Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-816/2021 от 30.11.2021

    УИД 13MS0020-01-2021-002212-89

    Дело №2-816/2021

    РЕШЕНИЕ

    именем Российской Федерации

    с.Лямбирь                                                 28 декабря 2021 г.

Лямбирский районный суд Республики Мордовия в составе:

судьи Фроловой Н.В.,

при секретаре Карякиной Т.А.,

с участием в деле:

истицы –Фалилеевой Людмилы Ивановны, её представителя –Катаевой Татьяны Александровны, действующей на основании нотариальной доверенности от 03.02.2021 года, зарегистрированной в реестре №13/19-н/13-2021-1-129;

ответчика –Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности»;

третьего лица –Акционерного общества «Газпромбанк»;

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фалилеевой Людмилы Ивановны к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

Фалилеева Л.И. обратилась в Лямбирский районный суд Республики Мордовия с иском к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (далее –АО «Страховое общество газовой промышленности») о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование иска указала, что 05.12.2019 года она заключила с Акционерным обществом «Газпромбанк» (далее –АО «Газпромбанк») Договор потребительского кредита №11738-ПБ/19 с АО «Газпромбанк» со сроком возврата 14.01.2024 года. Согласно пункту 1 Договора сумма кредита включает в себя 285 714 рублей 29 копеек, в том числе 35 714 рублей 29 копеек на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) №НСГПБ0190826 от 05.12.2019 года. Согласно пункту 9 Договора на неё возложена обязанность заключить Договор страхования от рисков смерти и постоянной утраты трудоспособности со сроком страхования, равным сроку действия кредитного договора. В данном пункте указано, что кредит предоставляется на условиях обеспечения исполнения обязательств заемщика страхованием. Пунктом 10 Договора установлена её обязанность предоставить обеспечение исполнения обязательство по договору и требования к такому обеспечению: страхование от рисков смерти и постоянной утраты трудоспособности (в добровольном порядке) по договору страхования (полису-оферте) №НСГПБ0190286 от 05.12.2019 года сроком страхования, равным периоду действия договора кредита. Целями использования заемщиком потребительского кредита являются потребительские цели и добровольная оплата страховой премии по договору страхования (полису-оферте) №НСГПБ0190286 от 05.12.2019 года (пункт 11 Договора). Таким образом, договором потребительского кредита установлено, что страхование по полису-оферте от 05.12.2019 года является обеспечение исполнения ею обязательств по кредитному договору. Она предоставила банку распоряжение на оплату страховой премии в размере 35 714 рублей 29 копеек. Страховая сумма равна сумме кредита 285 714 рублей 29 копеек, а срок страхования равен сроку действия кредитного договора – по 14.01.2024 года, программа страхования – от несчастных случаев и болезней заемщиков по потребительским кредитам. То есть круг страхователей/застрахованных лиц четко определен. 15.01.2021 года она досрочно погасила задолженность по кредитному договору в полном объеме, что является основанием для возврата ей неиспользованной части страховой премии в размере 26 130 рублей 95 копеек, исходя из следующего расчета: 35 714,29 руб. (размер страховой премии за весь период) - ((23, 78 руб. ((35 714,29 руб. –размер страховой премии за весь период) : 1 502 (срок кредитного договора)) х 408 (дней фактического пользования кредита)). 10.03.2021 года в адрес ответчика была направлена претензия с требованием возврата части оплаченной страховой премии, которая ответом от 22.03.2021 года оставлена без удовлетворения. 03.05.2021 года была направлена повторная претензия, которая 02.06.2021 года также оставлена без удовлетворения. В целях соблюдения обязательного досудебного порядка ей было направлено обращение в Службу финансового уполномоченного, решением №У21-110947/2010-003 от 16.08.2021 года отказано в удовлетворении требований. Просит признать договор страхования по полису-оферте №НСГПБ01909286 от 05.12.2019 года, заключенный ею с АО «Страховое общество газовой промышленности» прекратившим своё действие 15.01.2021 года, взыскать с ответчика в её пользу неиспользованную часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования в сумме 26 130 рублей 95 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истица Фалилеева Л.И. не явилась, представив заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель истицы Фалилеевой Л.И. –Катаева Т.А. в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в заявлении, просила удовлетворить в полном объёме.

В судебное заседание представитель ответчика –АО «Страховое общество газовой промышленности», -не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно, надлежащим образом.

Представитель третьего лица –АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещался своевременно, надлежащим образом.

Служба финансового уполномоченного также извещена о дне и времени рассмотрения данного дела.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно части 2 статьи 935, статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с частью 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

На основании статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных, страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При этом, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик, как потребитель, получив исчерпывающую информацию, добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

Из материалов дела следует, что 05.12.2019 года между Фалилеевой Л.И. и АО «Газпромбанк» заключен Договор потребительского кредита №11738-ПБ/19 от 05.12.2019 года, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий предоставления Кредитором потребительских кредитов от 15.11.2019 года. По условиям договора Банк предоставил истице кредит в сумме 285 714 рублей 29копеек под 9,5 % годовых на срок –по 14.01.2024 года.

