Решение по делу № 2-5395/2014 ~ М-5374/2014 от 16.07.2014

Дело № 2-5395/2014 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 сентября 2014 года город Хабаровск

Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Осиповой И.Н.,

с участием представителя истца – Колесова А.Б., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре Лазаревой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецовой Марии Александровны к открытому акционерному обществу КБ «Восточный экспресс банк» о признании недействительным отдельных положений кредитного договора, взыскании суммы убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки.

У С Т А Н О В И Л :

    Кузнецова М.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным отдельных положений кредитного договора, взыскании суммы убытков в сумме 61791 рубль 23 копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7770 рублей 94 копейки, неустойки в сумме 60351 рубль 40 копеек, понесенные судебные расходы в сумме 6500 рублей. В обосновании заявленных требований указала, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № на предоставление суммы кредита в размере 500000 рублей, со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ года, с выплатой процентов в размере 18 % годовых. Условиями Договора на истца возложена обязанность оплачивать комиссии и платежи со следующими формулировками: за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка. Размер комиссии - 0,9% от снимаемой суммы; за приём наличных средств в погашение кредита через кассу банка, размер комиссии - 110 рублей при каждом платеже; также установлена плата за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов ОАО КБ «Восточный» в размере платы - 0,4% в месяц от суммы кредита, что составляет 2 000 рублей ежемесячно. При этом в соответствии с п.5 заявления на присоединение к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ года, данная программа состоит из следующих услуг - услуга страховой компании по страхованию жизни и здоровья заёмщиков, стоимость услуги - 2 000 рублей за один год страхования. Дополнительные услуги банка: консультирование по условиям программы страхования сбор, обработка и техническая передача информации о заёмщике страховщику; консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев. Стоимость дополнительных услуг банка - 2 000 рублей в месяц или 22 000 рублей в год. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом была оплачена плата за присоединение к страховой программе - 64 000 рублей, в т.ч.: оплата страховых взносов за 2011 год, 2012 год, 2013 год ЗАО «Макс» - 6 000 рублей, оплата дополнительных услуг банка, включённых в плату за присоединение к программе страхования - 58 000 рублей. В соответствии с выпиской из лицевого счета указана комиссия за снятие наличных денежных средств через кассу банка составила 3 351 рублей 23 копейки; комиссия за приём наличных средств в погашение кредита через кассу банка - 440 рублей. ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка было направлено претензионное заявление с требованием - в 10-дневный срок возместить сумму уплаченных комиссии в размере 60 351 рублей 40 копеек. Претензия банком получена, что подтверждается отметкой о вручении от ДД.ММ.ГГГГ года. Письмом в возврате денежных средств ответчиком отказано со ссылкой на свободное волеизъявление истца. Просит признать недействительными условия кредитного Договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложении на истца обязанности оплачивать комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка (раздел Договора: Параметры кредита; п.п. 2.4, 6.11 Договора); возложения на истца обязанности оплачивать комиссии за приём наличных средств в погашение кредита через кассу банка (раздел Договора кредитования: Параметры кредита; п.п. 2.4 Договора); возложения на истца обязанности оплачивать услуги банка за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов (раздел: Параметры программы страхования Договора; п.5 Заявления на присоединение к программе страхования); взыскать с ответчика в пользу истца убытки в размере 61 791 рублей 23 копеек; взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 770 рублей 94 коп.;     взыскать с ответчика в пользу истца неустойку (пеню) за нарушение сроков по удовлетворению требований потребителя в размере 60 351 рубль 40 копеек; взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в сумме 6 500 рублей

В судебном заседании истец Кузнецова М.А. не присутствовала, о времени и месте судебного заседания была извещена своевременно и надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца Колесов А.Б. исковые требования поддержал в полном объеме. Просит исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» не присутствовал, о времени и месте судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом. Предоставили письменные возражения на исковое заявление, в которых просят в иске отказать, в связи с тем, что истец при заключении кредита был ознакомлен с условиями кредитного договора, не высказывал недовольства условиями договора. Так же просят применить срок исковой давности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

    Исследовав материалы дела, суд не находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и истцом был заключен договор кредитования № на предоставление суммы кредита в размере 500000 рублей, со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ года, с выплатой процентов в размере 18 % годовых.

