Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3718/2016 ~ М-4314/2016 от 17.10.2016

КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Томск                             15 ноября 2016 года

Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего                     Титова Т. Н.,

при секретаре                         Силантьевой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Колбас (Кравченко) К.А. о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось с иском к Колбас (Кравченко) К.А. о взыскании задолженности по кредитной карте № в сумме 105 148,23 рублей.

В обоснование иска указано, что по заявлению Колбас (Кравченко) К.А. в ... году ей была выдана кредитная карта с лимитом 80 000 рублей на срок 12 месяцев под 18,9% годовых. Должником получен экземпляр формы «Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора». Форма договора считается соблюденной, поскольку ответчику выдана кредитная карта ОАО «Сбербанк России». Согласно пункту 4 договора должник с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» и тарифами банка ознакомлена, согласна с ними, обязалась их выполнять. В соответствии с пунктом 1.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Банк осуществляет обслуживание карт в соответствии с «Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам» (далее – Тарифы Банка). Пунктом 3.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа в соответствии с Тарифами Банка. Данная неустойка составляет 36% годовых. Заемщик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом, платежи в погашение задолженности по кредитной карте ей не производятся. Направленное ответчику требование банка о досрочном возврате суммы кредита, процентов и неустойки, ей не исполнено.

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности на ДД.ММ.ГГГГ по кредитной карте № в сумме 105 148,23 рублей, в том числе просроченный основной долг 95 988,71 рублей, просроченные проценты 6 701,93 рублей, неустойка 2 457,59 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, в иске заявлено о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причине неявки суд не известила.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Колбас (Кравченко) К.А. в адрес ПАО «Сбербанк России» направлено заявление (оферта) на открытие счета и выдачу кредитной карты ..., в котором она просила установить сумму лимита задолженности по кредитному договору в размере 80 000 рублей под 18,9% годовых.

Суд рассматривает данное заявление ответчика как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком заявления (оферты) Колбас (Кравченко) К.А. явились действия по выдаче ответчику кредитной карты №, открытию счета № и зачислению на него денежных средств в качестве кредита.

Факт получения Колбас (Кравченко) К.А. кредитной карты ПАО «Сбербанк России» № подтверждается тем, что в информации о полной стоимости по кредитной револьверной карте от ДД.ММ.ГГГГ Колбас (Кравченко) К.А. расписалась как держатель карты, следовательно, подписывая данный документ, Колбас (Кравченко) К.А. уже имела на руках указанную кредитную карту.

Таким образом, суд считает, что форма договора была соблюдена. Между ПАО «Сбербанк России» и Колбас (Кравченко) К.А. заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме лимита 80 000 рублей на срок 12 месяцев под 18,9% годовых. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В заявлении на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ Колбас (Кравченко) К.А. указала, что ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты (далее - Условия) и Тарифами банка, обязался их выполнять. Ответчиком, как уже указано, также получен экземпляр «Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора».

Нарушение Колбас (Кравченко) К.А. условий кредитного договора по своевременному возврату денежных средств послужило основанием для ПАО «Сбербанк России» для обращения с настоящим иском в суд.

Согласно пункту 5.2.8 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, Банк вправе при нарушении держателем карты данных условий направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка) и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к Счету, в Банк.

Истцом ответчику направлено требование о досрочном исполнении кредитных обязательств в соответствии с пунктом 5.2.8 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты.

В соответствии с пунктом 1.6 Условий, Банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с Тарифами банка.

Согласно пункту 3.10 Условий, датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты.

В пункте 4.1.3 Условий предусмотрено, что держатель ежемесячно до наступления даты платежа обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

Согласно пункту 5.2.4 Условий, держатель дает согласие Банку и Банк имеет право без дополнительного акцепта Держателя при поступлении средств на счет карты производить списание средств со счета в погашение задолженности по операциям с использованием карты и комиссий Банка.

Держатель имеет право подать в Банк письменное обращение по спорной операции (претензию) в течение 30 календарных дней с даты отчета либо в течении 60 календарных дней с даты совершения операции. Неполучение банком от держателя претензии в указанный срок означает согласие держателя с операциями. Предъявление держателем претензии по спорной операции не освобождает держателя от обязанности оплачивать сумму обязательного платежа, указанную в отчете (пункт 6.8 Условий).

Согласно расчету, составленному ПАО «Сбербанк России», задолженность ответчика по основному долгу по кредитной карте № составляет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 105 148,23 рублей, платежи ответчиком в погашение задолженности осуществлялись несвоевременно, просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2 Условий обязательный платеж - сумма минимального платежа, на которую Держатель обязан пополнить Счет карты до наступления Даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в Отчете, рассчитывается как 5% от суммы Основного долга (не включая сумму долга, превышающую Лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся Сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму Основного долга на дату формирования Отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за Отчетный период. В Отчете Держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования Отчета (включительно) на сумму Основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в Отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем Отчетном периоде (в случае, если Держатель не выполнил условия предоставления Льготного периода).

