Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1797/2016 ~ М-1457/2016 от 15.06.2016

Дело №2-1797/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июля 2016 года Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Морозовой Г.В.,

при секретаре Потебня А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Осябрик С.Н. к АТБ Банк о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Осябрик С.Н. обратилась в суд с иском (с учётом уточнений) к АТБ Банк о защите прав потребителей.

Истец указывает, что является клиентом «АТБ» (ПАО) на основании ранее заключенных кредитных договоров.

15 февраля 2016г. ею в Банке была запрошена информация, которая необходима для урегулирования договорных отношений, их правомерности и для анализа законной деятельности «АТБ» (ПАО) в рамках кредитной сферы.

«АТБ» (ПАО) все заявления, требования, претензии получил и предложил обратиться лично в отдел обслуживания ближайшего дополнительного офиса «АТБ» (ПАО). При обращении в ближайшие филиалы банка были получены отказы в принятии заявлений и в предоставлении таких сведений, так как они не имеют доверенностей и полномочий на это.

Истец полагает, что Банк допускает существенные нарушения условий заключенного договора, не предоставляя необходимую и достоверную информацию: о реализуемом товаре – открытых от ее имени счетах сотрудниками «АТБ» (ПАО), о производимых расчетах, о номере лицензии на право кредитования граждан, о доверенности на право кредитования граждан на всех служащих, участвующих в заключении кредитных договоров, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, о налоговых пошлинах по кредитным счетам гражданина и график погашения этой суммы.

Одновременно начисление банком клиенту так называемой платы за обслуживание счета является незаконным. Потребитель традиционно является слабой стороной в правоотношениях с Банками, поскольку он менее профессионален в них. На практике отношения между потребителем и Банками в большинстве своем основаны на стандартных договорах, разработанных банком, и потребитель не имеет возможности повлиять на их содержание. При подобном способе заключения договора «АТБ» (ПАО) нарушает императивные нормы договора ст. 319 ГК РФ.

Истец просит обязать «АТБ» (ПАО) предоставить ей информацию согласно заявления, которая необходима для урегулирования договорных отношений, их правомерности и для анализа законной деятельности «АТБ» (ПАО) в рамках кредитной сферы и его офиса филиала в г. Сосновоборске Красноярского края, а именно: полную выписку лицевого счета (иного внутреннего счета Банка) за весь период. В выписке расшифровать все счета – ссудный, счет страховой компании и так далее, на которые зачислялись ее денежные средства по договору кредитования. А также указать на дату запроса движение этих средств по счетам – приход-расход – и состояние счетов до и после транзакций за весь период действия договора; мемориальный ордер, заверенную копию кредитного договора; заверенную копию нотариально заверенной доверенности на сотрудника банка, подписавшего кредитный договор от имени председателя «АТБ» (ПАО), и копию паспорта этого сотрудника;заверенную копию лицензии ЦБ РФ на услугу кредитования физических лиц; копию договора и доверенности между Центральным Банком РФ и «АТБ» (ПАО) на право пользования билетами Центрального Банка РФ; заверенную копию выписки ЕГРЮЛ, где указано, что дополнительный офис «АТБ» (ПАО) имеет право заниматься кредитной деятельностью; подтверждение статуса «АТБ» (ПАО) как кредитной организации или Банка;состояние актива «АТБ» (ПАО) за 2014г. на момент заключения договора, а именно наличие объектов собственности, имеющих денежную оценку; количество кредитов, выданных за 2014г. с указанием общей суммы, как потребительских, так и ипотечных; заверенные копии всех договоров страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщика за период с 01.01.2014г. по 27.06.2016г., заключенных с «АТБ» (ПАО), а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников, подписавших данные договоры от имени «АТБ» (ПАО); заверенную копию лицензии на страховую деятельность; заверенную копию договора (гражданско-правовой/трудовой), на основании которого представитель Банка, подписавший ее документы по страховке, выполняет служебные обязанности в части страхования; ссудный счет с указанием ссудной задолженности; заверенную копию договоров цессии о переуступке прав требования между «АТБ» (ПАО) и третьими лицами, если такие события имели место быть; налоговые отчисления, пошлины по кредитным счетам гражданина и график погашения этой суммы.

