Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6112/2013 ~ М-5969/2013 от 11.07.2013

Дело № 2-6112/13

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 августа 2013 года г.Ульяновск

Ленинский районный суд г.Ульяновска в составе:

судьи Богомолова С.В.,

при секретаре Костиной В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Костиной ФИО7 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее - Банк ВТБ 24 (ЗАО)) обратился в суд с исковыми требованиями к Костиной Е.В. о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам.

Требования мотивированы тем, что между Истцом и Ответчиком заключен кредитный № от 22.10.2012, согласно которому Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства (далее - Кредит) в сумме 312 564,60 рублей на срок по 24.10.2022 года с взиманием за пользование Кредитом 22,1 процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п. 1.1., 2.1, 2.2. Кредитного договора).

Согласно п. 2.1 Кредитного договора кредит был предоставлен на погашение ранее предоставленного Банком кредита по кредитному договору № г. путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика.

Ответчик не внес ни одного платежа с момента заключения договора, что привело к росту просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 02.07.2013 сумма задолженности по кредитному договору № составляет 393 296,71 рублей из которых: 312 564,60 рублей - остаток ссудной задолженности, 46 766,68 рублей - задолженность по плановым процентам, 30 785,33 рублей - задолженность по пени за неуплату процентов, 3 180,30 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу.

Учитывая кредитную политику Банка ВТБ 24 (ЗАО) полагают возможным снизить сумму штрафных санкций, в итоге сумма задолженности по кредитному договору № составит 362 751,08 руб., в том числе: 312 564,60 рублей - остаток ссудной задолженности, 46 766,68 рублей - задолженность по плановым процентам, 3 100,00 рублей - задолженность по пени за неуплату процентов, 320,00 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу.

Кредитным договором установлено, что Заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно 22 числа каждого календарного месяца. Каждый период между 23 числом предыдущего календарного месяца и 22 числом текущего календарного месяца именуется процентный период (п.2.3 Кредитного договора).

Истец исполнил свои обязательства по кредитным договорам в полном объеме. Заемщику были предоставлены денежные средства, что подтверждается выпиской по счету Заемщика/Ответчика.

Согласно п. 2.4 Кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита.

Согласно п. 2.6 Кредитного договора в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности.

Между Истцом и Ответчиком заключен кредитный договор № от 28.12.2010 г.

28.12.2010 г. в Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) обратился Ответчик с заявлением на получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) с лимитом овердрафта в порядке и на условиях, изложенных в Правилах и установлением по вновь открываемому счету кредитного лимита (лимит Овердрафта) в размере 41500,00 руб. на срок 30 лет с 17.01.2011 по 17.01.2041 г.

Руководствуясь статьей 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Между Истцом и Ответчиком заключен кредитный договор № от 28.12.2010 г. с использованием банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным лимитом (лимитом овердрафта), которым в соответствии с п.2 и п.З статьи 421 ГК РФ являются Анкета-заявление вместе с Правилами и Распиской в получении карты, Тарифами.

В соответствии с распиской в получении банковской карты Ответчик получил кредитную карту с установленным на ней кредитным лимитом в размере 41500 руб.

Таким образом, Ответчику был открыт банковский счет с предоставленным кредитом.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета (ст. 850 ГК РФ).

В соответствии с условиями договора Ответчик обязался погашать основной долг (при этом кредитный лимит считается использованным в полном объеме со дня предоставления ссуды, погашение осуществляется исходя из условия ежемесячного минимального платежа, равного 10 процентам от размера задолженности), проценты по ссуде, а также комиссию за выпуск и годовое обслуживание Карты (взимается ежегодно, т.е. дважды).

Размер процентов, выплачиваемых Банку за пользование денежными средствами на счете, размер вознаграждения, взимаемого с Клиента за совершение операций по счету, размер процентов, неустоек, подлежащих уплате клиентом, а также совершение иных действий по исполнению Договора определен в Тарифах, являющихся неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с Договором процентная ставка за пользование денежными средствами по овердрафту составляет 28,0 % годовых, пеня за несвоевременное погашение задолженности по овердрафту составляет 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности, пеня за превышение установленного лимита овердрафта составляет 0,5% в день от суммы превышения.

С условиями Договора Ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписями в расписке в получении карты, уведомлении о полной стоимости кредита.

Дата окончания платежного периода - 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем. Размер минимальной задолженности, подлежащей погашению в платежный период - 5% от размера задолженности по основному долгу по состоянию на конец операционного дня последнего календарного дня отчетного месяца и подлежащие уплате проценты за пользование овердрафтом.

