Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-348/2014 ~ М-334/2014 от 13.10.2014

                                                                                                Дело № 2-348/2014 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

с. Сеченово                                                                           ДД.ММ.ГГГГ

Сеченовский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Муравьева А.А., единолично,

при секретаре Афанасьевой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) к Гундиной О В о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) в размере ***, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере ***,

              УСТАНОВИЛ:

"Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) (далее «Банк») обратился в районный суд с иском к Гундиной О.В. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) в размере ***, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере ***. В обоснование иска истец указал, что между «Банком» и Гундиной О.В. фактически заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт «ТКС» Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом ***, то есть договор кредитной линии с лимитом задолженности (далее «договор»). При этом единый документ сторонами не составлялся и не подписывался. Но необходимые условия «договора» предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-анкете на оформление кредитной карты «Банка», подписанной ответчиком; Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт «Банка» и тарифах «Банка» по тарифному плану, указанному в Заявлении-анкете. Основываясь на положениях ст. ст.5,29,30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. ст.1, 8,168,421,422,434,438,819 ГК РФ, и п.2.2, 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Банка», заключен «договор». Соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения «Банка» по каждому виду операций указан в Тарифах. Исходя из вышеназванных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в т.ч. по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности «Банка» как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли. Комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в программе страховой защиты, за предоставление услуги CMC Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии «Банка», согласованны сторонами в «договоре». Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в «Банк». Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую «Банку» идентифицировать клиента. Ответчица кредитную карту получила и ДД.ММ.ГГГГ активировала ее путем телефонного звонка в «Банк». С этого момента между истцом и ответчиком был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт «Банка», который считается заключенным в письменной форме. После активации кредитной карты ответчик вправе была расторгнуть «договор», но этого не сделала. Заключенный с ответчиком «договор» содержит все условия, в нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение «договора» ит.д.). Согласно нормам Положения Банка России от 24.12.2004г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее «Положение»), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии. Денежные средства размещаются Банком от своего имени и за свой счет. В соответствии с п.1.8 «Положения» предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей. Заключая договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме. Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг. По условиям «договора» клиент вправе воспользоваться иными услугами, которые «Банк» оказывает. Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств. Полная стоимость кредита, была доведена до ответчика до момента заключения «договора», путем указания в заявлении-анкете. «Банк» довел до ответчика размер полной стоимости кредита, а именно указал процентную ставку в заявлении-анкете, а также указал, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается, что полностью соответствует выводам, изложенным в п.5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г. №146. Полная стоимость кредита, вытекающая из «договора» не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения ответчика. График погашения не составляется, поскольку заёмщик-ответчик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью и «банку» неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение. Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было. Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах. В соответствии с заключенным договором, «Банк» выпустил на имя ответчика кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен «Банком» в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные «договором» сроки вернуть кредит Банку. «Договором» предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п.5.1 Общих условий), но в соответствии с п.5.5 Общих условии, ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте (При неполучении Счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по «договору». Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита). Свои обязательства по договору «Банк» выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняет ненадлежащим образом. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.4.7, 5.6 Общих условий). Согласно п.5.5 Общих условий в случае неполучения счета-выписки ответчик обязан обратиться по телефону в «Банк» для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает ответчика от выполнения им своих обязательств. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, «Банк» в соответствии с п.11.1 Общих условий расторг договор 11.07.2013г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован «Банком», дальнейшего начисления комиссий и процентов «Банк» не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п.7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми Банком ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в «Банк» в электронной форме (п.1.8 Положения). Размер задолженности ответчика подтверждается заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности ответчика и расчетом задолженности ответчика. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед «Банком» составляет ***, из которых:

- *** просроченная задолженность по основному долгу;

- *** просроченные проценты;

- *** штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с «договором» суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

- *** плата за обслуживание кредитной карты.             

Нарушением условий «договора» ответчиком нарушено право банка на возврат суммы кредита получение процентов по договору, комиссий, иных платежей и штрафов.

Истец - «Банк», ответчик Гундина О.В. о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Истец явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, представил суду ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, иск поддерживает.

