Решение по делу № 2-16/2018 (2-527/2017;) ~ М-487/2017 от 27.11.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 февраля 2018 г.                                                                                       п. Лиман

Лиманский районный суд Астраханской области в составе председательствующей судьи Босхомджиевой Б.А.

при секретаре судебного заседания Горячевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Романовой Ольги Анатольевны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», обществу с ограниченной ответственностью «Дракар» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Романова О.А. обратилась в суд с заявлением к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», ООО «Дракар» о взыскании страхового возмещения, указав, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и ООО «Дракар» был заключен договор купли-продажи транспортного средства <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, стоимостью 675000 рублей. Часть средств, а именно 135000 руб. выплачена за счет собственных средств, оставшаяся часть в размере 540000 руб. была оформлена кредитным договором № № с ПАО «Плюс-Банк». При заключении указанных договоров Романова О.А. была вынуждена присоединиться к программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков по программе №№ ООО СК «РГС-Жизнь», уплата страховой премии составила в размере 117102 рублей 42 коп. Данная сумма была включена в кредитный договор, заключенного между истцом и банком. ДД.ММ.ГГГГ года истцом подано заявление о возврате страховой премии. Расчет: 117102,42/60 мес.= 1951,70 в мес/30 дней=65,06 коп. в день. 4 дня пользования услугой страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)*65,06 руб.=260 руб. 23 коп. 117102,42-260,23=116842 руб. 19 коп. ООО СК «РГС-Жизнь» и ООО «Дракар» ответили Романовой О.А. отказом на заявление. Истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке часть страховой премии в размере 116842 руб. 19 коп., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., услуги представителя в размере 30 000 руб. а также сумму штрафа в размере 50 % от суммы невыплаченного страхового возмещения.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, извещены надлежаще, просили рассмотреть дело в их отсутствии, исковые требования поддержали.

Представители ответчиков ООО СК «РГС-Жизнь», ООО «Дракар», ПАО «Плюс-Банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежаще. В материалах дела от ООО СК «РГС-Жизнь» имеется возражение ООО СК «РГС-Жизнь» на исковое заявление.

Суд, изучив доводы искового заявления, доводы возражения ООО СК «РГС-Жизнь», исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии сост. 927 ГКРФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силуст. 934 ГКРФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласност. 958 ГКРФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, между истцом и ООО «Дракар» был заключен договор купли-продажи транспортного средства <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, стоимостью 675000 рублей, из которых 135000 руб. выплачены за счет собственных средств, оставшаяся часть в размере 540000 руб. была оформлена кредитным договором. ДД.ММ.ГГГГ года между кредитором ПАО «Плюс-Банк» и заемщиком Романовой О.А. был заключен кредитный договор №№, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 540000 руб. рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев, с уплатой <данные изъяты> % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ года Романовой О.А. также было подписано заявление на страхование, в котором она выразила согласие быть застрахованным в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и просила ООО «Дракар» предпринять действия для распространения на нее условий договора добровольного коллективного личного страхования от несчастных случаев заемщиков по программе №1 ООО СК «РГС-Жизнь», заключенного между страхователем ООО «Дракар» и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь». Указана страховая премия 117102 рублей 42 коп. Данная сумма была включена в кредитный договор, заключенного между истцом и банком. В данном заявлении истец выразил также согласие на назначение выгодоприобретателем по договору страхования Романову О.А., подтвердил, что ознакомлен Банком с Условиями участия в программе страхования, и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования заемщика является добровольным и его отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Согласно п. 8 заявление на страхование по программе №1 в случае отказа от участия в программе страхования Страхователь не возвращает уплаченную мною плату в соответствии с настоящим пунктом.

ДД.ММ.ГГГГ года истец обратилась в ООО СК «РГС-Жизнь» и ООО «Дракар» с заявлением об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии при расчете: 117102,42/60 мес. = 1951,70 в мес./30 дней=65,06 коп. в день. 4 дня пользования услугой страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)*65,06 руб.=260 руб. 23 коп. 117102,42-260,23=116842 руб. 19 коп.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ г. № № и от ДД.ММ.ГГГГ г. № № ООО СК «РГС-Жизнь» и ООО «Дракар» соответственно указали заемщику Романовой О.А. об отсутствии оснований для возврата страховой премии, исходя из того, что Романова О.А. добровольно согласилась стать застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между ООО СК «РГС-Жизнь» и ООО «Дракар».

При этом, ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» не учтено, что истец Романова О.А. обратилась в ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ года, то есть до истечения пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ г

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 7, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившимся свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Пунктом 8 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя от отказе от договора добровольного страхования.

Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России» (пункт 9).