В соответствии с п. 5.5 Договора (Правил), если Клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по Овердрафту, Банк рассматривает непогашенную в срок--задолженность, как просроченную. Клиент уплачивает неустойку в размере, установленном Тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. На сумму просроченной задолженности по процентам за пользование Овердрафтом клиент уплачивает неустойку в размере, установленном Тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по процентам, по дату ее фактического погашения включительно.

Банком в адрес Заемщика было направлено письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности и было предложено Ответчику добровольно погасить задолженность по кредиту. Однако Заемщиком не предпринимаются меры по погашению задолженности.

Так по состоянию на 01.07.2013 задолженность по кредитной карте согласно расчету задолженности за период с 28.12.2010 г. по 01.07.2013 г. составляет 72 442,85 руб., в том числе: Остаток основного долга - 40 769,66 руб.; Задолженность по плановым процентам - 6 941,94 руб.; Задолженность по пени за несвоевременную уплату - 24 731,25 руб.

Ответчик за время пользования кредитом (овердрафтом) не вносил платежи в полном объеме, предусмотренные Правилами (договором). В результате привело к образованию просроченной задолженности и начислению штрафных санкций. Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности.

Учитывая кредитную политику Банка, полагают возможным снизить сумму пеней, таким образом, сумма задолженности по кредитному договору № составит - 50 211,6 руб. в том числе: Остаток основного долга - 40 769,66 руб.; Задолженность по плановым процентам - 6 941,94 руб.; Задолженность по пени за несвоевременную уплату - 2 500,00 руб.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч.1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена и до дня ее возврата кредитору, независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.

Учитывая большую просроченную задолженность Ответчика, Банк, руководствуясь условиями Кредитного договора (п. 4.2.3.) направил Ответчику уведомления о досрочном истребовании задолженности, по указанным кредитным договорам, однако Ответчик в добровольном порядке задолженность не погашает.

В соответствии с п.1 ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер суммы просроченных платежей, а также длительность срока непогашения задолженности, считают, что выше изложенное является достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Просили расторгнуть кредитные договоры: № от 22.10.2012, № от 28.12.2010; взыскать с Ответчика в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № в сумме 362 751,08 руб., в том числе: 312 564,60 рублей - остаток ссудной задолженности, 46 766,68 рублей - задолженность по плановым процентам, 3 100,00 рублей - задолженность по пени за неуплату процентов, 320,00 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу; по кредитному договору № составит - 50 211,6 руб. в том числе: Остаток основного долга - 40 769,66 руб.; Задолженность по плановым процентам - 6 941,94 руб.; Задолженность по пени за несвоевременную уплату - 2 500,00 руб.; расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель Банка ВТБ 24 (ЗАО) Найденова Н.Г. в судебное заседание не явилась, представила суду письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Фейзулов И.Г. в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о месте и времени судебного разбирательства был извещен.

Суд с согласия представителя истца находит возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы рассматриваемого дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства (далее - Кредит) в сумме 312 564,60 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом 22,1 процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п. 1.1., 2.1, 2.2. Кредитного договора).

Согласно п. 2.1 Кредитного договора кредит был предоставлен на погашение ранее предоставленного Банком кредита по кредитному договору № г. путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика.

Ответчик платежей в погашение кредита с момента заключения договора не вносил, что подтверждается соответствующей выпиской.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 02.07.2013 сумма задолженности по кредитному договору № составляет 393 296,71 рублей из которых: 312 564,60 рублей - остаток ссудной задолженности, 46 766,68 рублей - задолженность по плановым процентам, 30 785,33 рублей - задолженность по пени за неуплату процентов, 3 180,30 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу.

Банк в добровольном порядке снизил размер штрафных санкций, в итоге сумма задолженности по кредитному договору № составит 362 751,08 руб., в том числе: 312 564,60 рублей - остаток ссудной задолженности, 46 766,68 рублей - задолженность по плановым процентам, 3 100,00 рублей - задолженность по пени за неуплату процентов, 320,00 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу.

Кроме того, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от 28.12.2010 г.

28.12.2010 г. в Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) обратился Ответчик с заявлением на получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) с лимитом овердрафта в порядке и на условиях, изложенных в Правилах и установлением по вновь открываемому счету кредитного лимита (лимит Овердрафта) в размере 41500,00 руб. на срок 30 лет с 17.01.2011 по 17.01.2041 г.

Между Истцом и Ответчиком заключен кредитный договор № от 28.12.2010 г. с использованием банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным лимитом (лимитом овердрафта), которым в соответствии с п.2 и п.З статьи 421 ГК РФ являются Анкета-заявление вместе с Правилами и Распиской в получении карты, Тарифами.

