Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3919/2016 ~ М-3508/2016 от 18.10.2016

Дело № 2-3919/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волгоград                                   09 ноября 2016 года

Советский районный суд города Волгограда в составе:

председательствующего судьи Ситникова В.С.,

при секретаре судебного заседания Кузнецовой М.В.,

с участием представителя ответчика ПАО «Промсвязьбанк» Поповой Е.А., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ковалевой С.П. к ПАО «Промсвязьбанк» о признании расторгнутым договора банковского счета, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Ковалева С.П. обратилась в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о признании расторгнутым договора банковского счета, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований истец указала, что между Ковалевой С.П. и «Промсвязьбанк» ПАО заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого открыт банковский счет №.

Согласно условиям договора выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов.

Банковский счет в рамках кредитного договора, открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора.

Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете.

В адрес «Промсвязьбанк» ПАО направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления.

Заявление вручено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банковский счет не закрыт.

На основании изложенного, просит признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязать ответчика закрыть банковский счет №, взыскать с «Промсвязьбанк» ПАО в пользу Ковалевой С.П. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, взыскать с «Промсвязьбанк» ПАО в пользу Ковалевой С.П. расходы на представителя и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления в размере <данные изъяты>, штраф.

Истец Ковалева С.П. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца Васильев Н.С. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» Попова Е.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляет действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частью 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Судом установлено, что между Ковалевой С.П. и «Промсвязьбанк» ОАО (в настоящее время «Промсвязьбанк» ОАО) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого открыт банковский счет №.

Истцом в адрес ПАО «Промсвязьбанк» направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления.

Заявление вручено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банковский счет не закрыт.

Из пояснений представителя ПАО «Промсвязьбанк» Поповой Е.А. следует, что документы истец направил почтовым отправлением, у банка не было возможности в полной мере идентифицировать заемщика, в документах направленных истцом, отсутствует информация, позволяющая банку идентифицировать отправителя документов как клиента банка. Банк как кредитная организация может осуществить расторжение договора банковского счета и закрытие счета в строгом соответствии с требования Инструкции Банка России от 30.05.2014 года № 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), в соответствии с п. 9.1, 9.2 «Правил выдачи и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц», что указывает на необходимость предоставления в банк заявления на расторжение договора банковского счета по форме банка после проведения банком идентификации клиента. В соответствии с условиями договора банковского счета (раздел 9 Правил), единственном доказательством приема заявления на закрытие банковского счета является отметка о его приеме банком.

По правилам статьи 30 Федерального Закона от 02.12.2992г. «О банках и банковской деятельности» № 395-1 клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 2.12 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России от 31.08.1998 года N 54 (далее - Положение N 54-П), предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Положение пункта 9 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 года N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" (далее - Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 года N 146) устанавливает, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, что не нарушает пункт 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», так как открытие такого счета и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы.

ДД.ММ.ГГГГ. между банком и ФИО1 путем подачи анкеты-заявления был заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты путем присоединения к действующей редакции «Правил выдачи и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц» (далее - Правила) в порядке, предусмотренным ст. 428 ГК РФ, открыт счет и выпущена банковская карта, обслуживание карты осуществляется в соответствии с Правилами и Тарифами «Целевая карта Мastercard Standart Prepaid.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Из приведенных выше норм и материалов дела следует, что стороны достигли соглашение, подписав кредитный договор, о предоставлении кредита на открытый в банке карточный счет клиента в рамках отдельно заключенного договора о выпуске и обслуживании банковской карты, взимание платы по данному договору за осуществляемые операции по счету в рамках кредитного договора не предусмотрены.

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом в адрес банка было направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета в течение 2 дней с момента получения настоящего заявления.

ДД.ММ.ГГГГ организацией ответчика было получено заявление истца с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение двух дней с момента получения заявления, которое удовлетворено не было.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

По смыслу указанной нормы договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.

Согласно п. 1 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 7 ФЗ от 07.08.2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" перечислены основания для отказа от заключения договоров банковскою счета (вклада) с клиентами и от выполнения распоряжения клиентов о совершении операций.

Положение Банка России от 19.08.2004 года N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Положение N 262-П) не содержит изъятий в отношении возможности неосуществления проверки действительности паспорта физического лица, являющегося гражданином Российской Федерации, связанных с проведением кредитной организацией определенных операций (в том числе операций, при которых в соответствии с действующим законодательством возможно осуществление упрощенной идентификации), либо связанных с проведением идентификации иным субъектом, которому кредитная организация поручила проведение идентификации своих клиентов в соответствии с пунктом 1.5 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ.

Инструкцией Банка России от 30.05.2014 года N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" (зарегистрировано в Минюсте России 19.06.2014 года N 32813), пунктом 1.4 предусмотрено, что в целях организации работы по открытию и закрытию счетов кредитная организация принимает банковские правила в соответствии с главой 11 настоящей Инструкции.

На основании указанной Инструкции ЦБ РФ ПАО «Промсвязьбанк» введены в действие «Правила выдачи и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц» (далее - Правила), согласно пункта 9.1. которых клиент имеет право в любой момент расторгнуть договор о выпуске карты на основании поданного в банк письменного заявления на закрытие счета по форме, установленной банком.

Указанным заявлением клиент поручает банку расторгнуть договор о выпуске карты, закрыть счет и вернуть остаток средств со счета (в случае его наличия, за вычетом сумм, причитающихся Банку в рамках урегулирования финансовых обязательств) по истечении срока установленного договором о выпуске карты для урегулирования финансовых обязательств.

Факт приема заявления на закрытие счета подтверждается отметкой банка на данном заявлении.

Из приведенных выше норм следует вывод, что в случае поступления в банк каких-либо распоряжений, требований по договору банк обязан надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на совершение таких действий, на основании сведений имеющихся в банке, либо на основании документа, удостоверяющего личность.

В связи с тем, что документы истец направил почтовым отправлением, у банка не было возможности в полной мере идентифицировать заемщика/клиента, так как в документах, направленных истцом, отсутствует информация, позволяющая банку идентифицировать отправителя документов как клиента банка.

Банк как кредитная организация может осуществить расторжение договора банковского счета и закрытие счета в строгом соответствии с требования Инструкции Банка России от 30.05.2014 года N 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», в соответствии с п. 9.1, 9.2 «Правил выдачи и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц», что указывает на необходимость предоставления в банк заявления на расторжение договора банковского счета по форме банка после проведения банком идентификации клиента, в соответствии с условиями договора банковского счета (раздел 9 Правил). Единственном доказательством приема заявления на закрытие банковского счета является о его приеме банком.

Таким образом, учитывая, что ответчиком не нарушены права истца как потребителя финансовой услуги, а отказ банка в закрытии счета является обоснованным, поскольку у банка не было возможности в полной мере идентифицировать заемщика/клиента, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Поскольку судом не установлены нарушения прав истца со стороны ответчика по закрытию счета и исполнению условий кредитного договора, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Руководствуясь статьями 193-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований Ковалевой С.П. к ПАО «Промсвязьбанк» о признании расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, возложении обязанности на ПАО «Промсвязьбанк» закрыть банковский счет №, взыскании с «Промсвязьбанк» ПАО в пользу Ковалевой С.П. компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, расходов на оплату услуг представителя и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления в размере 15 000 рублей, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Советский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                                                В.С. Ситников