Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-58/2016 (2-2807/2015;) ~ М-2602/2015 от 09.10.2015

Дело № 2-58/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Енисейск 18 января 2016 г.

Енисейский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Ефимова А.А.,

при секретаре Смирновой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации Красноярского края «Защита потребителя», действующей в интересах Ивашко НА, к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация Красноярского края «Защита потребителя» (далее – РООКК «Защита потребителя»), действуя в интересах Ивашко Н.А., обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 25 июля 2012 г. между Банком и Ивашко Н.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме ...руб. под 19,5 % годовых на срок 60 месяцев. По условиям кредитного договора заемщик обязан ежемесячно оплачивать страховой взнос в размере 0,6 % от суммы кредита за присоединение к программе страхования, что составляет ...руб. в месяц. За период с 25 июля 2012 г. по 25 июня 2015 г. истцом было произведено 35 платежей согласно графику гашения кредита, общая сумма оплаты за страхование составила ...руб. (...руб. х 35 мес.). Полагает, что условия кредитного договора, обязывающие заемщика вносить плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, нарушают его права как потребителя, поскольку данные условия являются навязанными потребителю, Банк не разъяснил заемщику возможность осуществления страхования в иной страховой организации, без оплаты услуг Банка, внесение платежа за счет собственных средств, а не за счет заемных. По изложенным основаниям истец просит взыскать с Банка в пользу Ивашко Н.А. убытки в размере ...руб. (уплаченные страховые платежи ...руб. + расходы истца по оплате процентной ставки Банка ...руб.), неустойку - ...руб., компенсацию морального вреда - ...руб., штраф в размере 50 % цены иска, из которого 50 % в пользу РООКК «Защита потребителя».

РООКК «Защита потребителя» о времени и месте судебного заседания было извещено надлежащим образом, представитель в суд не явился, в рамках искового заявления председатель организации Гармашова А.А. просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ивашко Н.А., будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» о времени и месте судебного заседания было извещено надлежащим образом, представитель Жданова Е.А. в суд не явилась, направила возражение на исковое заявление, в котором просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать в виду отсутствия нарушений прав заемщика как потребителя, рассмотреть дело в ее отсутствие.

Третье лицо ЗАО «Д2 Страхование» о времени и месте судебного заседания было извещено надлежащим образом, представитель в суд не явился, о причинах неявки не сообщил.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.

Положения ст.ст. 10, 12 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Статьей 12 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков (п. 1).

Как установлено в судебном заседании, в целях получения кредита Ивашко Н.А. обратилась в Банк с анкетой, в которой указала, в том числе персональные данные, параметры кредитования, а также, что в случае заключения кредитного договора в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему согласна на страхование жизни и трудоспособности, хотя имела возможность не согласиться на страхование жизни и трудоспособности. Кроме того, в случае согласия на страхование жизни и трудоспособности Ивашко Н.А. выбрала страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт Банка, хотя могла выбрать страхование в любой страховой компании по своему усмотрению. Заемщик уведомлена, что страхование осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, а также, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности Банком будут изменены условия кредитования.

25 июля 2012 г. на основании заявления-оферты Ивашко Н.А. на получение кредита между ней и Банком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит «персональный» в сумме ...руб. на срок 60 месяцев под 19,5 % годовых. В разделе кредитного договора Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт Банка предусмотрена плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт Банка в размере 0,6 % в месяц от суммы кредита, что составляет ...руб. в месяц (...руб. х 0,6 %), также указаны страховая организация ЗАО «Д2 Страхование», выгодоприобретатель Банк в размере кредитной задолженности, страховая сумма соответствует сумме кредита. Ивашко Н.А. также указано, что в целях обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору она выражает согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт Банка, заемщик согласна с тем, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере кредитной задолженности, заемщик дает согласие Банку на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, заемщик согласен на списание без ее распоряжения Банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате. Ивашко Н.А. ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами банка.

Плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в размере ...руб. в месяц включена в ежемесячный платеж заемщика, который составляет ...руб. Заемщик Ивашко Н.А. была присоединена к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт Банка. В период с 27 августа 2012 г. до 25 июня 2015 г. заемщиком произведена указанная плата в сумме ...руб. (...руб. х 35 мес.). 16 июля 2015 г. истцом в адрес Банка направлена письменная претензия с требованием возвратить стоимость оплаченных услуг по договору страхования, которая была оставлена без ответа

В подписанном Ивашко Н.А. заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт Банка указано, что она согласна быть застрахованной и просит Банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО «Д2 Страхование», с указанием соответствующих страховых случаев. Заемщик была уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, ей была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования без ущерба для права на получение кредита. Заемщик согласна с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является Банк, либо выгодоприобретателем может быть назначено иное лицо. Заемщик обязалась производить Банку плату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу инфомации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,6 % в месяц от суммы кредита, что составляет ...руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или ...руб. за каждый год страхования. Заемщику известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом не производится возврат сумм, оплаченных им Банку в качестве платы за присоединение к Программе страхования за период, в течение которого действовало страхование. Заемщик ознакомлен с Программой страхования, согласен с ней, а также с тем, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, а также на сайте Банка.

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, проанализировав содержание анкеты заемщика, заявления-оферты на предоставление кредита и заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт Банка, суд приходит к выводу о том, что присоединение Ивашко Н.А. к Программе страхования не противоречит закону, а является допустимым и единственным способом обеспечения обязательств по кредитному договору. При этом страхование не являлось навязанным потребителю. Ивашко Н.А. самостоятельно и по своему усмотрению приняла решение о заключении кредитного договора с обеспечением исполнения обязательств – страхованием жизни и трудоспособности, с учетом уменьшения процента по кредиту, я,люченииьствахые страхования зния процента по кредиту.по страхованию жизни и здоровья заемщика добровольно заключила со страховщиком ЗАО «Д2 Страхование» договор страхования, не лишена была возможности отказаться от заключения данного договора, что не повлекло бы за собой отказ Банка в заключение кредитного договора, либо заключить договор страхования в иной компании, без участия Банка, на иных условиях страхования, ей были известны размеры страховой платы, вознаграждения Банка и суммы, перечисленной в страховую компанию, при заключении договора до заемщика была доведена информация относительно порядка и условий заключения договора кредитования и страхования, Банк выполнил обязанность по подключению заемщика к программе страхования. Каких-либо доказательств обратного истцом не представлено и в судебном заседании не добыто. Утверждения истца о том, что Банк не разъяснил заемщику возможность внесения платы за страхование за счет собственных средств, а не за счет заемных, несостоятельны, поскольку плату за подключение к Программе страхования в размере ...руб. ежемесячно Ивашко Н.А. вносила за счет собственных средств, данная плата не включена в стоимость кредита и на нее не начисляются проценты.

Кроме того, Ивашко Н.А. в любое время была вправе по своему желанию прекратить действие договора страхования, однако данным правом не воспользовалась, и об отказе от исполнения договора страхования и взыскании убытков истец заявила в неразумный срок, предъявив иск лишь 5 октября 2015 г. (спустя более трех лет), что в силу нормы ч. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» может служить самостоятельным основанием для отказа в иске.

Более того, суд отмечает следующее.

В силу ст. 196, п. 2 ст. 199, п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) общий срок исковой давности составляет три года. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ (в той же редакции) срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Исходя из положений указанных норм права, исковая давность, о применении которой было заявлено представителем Банка в письменном возражении на иск, применяется по каждому произведенному заемщиком платежу в счет погашения комиссии за подключение к Программе страхования.

Поскольку исковое заявление было направлено в суд согласно почтовому штемпелю на конверте 5 октября 2015 г., суд считает, что истцом пропущен срок исковой давности о взыскании произведенных платежей за период с 27 августа 2012 г. по 25 сентября 2012 г. в сумме ...руб. Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности стороной истца не представлено.

Таким образом, суд считает, что в рассматриваемом случае отсутствуют нарушения прав Ивашко Н.А. как потребителя, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требованийРегиональной общественной организации Красноярского края «Защита потребителя», действующей в интересах Ивашко НА, к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через Енисейский районный суд Красноярского края.

Судья А.А. Ефимов

Мотивированное решение составлено 12 февраля 2016 г.