Решение по делу № 2-1036/2015 ~ М-877/2015 от 15.07.2015

К делу №2-1036/2015г..

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

7 сентября 2015 года п.Тульский

Майкопский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего Юрченко Н.И.

при секретаре Ходовой Е.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Родиной Людмилы Валентиновны к Открытому акционерному обществу Национальный банк

( ОАО НБ ) «ТРАСТ» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора, расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года,

у с т а н о в и л :

Родина Л.В. обратилась в суд с вышеназванным иском.

В заявлении указала следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между НБ «Траст» ОАО и ею был заключен кредитный договор № №, в рамках которого был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб..

Сотрудником банка ей было сообщено, что условия договора стандартные, разработанные утверждённые банком и изменению не подлежат, и в связи с чем, она была лишена возможности влиять на его условия:

Согласно Постановлению Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 года № 7171/09 по делу № А40-10023/08-146-139 со ссылкой на Постановление КС РФ от 23.02.1999 года № 4-п «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» говорится, что гражданин - это экономически слабая сторона этих правоотношений, нуждающаяся в особой защите своих прав.

Кроме того, Президиум ВАС РФ отметил, что типовые договоры банков с заранее определёнными условиями фактически являются договорами присоединения, а потому заёмщик как сторона в договоре был лишён возможности влиять на его условия.

При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истица намеревалась выплатить всю сумму. Но в связи с появившимися определёнными материальными трудностями образовалась задолженность. В настоящее время в виду существенного ухудшения финансового положения у нее нет экономической возможности исполнять обязательства по договору. Но она не отказывается от своей обязанности и выплатит зафиксированную и обоснованную сумму в полном объёме, которая будет установлена судом.

Также в последующем обратившись за юридической помощью было выявлено, что условия кредитного договора содержат условия, которые противоречат императивным нормам законодательства РФ. Данные условия ответчик включил умышлено, при этом осознавая их незаконность.

В соответствии с п.1 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий. заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель, осуществляющие оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ. ФЗ «О защите прав потребителей», другими ФЗ (в данном случае ФЗ «О банках и банковской деятельности») и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

"По общему правилу при наличии специальной нормы, регулирующей конкретные отношения, применяются положения этой специальной нормы".

«Приоритетными признаются нормы закона, который специально предназначен для регулирования соответствующих отношений» (Определение Конституционного Суда РФ от 5 октября 2000р. N 199-O со ссыпкой на постановление от 29.06.2004г №13-17). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. (Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»).

Банк, как кредитная организация, осуществляет свою деятельность, на основании Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», согласно которому отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора.

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды клиент должен был быть ознакомлен со следующими документами:

Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, тарифы по операциям с использованием банковских карт.

Она, истица, с данными документами ознакомлена не была.

Согласно ч. 1 ст. 10 ФЗ «О Защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Согласно абз. 3 ст. 8 ФЗ «О банках и банковской деятельности» за введение физического лица или юридического липа в заблуждение путем не предоставления информации либо путем предоставления недостоверной или неполной информации кредитная организация несет ответственность в соответствии с настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами.

В нарушение вышеуказанной нормы права, ответчик нарушил ее права, как потребителя услуги, не предоставив ей полную и достоверную информацию по кредиту.

В заявлении о предоставлении кредита содержится следующее условие:«Поручаю кредитору осуществить единовременное безакцептное списание комиссии за зачисление кредитных средств на Счет в размере, указанном в разделе «Информация о кредите»».

В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счёта осуществляется банком на сновании распоряжения клиента. Согласно ч. 2 ст. 854 ГК РФ без распоряжения клиента списания денежных средств, находящихся на счёте, допускается только по решению суда.

В соответствии с п. 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 N 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению (пп. 1); путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на сновании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора) (пп. 4).

Поскольку платежное поручение ею не выдавалось, то полагала, что указанное действие незаконно.

В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды

№ от ДД.ММ.ГГГГ содержится пункт, где сказано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: согласие на обработку персональных данных, предоставленное мной кредитором в настоящем Заявлении, в целях заключения со мной договора о Карте и установления мне кредитного лимита по Карте, действует в течение 10 лет с даты подписания настоящего заявления».

Согласно абз. 1 ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Банк России гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией.

