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств по договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Строгонов Василий Петрович обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страхования компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее – ООО «СК «РГС-Жизнь») о взыскании денежных средств по договору страхования в размере 52 675,44 рублей, неустойки на день вынесения решения суда, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей. В обоснование указал, что 27.12.2017 года между ним и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен кредитный договор №, согласно которому Строгонову В.П. был выдан потребительский кредит в размере 1 264 210,53 рублей со сроком возврата до 27.12.2019 года (24 месяца), процентная ставка – 15,9 % годовых. Дополнительно истец был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья № от 27.12.2017 года; страховая премия составила 63 210,53 рублей. Истцом по кредитному договору была погашена задолженность ранее срока его окончания – 27.04.2018 года (за 4 месяца с 27.12.2017 года по 27.04.2018 года), в связи с чем полагает, что его обязательства по выплате кредита исполнены в полном объеме, кредитный договор прекратил свое действие; истец перед банком задолженности не имеет. Согласно условиям страхования период страховых рисков по кредитному договору составляет 24 месяца. Фактически ООО «СК «РГС-Жизнь» оказывало услуги по страхованию рисков только за 4 месяца, следовательно, страховая премия за неиспользованный период времени составляет сумму в размере 52 675,44 рублей, исходя из расчета: 63 210,53 рублей (страховая премия) / 24 месяца (период по кредитному договору) * 20 месяцев (неиспользованный период). 16.04.2018 года истцом было направлено претензионное письмо в адрес ответчика с приложением необходимых документов. В установленные законом сроки вышеуказанная сумма не была перечислена истцу, от ответчика ответ не поступал. Со ссылкой на положения ст.400 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» истец полагает, что имеет право на возврат части страховой премии за неистекший период страхования. Ссылаясь на положения п.1 ст.16, ч.2. ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», истец указывает на то, что банк не предоставил ему иных условий потребительского кредита, устанавливающих иную процентную ставку и не возлагающих на заемщика обязанности заключать договор страхования. Условия о заключении заемщиком договора страхования не нарушало бы права истца, как потребителя, в том случае, если бы имелась возможность заключить с банком кредитный договор без указанного условия. Сам факт подписания истцом договора не свидетельствует о согласовании соответствующих условий, поскольку кредитный договор представляет собой типовую форму договора, содержание которого истец изменить фактически не мог; у истца отсутствовала возможность заключить договор на иных условиях. Действия банка по навязыванию услуги по страхованию являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют права истца, как потребителя. Полагает, что в соответствии с положениями ч.5 ст.28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка согласно расчету: 52 675,44 рублей * 3% = 1 580,26 рублей в день. Просит взыскать неустойку за период с 27.05.2018 года (день подачи иска в суд) по день вынесения решения суда. Также полагает, что с ответчика подлежит взысканию штраф в соответствии с положениями п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей»; компенсация морального вреда в связи с невыполнением ответчиком обязательств по договору страхования в размере 10 000 рублей. Кроме того, просит взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился. Извещен надлежащим образом. Направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие; с участием его представителя. На исковых требованиях настаивает в полном объеме. В дополнение к доводам, изложенным в исковом заявлении, указал следующее. Как следует из текста заявления на страхование от 27.12.2017 года, выгодоприобретателем является застрахованное лицо. Истец оплатил страховую премию за весь период страхования. Поскольку страхование данного риска (не возврата кредита) было осуществлено за счет денежных средств истца, а кредит был погашен досрочно, то в таком случае страховщик обязан выплатить выгодоприобретателю, в данном случае застрахованному лицу, страховую премию за неиспользованный период. В настоящий момент услуга по страхованию истца не оказывается, денежные средства, уплаченные истцом, остались у страховщика без каких-либо на то оснований. Аналогичная позиция изложена в определении Верховного суда Российской Федерации от 22.05.2018 года №78-КТ18-18, апелляционном определении Пермского краевого суда от 21.02.2018 года по делу №33-1875/2018.

Представитель истца Субботин Р.С., действующий на основании доверенности (л.д. 29), в судебном заседании на удовлетворении заявленных требований настаивал по доводам, изложенным в исковом заявлении, с учетом дополнений, приобщенных в судебном заседании.