Истец просит взыскать с «АТБ» (ПАО) в ее пользу 10000 рублей за неудовлетворение требований в добровольном порядке, 10000 рублей компенсации за нанесенный моральный вред, штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований, 5000 рублей компенсации судебных расходов, прислать надлежащим образом заверенные копии запрошенных документов на домашний адрес гражданина.

Истец Осябрик С.Н., надлежащим образом и своевременно (почтовым отправлением, полученным лично) извещенная о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, в заявлении, адресованном суду, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика«АТБ» (ПАО)Мельников А.А. (полномочия по доверенности), надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, адресовал суду возражения, в которых просил в удовлетворении иска Осябрик С.Н. отказать полностью, считая исковые требования незаконными и необоснованными, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В своих возражениях представитель ответчика указал, что при получении от истца оферты в форме заявления на получение кредита наличными, Банк исполнил полностью свою обязанность по соглашению о кредитовании, предоставив истцу кредит на указанную сумму, что подтверждается выпиской по счету. Информация о размере кредита и процентах, сроках и порядке погашения задолженности являются существенными условиями договора и определяются сторонами в момент его заключения, экземпляр анкеты-заявления вручается клиенту банка. Таким образом, в момент заключения договора истцу были известны все его существенные условия, о чем свидетельствует личная подпись Осябрик С.Н. Вместе с тем, получить копию кредитного договора и выписку по текущему счету с отражением всех приходных и кассовых операций клиент может получить в любом подразделении Банка, предъявив документ, удостоверяющий его личность. Предоставить данные сведения по почте Банк не имел права в соответствии с положениями ст. 857 ГК РФ, ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», о чем Осябрик С.Н. было также разъяснено в ответе на претензию.

Изучив доводы стороны, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно представленным истцом материалам, 16апреля 2016г.Осябрик С.Н. на имя Председателя Правления «АТБ» (ПАО) направлена претензия, в которой она просила предоставить ей помимо вышеуказанных сведений и документов, подробное обоснование и разъяснение расчета графика платежей с указанием формул по каждому кредитному договору, информацию о кредите по каждому кредитному договору, заявление на выдачу кредита, расчет задолженности с подробным обоснованием и разъяснением, в том числе, принципов очередности погашения «долгов», выписки по платежам, направленным на погашение кредита с момента первого платежа по день подготовки ответа на данное заявление по каждому кредитному договору, Устав «АТБ» (ПАО), копию ЕГРЮЛ, копию кодов ОКВЭД.

На запрос суда документы, подтверждающие наличие договорных отношений с ответчиком, истцом не представлены.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу п. 1 ст. 8Закона о защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 8этого же Закона указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родныхязыках народов Российской Федерации.

В соответствии с п. 8 ст. 4 ФЗ «О Центральном Банке» N 86-ФЗ от 10.07.2002 г. Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций.

Согласно ст. 12 ФЗ «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 г. (далее – ФЗ о банках и банковской деятельности) кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с ФЗ«О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».

В статье 1 ФЗ о банках и банковской деятельности предусмотрено, что Банк - кредитная организация - имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ст. 13 этого же ФЗ осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе "О национальной платежной системе".

В соответствии с положениями ст. 30ФЗ о банках и банковской деятельности отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В соответствии с ч. 1 ст. 5, ч. 2 ст. 9этого же Федерального закона от 27.07.2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

Согласно п. 5 ст. 10этого же Федерального закона случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В силу ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

В соответствии со статьей 26ФЗ о банках и банковской деятельности кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Операторы платежных систем не вправе раскрывать третьим лицам информацию об операциях и о счетах участников платежных систем и их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Таким образом, действующим законодательством установлены ограничения способов доведения до потребителя информации по услугам, оказываемым кредитными организациями.

Предоставление информации, отнесенной к банковской тайне, происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Положениями п. 2 ст. 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Согласно ст. 12 Гражданского кодекса РФ, защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу.

Способы защиты прав подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения. Исходя из общих положений гражданского законодательства Российской Федерации, гражданин может требовать не только пресечения действий, нарушающих его право, но и принудить к выполнению, предусмотренную законом, обязанность, однако при этом лицо желающее защитить свои права обязано доказать факт их нарушения другими лицами.

По смыслу положений ст. 3 и ст. 4 ГПК РФ защите в судебном порядке подлежат нарушенные или оспариваемые права, свободы и законные интересы лица. При отсутствии такого нарушения удовлетворение иска исключается.

Обращаясь в суд с настоящим иском, Осябрик С.Н.указала, что является клиентом «АТБ» (ПАО) на основании ранее заключенных договоров, однако, доказательства наличия между нею и ответчиком договорных отношений и, в силу этого, наличия у Банка перед нею каких-либо обязательств на момент разрешения спора истцом не представлены. Осябрик С.Н. направила в Банк претензию об истребовании не только копий документов по делу заемщика, но и документов, которые, как указывает истец, ей необходимы «для анализа законной деятельности «АТБ» (ПАО).

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Невыполнение либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявленного иска, суд исходит из того, что Осябрик С.Н. не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушении Банком ее прав в связи с уклонением ответчика от выдачи документов.

«АТБ» (ПАО) согласно имеющейся в распоряжении суда общедоступной информации действует на основании Устава и в соответствии с выданной Центральным Банком Российской Федерации лицензией, в то время, как истцом не представлены фактические данные, позволяющие усомниться в легитимности деятельности ответчика.

Истцом не указано на обстоятельства, требующие оценки ею законности деятельности «АТБ» (ПАО), и необходимости в силу этого, получения от Банка документов, подтверждающих право банка на занятие соответствующей деятельностью.

У Банка сама по себе отсутствует обязанность представлять гражданину, истцу, в частности, требуемые ею документы, такие как, лицензия ЦБ РФ; договор и доверенности между Центральным Банком РФ и «АТБ» (ПАО); выписки ЕГРЮЛ; состояние актива «АТБ» (ПАО) за 2014г.; количество кредитов, выданных за 2014г. с указанием общей суммы, как потребительских, так и ипотечных и тому подобные.

Истец потребовала также предоставления документов, относящихся к кредитным договорам.

Исходя из вышеприведенных правовых норм договор, приложения к нему, график платежей передаются заемщику до заключения с ним сделки.

Доказательств того, что данные документы ответчиком при заключении договора истцу не предоставлялись, Осябрик С.Н. не представлено.

Из приведенных выше правовых норм следует, что истребованная истцом информация, в том числе, о движении денежных средств по счетам отнесена к банковской тайне.

Из представленных истцом документов следует, что Банком ответы на ее обращения были даны, даны полные и подробные разъяснения по заданным истцом вопросам.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Поскольку запрашиваемые истцом документы относятся к документам, содержащим банковскую тайну, они могут быть предоставлены лишь заемщику лично и не могут быть направлены по почте.

Учитывая, что в претензии Осябрик С.Н. содержалась просьба о направлении копий документов по почте, указанные требования не могли быть выполнены ответчиком.

Доказательств обращения Осябрик С.Н. в Банк за предоставлением информации, составляющей банковскую тайну, и того, что в выдаче таких документов было отказано, в материалах дела не имеется. Также отсутствуют сведения о том, что истцом была направлена претензия, касающаяся конкретного кредитного договора.

Иные, запрашиваемые истцом документы, не относятся к информации, которую в силу ст. 8, ст. 10 Закона о защите прав потребителей Банк обязан предоставлять потребителю.

При этом суд исходит из того, что истец запрашивает у ответчика не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора кредитных услуг, а требует представления копий документов, которые касаются исполнения кредитного договора.

При таких обстоятельствах право истца на информацию о кредите ответчиком не было нарушено.

Таким образом, учитывая, что истребуемая истцом информация относится к охраняемой законом банковской тайне, и отсутствуют доказательства невозможности самостоятельного получения истцом такой информации, суд отказывает в удовлетворении исковых требований.

Истцом не представлено никаких объективных данных, свидетельствующих о том, что ответчиком незаконно взимается «плата» за обслуживание счета, а также нарушаются положения ст. 319 ГК РФ.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования, отсутствуют основания для удовлетворения требований о взыскании производных от основного требованийо взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Осябрик С.Н. к АТБ Банк о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы в Железногорский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, то есть с 25 июля 2016г.

Судья Железногорского городского суда Г.В. Морозова

.