В соответствии п. 4 ст. 9 ФЗ «О персональных данных», обработка персональных данных осуществляется только с согласия в письменной форме субъекта персоналы данных. Согласие в письменной форме субъекта персональных данных па обработку его персональных данных должно включать в себя, в частности: 1. фамилию, имя, отчество, адрес субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе; 2. фамилию, имя, отчество, адрес представителя субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе, реквизиты доверенности или иного документа, подтверждающего полномочия этого представителя (при получении согласия от представителя субъекта персональных данных); 3. наименование или фамилию, имя, отчество и адрес оператора, получающего согласие субъекта персональных данных; 4. цель обработки персональных данных; 5. перечень персональных данных, на обработку которых дается согласие субъекта персональных данных; 6. наименование или фамилию, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению оператора, если обработка будет поручена такому лицу; 7. перечень действий с персональными данными, на совершение которых дается согласие, общее описание используемых оператором способов обработки персональных данных; 8. срок, в течение которого действует согласие субъекта персональных данных, а также способ его отзыва, если иное не установлено федеральным законом; 9. подпись субъекта персональных данных.

Необходимого согласия, которое предусмотрено Федеральным законом, истицей не было предоставлено, а следовательно были ущемлены ее права. Принимая во внимание разъяснение Президиума ВАС РФ, согласно которому типовые договоры банков с заранее определёнными условиями фактически являются договорами присоединения, а потому заёмщик как сторона в договоре был лишён возможности влиять на его условия.

Кроме того, согласие, размещённое на отдельном документе, не было предоставлено.

Также согласно ст. 5 ФЗ «О защите прав потребителей», обработка персональных данных должна ограничиваться достижением конкретных, заранее определённых и законных целей. Не допускается обработка персональных данных, несовместимая с целями сбора персональных данных.

При заключении кредитного договора заемщик предоставлял кредитору право на обработку и использование своих персональных данных с одной целью - получение кредита.

Полагала, что передача информации, относящейся к банковской тайне, а также разглашение персональных данных являются незаконными, тем самым ущемляют ее права, как потребителя услуги.

Также в п.2.3. указанного заявления содержится информация:

«Кредитор вправе неоднократно делать оферты об установлении и в дальнейшем об изменении кредитного лимита по Карте, направляя мне соответствующее уведомление». Лимит кредита — сумма денежных средств, которую банк разрешает перерасходовать держателю карточки, с последующим возмещением этих сумм и процентов по ним.

Следовательно, лимит, являясь суммой кредита, выступает в качестве существенного условия.

В Постановлении ФАС Волго-Вятского округа от 5 апреля 2010г. по делу N А43-13502/2009 говорится, что исходя из ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах.

В абз. 4 п.2 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» сказано, что «информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащей выплате потребителем, и график погашения этой суммы».

Полагала, что изменение размера лимита по кредитному договору в одностороннем порядке является существенным нарушением ее права.

В этом же заявлении содержится следующая информация:«Я признаю и подтверждаю, что в случае совершения Кредитором уступки, передачи в залог любым третьим лицам или обременения иным образом полностью или частично своих прав (требований) по Кредиту и/или Договору третьему лицу, Кредитор вправе раскрывать необходимую для совершения такой уступки информацию обо мне, о Кредите, Задолженности и Договоре таким третьим лицам, их агентам и иным уполномоченным ими лицам, а также предоставлять таким лицам соответствующие документы».

В силу положений ст. 1 и 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещению указанных средств от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности принадлежит только банку. Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющему лицензии ЦБ РФ на осуществление указанных банковских операций (п.2 Информационною письма Президиума ВАС РФ от 30.10.2007г. № 120 «Обзор практики применения арбитражными судами положений гл. 24 ГК РФ").

Уступка требований по кредитному договору может привести к тому, что право требования к заёмщику-гражданину будет передано третьим лицам, не являющимся кредитными организациями. В силу же п.1 ст.819 ГК РФ денежные средства в кредит может предоставлять только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию (п.16 Информационного письма ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров).

Кроме того, в рамках вышеуказанного кредитного договора личность кредитора (коммерческой организации) в статусе именно кредитной организации имеет для Заёмщика существенное значение на всём протяжении соответствующих правоотношений. В соответствии со ст. 857 ГК РФ, Банк гарантирует тайну банковского счёта и банковского вклада, операций по счёту и сведений о клиенте.

На это правило также указывает абз. 1 ст. 26 Федерального закона от 02.01.1990г. № 395-1 -ФЗ «О банках и банковской деятельности», а именно: Банк России гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией.

Полагала, что уступка (передача) полностью или частично своего права (требования) по договору любым по выбору Банка третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, нарушают императивные нормы законодательства, тем самым ущемляет права истицы как потребителя услуги.