     Положениями п.п.2.4 и6.11 данного договора предусмотрена обязанность истца оплачивать комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, а также возложения на истца обязанности оплачивать комиссии за приём наличных средств в погашение кредита через кассу банка. П. 5 Заявления на присоединение к программе страхования кредитного договора на истца возложения обязанность оплачивать услуги банка за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с пунктом 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученные денежную сумму и уплатить проценты за нее.

    Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение устанавливается кредитным учреждением по соглашению с клиентом только за совершение банковских операций.

Согласно п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», размещение денежных средств осуществляется от имени и за счет кредитного учреждения.

Действия банка по взиманию вознаграждения за выдачу гражданину наличных денежных средств, а также взимания платы за получения от гражданина наличных денежных средств, в счет погашения кредита, применительно к п.1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей.

    Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства) которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст.1 ФЗ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

    На основании изложенного суд считает, что требования истца в части признания п.2.4 и 6.1 условий договора, предусматривающие взимание комиссии за получение наличных денежных средств через кассу банка и комиссии за внесение платежей по погашению кредита, через кассу предприятия являются незаконными.

     Действия банка по взиманию комиссионного вознаграждения применительно к п.1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей.

Как следует из содержания п. 2.1 Положения о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата, утвержденного ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ № 54-П, предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика - физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Как следует из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

     Оплаченной суммы По заявленным требованиям о взыскании оплаченных суммы в размере 3 351 рублей 23 копейки; комиссия за приём наличных средств в погашение кредита через кассу банка - 440 рублей, что данные требования подлежат удовлетворению частично.

    Также в судебном заседании установлено, что одним из условий кредитного договора является заключение договора об оказании услуг по подключению истца в программе добровольного страхования к договору заключенному между ОАО «ВЭБ» и СОАО « ВСК», и вследствие чего оплате страховой премии в размере 64000 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

На основании ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.

    Согласно п.2 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

Как следует из условий кредитного договора, обязанность внесения взноса по подключению к программе страхования ставится напрямую в зависит от получения кредита (кредитный договор является договором присоединения, выполнен по стандарту). Кроме того, по условиям кредитного договора страховой взнос взимался с Заемщика Банком. У Заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, так как доказательством того, что предоставление банком услуги по кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (внесение страховых взносов), являются положение пунктов кредитного договора, в соответствии с которыми заемщик подает заявление на получение кредита (которое расценивается сторонами как оферта), согласно которому Заемщик дает свое согласие на уплату страховых взносов, указание Банка Выгодоприобретателем. В рассматриваемом случае включение Банком в кредитный договор обязанности Заемщика уплатить страховые взносы фактически является условием получения кредита, без исполнения которого Заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.

    На основании изложенного суд считает, что требования истца вынужденности подключения к программе страхования является вынужденной.

     При рассмотрении вопроса о взыскании суммы 58000 рублей, суд полагает, что данные требования заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами суд считает данные требования подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку ответчик необоснованно удержал сумму комиссии.

При рассмотрении требований истца о взыскании неустойки за нарушения прав потребителей по ст. 29 Закона «О защите прав потребителей», которые не были добровольно устранены банком, суд считает данные требования подлежащие удовлетворению в полном объеме, стороной не оспаривался размер заявленной неустойки.

В материалах дела имеется претензия истца, полученная ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, с требованием о возврате суммы незаконно полученных по договору кредитования денежных средств в сумме 60351 рубль -40 копеек.

В суд были представлены доказательства отказа ответчика в добровольном удовлетворении заявленных требований.

    В соответствии с положениями ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в редакции ФЗ № от ДД.ММ.ГГГГ г.) при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям.

По заявленным требованиям о взыскании затраченной суммы по оплате услуг представителя суд руководствуется положением ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

    В судебном заседании было установлено, что представитель истца участвовал при проведении подготовки дела к рассмотрению, также принимал участие в судебном заседании. Рассматриваемое гражданское дело относится к категории небольшой сложности. Суд считает необходимым произвести взыскания суммы в счет возмещения понесенных расходов в сумме 5000 рублей.

     При рассмотрении вопроса о взыскании государственной пошлины суд руководствуется положением ст. ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного с ОАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям.    

Руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 61791 ░░░░░ 23 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 7770 ░░░░░░ 94 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 60351 ░░░░░ 40 ░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 5000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░ 64956 ░░░░░░ 73 ░░░░░░░, ░░░░░ 199870 ░░░░░░ 30 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «<░░░░░>» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 5291 ░░░░░ 60 ░░░░░░

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░.░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.