Решение по делу № 2-1020/2020 ~ М-294/2020 от 23.01.2020

Дело № 2-1020/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Челябинск                                                               08 июня 2020 года

Ленинский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего               Пашковой А.Н.,

при секретаре                                 Райс А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Захарова В.М. к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании суммы страховых премий, штрафа, компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л:

Захаров В.М. обратился в суд с исковыми требованиями к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту Банк ВТБ (ПАО) о признании пункта 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскании суммы страховой премии в размере 93 701 рубль, штрафа, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.

В обоснование иска истцом указано, что между ним и Банк ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 650 701 рубль с процентной ставкой 10,9% годовых, сроком на 60 месяцев. При оформлении кредитного договора истцу было навязано оформление полиса со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия составила 93 701 рубль. При обращении в банк за получением денежных средств у истца не было намерения заключать договоры страхования. Страховая услуга была навязана истцу, а информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Сумма страховой премии составила 93 701 рубль и была включена в сумму кредита без согласования с истцом. Данная денежная сумма оплачена истцом единовременно за весь срок предоставления услуг по страхованию. Захаров В.М. указывает, что у него не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Считает, что включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя и является недействительным в силу закона, что влечет возврат истцу полной суммы страховой премии в размере 93 701 рубль. Не указание в тексте договора страхования суммы страховой премии как цены договора в рублях является существенным нарушением и свидетельствует о ненадлежащем доведении до потребителя полной и достоверной информации о предоставляемой услуге. У заемщика отсутствует возможность отказаться от услуги, заключить ее на других условиях, на другой срок, с другой страховой компанией, заключить договор страхования, не ставя в зависимость от кредитного договора, так как данная возможность отсутствует в тексте кредитного договора. Бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме и предоставлялись заемщику кредита на ознакомление в единственном экземпляре, что является нарушением прав потребителя на получение полной и достоверной информации. Истец не может реализовать право по отказу от услуги страхования, так как для него наступят негативные последствия, а именно увеличится процентная ставка по кредиту, что повлечет для истца расходы по сумме гораздо большие, чем страховая премия, которую он вернет. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращения за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания.

Истец Захаров В.М. в судебное заседание не явился, изначально при предъявлении иска просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 7), о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о получении судебной повестки (л.д. 131).

Представитель истца Цыганкова (Дубинина) А.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 38, 46), в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 132).

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен (л.д. 142), предоставил письменный отзыв на исковое заявление (л.д. 50-52), в котором просил отказать истцу в заявленных исковых требованиях. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Захаровым В.М. и Банком заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 650 701 рубль сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 10,9% годовых. Заключенный кредитный договор состоит из правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия), и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком согласия на кредит. С указанными Индивидуальными условиями истец был ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его собственноручная подпись. ДД.ММ.ГГГГ от Захарова В.М. путем подписания заявления поступило согласие на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по программе «Лайф+», с указанием срока страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составила 650 701 рубль, страховая премия составила 93 701 рубль. Заемщик подтвердил, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования. Банк в полном объеме исполнил свои обязанности по кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счет истца, а также по перечислению в соответствии с заявлением Захаровым В.М. в пользу страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» суммы страховой премии в размере 93 701 рубль, что истцом не оспаривается. При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истец выразил желание подключиться к Программе страхования, у истца имелась свобода выбора как вариантов кредитования, условий кредитования, так и кредитного учреждения, имелось право, как присоединения к условиям Программы страхования, так и отказаться от нее, которое истец не реализовал. Услуга по страхованию предоставлена с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, не влияла на принятие банком решения о предоставлении кредита, оснований для признания оспариваемого пункта кредитного договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, а потому недействительным, не имеется. Как следует из документов, банк предложил истцу присоединиться к программе страхования, при этом как таковую услугу страхования банк ВТБ (ПАО) не оказывает, а выступает в качестве страхователя по договору со страховой организацией, в связи с чем действия банка считаются оконченными с момента, когда заемщик стал застрахованным лицом, иные уже отношения возникают в рамках страховой услуги, получателем которой является банк-страхователь, а ее исполнителем является страховая компания ООО СК «ВТБ Страхование». По мнению ответчика оснований для возложения ответственности по возврату уплаченной страхователем суммы страховой премии на Банк ВТБ (ПАО) не имеется, поскольку страховая премия уплачивается страхователем на счет страховщика ООО СК «ВТБ Страхование».

Третье лицо ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен (л.д. 143).

Исследовав письменные материалы дела, дав оценку представленным доказательствам, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктами 1, 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность из правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как указано в п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В п. 5 ст. 30 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрена обязанность субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Действия банка в части предоставления дополнительных услуг не противоречат требованиям п. 18 ст. 5, а также п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Судом установлено, что между Захаровым В.М., на основании анкеты-заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 57 оборот - 58), и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Захарову В.М. предоставлен кредит в размере 650 701 рубль, сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов по ставке 10,9 % годовых (л.д. 54-56).