В соответствии с распиской в получении банковской карты Ответчик получил кредитную карту с установленным на ней кредитным лимитом в размере 41500 руб.

Таким образом, Ответчику был открыт банковский счет с предоставленным кредитом.

В соответствии с условиями договора Ответчик обязался погашать основной долг (при этом кредитный лимит считается использованным в полном объеме со дня предоставления ссуды, погашение осуществляется исходя из условия ежемесячного минимального платежа, равного 10 процентам от размера задолженности), проценты по ссуде, а также комиссию за выпуск и годовое обслуживание Карты (взимается ежегодно, т.е. дважды).

Размер процентов, выплачиваемых Банку за пользование денежными средствами на счете, размер вознаграждения, взимаемого с Клиента за совершение операций по счету, размер процентов, неустоек, подлежащих уплате клиентом, а также совершение иных действий по исполнению Договора определен в Тарифах, являющихся неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с Договором процентная ставка за пользование денежными средствами по овердрафту составляет 28,0 % годовых, пеня за несвоевременное погашение задолженности по овердрафту составляет 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности, пеня за превышение установленного лимита овердрафта составляет 0,5% в день от суммы превышения.

С условиями Договора Ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписями в расписке в получении карты, уведомлении о полной стоимости кредита.

Дата окончания платежного периода - 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем. Размер минимальной задолженности, подлежащей погашению в платежный период - 5% от размера задолженности по основному долгу по состоянию на конец операционного дня последнего календарного дня отчетного месяца и подлежащие уплате проценты за пользование овердрафтом.

В соответствии с п. 5.5 Договора (Правил), если Клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по Овердрафту, Банк рассматривает непогашенную в срок--задолженность, как просроченную. Клиент уплачивает неустойку в размере, установленном Тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. На сумму просроченной задолженности по процентам за пользование Овердрафтом клиент уплачивает неустойку в размере, установленном Тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по процентам, по дату ее фактического погашения включительно.

Банком в адрес Заемщика было направлено письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности и было предложено Ответчику добровольно погасить задолженность по кредиту. Однако Заемщиком не предпринимаются меры по погашению задолженности.

Так по состоянию на 01.07.2013 задолженность по кредитной карте согласно расчету задолженности за период с 28.12.2010 г. по 01.07.2013 г. составляет 72 442,85 руб., в том числе: Остаток основного долга - 40 769,66 руб.; Задолженность по плановым процентам - 6 941,94 руб.; Задолженность по пени за несвоевременную уплату - 24 731,25 руб.

Ответчик за время пользования кредитом (овердрафтом) не вносил платежи в полном объеме, предусмотренные Правилами (договором). В результате привело к образованию просроченной задолженности и начислению штрафных санкций. Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности.

Банк в добровольном порядке снизил размер пеней, таким образом, сумма задолженности по кредитному договору № составит - 50 211,6 руб. в том числе: Остаток основного долга - 40 769,66 руб.; Задолженность по плановым процентам - 6 941,94 руб.; Задолженность по пени за несвоевременную уплату - 2 500,00 руб.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ).

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из представленных документов, ответчик условия кредитных договоров не исполняет, не вносит платежи в погашение кредита и процентов.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В рассматриваемом споре подобным нарушением является неисполнение заемщиком принятых на себя обязательств по возврату кредита, вследствие чего сделка подлежит расторжению.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

Расчет задолженности, представленный истцом, никем по делу не оспорен, подтвержден представленными суду документами, проверен судом, а потому принимается судом за основу при вынесении решения.

Следовательно, требования банка о взыскании с ответчика указанных сумм задолженности являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме как предусмотренные условиями кредитного договора и не противоречащие нормам гражданского законодательства.

Оснований для большего снижения начисленных пеней в порядке статьи 333 ГК РФ суд не усматривает, так как они соразмерны последствиям и размеру просрочки платежей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 6565 руб. 19 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-238 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) удовлетворить.

Расторгнуть кредитные договоры № от 22.10.2012 г., № от 28.12.2010 г., заключенные между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Костиной ФИО8.

Взыскать с Костиной ФИО9 в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № в сумме 362751 руб. 08 коп. (в том числе: 312564 руб. 60 коп. - остаток ссудной задолженности, 46766 руб. 68 коп. - задолженность по плановым процентам, 3 100 руб. - задолженность по пени за неуплату процентов, 320 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу), задолженность по кредитному договору № в сумме 50211 руб. 60 коп. (в том числе: остаток основного долга - 40 769,66 руб., задолженность по плановым процентам - 6941 руб. 94 коп., задолженность по пени за несвоевременную уплату - 2 500 руб.), расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7329 руб. 62 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.В. Богомолов.