Указание Банка России от 20.11.2015 года №3854-У были опубликованы в «Вестнике Банка России» №16 от 20 февраля 2016 года и, соответственно вступили 02 марта 2016 года.

Таким образом, на момент заключения с истцом заявления на страхование по Программе №1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ г. вышеуказанный документ вступил в силу.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных страховщиков.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Доводы возражения ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в части того, что между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и истцом договор страхования не заключался, в связи с чем ее требования не подлежат удовлетворению необоснованны.

В соответствии с Договором добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ года №№ заключенного между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» как Страховщик и обществом с ограниченной ответственностью «Дракар» - Страхователь. Согласно пункту 1.3. раздела 1 вышеназванного договора, застрахованными лицами по Договору являются физические лица - заключившие с кредитной организацией договоры о предоставлении кредита. Условиями участия предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать по Программе №1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, страховщиком является ООО СК «РГС-Жизнь», а страхователем ООО «Дракар».

Согласно индивидуальных условий предоставления ПАО «Плюс-Банк» кредита физическим лицам по программе «ДИЛЕРПЛЮС» индивидуальных условий договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, цели использования заемщиком потребительского кредита: кредит предоставляется Банком на следующие цели: 117,102 руб. 42 коп. на оплату услуг распространению договора коллективного страхования заключенному заемщиком с компанией предоставляющей данные услуги. Информацию по договору об оказании данной услуги указана в п. 20 настоящих условий. Пунктом 20 условий банка, информация по договору об оказании услуг по распространению договора коллективного страхования является ООО «Дракар».

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом за подключение к указанной программе. Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также его смертью в результате несчастного случая, инвалидностью 1.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Истцом предоставлен расчет денежных средств о возврате страховой премии при расчете: 117102,42/60 мес. = 1951,70 в мес./30 дней=65,06 коп. в день. 4 дня пользования услугой страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)*65,06 руб.=260 руб. 23 коп. 117102,42-260,23=116842 руб. 19 коп.

Указанный расчет проверен судом и является верным.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика ООО СК «РГС-Жизнь» 116842 руб. 19 коп. и удовлетворении исковых требований.

Поскольку материалами дела подтверждено нарушение прав истца, то в соответствии с положениями ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" имеются основания для удовлетворения требования о компенсации морального вреда.

В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указывается, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданий, степень вины ответчика, в связи с несвоевременным исполнением его требований и с учетом принципа разумности и справедливости, находит возможным взыскать в пользу истца в счет такой компенсации 2 000 руб.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, суд приходит к следующему.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке с претензиями о возврате уплаченных сумм, что подтверждается представленными ответами ООО СК «РГС-Жизнь» и ООО «Дракар», однако в установленный законом срок они не были удовлетворены, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителя.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Таким образом, сумма штрафа в размере 50 % от суммы невыплаченного страхового возмещения и суммы мораьного вреда составляет - 59 421 руб. 00 коп.

В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу положений статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что; взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

В соответствии с пунктом 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по собственному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ).

Из возражения ответчика следует, что ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», заявлено ходатайство о снижении

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд учитывая несоразмерности штрафа последствиям допущенных нарушений приходит к выводу что размер подлежащей взысканию штрафа необходимо снизить до 25000 руб.

В соответствии со ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Представленными в материалы дела и неоспоренными в ходе судебного разбирательства письменными доказательствами подтвержден факт несения истцом расходов на оплату услуг его представителя в размере 30000 руб.

Учитывая удовлетворение иска, характер спора, степень сложности дела, продолжительность его рассмотрения, объем проделанной представителем истца работы, участие представителя истца в судебном заседании, длительность судебного заседания, время необходимое на подготовку искового заявления, суд руководствуясь принципом разумности и соразмерности, соблюдая баланс между правами лиц, участвующих в деле, приходит к выводу о том, что подлежат возмещению представительские расходы в размере 10000 руб.

На основании ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден с ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в связи с услугами представителя подлежит взысканию расходы по госпошлине в доход МО «Лиманский район» в сумме 4 037 руб. 10 коп.в разумных пределах в сумме 4037,10 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-197 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Романовой Ольги Анатольевныудовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу Романовой Ольги Анатольевны часть страховой премии в размере 116842 руб. 19 коп., штраф в размере 50 % от суммы невыплаченного страхового возмещения в размере 25000 руб., услуги представителя в размере 10000 руб. 00 коп., сумму компенсации морального вреда в размере 2000 руб. 00 коп.

Взыскать с ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в доход муниципального образования «Лиманский район» расходы по госпошлине в доход МО «Лиманский район» в сумме 4 037 руб. 10 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Астраханский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через районный суд, принявший решение.

Судья: