Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1609/2022 ~ М-1087/2022 от 08.04.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июля 2022 года                                                                       г.о. Самара

Советский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи              Абушмановой Г.В.

при секретаре судебного заседания              Танайловой А.Д.,

рассмотрев     в     открытом    судебном     заседании     гражданское       дело №2-1609/2022 по иску Иванова Алексея Сергеевича к обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" о возврате части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

    Иванов А.С. обратился в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" (после смены наименования - ООО СК «Газпром Страхование») о возврате части страховой премии в размере 64 031 рубль 90 коп., неустойки в размере 64 031 рубль 90 коп., компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штрафа, судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 15 000 рублей.

    В обосновании требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «ВТБ», был заключен договор о получении потребительского кредита № в размере 702 103 рубля. При получении кредита уплатил единовременную компенсацию страховых премий в размере 101 103 рубля. Денежные средства, полученные Истцом, составляют 601 000 рублей, то есть сумма кредита была увеличена на страховую премию в размере 101 103 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ истец осуществил последний платеж, погасив, таким образом, кредит досрочно, ввиду чего действие кредитного договора № было прекращено, в то время как договор страхования продолжал действовать.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в страховую компанию письмо с просьбой о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 64 031 рубль. Период пользования страховой защитой составляет 22 месяца, при этом страховая премия уплачена из расчета пользования услугой страхования 60 месяцев. Однако, страховая компания в ответе 07/02-08/08/37189 от ДД.ММ.ГГГГ отказала в возврате денежных средств. Указанная сумма неиспользованной части страховой премии основана на расчете: договор страхования был заключен на 5 лет или 60 месяцев. Страховая премия составила 101 103 рубля за весь срок действия договора или 1 685 рубля 05 коп. в месяц. Срок фактического пользования составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 22 месяца. Страховая премия за этот период 1 685 рублей 05 коп. в месяц х 22 месяца = 37 071 рубль 1 коп. Итого, 101 103 рубля - 37 071 рубль 1 коп. = 64 031 рубль 9 коп.

    В соответствии с положениями ФЗ 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, Ивановым А.С. отправлено обращение к Финансовому уполномоченному.

ДД.ММ.ГГГГ, ответом Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, Иванов А.С. уведомлен об отказе в принятии к рассмотрению обращения, по причине «якобы» отсутствия претензии к ответчику.

ДД.ММ.ГГГГ Иванов А.С. обратился с претензией к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии. Ответа на данную претензию не последовало.

ДД.ММ.ГГГГ Иванов А.С. обращается службу Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования. Как следует из отчета об отслеживании почтовых отправлений, заявление получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ. Решение на данное обращение от Финансового уполномоченного не последовало. Все попытки восстановить нарушенное право были безуспешны, в связи с чем истец обратился за судебной защитой своих прав как потребителя.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом, обеспечил явку своего представителя.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Аминев Д.Р. исковые требования поддержал, просил удовлетворить, кроме того пояснил, что претензия направлялась по юридическому адресу в гор. Москву и по месту заключения кредитного договора.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв по заявленным требованиям, согласно которого в иске просил отказать.

Представитель третьего лица уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенных норм закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО ВТБ», был заключен договор о получении потребительского кредита №.

Как следует из индивидуальных условий кредитного договора истцу предоставлен кредит в размере 702 103 рубля, сроком на 60 месяцев, дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. При получении кредита уплатил единовременную компенсацию страховых премий в размере 101 103 рубля. (п.1,2 кредитного договора).

В п.23 кредитного договора установлено, что заемщик подтверждает, что с размером и стоимостью кредита, а так же с перечнем и размерами платежей включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания договора ознакомлен.

Согласно полиса Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ Программа «Профи» срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, порядок уплаты страховой премии: единовременно, но не позднее с даты выдачи полиса страхователю.

Разделом 6 особых условий страхования установлено, что при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик или уполномоченный представитель страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая(п.6.5.1 Условий).

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ(п.6.5.2 Условий).

Кроме того, в разделе 9 Особых условий к Договору страхования содержится перечень документов, необходимых для предоставления в страховую компанию в случае наступления страхового случая. В перечне данных документов отсутствует справка об остатке задолженности по кредитному договору. Указанное также подтверждает, что сумма страхового возмещения не привязана к сумме кредитной задолженности.

