Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2072/2013 ~ М-1727/2013 от 10.07.2013

Дело <№>

Решение

Именем Российской Федерации

<Дата>                                                                                                г. Саратов

Заводской районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Галкина А.В.,

при секретаре судебного заседания Ершовой М.О.,

с участием истца Гаврилюка В.В., представителя ответчика Мальцевой С.И., действующей на основании доверенности <№>Н от <Дата>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Регионального общественного учреждения Защиты прав потребителей <адрес> «Человек и его права» в интересах Гаврилюка В. В.ича к Закрытому акционерному обществу коммерческому межотраслевому банку стабилизации и развития «Экспресс - Волга» о признании незаконным отказа в предоставлении информации по кредитному договору, признании незаконным действий ответчика в отказе предоставить письменного ответа на обращение потребителя, признании незаконным отказа произвести перерасчёт за фактическое пользование кредитом при досрочном погашении, признании незаконными условий кредитного договора и расчета платежей по кредитному договору, признании незаконным начисление ежегодной комиссии за ведение и открытие счета, взыскании суммы уплаченной комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Региональное общественное Учреждение Защиты прав потребителей <адрес> «Человек и его права» (далее РОУЗПП <адрес> «Человек и его права») в интересах Гаврилюка В.В. обратилось в суд с иском к Закрытому акционерному обществу коммерческому межотраслевому банку стабилизации и развития «Экспресс - Волга» (далее ЗАО АКБ «Экспресс - Волга») о восстановлении нарушенного права потребителя, в котором просило признать незаконным начисление ежегодной комиссии в размере 1000 рублей, взыскании неустойки в размере 110000 рублей, компенсации морального вреда в размере 100000 рублей, взыскании штрафа в пользу потребителя размере 50% от суммы иска.

Обосновывая исковые требования истец указал, что в РОУЗПП <адрес> «Человек и его права» с заявлением обратился Гаврилюк В.В. с просьбой оказать содействие в защите ее прав. При рассмотрении заявления установлено, что между Гаврилюк В.В. и ЗАО АКБ «Экспресс - Волга» <Дата> был заключен кредитный договор <№>ф.

Согласно п. 1.1. кредитного договора Банк предоставляет заемщику кредит на неотложные нужды в размере 110000 рублей, срок кредита 48 месяцев.

Однако заключая договор, ответчик ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА" предоставил заведомо ложную информацию о процентной ставке по кредиту в размере 18% годовых, и обязал истца заключить договор с ЗАО СК "Авиа" сроком на четыре года в размере денежных средств 4356 рублей.

Более того, ответчик ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА" включил в условия договора кабальные для истца условия, об оплате комиссии в размере 1000 рублей год, что подтверждается графиком платежей, и является неосновательным обогащением ответчика.

<Дата> истец уведомил ответчика ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА" о своём намерении досрочно погасить кредит и просил в письменной форме предоставить расчёт задолженности по кредиту. Однако до настоящего времени ответчик уклоняется от ответа в письменной форме на обращение истца.

<Дата> истец обратился к ответчику ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА" в письменной форме о расторжении договора <№>ф заключённого между сторонами <Дата>, на основании досрочного погашения задолженности перед банком указав, что в случаи несогласия с расчётом задолженности в размере 40 000 рублей, просил ответчика ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС- ВОЛГА" предоставить свой расчёт. До настоящего времени ответчик предоставлять свой расчёт задолженности отказывается.

<Дата> истец получил уведомление, согласно которому ответчик потребовал возврат задолженности по кредиту по состоянию на <Дата> в размере 36552 рублей 60 копеек.

В силу статьи 32 Закона о защите прав потребителей, потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Согласно расчету истца, исходя из графика платежей, среднемесячная переплата по кредиту составляет 2%. Кредит истцом взят на сумму в размере 110000 рублей - 98% = 2200 рублей в месяц. В ежемесячных платежей включены: плата на погашение основного долга по кредиту и плата за пользование кредитом.

Согласно графику платежей приложение <№> к договору <№>ф ответчик производил расчет аннуитетными платежами, то есть равными по сумме платежами в сумме 4 388 рублей.