Если Основной долг меньше 150 рублей, в обязательный платеж включается вся сумма Основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка.

В соответствии с п. 2 Условий общая задолженность на Дату отчета (Общая задолженность) – задолженность Держателя перед Банком на Дату отчета (включительно), включающая в себя: Основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за Отчетный период по дату формирования Отчета включительно. В Отчете Держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования Отчета (включительно) на сумм) Основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в Отчетном периоде: по торговым операциям, совершенным в предыдущем Отчетном периоде (в случае, если Держатель не выполнил условия предоставления Льготного периода).

Как следует из п. 3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Условия договора должником не исполняются, платежи в погашение задолженности по кредитной карте не производятся.

В соответствии с п. 5.2.8 Условий при нарушении Держателем Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Держателя, либо нарушение действующего законодательства Банк имеет право направить Держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы Общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка) и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к Счету, в Банк.

Должнику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитной картой и уплате неустойки. Однако должником требование банка не исполнено.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

На основании ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Согласно Тарифам Банка, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 36% годовых, что отражается в разделе «Просроченная ссуда» расчета задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитной карте составила 105 148,23 рублей, из которых: просроченный основной долг - 95 988,71 рублей, просроченные проценты – 6 701,93 рублей, неустойка – 2 457,59 рублей.

Проверяя расчет истца (расчет задолженности по кредитной карте № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) и производя свой, суд руководствуется следующим.

Согласно представленного в материалы дела расчета задолженности, дата открытия карты: ДД.ММ.ГГГГ, дата образования просроченной задолженности: ДД.ММ.ГГГГ, дата образования срочной задолженности: ДД.ММ.ГГГГ, дата образования первой ссуды к погашению: ДД.ММ.ГГГГ, дата фиксации просроченных сумм: ДД.ММ.ГГГГ.

Просроченный основной долг составляет:

Последняя сумма входящего остатка, на которую начислены проценты по срочной ссуде, из раздела «срочная ссуда» + последняя сумма входящего остатка, на которую начислены проценты по ссуде к погашению, из раздела «ссуда к погашению» + последняя сумма, на которую начислена неустойка, из раздела «просроченная ссуда»

67 208,73 рублей + 3 537,30 рублей + 25 242,68 рублей = 95 988,71 рублей.

Просроченные проценты начислены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составляют: 41 263,19 рублей (% за период по срочной ссуде) + 1 214,58 рублей (% за период по ссуде к погашению) - 34 957,39 рублей (уплаченные проценты) = 6 701,93 рублей.

Проценты за период по срочной ссуде рассчитывается по формуле: сумма входящего остатка * кол-во дней в отчетном периоде * 18,9% / (кол-во дней в году * 100).

Например: 35 560 рублей * 1 день (ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) * 18,9% / (365*100) = 18,41326 рублей и т.д.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 41 263,19 рублей.

Проценты за период по ссуде к погашению рассчитывается по формуле: 5% от суммы задолженности в соответствующем отчетном периоде (это и есть исходящий остаток) * кол-во дней в отчетном периоде * 18,9 % / (кол-во дней в году * 100).

Например: 3 990,72 * 18 * 18,9 /365 = 39,26217 рублей.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 214,58 рублей.

Проценты уплачены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 34 957,39 рублей.

Неустойка (проценты по просроченной ссуде) рассчитывается по формуле: основной долг * 36% * кол-во неоплаченных календарных дней / кол-во календарных дней в году.

Например: 4 559,68 * 10* 36% / (365*100) = 44,84930 рублей и т.д.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 457,59 рублей.

Расчет основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки судом проверен и признан обоснованным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ.

Ответчик данный расчет не оспорил, контррасчет не представил.

На основании изложенного, задолженность по кредитной карте составляет: 95 988,71 рублей (просроченный основной долг) + 6 701,93 рублей (просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) + 2 457,59 рублей (неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 105 148,23 рублей.

ПАО «Сбербанк России» в порядке ст. 135 ГПК РФ обращался с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении Колбас (Кравченко) К.А. ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № Советского судебного района г. Томска судебный приказ в отношении Колбас (Кравченко) К.А. о взыскании задолженности по кредитной карте № отменен.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска, исходя из заявленной к взысканию суммы задолженности, уплачена государственная пошлина в размере 3 302,96 рублей, что подтверждено платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 659,26 рублей и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 643,70 рублей.

Как разъяснено Пленумом Верховного суда РФ в пункте 21 постановления от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статья 98 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

С учетом требований ст. 98 ГПК РФ, разъяснений Верховного суда РФ, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в пользу истца в размере 3 302,96 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░) ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░) ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 105 148 ░░░░░░ 23 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: 95 988,71 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, 6 701,93 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, 2 457,59 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░) ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 302 ░░░░░░ 96 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░.

░░░░░:                             ░.░. ░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░:                             ░. ░. ░░░░░,

░░░░░░░░░:                             ░.░. ░░░░░░░░░░,        

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ № 2-3718/2016