Ответчик ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание представителя не направил; извещен надлежащим образом. Согласно отзыву на исковое заявление, с заявленными требованиями ответчик не согласен, считает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до страхователя; программа страхования, на условиях которой заключен договор, была вручена страхователю, что подтверждается его подписью в договоре страхования. Договором страхования предусмотрено, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) возврату не подлежит, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страхователя в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным). Обращений страхователя в течение пяти рабочих дней относительно отказа от договора страхования не было. Страхователь направил заявление об отказе от договора страхования по истечении пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования. Других оснований возврата страховой премии договором страхования не предусмотрено. В случае удовлетворения требований истца о взыскании неустойки ответчик просит уменьшить ее размер до максимально возможного нижнего предела на основании ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Истцом не представлено доказательств в подтверждение несения им нравственных и физических страданий в результате действий ответчика, следовательно, требование о взыскании компенсации морального вреда также не подлежит удовлетворению. Кроме того, ответчик полагает, что в случае удовлетворения требований истца, расходы по оплате услуг представителя должны быть уменьшены.

Суд, заслушав пояснения представителя истца, изучив письменные материалы гражданского дела, установил следующее.

27.12.2017 года между Строгоновым В.П. и АО «<данные изъяты>» заключен кредитный договор (Индивидуальные условия договора потребительского кредита №), по условиям которого Строгонову В.П. предоставлен кредит в сумме 1 264 210,53 рублей со сроком его возврата 27.12.2019 года, срок действия договора: 24 месяца со дня предоставления кредита; процентная ставка 12,80% годовых (л.д. 5-14).

27.12.2017 года между Строгоновым В.П. (страхователь – застрахованное лицо) и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (страховщик) заключен договор страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней по рискам «Смерть застрахованного» и «Установление застрахованному инвалидности I, II группы», что следует из полиса №. Страховая премия составила 63 210,53 рублей; срок страхования: с 00:00 часов 27.12.2017 года по 24:00 часов 26.12.2019 года. Выгодоприобретателем по данному договору является застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица – его наследник (наследники) по закону (л.д. 17-19).

Указанный договор заключен на основании заявления о страховании Строгонова В.П. от 27.12.2017 года (л.д. 20-21) и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков «<данные изъяты>» №, являющейся неотъемлемой частью договора страхования.

Период ответственности и порядок страховой выплаты предусмотрены в соответствии с условиями Программы страхования.

Своей подписью в договоре страхования от 27.12.2017 года Строгонов В.П. подтвердил, что ему известно, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующе письменное заявление страховщику; при этом понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (л.д. 18).

Условия договора страхования и Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков «<данные изъяты>» №1 Строгонов В.П. прочел, они ему понятны и он с ними согласился; один экземпляр договора страхования, Программу добровольного страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков «<данные изъяты>» №1 и Таблицу размеров страховых сумм получил, что подтверждается подписью Строгонова В.П. на договоре страхования (л.д. 17-19).

Из справки АО «<данные изъяты>» от 28.04.2018 года следует, что Строгонов В.П. являлся заемщиком по кредитному договору № от 27.12.2017 года, заключенному между заемщиком и банком. В соответствии с условиями кредитного договора 27.12.2017 года банк предоставил заемщику кредит в размере 1 264 210,53 рублей. Заемщик полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору 27.04.2018 года. По состоянию на 28.04.2018 года заемщик не имеет задолженности перед банком (л.д. 26). Оригинал указанной справки суду не предоставлен.

16.05.2018 года Строгоновым В.П. в адрес ООО «СК «РГС-Жизнь» направлена претензия с просьбой о возврате денежных средств (части страховой премии за неиспользованный период) в размере 52 675,44 рублей, неустойки в размере 3% за каждый день просрочки (л.д. 27-28).

Из ответа ООО «СК «РГС-Жизнь» от 31.05.2018 года на претензию Строгонова В.П. следует, что в связи с тем, что условия Программы страхования, на условиях которой заключен договор страхования (при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая; в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным)), Строгоновым В.П. не соблюдены, у страховщика отсутствуют правовые основания для возврата уплаченной страховой премии.