Также 05.12.2019 года Фалилеева Л.И. на основании устного заявления выбрала программу добровольного страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней в АО «Страховое общество газовой промышленности» (Полис-оферта №НСГПБ0190286 от 05.12.2019 года), собственной подписью подтвердив, что с Правилами и Программой страхования ознакомлена и согласна.

Выбор программы кредитования с дополнительным обеспечением в виде страхования определил размер процентной ставки по кредиту – 9,5 %, при базовой ставке – 15,5 % (пункт 10 Индивидуальных условий договора).

По условиям договора страхования страховая сумма по всем страховым рискам составляет 285 714 рулей 29 копеек, срок страхования – с даты (момента) уплаты страховой премии по 24 часов 00 минут 14.01.2024 года, страховая премия 35 714 рублей 29 копеек, уплачивается единовременно, в полном объеме.

Фалилеева Л.И. предоставила Кредитору письменное распоряжение о переводе денежных средств в сумме 35 714 рублей 29 копеек в счет оплаты страховой премии по договору страхования №НСГПБ0190286 от 05.12.2019 года (пункт 18 Индивидуальных условий договора), а также получила на руки Полис и Программу страхования, что подтверждается ее подписью в Полисе-оферте №НСГПБ0190286 от 05.12.2019 года.

На основании письменного распоряжения Банком были списаны денежные средства в оговоренном сторонами размере с расчетного счета истца в счет оплаты страховой премии по Договору страхования по программе добровольного страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, заключенному с АО «Страховое общество газовой промышленности».

Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются.

15.01.2021 года истица Фалилеева Л.И. досрочно погасила кредит по Договору потребительского кредита №11738-ПБ/19 от 05.12.2019 года, что подтверждается справкой АО «Газпромбанк» об отсутствии задолженности заемщика по состоянию на 15.01.2021 года.

22.03.2021 года представитель Фалилеевой Л.И. по доверенности обратилась в АО «Страховое общество газовой промышленности» с претензией о досрочном прекращении договора страхования и возврате и возврате страховой премии пропорционально времени до истечения установленного договором срока его действия.

Ответом от 22.03.2021 года АО «Страховое общество газовой промышленности» отказало в удовлетворении требований Фалилеевой Л.И., указав, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия договора страхования.

03.05.2021 года представитель Фалилеевой Л.И. по доверенности направил в АО «Страховое общество газовой промышленности» повторную претензию о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально времени до истечения установленного договором срока его действия.

Ответом от 02.06.2021 года АО «Страховое общество газовой промышленности» повторно отказало в удовлетворении требований истицы.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №У-21-110947/5010-003 от 16.08.2021 года, в удовлетворении требований Фалилеевой Л.И. о взыскании с АО «Страховое общество газовой промышленности» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм и статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истицы осуществлялось на основании Полиса-оферты №НСГПБ0190286 от 05.12.2019 года, и в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции действующей на момент заключения Полиса-оферты.

Согласно Полиса-оферты №НСГПБ0190286 от 05.12.2019 года, Фалилеева Л.И. проинформирована о том, что страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, и его наличие не влияет на принятие АО «Газпромбанк» решения о предоставлении ей кредита.

Страховая сумма в размере 285 714 рублей 29 копеек является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Срок страхования устанавливается с даты (момента) уплаты страховой премии по 24 часа 00 минут 14.01.2024 года.

Страховая премия в сумме 35 714 рублей 29 копеек уплачивается Страхователем единовременно в полном объеме в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования.

Из приведенных положений страхования в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая изложенное, поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно Полису-оферте №НСГПБ0190286 от 05.12.2019 года при отказе Страхователя от настоящего Полиса в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. В случае отказа Страхователя от настоящего Полиса по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 дней со дня его заключения.

Иных оснований для возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии договором страхования не предусмотрено. Однако в указанный период Фалилеева Л.И. или её представитель с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате платы за страхование не обращались.

На основании изложенного суд считает, что исковые требования Фалилеевой Л.И. о признании договора страхования прекратившим свое действие 15.01.2021 года, а также о взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 26 130 рублей 95 копеек удовлетворению не подлежат.

Также не подлежат удовлетворению исковые требования Фалилеевой Л.И. о взыскании с ответчика в ее пользу компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных статьями 13 и 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку нарушения ответчиком прав истицы, как потребителя, судом не установлено.

Каких-либо доказательств причинения истцу физических и нравственных страданий неправомерными действиями ответчика, нарушающими личные неимущественные права гражданина либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суду не представлено и в материалах дела не имеется.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Фалилеевой Людмилы Ивановны к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа –оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Лямбирский районный суд Республики Мордовия.

Судья Лямбирского районного суда

Республики Мордовия                                Н.В. Фролова

Справка:

В окончательной форме решение принято -30 декабря 2021 года

Судья                                                    Н.В.Фролова