Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-3257/2010 ~ М-2405/2010 от 16.04.2010

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 июля 2010 года г. Тюмень

Ленинский районный суд г. Тюмени

в составе:

председательствующего судьи Хромовой С.А.

при секретаре Сабировой А.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3257\2010 по иску ... ... ... к Савицкому ФИО9, Савицкой ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Савицкого ФИО11 к ... о признании кредитного договора недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском о взыскании солидарно с ответчиков задолженности по кредитному договору в размере 466857,84 рублей. Требования мотивируя тем, что Дата обезличена года между истцом и ответчиком Савицким Н.Н. был заключен кредитный договор Номер обезличен на сумму 650000 руб., сроком на Дата обезличена месяцев. Кредит был выдан под поручительство Савицкой Л.П. Дата обезличена г. кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена г. был реструктуризирован и заемщик принял на себя обязательства по возврату полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в течении Дата обезличена месяцев. В соответствии с графиком платежей размер ежемесячной выплаты по кредиту и процентов составляет 12113 рублей 33 копейки. Однако, ответчик в нарушение условий договора ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по внесению платежей. Последнее частичное внесение денежных средств было произведено заемщиком Дата обезличена г.. В соответствии с п. Номер обезличен общих условий кредитного обслуживания ... случае несоблюдения клиентом любых обязательств Банк имеет право на истребование от заемщика полного или частичного исполнения обязательств. Банк уведомил ответчика о неисполнении обязательств по договору и досрочном возврате заемных средств и процентов за пользование заемными средствами. Вместе с тем ответчик до настоящего времени обязательства по возврату заемных средств и процентов не исполнил. На Дата обезличена г. задолженность составила 466857,84 рублей, из них: текущая часть основного долга - 309416,71 рублей, просроченная часть основного долга - 78999,96 рублей, начисленные проценты за пользование кредитом - 65715,47 рублей, проценты на просроченный основной долг - 12725,70 рублей.

Дата обезличена г. Савицкий Н.Н. подал встречное исковое заявление о признании кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. недействительным. Требования мотивирует тем, что при заключении договора кредитования были нарушены его права, как потребителя. При получении кредита им были подписаны: персональная анкета заемщика, общие положения кредитного обслуживания, заявление на кредитное обслуживание, свидетельство о получении кредита. Кредитный договор отсутствует. Процентная ставка за пользование кредитом не установлена, чем нарушены его права. При выдаче кредита Банк взимает комиссию за выдачу кредита в сумме 19500 рублей. Согласно выписке по счету, представленной банком, реальный перевод денежных средств Дата обезличена г. составил 630500 рублей. Рассчитывая проценты за пользование кредитом, банк исходит из суммы договора 650000 рублей, а не из реально полученной суммы 630500 рублей. Тем самым, банком нарушены нормы материального права, завышены взимаемые проценты за пользование кредитом. Таким образом, банк включил в договор условия, ущемляющие установленные законом его прав как потребителя в нарушение ст.16 Закона «О защите прав потребителей». В силу ст.168 ГК РФ данная сделка является ничтожной, поскольку не соответствует закону.

В судебном заседании представитель истца - ФИО6 исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям изложенным в исковом заявлении. Встречные исковые требования не признал в полном объеме. Суду пояснил, что кредитный договор заключен в порядке ст.434 ГК РФ в акцептно-офертной форме. Ответчики не отрицают факта получения денег. С условиями кредита и с тарифами ответчики ознакомлены. Размер процентов отражен в тарифах. Номер договора автоматически присваивается компьютерной системой. Заявление заемщика - это оферта, которую банк акцептировал путем открытия счета и зачисления денежных средств. О том, что взимается комиссия, ответчик был ознакомлен и был согласен с этим условием. Комиссия взимается не за открытие ссудного счета. Поскольку кредит выдавался Савицкому Н.Н. для строительства производственного помещения, т.е. для предпринимательских целей в рамках программы кредитования «Микрокредит для предприятий малого и среднего бизнеса», на данные правоотношения Закон РФ «О защите прав потребителей» не распространяется. Также считает, что Савицким Н.Н. встречное исковое заявление подано в суд с пропуском срока исковой давности, поскольку исполнение по сделке началось Дата обезличена года, а встречный иск подан Дата обезличена года. Проценты за пользование кредитом начислены ответчику от суммы задолженности на момент реструктуризации долга в сумме 395000 рублей. Просит первоначальные исковые требования удовлетворить, во встречном иске - отказать.