Истец считает, что ответчик обязан был произвести перерасчёт в соответствии с Законом, то есть за фактическое пользование кредитом за вычетом 2% переплаты по кредиту. Ежемесячного платежа в размере: 4 388 рублей - 2 200 рублей = 2 188 рублей в месяц является переплата истца за кредит в случаи досрочного погашения кредита.

Истцом в период с <Дата> по <Дата>, что составляет 25 месяцев, переплачено 54700 рублей, что является по мнению истца суммой необоснованного обогащения ответчика.

Вышеуказанная сумма в размере 54700 рублей обязана была пойти в зачёт погашения основного долга по кредиту, однако ответчик отказался производить перерасчёт, своими действиями нанес материальный, моральный вред истцу, грубо нарушая действующее законодательство и права потребителя.

Согласно расчетов истца он должен был оплатить в спорный период с <Дата> по <Дата> в погашение основного долга денежные средства в размере 38 694 рубля 96 копеек.

С учётом вышеизложенного истец считаем, что ответчик обязан выплатить ему неустойку из расчета переплаченных им денежных средств в размере 90 300 рублей (35 600 рублей оплата истцом суммы долга по кредиту <Дата> + 54700 рублей сумма необоснованного обогащения в спорный период с <Дата> по <Дата>).

Расчёт неустойки по мнению истца определяется следующим образом: заявление истца о расторжении договора было зарегистрировано <Дата> + 10 дней =<Дата>; с <Дата> по <Дата> = 60 дней (60 дней * 2709 рублей (90300 рублей - 97% = 2709 рублей) = 162540 рублей).

Поскольку неустойка не может превышать сумму заказа, истец просит взыскать с ответчика в его пользу неустойку в размере 110000 рублей (сумма кредита). За отказ в добровольном порядке предоставить свой расчёт истцу, за отказ в добровольном порядке вернуть истцу сумму необоснованного обогащения в спорный период в счёт погашения основного долга по кредиту, за отказ в досудебном порядке расторгнуть договор, заключённый между истцом и ответчиком, истец просил взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы присуждённых в пользу истца.

Кроме того, истец считает, что своими действиями ответчик причинил ему моральный вред и нравственные страдания. Сумма морального вреда истец оценил в размере 100 000 рублей.

До рассмотрения спора по существу в порядке статьи 39 ГПК РФ истцы уточнили исковые требования и просили взыскать с ответчика денежные средства переплаченные по кредитному договору в размере 92500 рублей, а также признать незаконными действий ответчика в сокрытии информации о полной стоимости кредита,расшифровки стоимости платы за пользование кредитом в соответствии с Законом "О защите прав потребителей"; признать договор на открытие расчетного счета 42301810200100526416 от <Дата> незаконным.

Кроме того, просил признать условия кредитного договора <№>ф от <Дата> в части отсутствия обязанности Кредитора перед Заемщиком, в случае нарушения прав потребителя, условий по уплате неустойки, (пени) в размере 3% в день от полной стоимости заказа, незаконным; признать незаконным условия кредитного договора <№>ф от <Дата> заключённого между Истцом и Ответчиком, выраженное в том, что при оформлении кредитного договора с истцом Гаврилюком В.В. в анкете - заявлении о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА", кредитном договоре <№>Ф, в Приложении <№> к договору, содержится мелкий шрифт, трудный для восприятия гражданина и не соответствующий требованиям санитарных правил и нормативов "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых. СанПин <Дата>-03", утвержденным Главным государственным санитарным врачом Российской Федерации <Дата>.

Просил признать п. 6.2.2 кредитного договора незаконным нарушающим права потребителя по сравнению с действующими нормами права указанными в статье 28 ГПК РФ; признать действие ответчика выраженные в отказе отвечать на претензию досудебного разбирательства от <Дата> незаконными; признать незаконным действие ответчика, выраженное в отказе производить перерасчёт за фактическое пользование кредитом при досрочном погашении кредита заключённого между истцом и ответчиком; признать незаконным расчёт платежей указанный ответчиком в графике платежей приложение <№> к Кредитному договору - по графе погашение основного долга и по графе плата за пользование кредитом, так как такой расчёт грубо ущемляет имущественные права потребителя и такой расчёт платы не соответствует заявленной ответчиком среднемесячной переплате по кредиту 2%; признать выставленные ответчиком ежегодное сумму в размере 1 000 рублей за ведение, открытие счёта, незаконным противоречащим требованиям ЦБ РФ от <Дата> N 2008-У « О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

В судебном заседании истец Гаврилюк В.В. действующий в своих интересах, и являясь представителем РОУЗПП <адрес> «Человек и его права», действуя согласно Устава РОУЗПП <адрес> «Человек и его права», поддержал исковые требования, с учетом уточнений и настаивали на их удовлетворении, при этом дал пояснения, аналогичные обстоятельствам, изложенным в иске и уточнениях к исковому заявлению.

Представитель ответчика ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» по доверенности Мальцева С.И. исковые требования не признала пояснив, что истец в своем исковом заявлении не верно указывает, что ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС- ВОЛГА» предоставил заведомо ложную информацию о процентной ставки по кредиту в размере 18% годовых. Данное утверждение не соответствует обстоятельствам дела.

Заключение кредитного договора <№>ф от <Дата> явилось результатом обращения Истца в Банк с просьбой предоставить определенную сумму займы, разъяснения Банком всех условий, в том числе платежей за предоставление кредита, и согласия Истца с предложенными условиями. Данный договор был заключен по обоюдному согласию сторон после того, как Истец был ознакомлен со всеми существенными условиями сделки. При этом сторонами было достигнуто соглашение о цене данного возмездного договора в полном соответствии со ст.ст. 423, 424, 809 и 819 ГК РФ, а именно: цена была определена по соглашению сторон; цена была выражена в виде платы за кредит; договором был определен ежемесячный аннуитетный платеж, включающий в себя сумму, достаточную для погашения Истцом суммы кредита (основного долга), платы за кредит; договор не предусматривал возможности одностороннего изменения цены по усмотрению Истца.

В соответствии с пунктом 3.1.1 кредитного договора заемщик обязуется до 05 числа каждого месяца, начиная с апреля 2011г., обеспечить наличие на счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей (Приложение <№>). При этом сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга.

В соответствии со ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В Приложении <№> к кредитному договору в Графике платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, установлены даты ежемесячных платежей, их размер и порядок распределения вносимых заемщиком денежных средств в счет погашения основного долга и платы за пользование кредитом. Исходя из указанного Графика, датой платежа является каждое 05 число месяца, размер ежемесячного платежа составляет 4 388,00 руб., из которых часть денежных средств списывается банком в счет погашения основного долга, а часть в счет платы за пользование кредитом.

Согласно приведенной формуле в Приложении <№> к кредитному договору, плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается следующим образом: R*ОЗ*t, где R - 0,10%, ОЗ - остаток ссудной задолженности на текущую дату, t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту.

В указанном графике также имеется указание о полной стоимости кредита в размере 45,35 процентов годовых.

Таким образом, при заключении кредитного договорами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.

Представитель ответчика считает, что предусмотренная в договоре плата за кредит не противоречит требованиям ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) и не содержит комиссии за ведение ссудного счета, поскольку, как следует их графика платежей за кредит представляет собой формулу, по которой произведен расчет сложных процентов, состоящих из процентов, рассчитанных от остатка долга, и процентов, рассчитанных от выданной суммы кредита, в связи с чем, последствия являются твердой фиксированной суммой.

При заключении кредитного договора все стороны были полностью ознакомлены с их содержанием, о чем свидетельствуют подписи сторон в кредитном договоре и приложении к нему. Считает, что истец не находился и не мог находиться под влиянием заблуждения при подписании кредитного договора относительно всех его существенных моментов, в том числе и размера платы за кредит.

На момент заключения кредитного договора Истец располагал полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по договору, следовательно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Кредитный договор <№>ф от <Дата> подписан сторонами без разногласий.

Требование Истца о возврате уплаченной комиссии так же не подлежит удовлетворению, поскольку не является правомерным и не соответствует фактическим обстоятельствам.

Истцом были оплачены Банку иные суммы с иным назначением платежа, а именно:

1 000 рублей - оплата тарифного плана «Life-Classic».

4 356,00 рублей - оплата страховки «Смерть в течение срока страхования».

В соответствии с «Правилами открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» Клиент обязуется оплачивать плату за обслуживание счета в соответствии с тарифами Банка. Срок оплаты годовой стоимости обслуживания, установленной Тарифными планами: в зависимости от выбранного Истцом срока 1,2,3 года обслуживания в день подписания Заявления о присоединении к правилам; за второй и последующие периоды обслуживания - не позднее последнего дня предыдущего оплаченного года обслуживания по Тарифному плану.

Согласно заявлению истца счет «До востребования» обслуживается по Тарифному плану «Life-Classic», который предусматривает ежегодную оплату за его обслуживание.

Таким образом, на истца возложена обязанность по оплате годового обслуживания по Тарифному плану «Life-Classic». Присоединяясь к указанным правилам, Истец обладал полной информацией о предложенной ему услуге, включая обязательную оплату годового обслуживания по Тарифному плану «Life-Classic» в размере 1000 (одна тысяча) рублей.

Поскольку Истец сам выразил свое желание открыть счет до востребования и присоединился к определенному тарифу, годовая стоимость обслуживания по которому составляет 1 000 рублей в год, иданная услуга непосредственно не связана с предоставленной ему услугой по кредитованию, то исковые требования о возврате Истцу денежной суммы в размере 1000 рублей, удовлетворению не подлежат.

В заключенном кредитном договоре необходимость страхования жизни и здоровья заемщика также не предусмотрена. Данную услугу банк Истцу не предоставлял. За данной услугой Истец обратился в страховую компанию «АВИВА», куда и уплатил по условиям страхования страховые взносы в размере 4 356 рублей в соответствии с заключенными договором страхования.

Помимо требований, указанных выше, Истец просил взыскать с Ответчика компенсацию морального вреда в размере 100000 руб. С данным требованием Ответчик так же не согласен, так как он действовал в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований. Также согласно Постановлению Пленума ВС РФ от <Дата> <№> «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» в суде должен подтверждаться факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим. В этом же Постановлении указано, что физические страдания должны быть связаны с физической болью, причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий. Истец ссылается на причинение ему Банком страданий, при этом, не уточняя какая физическая боль, увечье или иное повреждение здоровья были ему причинены, или какое заболевание он перенес.

Кроме того, под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием) нарушающими личные неимущественные права, либо нарушающими имущественные права гражданина, т.е. для причинения такого вреда необходимо совершение противоправного действия (бездействия). Поскольку Ответчик действовал в рамках закона и заключенного между Истцом и Ответчиком кредитного договора, и противоправных действий не совершал, то и причинить моральный вред не мог.

В связи с тем, что Ответчик не нарушал права Истца, требование об оплате штрафа в размере 50% так же не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и п. 1.2 Положения Банка России от <Дата> <№>-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) банк должен передавать денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.

Гражданский Кодекс Российской Федерации не содержит запрета на использование иных форм оплаты услуг банков по кредитованию. Процент за кредит обычно включает в стоимость кредитного ресурса для самого банка, банковскую прибыль, возмещение расходов банка по оформлению кредита. Также он может включать страховые взносы по страхованию риска непогашения кредита, иные расходы.

Согласно п. 1.3 кредитного договора плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, оформленном как приложение <№> и является неотъемлемой частью кредитного договора. График платежей содержит информацию о размере, составе и сроках уплаты платежей.

При кредитовании Гаврилюка В.В. <Дата> до него была доведена полная и достоверная информация о стоимости услуги по кредитованию при выдаче кредита.

Выполняя требования закона о защите прав потребителей, положения Банка России <№>-П и письма Банка России <№> -Т от <Дата> банк довел до Истца информацию об эффективной ставке (полной стоимости услуги) по кредитному договору <№>ф от <Дата> на сумму 110 000 рублей и срок кредита 48 месяцев.

Эффективная ставка по кредиту составила 45,35% годовых. Информация обо всех платежах и их размере содержится и в приложении <№> к Кредитному договору (График платежей).

В Графике платежей для заемщика указан и размер среднемесячной переплаты по кредиту, который составил 2,00 процента.

Представитель ответчика считает, что поскольку в момент заключения кредитного договора с Истцом банк уведомил его о полной стоимости кредита, о чем свидетельствует подписанное им <Дата> уведомление, то ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС - ВОЛГА» не нарушал закон о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами по средствам почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Так как в уведомлении содержится ссылка на оспариваемый кредитный договор <№>ф от <Дата>, то в соответствии со ст. 434 ГК РФ данный документ является частью кредитного договора, в рамках которого стоимость кредита была выражена тремя способами:

1) в виде платы за пользование кредитом по формуле R*ОЗ*t,

2) в виде ежемесячной переплаты по кредиту;

3) в виде полной стоимости кредита.

Таким образом, включение в кредитный договор (график платежей), заключенный с истцом, условия о взимании иных платежей, является законным и обоснованным, что неоднократно подтверждено судебной практикой.

Суд, выслушав объяснения стороны, допросив специалиста, изучив материалы гражданского дела, считает иск неподлежащим частичному удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от <Дата>. процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 30 указанного Федерального закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из приведенных положений норм материального права следует, что кредитные договоры являются возмездными сделками, и предусматривают плату за предоставленный кредит в порядке и на условиях о плате за пользование кредитом, и указанное условие не противоречит положениям закона.

В судебном заседании достоверно установлено, что <Дата> между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Гаврилюком В.В. заключен кредитный договор <№>ф на сумму 110000 рублей на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 48 месяцев. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязался погашать кредит и плату ежемесячно. В соответствии с п. 6.1 Договора, срок действия договора устанавливается со дня его заключения и до полного возврата суммы основного долга, а также получения банком всех причитающихся ему плат и штрафных санкций. Кроме того, истцом        Гаврилюком В.В. подписано уведомление от <Дата>, согласно которому эффективная ставка по кредитному договору <№>ф на сумму 110000 руб. и срок кредита 48 месяцев составляет 45,35% годовых. В судебном заседании Гаврилюк В.В. свою подпись на уведомлении, которое является частью кредитного договора, не оспаривал.

Как следует из материалов дела, пунктом 1.3 заключенного между сторонами кредитного договора, предусмотрено, что плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора. Плата за пользование кредитом установлена Банком в процентах, содержащихся в математической формуле, которая является формулой расчета аннуитетных платежей и, согласно условиям договора, применяется в целях определения ежемесячной платы за пользование кредитом.

Информация об условиях кредита выдавалась истцу в письменном уведомлении. На момент заключения кредитного договора Гаврилюк В.В. располагал полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по договору, и в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Договор был заключен по обоюдному согласию сторон после того, как истец был ознакомлен со всеми существенными его условиями.

В условиях договора отсутствует указание на взыскание комиссии за ведение ссудного счета. Включение в кредитный договор <№>ф от <Дата>, а именно в график платежей, иных платежей за пользование кредитом не противоречит положениям ст. 819 ГК РФ, ст. ст. 1, 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Доказательств, свидетельствующих о том, что плата за пользование кредитом, определенная сторонами в кредитном договоре, включает в себя комиссию за ведение ссудного счета, истцом не представлено.

Согласно ст. 29 Федерального закона N 395-1 от <Дата> "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По своему правовому содержанию плата за пользование кредитом является процентами по кредиту, вознаграждением банка за оказание услуг по кредитованию заемщика - формой возмездности кредитного договора.

Из пояснений специалиста Михайловой Т.П., допрошенной по ходатайству представителя ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» усматривается, что плата за пользование кредитом, установленная в графике погашения кредита, представляет собой формулу, состоящую из двух составных частей, которые не могут рассматриваться отдельно. Указанная формула является формулой расчета аннуитетных платежей. Эффективная ставка по кредиту составила 45,35% годовых. Комиссия за ведение ссудного счета не взимается и в условия кредитного договора не включена. Оснований не доверять показаниям данного свидетеля у суда не имеется, они согласуются с другими собранными по делу доказательствами.

Исходя из буквального толкования спорного значения вышеуказанного кредитного договора о плате за пользование кредитом путем сопоставления с другими условиями договора, не содержащих указаний на взыскание каких-либо дополнительных комиссий по договору, кроме платы за пользование им по формуле сложных процентов, суд считает, что доводы истца Гаврилюка В.В. о том, что плата за пользование кредитом включает в себя комиссию за ведение ссудного счета и скрытие проценты, являются несостоятельными, поскольку ничем не подтверждены.