Ответчик Гундина О.В., извещенная надлежащим образом о судебном разбирательстве дела, в суд не явилась, сведений об уважительности неявки не представила, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявила.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Изучив исковое заявление, исследовав доказательства, представленные в деле, районный суд иск «Банка» находит подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьи 432 Гражданского Кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

           В силу положений статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

По статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно статье 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы ит.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

«Банк» зарегистрирован в Управлении ФНС по г.Москве в качестве юридического лица, имеет лицензию на осуществление банковской деятельности № выданную ЦБ Российской Федерации. Приказом председателя Правления за № от ДД.ММ.ГГГГ с октября 2009 года утверждены и введены новые редакции Тарифных планов по кредитным картам-продуктам «Банка» (далее «Тарифах»). Решением Правления «Банка» утверждены Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные системы» «Банк» (ЗАО) (далее «Общие условия»).

Установлено, что ответчик Гундина О.В. обратилась в «Банк» и подписала Заявление - Анкету ДД.ММ.ГГГГ года, которым просила сделать от ее имени безотзывную и бессрочную оферту «Банк» на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, «Общих условиях» и «Тарифах». Подтвердила ознакомление и согласилась с действующими «Общими условиями» (со всеми приложениями) и «Тарифами», понимание их и обязалась при заключении договора кредитной карты соблюдать их. Просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в использовании Лимита Задолженности в пятнадцать тысяч рублей для совершения операций покупок при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 2.9 процента годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет - 53.3 процента годовых.

Заявление - Анкета «Банком» принята, с Гундиной О.В. заключен договор №, тарифный план 1.0. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты «ТКС» Банк (ЗАО), подписанной ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт «ТКС» Банк (ЗАО) и тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

Гундиной О.В. предоставлена кредитная карта и пинкод для ее активации, что утверждается истцом и подтверждается данными представленного в деле копии Заявления-Анкеты и не оспорено ответчиком.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Свои требования истец «Банк» согласно заключенному соглашению исполнил. Ответчик Гундина О.В. кредитную карту получила и ДД.ММ.ГГГГ активировала ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч.3 ст.434, ст.438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт «ТКС» Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.

Таким образом, свои обязательства по договору «Банк» выполнял надлежащим образом, осуществляя кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.

Ответчик Гундина О.В. обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила п.4.7, 5.6 «Общих условий».

Согласно п.5.5 «Общих условий» при неполучении счета-выписки в течении 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки, клиент обязан обратиться по телефону в «Банк» для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает ответчика от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, «Банк» в соответствии с п. 11.1 «Общих условий» 11 июля 2013г. в одностороннем порядке расторг договор, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован «Банком», дальнейшего начисления комиссий и процентов «Банк» не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 «Общих условий» заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми «Банком» ответчику Гундиной О.В., а также реестрами платежей, которые поступали в «Банк» в электронной форме. Размер задолженности ответчика подтверждается заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности ответчика и расчетом задолженности ответчика.

В соответствие со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из расчета задолженности по указанному соглашению, предоставленного истцом, сумма задолженности Гундиной О.В. перед «Банком» составляет ***, что подтверждается справкой о размере задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г., расчетом задолженности.

Положения статьи 56 ГПК РФ обязывает стороны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Данный расчет задолженности ответчиком Гундиной О.В. не оспорен и также принимается судом, поскольку расчет произведен в соответствии с условиями договора и не противоречит законодательству Российской Федерации.

От ответчика Гундиной О.В. также не поступило заявлений-возражений относительно условий договора, как ввиду его кабальности, так и по иным основаниям.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчиком Гундиной О.В. многократно и ненадлежащим образом исполнены обязательства по договору, с ответчика подлежит взысканию вся задолженность по договору, образовавшаяся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, а именно в сумме ***.

В соответствии частью 1 статьи 98 ГПК РФ подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчика Гундиной О.В. суммы уплаченной им государственной пошлины при подаче иска в суд в размере ***, поскольку факт ее уплаты подтверждается представленным в деле платежным поручением.

Руководствуясь ст. ст. ст.194-199 ГПК РФ, районный суд,

                 РЕШИЛ:

Иск "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) к Гундиной О В удовлетворить.

Взыскать в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с Гундиной О В по договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность - ***, из них: *** - просроченная задолженность по основному долгу, *** - просроченные проценты, *** - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, *** - плата за обслуживание кредитной карты; а также *** - судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда через Сеченовский районный суд в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Председательствующий: судья                         А.А. Муравьев

В окончательной форме решение вынесено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.А. Муравьев