Сведений о получении указанного письма Строгоновым В.П. в материалы дела не представлено.

Согласно п.5.5 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 ООО «СК «РГС-Жизнь» (далее – Общие правила), утвержденных приказом генерального директора ООО «СК «РГС-Жизнь» от 29.09.2017 года №830 пж, договор страхования прекращается в соответствии с условиями, указанными в п.5.20 настоящих правил. Действие договора страхования прекращается в случае: истечения срока действия договора (п. 5.20.1); выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (п.5.20.2); требования (инициативы) страховщика, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования в случае, порядке и на условиях, предусмотренных законодательством РФ (п.5.20.3). Кроме того, из п.5.20 указанных Общих правил следует, что при досрочном расторжении договора страхования возврат премии или части премии по дополнительным условиям не производится.

В соответствии с п.5.22 Общих правил при осуществлении страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю – физическому лицу уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя – физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении страхования вправе предусмотреть более длительный срок, установленный в настоящем пункте, указав его в договоре страхования.

В силу п.5.23 Общих правил страховщик при осуществлении страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь – физическое лицо отказался от договора страхования в срок, установленный п.5.22 Правил страхования, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков ЗАО «<данные изъяты>» №1, разработанной в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании и условиях действующих Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1, действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным).

Согласно п.1 ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Как указано в п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, в силу действующего законодательства, по общим правилам
при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая
премия страхователю не возвращается. Иное может быть предусмотрено
исключительно соглашением сторон договора.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что сторонами при заключении договора страхования от 27.12.2017 года № достигнуты соглашения по всем существенным условиям страхования, а именно установлен срок страхования с 00:00 часов 27.12.2017 года по 24:00 часов 26.12.2019 года; определен размер страховой суммы – 1 264 210,53 рублей; определен выгодоприобретатель по риску «Установление застрахованному лицу инвалидности I, II группы – страхователь/застрахованное лицо; по риску «Смерть застрахованного» - его наследник (наследники) по закону; в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются в определенные периоды страхования.

Исходя из условий, на основании которых заключен договор страхования (заявления о страховании Строгонова В.П. от 27.12.2017 года (л.д. 20-21) и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков «<данные изъяты>» №1, являющейся неотъемлемой частью договора страхования), исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможность наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть или инвалидность застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому досрочное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора страхования от 27.12.2017 года, заключенного между Строгоновым В.П. и ООО «СК «РГС-Жизнь».

В силу п.3 ст. 958 ГК РФ при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно условиям договора страхования от 27.12.2017 года, заключенного на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков «<данные изъяты>» №1, при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая; в этом случае уплаченная страхователем страховая премия полежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным).

Указанный договор страхования сторонами не расторгнут. Из содержания претензии, направленной истцом в адрес ответчика 16.05.2018 года, не следует требования о расторжении договора страхования от 27.12.2017 года. Требование о досрочном отказе от договора страхования истцом ответчику не направлялось.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что у ответчика отсутствуют основания для возврата страховой премии истцу, исчисленной с момента прекращения кредитных обязательств истца по кредитному договору от 27.12.2017 года.

Указание истца на иную судебную практику по спорам о возврате страховой премии пропорционально сроку действия кредитного договора не может быть принято судом, поскольку судебные акты вынесены по конкретным делам, с учетом установленных судами обстоятельств.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения требований в части взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии, отсутствуют основания и для вывода о нарушении прав истца как потребителя и удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, основанных на нормах Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а также требований о взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Строгонова Василия Петровича к Обществу с ограниченной ответственностью «Страхования компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств по договору страхования от 27.12.2017 года №, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Пермский районный суд в течение одного месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья подпись Дружинина О.Г.

Копия верна. Судья Дружинина О.Г.

Мотивированное решение изготовлено 02.07.2018 года.

Судья Дружинина О.Г.

Подлинный экземпляр подшит

в гражданском деле № 2-1650/2018

Пермского районного суда Пермского края