График платежей, представленный в суд истцами, рассчитанный из суммы кредита 110000 руб. и эффективной процентной ставки 45,35% годовых, в котором отдельной графой указана ежемесячная комиссия в виде фиксированного платежа в размере 1000 рублей, доказательством, свидетельствующим о том, что плата за пользование кредитом по договору, заключенному с Гаврилюком В.В., включает в себя комиссию за ведение ссудного счета, не является.

Как установил суд, никаких дополнительных услуг, оказываемых ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» Гаврилюку В.В., кроме кредитования, за которые Банк получает вознаграждение, предусмотренное договором в виде платы за пользование кредитом, о которой истец был уведомлен при заключении договора, не предоставлялось.

Доказательства, свидетельствующие об ином, истцами в суд не представлены.

Из приведенных положений норм, действующего законодательства, регулирующего отношения физического лица и кредитной организации, следует, что кредитные договоры являются возмездными сделками, основаны на принципах платности и возвратности сделки. В связи с чем, рассматриваемый договор предусматривает, что заемщик обязался возвратить банку сумму выданного кредита, а также уплатить плату за предоставленный кредит в порядке и на условиях о плате за пользование кредитом. Указанное условие не противоречит нормам права и соответствует положениям закона, регулирующим правоотношения сторон при заключении договора займа. Тем самым, стороны, основываясь на принципе свободы договора, по взаимному соглашению, определили условия кредитного договора, о чем свидетельствует факт заключения кредитного договора <№>ф от <Дата>

Предусмотренная в договоре плата за кредит не противоречит требованиям ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) и не содержит комиссии за ведение ссудного счета, поскольку, как следует их графика платежей за кредит представляет собой формулу, по которой произведен расчет сложных процентов, состоящих из процентов, рассчитанных от остатка долга, и процентов, рассчитанных от выданной суммы кредита, в связи с чем, последствия являются твердой фиксированной суммой.

Заключив кредитный договор, стороны согласились с их условиями. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч. 1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения.

Как видно из материалов дела, при заключении кредитного договора все стороны были полностью ознакомлены с их содержанием, о чем свидетельствуют подписи сторон в кредитном договоре и приложении к нему. Подлинность подписи Истцом не оспаривается. Следовательно, Истец не находился и не мог находиться под влиянием заблуждения при подписании кредитного договора относительно всех его существенных моментов, в том числе и размера платы за кредит.

На момент заключения кредитного договора Истец располагал полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по договору, следовательно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Кредитный договор <№>ф от <Дата> подписан сторонами без разногласий.

Требование Истца о возврате уплаченной комиссии так же не подлежит удовлетворению, поскольку не является правомерным и не соответствует фактическим обстоятельствам.

Истцом были оплачены Банку иные суммы с иным назначением платежа, а именно:

Истцом произведена оплата 1 000 рублей - оплата тарифного плана «Life-Classic» и 4 356,00 рублей - оплата страховки «Смерть в течение срока страхования».

В соответствии с «Правилами открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» Клиент обязуется оплачивать плату за обслуживание счета в соответствии с тарифами Банка. Срок оплаты годовой стоимости обслуживания, установленной Тарифными планами: в зависимости от выбранного Истцом срока 1,2,3 года обслуживания в день подписания Заявления о присоединении к правилам; за второй и последующие периоды обслуживания - не позднее последнего дня предыдущего оплаченного года обслуживания по Тарифному плану.

Согласно заявлению истца, счет 42301810200100526416 от <Дата> «До востребования» обслуживается по Тарифному плану «Life-Classic», который предусматривает ежегодную оплату за его обслуживание.

Таким образом, на Истца возложена обязанность по оплате годового обслуживания по Тарифному плану «Life-Classic». Присоединяясь к указанным правилам, Истец обладал полной информацией о предложенной ему услуге, включая обязательную оплату годового обслуживания по Тарифному плану «Life-Classic» в размере 1000 (одна тысяча) рублей.

Поскольку Истец сам выразил свое желание открыть счет до востребования и присоединился к определенному тарифу, годовая стоимость обслуживания по которому составляет 1 000 рублей в год, иданная услуга непосредственно не связана с предоставленной ему услугой по кредитованию, то исковые требования о возврате Истцу денежной суммы в размере 1000 рублей, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и требования истца о признать договора на открытие расчетного счета 42301.8<Дата>05.26416 от <Дата> незаконным, не подлежат удовлетворению.

В заключенном кредитном договоре необходимость страхования жизни и здоровья заемщика также не предусмотрена. Данную услугу банк Истцу не предоставлял. За данной услугой Истец обратился в страховую компанию «АВИВА», куда и уплатил по условиям страхования страховые взносы в размере 4 356 рублей в соответствии с заключенными договором страхования.

Выполняя требования закона о защите прав потребителей, положения Банка России <№>-П и письма Банка России <№> -Т от <Дата> банк довел до Истца информацию об эффективной ставке (полной стоимости услуги) по кредитному договору <№>ф от <Дата> на сумму 110 000 рублей и срок кредита 48 месяцев.

Эффективная ставка по кредиту составила 45,35% годовых. Информация обо всех платежах и их размере содержится и в приложении <№> к кредитному договору (График платежей).

В Графике платежей для заемщика указан и размер среднемесячной переплаты по кредиту, который составил 2,00 процента. Данный размер рассчитывается следующим образом: 101 873,55 руб.: 110 000 руб.: 48 мес. х 100% = 2,00%, где:

101 873,55 руб. - сумма переплаты за 48 мес.;

110 000,0 руб. - сумма кредита;

48 месяцев - период кредитования.

Следует отметить, что проценты по кредиту в годовых и среднемесячная переплата по кредиту - разные понятия, которые рассчитываются исходя из различных первичных данных: из суммы всех платежей по договору - при расчете процентов годовых, из суммы переплаты за весь период кредитования - при расчете среднемесячной переплаты по кредиту.

Оценив представленные выше доказательства в их совокупности, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца в части взыскания с ответчика денежные средства переплаченные по кредитному договору в размере 92500 рублей; взыскании неустойки в размере 111000 рублей; признании незаконными действий ответчика в сокрытии информации о полной стоимости кредита,расшифровки стоимости платы за пользование кредитом в соответствии с Законом "О защите прав потребителей"; признании условия кредитного договора <№>ф от <Дата> в части отсутствия обязанности Кредитора перед Заемщиком, в случае нарушения прав потребителя, условий по уплате неустойки, (пени) в размере 3% в день от полной стоимости заказа, незаконным; признать незаконным действие ответчика, выраженное в отказе производить перерасчёт за фактическое пользование кредитом при досрочном погашении кредита заключённого между истцом и ответчиком; признать незаконным расчёт платежей указанный ответчиком в графике платежей приложение <№> к Кредитному договору - по графе погашение основного долга и по графе плата за пользование кредитом, так как такой расчёт грубо ущемляет имущественные права потребителя и такой расчёт платы не соответствует заявленной ответчиком среднемесячной переплате по кредиту 2%; признании незаконным условия кредитного договора <№>Ф от <Дата> заключённого между Истцом и Ответчиком, выраженном в том, что при оформлении кредитного договора с Истцом Гаврилюком В.В. в анкете - заявлении о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА", кредитном договоре <№>Ф, в Приложении <№> к договору, содержится мелкий шрифт, трудный для восприятия гражданина и не соответствующий требованиям санитарных правил и нормативов "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых СанПин <Дата>-03", поскольку истец был ознакомлен с условия кредитного договора, заполнял анкету - заявку и подписывал её, тем самым ознакомился и был согласен на момент подписания кредитного договора с его условиями и оформлением.

Требование о признать п. 6.2.2 кредитного договора незаконным нарушающим права потребителя по сравнению с действующими нормами права указанными в статье 28 ГПК РФ, также не подлежит удовлетворению, поскольку не нарушает право потребителя на рассмотрение дела по месту жительства заемщика, что предусматривает п. 6.2.1 Кредитного договора.

Требования истца о признании действий ответчика выраженные в отказе отвечать на претензию досудебного разбирательства от <Дата> незаконными также не подлежит удовлетворению, так как из представленного истцом документов следует, что <Дата> ответчик ответил на обращение истца, что подтверждается копией письма (л.д. 32).

Вместе с тем, суд соглашается с доводами истца в части нарушения его права как потребителя на получение информации на его обращения от <Дата> и <Дата>, и считает необходимым признать действие ответчика, выразившееся в непредставлении письменного ответа на обращение Гаврилюка В.В. от <Дата> и <Дата>, незаконными по следующим основаниям.

В соответствии со Статьей 8 Закона "О защите прав потребителей" от <Дата> <№> (ред. от <Дата>) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно статьи 10 Закона "О защите прав потребителей" от <Дата> N 2300-1 (ред. от <Дата>) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:

цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В нарушение статьи 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено доказательств подтверждающих направление истцу ответов на его обращения от <Дата> о его намерении досрочно погасить кредит и предоставлении в письменной форме расчёта задолженности по кредиту, направление ответа на обращением от <Дата> о расторжении договора <№>ф заключённого между сторонами <Дата>.

Рассматривая заявленные требования о компенсации морального вреда, суд учитывает, что согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю нарушениями изготовителем (исполнителем) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

На основании ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, фактических обстоятельств, степени вины причинителя вреда.

При определении размера компенсации морального вреда, учитывая требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу о том, что истец Гаврилюк В.В. имеет право на компенсацию морального вреда, который безусловно был ему причинен, поскольку ненадлежащее исполнение ответчиком ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА" своей обязанности по предоставлению услуги, не могло не причинить истцу нравственных переживаний и нарушает устоявшийся его жизненный уклад, был вынужден ожидать длительное время ответа на свое обращение, лишен возможности досрочно исполнить обязательство по кредиту и вынужден разрешать спор в судебном порядке. Учитывая изложенное, суд считает справедливой и разумной в данном случае сумму компенсации причиненного истцу морального вреда в размере 500 рублей.

В соответствии п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

При таких обстоятельствах с ответчика - ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА" подлежит взысканию штраф в размере 250 рублей, из которых 125 рублей подлежит взысканию в пользу истца Гаврилюка В.В. и 125 рублей - в пользу РОУЗПП СО «Человек и его права».

При подаче искового заявления истец был освобожден от уплаты госпошлины, следовательно, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ таковая подлежит взысканию с ответчика в размере 600 рублей (из которых 200 рублей по требованию неимущественного характера).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Регионального общественного Учреждения Защиты прав потребителей <адрес> «Человек и его права» в интересах Гаврилюка В. В.ича к Закрытому акционерному обществу коммерческому межотраслевому банку стабилизации и развития «Экспресс - Волга» о признании незаконным отказа в предоставлении информации по кредитному договору, признании незаконным действий ответчика в отказе предоставить письменного ответа на обращение потребителя, признании незаконным отказа произвести перерасчёт за фактическое пользование кредитом при досрочном погашении, признании незаконными условий кредитного договора и расчета платежей по кредитному договору, признании незаконным начисление ежегодной комиссии за ведение и открытие счета, взыскании суммы уплаченной комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Признать незаконными действия ответчика Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс - Волга» в не представлении письменного ответа на обращение Гаврилюка В.В. от <Дата> и <Дата>.

Взыскать с ответчика Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс - Волга» в пользу Гаврилюка В. В.ича компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

Взыскать с Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс - Волга» штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 250 рублей, из которых 125 рублей взыскать в пользу Гаврилюка В. В.ича и 125 рублей взыскать в пользу Регионального общественного учреждения защиты прав потребителей <адрес> «Человек и его Права».

В удовлетворении остальной части исковых требований Регионального общественного Учреждения Защиты прав потребителей <адрес> «Человек и его права» в интересах Гаврилюка В. В.ича к Закрытому акционерному обществу коммерческому межотраслевому банку стабилизации и развития «Экспресс - Волга» - отказать.

Взыскать с Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс - Волга» госпошлину в доход муниципального образования «Город Саратов» в размере 600 (шестьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Заводской районный суд г.Саратова в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья                                            (подпись)                                                        Галкин А.В.