Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1348/2022 ~ М-1226/2022 от 09.06.2022

Дело №2-1348/2022

УИД 73RS0013-01-2022-002840-25

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05.07.2022                                                                                                    <адрес>

Димитровградский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Кочергаевой О.П., при секретаре Корниенко И.Ю., с участием адвоката Суворовой Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Суворовой М. Н. к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств, процентов за пользование денежными средствам, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Суворова М.Н. обратилась в суд с указанным иском, в обоснование заявленных требований ссылаясь на то, что 11.06.2020 между сторонами заключен договор потребительского кредитования №* на сумму 805000 руб. на срок 83 месяца с уплатой процентов в размере 9% годовых. (ДАТА) свои обязательства по договору истец погасила в полном объеме. В связи с пунктом 4.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита ею было выражено согласие на заключение банком договора страхования с ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» на срок кредитования, при этом банк выступил выгодоприобретателем по данному договору в случае наступления страхового случая. В качестве оплаты по договору страхования банком с ее счета были списаны денежные средства в сумме 110028,84 руб., из которых 13221,06 руб. – страховая премия, 96807,78 руб. – вознаграждение банка. В пункт 4.2 кредитного договора включено положение, согласно которого «если не позднее 3 (трех) календарных дней с даты заключения договора (включая указанную дату) заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте (совершит все необходимые действия для заключения с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплаты услуги по личному страхованию заемщика), процентная ставка по договору устанавливается в размере 9 %, т.е. согласно указанных положений договора банк оказывает клиенту услугу «Оказание услуг по программе добровольного страхования» по кредитному договору. При этом обязанность заемщика оплатить банку комиссию за оказание данной услуги и ее размер в кредитном договоре не согласованы. Указывает, что сумма комиссии была включена банком в сумму кредита и фактически ею по кредиту     вместо 805000 руб. получено 694971,16 руб. Считает, что данное положение кредитного договора о взимании с нее банком комиссии за оказание услуг по программе добровольного страхования является ничтожным. Указанные услуги являются обязанностью банка в связи с заключенным с ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» Соглашением о порядке заключения договоров страхования №* от (ДАТА). Учитывая, что взимание банком с клиента комиссии за, якобы, оказание банком клиенту услуг в рамках программы добровольного страхования является ничтожной сделкой, в силу положений ст. 169 ГК РФ, полученные Банком денежные средства в сумме 96807,78 руб. по договору кредитования    подлежат возврату. Просила взыскать указанные денежные средства с ответчика. Поскольку денежные средства получены банком незаконно, в соответствии с положениями ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации просила взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 11.06.2020по (ДАТА) в размере 13699,15 руб., а также начиная с (ДАТА) по дату фактического исполнения решения суда. Кроме того, просила о взыскании компенсации морального вреда в размере 20000 руб. в связи с нарушением прав потребителя и штрафа по закону о защите прав потребителя.

     При подготовке дела к судебному разбирательству для участия по делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климов В.В.

Истец Суворова М.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки в суд не представила. Ее представитель адвокат Суворова Е.Н. в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным в нем доводам, просила об удовлетворении иска в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, направил в суд отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении заявленных требований отказать, ссылаясь на законность действий кредитной организации. Истец, воспользовавшись льготной процентной ставкой годовых досрочно погасила кредит, в связи с чем кредитный договор закрыт. Заключенный кредитный договор не содержит условий ущемляющих права истца, комиссия за оказание услуг взималась правомерно на основании личного вышеуказанного добровольного волеизъявления истца, комиссионное вознаграждение получено банком в полном соответствии с требованиями законодательства России, в связи с чем просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседания не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, доказательств уважительности причин неявки не представил.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климов В.В. в судебное заседание также не явился, направил в суд отзыв, в котором просил об отказе в удовлетворении иска, ссылаясь на законность принятого финансовым уполномоченным решения.

Суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Судом установлено, что (ДАТА) между ПАО «Промсвязьбанк» и Суворовой М.Н. заключен кредитный договор №*, в соответствии с которым истице предоставлен потребительский кредит в размере 805000 руб. на срок 83 месяца, с уплатой процентной ставки за пользование кредитными средствами 9% годовых (л.д.8-12).

При этом согласно пункту 4 кредитного договора    в течение срока действия договора заемщик вправе осуществлять личное страхование (кредитор - выгодоприобретатель, заемщик - застрахованное лицо, страховые риски - риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора, страховая выплата направляется на погашение задолженности по договору). Если не позднее 3 календарных дней с даты заключения договора (включая указанную дату) заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте (совершит все необходимые действия для заключения с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплаты услуги по личному страхованию заемщика), процентная ставка по договору устанавливается в размере 9% процентов годовых.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Также (ДАТА) истцом подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №*-СО1, в соответствии с которым истцом было дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по включению его в качестве застрахованного лица по договору страхования, в соответствии с которым страхователем является ПАО «Промсвязьбанк», страховщиком - ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» (л.д.13).

Стоимость присоединения к договору страхования составила 110028,84 руб., указанные денежные средства были списаны со счета истца, что подтверждено соответствующей банковской выпиской (л.д.16). При этом, как следует из заявления застрахованного лица от (ДАТА) (л.д.14), размер страховой премии составил 13221,06 руб., соответственно, вознаграждение банка 96807,78 руб. (110028,84-13221,06).

Согласно статье 9 Федерального закона от (ДАТА) № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закон РФ от (ДАТА) №* «О защите прав потребителей» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от (ДАТА) № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Федеральным законом от (ДАТА) № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»» в положения Федерального закона от (ДАТА) № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Федерального закона от (ДАТА) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» внесены изменения регулирующие правоотношения сторон, возникшие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 2 статьи 3 Закона №483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу Закона № 483-ФЗ, то есть после (ДАТА).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона №353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона №353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5. Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита

(займа).

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика ха оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно справке, выданной кредитной организацией (ДАТА), Суворова М.Н. в полном объеме исполнила свои обязательства по кредитному договору от (ДАТА) №* (л.д.15).

(ДАТА) Суворова М.Н. обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением, в котором просила вернуть денежные средства в сумме 96807,78 руб., ссылаясь на незаконность взимания указанных денежных средств (л.д.20).

В ответ на указанную претензию банк направил истице уведомление об отсутствии оснований для возврата денежных средств (л.д.21).

Отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от (ДАТА) N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Статьей 782 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право заказчика отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Статьей 32 Закона Российской Федерации от (ДАТА) N 2300-1 "О защите прав потребителей" также предусмотрено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (ДАТА) N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

По смыслу приведенных выше норм заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг до его фактического исполнения, в этом случае возмещению подлежат только понесенные исполнителем расходы, связанные с исполнением обязательств по договору. Какие-либо иные последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг для потребителя законом не предусмотрены, равно как не предусмотрен и иной срок для отказа потребителя от исполнения договора.

Истец воспользовалась своим правом отказаться от исполнения указанного договора, направив в банк соответствующую претензию о возврате комиссии.

В силу пункта 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено Гражданского кодекса Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

Отказывая в возврате суммы комиссионного вознаграждения банка по договору страхования от (ДАТА), ПАО «Промсвязьбанк» сослался на то, что банком услуги по заключению в интересах истца договора страхования оказаны в полном объеме.

Положения ст.32 Федерального закона от (ДАТА) №* «О защите прав потребителей» и п.1 ст.782 Гражданского кодекса Российской Федерации применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, законом прямо предусмотрено право заказчика отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг, которому корреспондирует обязанность возместить заказчиком исполнителю фактически понесенные последним расходы, связанные с исполнением договора.

При этом бремя доказывания несения таких расходов в соответствии с положениями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возлагается на исполнителя услуг.

Из дела следует, что (ДАТА) между ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и ОАО «Промсвязьбанк» заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования №*, согласно п.1.1. которому предметом соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п.2.1. соглашения являются физические лица, заключившие со страхователем кредитные договоры /договоры о предоставлении кредита на потребительские цели, договоры потребительского кредита. Договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами сторон списков застрахованных лиц, составляемых по форме приложения №* к соглашению, либо по иной форме, согласованной между сторонами, при условии, что список застрахованных лиц содержит ссылку на настоящее соглашение, как неотъемлемую часть и отвечает иным требованиям, предусмотренным соглашением.

Согласно условий соглашения о порядке заключения договора страхования от (ДАТА) №* (подп. 6 п.2.3) в случае досрочного погашения застрахованным лицом своей задолженности по кредитному договору срок страхования и, соответственно, договор страхования в отношении этого застрахованного лица не прекращается (договор страхования продолжает действовать до даты определенной в списке).

Договор страхования между сторонами заключен на основании Правил кредитного страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от (ДАТА), что прямо следует из заявления застрахованного лица (л.д.14).

В соответствии с правилами кредитного страхования ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от (ДАТА) страховая сумма может быть постоянной или изменяющейся в течение срока страхования. Страховая сумма может устанавливаться в соответствии со следующими вариантами: страховая сумма на дату начала срока страхования равна размеру задолженности по кредитному договору или иной денежной сумме определенной договором. Страховая сумма постоянна в течение срока страхования (п. 6.2.1 Правил страхования).

Как видно из условий заключенного договора страхования страховая сумма установлена 805000 руб. (л.д.13), т.е. является постоянной в течение всего срока страхования, что также прямо указано и в заявлении на заключение договора оказания услуг в рамках программы страхования «Защита заемщика».

В соответствии с п.4.4 правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках добровольного страхования «Защита заемщика» в случае полного досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, заключенный в отношении клиента договор страхования продолжить свое действие до даты, указанной в договоре страхования, а при наступлении страхового случая страховая выплата будет зачислена на указанный в заявлении счет.

Пунктом 13 Условий программы добровольного страхования «Защита заемщика» предусмотрено, что клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем предоставления в банк письменного заявления о расторжении договора. Договор расторгается с даты получения банком заявления клиента, а комиссия, оплаченная клиентом подлежит возврату путем зачисления на счет (пп.1). Пп.2 п.13 условий предусмотрены случаи возврата полной суммы комиссии.

Учитывая, что истец (ДАТА) отказалась от услуг банка по договору, заключенному (ДАТА), в ее пользу с ответчика подлежит взысканию комиссия банка, пропорционально неистекшему периоду страхования. При этом суд учитывает, что до (ДАТА) ответчик фактически оказывал истцу оговоренные сторонами услуги, и указанное исполнение истцом принималось, что также подтверждено размером процентной ставки, оплачиваемой истцом за пользование кредитом. Доказательств несения иных затрат ответчиком не представлено.

Определяя сумму взыскания, суд исходит из следующего: период страхования по договору от (ДАТА) составил 2526 дней (с (ДАТА) по (ДАТА)) (л.д.8, 13); период страхования до полного погашения задолженности по кредиту с (ДАТА) по (ДАТА) составил 720 дней; неистекший период страхования – 1806 дней (2526-720). Таким образом, сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 69214,12 руб. (96807,78/2526)х1806).

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании комиссии банка надлежит отказать по указанным основаниям.

Разрешая иск о взыскании процентов за пользование денежными средствами, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.395 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

С претензией о возврате комиссии Суворова М.Н. обратилась (ДАТА), ответом на указанную претензию от (ДАТА) ей было отказано в полном объеме. Однако, поскольку при рассмотрении настоящего гражданского дела судом установлено, что часть суммы вознаграждения - 69214,12 руб. должна быть ей возвращена, и об этой своей обязанности кредитная организация узнала в день полного погашения кредита – (ДАТА), соответственно, на указанную сумму, начиная с (ДАТА) должны быть начислены проценты в соответствии со ст.395 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Размер указанных процентов составит 667,49 руб., исходя из следующего расчета:

за период с (ДАТА) по (ДАТА) - 69214,12 х 11%/365 х 13 = 271,17 руб.,

за период с (ДАТА) по (ДАТА) - 69214,12 х 9,5%/365 х 22 = 396,32 руб.

Проценты в размере 667,49 руб. за период с (ДАТА) по (ДАТА) надлежит взыскать с ответчика в пользу истца. Кроме того, надлежит взыскать с (ДАТА) по день возврата суммы основного долга, размер которого на (ДАТА) составляет 69214,12 руб. (а в случае частичной оплаты - на оставшуюся часть), указанные проценты в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В удовлетворении иска о взыскании процентов по ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации в остальной части надлежит отказать по вышеуказанным основаниям.

Установление факта нарушения прав потребителя несвоевременным возвратом денежных средств и отказ в удовлетворении требований в добровольном порядке, в силу части 6 статьи 13, статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", является основанием для взыскания в пользу потребителей компенсации морального вреда и штрафа.

В соответствии со ст. компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от (ДАТА) №* «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Исходя из нарушения ответчиком прав истца как потребителя, характера причиненных истцу нравственных страданий в связи с нарушением его права как потребителя на своевременной возврат денежных средств, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5000 руб., отказав в удовлетворении иска в указанной части требований в большем размере. При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства, а также степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно п. 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, поскольку до разрешения спора судом в добровольном порядке ответчиком требования истца по возврату денежных средств не удовлетворены, взыскание штрафа по правилам ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей» является обязательным. Размер штрафа составит 37440,8 руб. (69214,12+667,49+5000)*50%.

Ответчиком не заявлено ходатайство о применении к требованиям о взыскании штрафных санкций ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно у суда не имеется оснований для снижения штрафа.

Поскольку судом исковые требования удовлетворены, а истец при подаче иска была освобождена от уплаты государственной пошлины, в соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета надлежит взыскать государственную пошлину в размере 2596 руб., исходя из размера удовлетворенных судом требований о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

    Иск Суворовой М.Н. удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» в пользу Суворовой М. Н. комиссию банка по договору от (ДАТА) в размере 69214,12 руб., проценты за пользование денежными средствами за период с (ДАТА) по (ДАТА) в размере 667,49 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 37440,8 руб., а всего 112322,41 руб. (сто двенадцать тысяч триста двадцать два рубля сорок одну копейку).

Взыскать с публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» в пользу Суворовой М. Н. проценты за пользование денежными средствами на сумму 69214,12 руб. (шестьдесят девять тысяч двести четырнадцать рублей двенадцать копеек), а в случае частичной оплаты - на оставшуюся часть, начиная с (ДАТА) по день фактического исполнения, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.

В удовлетворении остальной части иска Суворовой М.Н. к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств, процентов за пользование денежными средствам, компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2596 (две тысячи пятьсот девяносто шесть) руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – (ДАТА).

Председательствующий судья                               О.П. Кочергаева