Ответчики в судебном заседании пояснили, что возражают против заявленных исковых требований. Встречный иск поддерживают в полном объеме.

Ответчик Савицкий Н.Н. суду пояснил, что при выдаче кредита по поводу процентов конкретно ничего не сказали. Тарифы подписал тогда, когда деньги были уже перечислены. Дата обезличена г. им были получены деньги. Кредит брал для личных целей, однако в анкете ему посоветовали написать о том, что кредит необходим для бизнеса. Считает договор кредитования недействительным, поскольку он не изложен в одном документе, в нем не отражен процент по кредиту.

Ответчица Савицкая Л. П. суду пояснила, что расчет задолженности банка не верен, поскольку проценты считаются от 650000 рублей тогда как Савицкому реально перечислили 630500 рублей. Процент не был известен. Комиссия взыскивается незаконно. Савицкий подписал документы в силу юридической неграмотности.

Выслушав представителя истца, ответчиков, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования ... ... подлежат удовлетворению, встречные исковые требования Савицкого Н.Н. не подлежат удовлетворению.

Судом установлено, что Дата обезличена года между истцом и ответчиком Савицким Н.Н. был заключен кредитный договор Номер обезличен на сумму 650000 руб., сроком на Дата обезличена месяцев. Договор заключен путем направления заемщиком заявления на кредитное обслуживание ... от Дата обезличена года л.д.17-18), являющегося в соответствии с Общими положениями кредитного обслуживания ... офертой. С общими положениями кредитного обслуживания Савицкий Н.Н. ознакомлен под роспись л.д.17). В соответствии с Общими положениями кредитного обслуживания акцептом банка является открытие счета в банке на имя заемщика и зачисление денежных средств на данный счет. Днем заключения кредита является день открытия ссудного счета и зачисления на него денежных средств.

Согласно свидетельства о получении кредита, Савицкий Н.Н. Дата обезличена года подтвердил получение денежных средств по кредиту в сумме 650000 рублей л.д.25).

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

Таким образом, суд приходит к выводу, что форма кредитного договора соблюдена, в связи с чем оснований для признания договора недействительным ввиду отсутствия единого документа, не имеется.

Согласно заявления на кредитное обслуживание ... подписанного Савицким Н.Н., последний согласен с тарифами ... ознакомлен с ними л.д.17). В заявлении на кредитное обслуживание, подписанном Савицким Н.Н. л.д.18) в разделе Номер обезличен указана информация о кредите: сумма кредита; наименование кредита - «Микро», срок кредита, комиссия за выдачу кредита, график платежей с размером ежемесячных процентов.

Согласно тарифов по программе кредитования «Микро кредит для предприятий малого и среднего бизнеса» л.д.67) ежемесячная процентная ставка по кредиту на 36 месяцев составляет 1,4 %.

Таким образом, доводы встречного иска о том, что договором не установлен размер взыскиваемых процентов, не соответствуют представленным доказательствам. При таких обстоятельствах, оснований для признания договора недействительным ввиду отсутствия в нем указания на размер процентов по кредиту, не имеется.

Согласно персональной анкеты заемщика Савицкого Н.Н. л.д.14) кредит брался для строительства производственного помещения.

Согласно Закона РФ «О защите прав потребителей» потребителем является гражданин, приобретающий услугу исключительно для личных, семейных, домашних нужд и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности. Поскольку Савицким Н.Н. кредит брался для строительства производственного помещения, т.е. для предпринимательской деятельности, на возникшие правоотношения Закон РФ «О защите прав потребителей» не распространяется. Доводы ответчика о том, что назначение кредита он написал под диктовку сотрудников банка, голословны и ничем не подтверждаются.