В период действия кредитного договора она выполняла его условия максимально корректно. В силу сложившихся непредвиденных обстоятельств, о которых она не знала и не могла предвидеть их наступление, в настоящее время ее материальное положение существенно ухудшилось, в связи с чем по обстоятельствам, не зависящим от нее, она более не в состоянии выполнять ранее взятые на себя договорные обязательства в рамках вышеуказанного кредитного договора. При этом в обозримом будущем ее материальное положение не восстановится и данную ситуацию она не в состоянии преодолеть.

Изменение материального положения в худшую сторону для нее является существенным обстоятельством в ее жизни, которое она не могла предвидеть при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, что па основании ст. 451 ГК РФ является основанием для расторжения вышеуказанного кредитного договора. Естественно, что если бы она, истица, могла их предвидеть, то не заключала бы кредитный договор.

При этом, даже уплачивая те незначительные суммы, которые могут выплачиваться истицей в счет погашения задолженности по кредитному договору, будут направляться из месяца в месяц исключительно на погашение начисленных штрафных санкций. Тем самым дальнейшее исполнение договора экономически бессмысленно и фактически приведёт ее к пожизненной «финансовой кабале».

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ., истицей ответчику было направлено заявление в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, в котором банк был проинформирован об отказе дальнейшего исполнения заёмщиком договора об оказании финансовых услуг. Кроме того, в заявлении был указан ряд требований, которые банк проигнорировал.

На основании ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей» заёмщик вправе отказаться от дальнейшего исполнения кредитного договора, и в свою очередь готов исполнить свои материальные обязательства перед банком по решению суда, после определения судом законной и обоснованной суммы долга.

На основании пп. «а» п.2 ст. 450 ГК РФ «по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной». Банком в отношении заёмщика были допущены следующие существенные нарушения:

Неполное предоставление информации, безакцептное списание денежных средств, обработка персональных данных, переуступка прав (требований), изменение лимита в одностороннем порядке.

Кредитным договором, ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», Законом «О Банках и банковской деятельности» не предусмотрены специальные последствия одностороннего полного расторжения (отказа от исполнения) кредитного договора.

Полагала, что расторжение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ является законно обоснованным.

Родина Л.В. просила признать ничтожными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., а именно: неполное предоставление информации; обработка персональных данных; переуступка прав (требований); безакцептное списание денежных средств; изменение лимита в одностороннем порядке, и расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ..

В судебном заседании представитель истицы Родиной Л.В. по доверенности Карданова И.М. требования поддержала.

Представитель ответчика – НБ «ТРАСТ» в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, направил в суд заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие и отказать в удовлетворении требований, применив срок исковой давности.

Суд, заслушав пояснения представителя истицы, исследовав материалы дела, полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Так, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор № №, согласно которому НБ «ТРАСТ» предоставил Родиной Л.В. потребительский кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 16% годовых на срок 60 месяцев.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Истицей заявлены требования о признании недействительными отдельных условий кредитного договора и расторжении кредитного договора.

В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В п.п. 1-4 ст. 421 ГК РФ предусмотрены правила заключения сделок, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из материалов дела следует, что Родина Л.В. была проинформирована об условиях кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается ее подписями в заявлении о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ года.

Судом также установлено, что Родина Л.В. с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года исполняла вышеназванный договор.

В соответствии с п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Заявлением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что истица добровольно дала банку распоряжение на безакцептное списание с ее счета денежных средств в счет погашения кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 382 Гражданского кодекса РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 388 Гражданского кодекса РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности". Из данной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу данного Закона, с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной.

В соответствии с рекомендациями Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенными в п. 16 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров", уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, неисполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином, не противоречит закону и не требует согласия заемщика,

В п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разъяснено, что законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно Определению Конституционного Суда Российской Федерации от 24.09.2012 № 1882-0, положения главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации в системной взаимосвязи с законодательными гарантиями банковской тайны (ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Закона о банках), не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права заемщиков.

Из указанного толкования следует, что условие кредитного договора о праве банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, соответствует закону, если такое условие установлено законом или договором и было согласовано сторонами при его заключении.

Исходя из вышеизложенного, банк при заключении кредитного договора вправе включить в него условие информационного характера о своем праве передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

В силу п. 1, п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Согласно ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Утверждение истицы о том, что передача сведений о размере ее задолженности по кредитному договору является нарушением ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», основано на неверном толковании норм материального права.