Одновременно, в день заключения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ, Захаров В.М. изъявил свое согласие на оказание дополнительных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования, что следует из п. 15 анкеты-заявления (л.д. 58 оборот).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора процентная ставка на дату заключения договора составила 10,9 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты - заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1 процента годовых.

В соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий договора базовая процентная ставка составляет 18 % годовых.

Из п. 26 Индивидуальных условий договора следует, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка (л.д. 56).

Согласно п. 21 Индивидуальных условий договора, кредитный договор (договор) состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком, настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий) (л.д. 57 оборот).

Согласно п. 2.10 Правил кредитованная (Общие условия), в случае если индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование) (л.д. 70-71).

Заемщик согласился с Общими условиями договора, что подтверждается п. 14 кредитного договора (л.д. 55).

Согласно анкеты-заявления на получении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанной истцом, следует, что Захаров В.М. добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ему дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования, о чем Захаров В.М. поставил отметку «да» в п. 15 указанной анкеты - заявлении. Заемщик подтвердил, что до него доведена следующая информация: об условиях программы страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются им и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования, устанавливаются в размере от 1 процентного пункта.

Также до заемщика доведена информация о том, что возможно получить кредит на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования (л.д. 58 оборот).

В соответствии с полисом «Финансовый резерв» по программе «Лайф +» следует, что истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование», страховыми рисками по которому являются - травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Срок с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составляет 650 701 рубль, страховая премия составляет 93 701 рубль (л.д. 60).

Таким образом, истцу Захарову В.М., как потребителю услуги при заключении кредитного договора предоставлена полная информация о стоимости кредита, размере процентной ставки за пользование кредитом, об условиях погашения кредита и процентов, а также представлена полная, необходимая и достоверная информация по договору страхования, доведена информация о размере страховой премии, страховых рисках, страховой сумме, также ему был выдан экземпляр Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». В свою очередь заемщик, согласился получить услугу на таких условиях.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что истец добровольно выразил желание быть застрахованным вООО СК «ВТБ Страхование», при заключении договора страхования жизни и здоровья располагал полной информацией о предложенных услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, выбрал условия кредитования.

Доводы истца о том, что услуга страхования была навязана ему банком при заключении кредитного договора, возможность выбора условий потребительского кредита была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, а именно увеличения процентной ставки по кредиту. Разница между предложенными ставками составляет 7,1% (при заключении договор личного страхования - 10,9% годовых, без заключения договора личного страхования - 18% годовых), что свидетельствует о том, что указанная разница не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования и вынудила истца приобрести услугу личного страхования.

Указанные доводы истца материалами дела не подтверждены, поскольку из полиса страхования жизни и здоровья заемщика усматривается, что заемщик добровольно согласился на заключения договора страхования, при этом доказательств того, что одним из обязательных условий заключения кредитного договора с банком, являлось заключение договора страхования, в материалах дела не имеется.

Исходя из того, что предоставление кредитов связано с финансовыми рисками банка из-за возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует в рассматриваемой части о нарушении прав потребителей банковских услуг.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 Гражданского кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истцом Захаровым В.М. в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о его принуждении к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях, а также доказательств наличия у заемщика намерений внести изменения в условия кредитного договора.

Волеизъявление на возникновение предусмотренных договором последствий было добровольным, истец имел возможность не заключать указанный договор, однако он принял условия банка и исполнил предложенные условия по кредитному договору.

В кредитном договоре не предусмотрено страхование в качестве обязательного условия для получения кредита, поскольку у истца при заключении данного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового. При этом, предоставление заемщику кредита от наличия или отсутствия договора страхования не зависело.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части условий страхования, истец имел возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства, препятствий в этом не установлено. Между тем, собственноручные подписи в кредитном договоре, анкете, подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Доказательств того, что истец обращался в банк с предложением заключить кредитный договор без договора страхования и получил отказ, в материалы дела не представлено.

Материалами дела вынужденный характер заключения кредитного договора Захаровым В.М., обстоятельств нарушения или умаления его прав как потребителя, невозможности отказа от предлагаемых условий кредитования, своего подтверждения не нашли, оснований полагать о навязывании банком услуг по страхованию при заключении кредитного договора не имеется.

С учетом изложенного, правовых оснований для удовлетворения требования Захарова В.М. о признании недействительным пункта 4 индивидуальных условий договора в части повышения процентной ставки, взыскании суммы страховой премии в размере 93 701 рубль не имеется.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения требований истца о взыскании денежных средств, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, а также судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Захарова В.М. к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании суммы страховых премий, штрафа, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Ленинский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий                               А.Н. Пашкова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.