При таких обстоятельствах, оснований для признания кредитного договора недействительным ввиду несоответствия его Закону РФ «О защите прав потребителей», не имеется.

На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как установлено судом, исполнение кредитного договора началось Дата обезличена года, когда банк перечислил ответчику денежные средства по кредиту. Встречный иск о признании договора недействительным в силу ничтожности подан в суд Дата обезличена года, т.е. по истечению срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении встречного иска.

Дата обезличена г. кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена г. был реструктуризирован и заемщик принял на себя обязательства по возврату полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в течении Дата обезличена месяцев. В соответствии с графиком платежей размер ежемесячной выплаты по кредиту и процентов составляет 12113 рублей 33 копейки. Однако, ответчик Савицкий Н.Н. в нарушение условий договора ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по внесению платежей. Последнее частичное внесение денежных средств было произведено заемщиком Дата обезличена г., что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. Номер обезличен общих условий кредитного обслуживания ... в случае несоблюдения клиентом любых обязательств Банк имеет право на истребование от заемщика полного или частичного исполнения обязательств. Банк уведомил ответчика и неисполнении обязательств по договору и досрочном возврате заемных средств и процентов за пользование заемными средствами. Вместе с тем ответчик до настоящего времени обязательства по возврату заемных средств и процентов не исполнил.

Согласно ст. 819 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Ответчик Савицкий Н.Н. свои обязательства по договору не исполняет, ежемесячные платежи в установленном договором размере не вносит. Доводы иска полностью подтверждаются материалами дела, а именно: кредитным договором Номер обезличен от Дата обезличена года, договором поручительства Номер обезличен от Дата обезличена г., лицевым счетом.

В действиях ответчика усматривается односторонний отказ от исполнения обязательства из договора, который не допускается ст. 310 ГК РФ, действиями ответчика истцу причинен вред на сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом, что противоречит требованиям ст. 10 ГК РФ, предполагающей разумность и добросовестность действия участников гражданских правоотношений.

Возвратность кредита заемщиком в порядке и сроки, предусмотренные договором, обеспечена договором поручительства Номер обезличен от Дата обезличена г., согласно которого поручителем выступила ответчик Савицкая Л.П. Она взяла на себя обязательства отвечать за заемщика в том же объеме, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора согласно п. Номер обезличен договора поручительства.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек о взыскании долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства /ст. 363 ч. 1 ГК РФ/.

В данном случае договорами поручительства предусмотрена солидарная ответственность поручителей и должника.

На Дата обезличена г. задолженность составила 466857,84 рублей, из них: текущая часть основного долга - 309416,71 рублей, просроченная часть основного долга - 78999,96 рублей, начисленные проценты за пользование кредитом - 65715,47 рублей, проценты на просроченный основной долг - 12725,70 рублей. Суд принимает расчет задолженности по возврату долга и уплате процентов, т.к. расчет произведен в соответствии с условиями договора, ответчиками не опровергнут.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы /ст. 98 ГПК РФ/.

Руководствуясь ст. 194-199, 56, 98 ГПК РФ, ст. 168, 181, 199, 309, 310, 434, 438,809, 810, 819 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», суд

Решил:

Исковые требования ... удовлетворить.

Взыскать с Савицкого ФИО12 и Савицкой ФИО13 солидарно в пользу ... ... задолженность по кредитному договору в сумме 466857 рублей 84 коп, расходы по уплате госпошлины в сумме 7868,58 рублей, всего: 474726 рублей 42 коп.

В удовлетворении встречного иска Савицкого ФИО14 к ... о признании кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года недействительным -отказать.

Решение может быть обжаловано через Ленинский районный суд г. Тюмени в Тюменский областной суд в течение 10-ти дней со дня вынесения мотивированного решения.

Федеральный судья С.А. Хромова

Мотивированное решение изготовлено судом 27.07.2010 года.