Так, Конституционный Суд РФ в Определении от 22.11.2012 № 2192-0 «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Леонова Николая Николаевича на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности», проанализировав положения статей 819 "Кредитный договор" и 834 "Договор банковского вклада" ГК Российской Федерации, сделал вывод о том, что содержание кредитного договора составляет не банковскую, а служебную (коммерческую) тайну. Следовательно, размер задолженности по кредитному договору не относится к понятию «Банковская тайна».

В соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», к сведениям о клиенте относится - любая информация, относящаяся к физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация.

На основании ст. 7 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 указанной статьи.

Согласно п. 5 ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», согласие субъекта персональных данных на обработку персональных данных не требуется, если обработка персональных данных необходима для исполнения договора, стороной которого является субъект персональных данных (редакция ФЗ до 01.07.2011, действовавшая на момент заключения кредитного договора.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», субъект персональных данных принимает решение о предоставлении своих персональных данных и дает согласие на их обработку своей волей и в своем интересе.

Согласие истицы на обработку персональных данных подтверждается ее собственноручной подписью на заявлении, а также на условиях о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Истица выразила согласие на предоставление кредитной истории по кредитному договору в бюро кредитных историй.

Право на отзыв субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных не является безусловным.

В силу ст. 5 (части 3, 6) Федерального закона от 30 декабря 2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 указанного закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном этой статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Представление источниками формирования кредитной истории информации, определенной ст. 4 указанного Закона, в бюро кредитных историй в соответствии с этой статьей не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны. При этом возможность отзыва кредитной истории субъектом кредитной истории Федеральным законом «О кредитных историях» не предусмотрена.

Таким образом, требование об уничтожении персональных данных истицы, переданных в бюро кредитных историй, противоречит действующему законодательству.

Согласно п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 407 Гражданского кодекса РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При отсутствии каких-либо оговорок в кредитном договоре указанные условия считаются существенными и их нарушение (не возврат займа или не предоставление кредита) по смыслу ст. 450 ГК РФ - это одно из оснований для расторжения договора контрагентом в одностороннем порядке.

Для признания кредитного договора заключенным требуется передача денежных средств. Данное условие кредитного договора является одним из существенных условий кредитного договора. Вторым существенным условием кредитного договора является обязательство по возврату денежных средств.

Соответственно расторжение кредитного договора неразрывно связано с исполнением обязательства по возврату денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании истицей не представлено доказательств лишения ее возможности влиять на условия кредитного договора с НБ «ТРАСТ», вместе с тем, наличие ее подписей в заявлении о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ договоре свидетельствует о принятии Родиной Л.В. его условий.

Суд полагает также необоснованным требование Родиной Л.В. о расторжении кредитного договора, поскольку не усматривает предусмотренных законом условий для расторжения договора.

Так, согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:1) при существенном нарушении договора другой стороной;2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При этом, в силу п. 2 ст. 451 ГК РФ договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В ходе рассмотрения дела, наличия вышеуказанных обстоятельств одновременно не было установлено.

Из представленных в деле документов не усматривается, что истица понуждалась на заключение договора, в связи с чем, следует сделать вывод о том, что заключение кредитного договора - это свободный выбор истицы. Более того, в силу статьи 428 ГК РФ, истица вправе была отказаться от получения кредита.

Односторонний отказ от исполнения кредитного обязательства законом не допускается, само по себе уменьшение дохода не является непредвиденным обстоятельством, поскольку при заключении договора истец не мог не знать о бремени несения им риска ухудшения своего финансового положения, которое возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

К тому же, доход истицы, ее место работы и семейное положение не являлись условием заключения договора и условием исполнения обязательств по возврату задолженности банку. Поэтому, изменение имущественного положения заемщика в течение срока действия кредитного договора не может являться основанием для расторжения сделки, поскольку при ее заключении заявитель должен был предвидеть возможные риски и вероятность уменьшения своего ежемесячного дохода.

Кроме того, согласно п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт3 статьи166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

В соответствии с п.1 ст.207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как установлено судом, договор начал исполняться в ДД.ММ.ГГГГ года, что является началом течения срока исковой давности, и ответчик просил применить срок исковой давности.

Таким образом, суд отказывает в удовлетворении исковых требований Родиной Л.В. к НБ «ТРАСТ» в полном объеме в связи с их необоснованностью и за пропуском срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░

( ░░░ ░░ ) «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ – 12.09.2015 ░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░: ░░░░░ ░.░.░░░░░░░