Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-818/2020 ~ М-19/2020 от 09.01.2020

                 Р Е Ш Е Н И Е             № 2-818/2020

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

№

05 марта 2020 года                       г. Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего     Посновой Л.А.,

при секретаре         Кора К.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к Медиевский М.Э. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л :

«АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы Банк» (ЗАО)) (далее по тексту Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Медиевскому М.Э. с требованием о взыскании задолженности по договору кредитной карты, мотивируя следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Медиевским М.Э. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 106 000 рублей, по условиям которого, Банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, а заемщик, в свою очередь, обязался уплачивать проценты за пользование кредитом, в установленные договором сроки, вернуть банку заемные денежные средства. Однако, Медиевский М.Э. неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий Банк расторг с ответчиком договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления заключительного счета. На момент расторжения договора и выставления заключительного счета размер задолженности ответчика по договору составил 159 060,57 рублей, которая ответчиком по настоящее время не производится. Истец просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 159 060,57 рублей, из которых 111 043,22 рубля - просроченная задолженность по основному долгу, 32 124,88 рубля – проценты, 15 892,47 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а так же возврат государственной пошлины в размере 4 381,21 рубль.

Представитель истца «АО «Тинькофф Банк» на судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом, согласно письменному заявлению просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Медиевский М.Э. в судебном заседании заявленные исковые требования не признал в полном объеме, заявил о пропуске истцом срока исковой давности обращения в суд.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом ГК РФ о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано в ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Исходя из п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно ст. 423 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Медиевский М.Э. обратился в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее Банк) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты (л.д. 33).

Согласно п. 2.3. Условий комплексного банковского обслуживания (далее Условий КБО) договор заключатся путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкете клиента. Акцептом является активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» (ранее ООО «Тинькофф кредитные системы») и Медиевским М.Э. заключен договор кредитной карты № с установленным лимитом задолженности 106 000 рублей, путем ее активации ответчиком, что следует из выписки по счёту (л.д. 27-31).

В анкете-заявлении указано, что ответчик ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями) и Тарифами, которые являются неотъемлемой частью договора, о чем свидетельствует личная подпись ответчика (л.д.33).

Согласно п. 5.6 условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие условия) клиент обязан ежемесячно оплачивать в размере и в срок, указанные в счет – выписке, минимальный платеж.

Пунктом 5.3 Общих условий предусмотрено, что сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам минимальный платеж составляет не более 6 % от задолженности минимум 600 руб. (л.д. 35).

Как следует из п. 4.7 Общих условий клиент обязуется оплачивать в соответствии с Тарифами комиссии, платы, штраф, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течении 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно п. 11.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этих случаях Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

На основании решения единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы Банк» (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк».

Банк свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, выпустив на имя ответчика Медиевского М.Э. кредитную карту № с лимитом задолженности 106 000 рублей, что не оспаривалось стороной ответчика в судебном заседании.

Однако, в связи с неоднократным нарушением ответчиком обязательств по договору путем просрочки по оплате минимального платежа, Банком в адрес ответчика выставлен заключительный счет, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитной карте составила 163 688,81 рублей, истребована вся сумма задолженности и расторгнут договор кредитной карты (л.д. 46).

Вышеуказанный заключительный счет был направлен в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, вручен последнему ДД.ММ.ГГГГ, что следует из отчета об отслеживании почтовых отправлений (л.д. 60).

Согласно справке о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ задолженность Медиевского М.Э. по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № составляет 159 060,57 рублей, из которых 111 043, 22 рубля - основной долг, 32 124,88 рубля – проценты, 15 892,47 рублей - комиссии и штрафы (л.д. 10).

Как следует из выписки по счету, а так же расчёта задолженности Медиевский М.Э. с момента активации карты ДД.ММ.ГГГГ, последний неоднократно использовал денежные средства Банка, однако, обязательства по уплате минимального платежа надлежащим образом не исполнял, вносил денежные средства позже установленного срока и в меньшем размере, в связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 159 060,57 рублей, из которых 111 043,22 рубля - просроченная задолженность по основному долгу, 32 124,88 рубля – проценты, 15 892,47 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Представленный истцом расчет согласуется с представленными банком счетами–выписками, Тарифами, согласно которым исчислены проценты, комиссии, платы и штрафы, а так же выпиской по счёту. Учитывая это обстоятельство и отсутствие каких–либо противоречий, суд находит названный расчёт верным и считает возможным руководствоваться им при определении размера задолженности Медиевского М.Э. перед Банком.

Разрешая заявленные исковые требования, с учетом ходатайства ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, применении последствий пропуска срока, суд исходит из следующего.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В подобной правовой конструкции кредитного договора начало течения срока исковой давности определяется не по правилам абзаца первого п.2 ст. 200 ГК РФ, а по правилам абзаца второго п. 2 данной нормы, а именно с момента истечения срока, предоставленного кредитором для исполнения требования о возврате кредита.

В соответствии с п. 7.4. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы Банка (ЗАО) (далее Условия), срок возврата кредита и уплата процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Таким образом, срок исполнения обязательства по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ определяется моментом востребования суммы кредита банком путем формирования заключительного счета, который был сформирован ДД.ММ.ГГГГ и направлен в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, вручен адресату ДД.ММ.ГГГГ, однако не был исполнен последним в добровольном порядке в течение 30 календарных дней после даты его формирования, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № в Кировском районе г. Красноярска вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с Медиевского М.Э., но в виду возражений последнего ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменён (л.д. 42).

Таким образом, обращение истца с заявлением о выдаче судебного приказа до его отмены, прервало течение срока исковой давности, и с момента отмены судебного приказа срок исковой давности начал течь заново, в данном случае срок исковой давности по заявленным требованиям истекал ДД.ММ.ГГГГ.

Настоящее исковое заявление истец направил в суд ДД.ММ.ГГГГ, что следует из штампа на конверте (л.д. 48), которое поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, согласно штампу входящей корреспонденции.

С учетом того, что заключительный счет был выставлен ДД.ММ.ГГГГ, направлен в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, вручен адресату ДД.ММ.ГГГГ, однако не был исполнен последним в добровольном порядке в течение 30 календарных дней после даты его формирования (ДД.ММ.ГГГГ), то есть до ДД.ММ.ГГГГ, к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменён, с настоящим иском в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ (то есть за пределами срока исковой давности), то срок исковой давности по требованию о возврате задолженности по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № на момент обращения истца в суд ДД.ММ.ГГГГ истек, что в силу положений п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в иске и удовлетворении ходатайства ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

С учетом вышеизложенного, в удовлетворении заявленных исковых требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд    

Р Е Ш И Л:

Заявление Медиевский М.Э. о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности удовлетворить.

В удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к Медиевский М.Э. о взыскании задолженности по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца с даты изготовления полного текста решения.

Председательствующий                  Л.А. Поснова