При этом, в случае полного исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхования не прекращает свое действие, выгодоприобретателем по всем рискам становиться сам страхователь, либо его наследники.

Истец ознакомлен с условиями страхования, о чем свидетельствует его личная подпись.

Из представленных сторонами документов следует, что истец добровольно выбрал кредитование с одновременным подключением к программе страхования, выразив согласие на оплату ответчику денежного вознаграждения за оказание услуги по подключению к программе страхования.

Согласно ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

ДД.ММ.ГГГГ истец осуществил последний платеж, погасив, таким образом кредит досрочно, данное обстоятельство подтверждается справкой, выданной Банком «ВТБ» (ПАО). (л.д.15).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику с письменным заявлением об отказе от исполнения договора страхования и возврате остатка суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. (л.д.16).

Страховая компания в ответе 07/02-08/08/37189 от ДД.ММ.ГГГГ указала, что договор страхования является добровольным, и заключен в соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации путем вручения страховщиком полиса страхователю. Все существенные условия договора страхования отражены в полисе (в т.ч. сумма страховой премии, подлежащей уплате страхователем). Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанного полиса. Условием для получения кредита заключение договора страхования не является. Таким образом, оснований полагать, что договор страхования был Вам навязан, т.е. заключен против Вашей воли, не имеется. (л.д.14).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Поскольку после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отпала, и существование риска не прекратилось, то Договор страхования продолжает действовать.

Пункт 2 статьи 958 ГК РФ предоставляет Страхователю право отказаться от Договора страхования в любое время.

Согласно условиям Договора страхования, и в соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику Страховая премия не подлежит возврату.

В случае дальнейшего намерения отказаться от Договора страхования без возврата страховой премии, необходимо заполнить и направить в адрес Страховщика заявление об отказе(л.д.14).

В соответствии с положениями ФЗ 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, Ивановым А.С. отправлено обращение к Финансовому уполномоченному.

ДД.ММ.ГГГГ в ответе Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, указано, что из обращения и представленных документов следует, что истец не обращался в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением(претензией) по предмету спора в порядке ст. 16 Закона №123-ФЗ. Истцу разъяснено право на повторное обращение в финансовую организацию после обращения с претензией в ООО СК «ВТБ Страхование». (л.д.17-18).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с досудебной претензией о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования по юридическому адресу, что подтверждается обратным почтовым уведомлением. (л.д.21).

ДД.ММ.ГГГГ Иванов А.С. обращается службу Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования. Как следует из отчета об отслеживании почтовых отправлений, заявление получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.24,25).

Решение на данное обращение от Финансового уполномоченного не последовало.

Из доводов Иванова А.С. следует, что при прекращении кредитных обязательств автоматически прекращают свое действие полис страхования, что является ошибочным, так в нарушение норм ст. 56 ГПК не доказана невозможность в частности наступления страхового случая. Например, одним рисков является смерть, инвалидность застрахованного - данные риски не прекращаются с окончанием кредитных обязательств.

В течение действия договора страхования, страховая сумма по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору не уменьшается и не связана с размером ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору.

В связи с чем суд приходит к выводу, что даже при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма подлежит выплате в случае наступления страхового случая страховщиком в полном объеме, в связи с чем, к правоотношениям сторон положения п. 1 ст. 958 ГК РФ не применимы.

Независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, возможность наступления страхового случая не отпала.

Доказательств о понуждении истца со стороны кредитора заключить договор личного страхования суду не представлено. Истец добровольно написал заявление на оформление договора страхования.

Возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования регулируются также Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования"".

Так, в силу п.1 Указания банка России при осуществлении добровольного страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.5 Указания банка России Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования(п.6).

В данном случае истец обратился к страховщику после истечения 14-дневного периода «охлаждения», предусмотренного для отказа от страхования и возврата страховой премии.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения основного требования о взыскании неиспользованной части страховой премии, заявленной истцом, не имеется, в связи с чем производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Иванова Алексея Сергеевича к ООО СК "ВТБ Страхование" (после смены наименования - ООО СК «Газпром Страхование») о возврате части страховой премии- оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд в порядке статьи 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                        /подпись/                                         Г.В. Абушманова

Решение в окончательной форме изготовлено 26 июля 2022 года.

Копия верна:

        Судья:

Секретарь: