Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-305/2016 (2-6684/2015;) ~ М-7486/2015 от 18.11.2015

Дело № 2-305/16-2016 год

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 января 2016 года Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Ходячих О.В.,

при секретаре Ивановой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Банк ЗЕНИТ» к Волошиной <данные изъяты>, Волошину <данные изъяты> о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Банк ЗЕНИТ» (далее ПАО «Банк ЗЕНИТ») обратилось в суд с иском к Волошиной Д.В., Волошину Р.В. о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк ЗЕНИТ и Волошиной Д.В. был заключен договор № о предоставлении кредита. По условиям кредитного договора кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства на условиях срочности, возвратности и платности в размере 888 000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.1 кредитного договора), а заемщик принял на себя обязательства возвратить полученные кредитные средства (основной долг) и уплатить проценты за их использование по ставке 4,25 % годовых (п. 3.1 кредитного договора). Кредитор надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, предоставив путем безналичного перечисления на счет Волошиной Д.В. сумму кредита в размере 888 000 руб., что подтверждается мемориальным ордером, выписками по расчетному и ссудным счетам ответчика. В соответствии с п. п. 3.1-3.4 кредитного договора заемщик обязан погашать основной долг и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей 20 числа каждого календарного месяца в виде равных аннуитетных платежей, рассчитанных по формуле (кроме первого и последнего платежа). Однако Волошина Д.В. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по возврату основного долга и уплате процентов с ДД.ММ.ГГГГ. В связи с данным обстоятельством и на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. р. 4.4, 4.5 кредитного договора банком ЗЕНИТ было принято решение о досрочном истребовании всей суммы задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ заемщику было направлено соответствующее письмо исх. № с требованием в течение 5 календарных дней с даты, следующей за датой его получения досрочно возвратить всю сумму задолженности и уплатить основные проценты и штрафные санкции, начисленные по дату фактического возврата. Данное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности заемщика перед ПАО Банк ЗЕНИТ по кредитному договору по основному долгу составляет 717236 руб. 09 коп., по процентам за пользование кредитом - 52133 руб. 42 коп. В соответствии с п. 4.1 кредитного договора, если заемщик просрочит исполнение обязательства по возврату основного долга и уплате начисленных процентов за пользование кредитом заемщик платит кредитору неустойку из расчета 0,2 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ начисленная неустойка составляет 19401 руб. 02 коп. Итого, общая сумма задолженности заемщика перед ПАО Банк ЗЕНИТ по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 788770 руб. 53 коп., что подтверждается выписками по счетам просроченных ссуд заемщика и расчетом задолженности. До настоящего времени указанная задолженность ответчиком не погашена. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору было предоставлено поручительство Волошина Р.В. согласно договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. По условиям вышеуказанного договора поручительства (п. п. 1-4) поручитель обязуется отвечать солидарно за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик, включая возврат суммы кредита, уплату процентов, а также сумм, начисленных в связи с просрочкой возврата кредита и/или оплаты процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением/ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств. Таким образом, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Волошиной Д.В. обеспеченного поручительством обязательства поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно. В соответствии с п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Согласно п. 4 договора поручительства поручитель обязуются по первому письменному требованию кредитора в течение 5 рабочих дней с момента его получения исполнить обеспеченное поручительством обязательство заемщика по кредитному договору, перечислив сумму в размере неисполненных обязательств заемщика по кредитному договору на счет кредитора. Требование № от ДД.ММ.ГГГГ, направленное банком в адрес Волошина Р.В. оставлено без ответа и удовлетворения. По условиям п. 5.1.6 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог автотранспортного средства TOYOTA CAMRY, тип транспортного средства - легковой, цвет кузова - белый перламутр, 2013 года выпуска, VIN №, номер кузова №, номер двигателя №, ПТС <адрес>, согласно договору залога автотранспортного средства, приобретаемого в будущем № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между кредитором и ответчиком. В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Пунктом 1 ст. 349 ГК РФ установлено, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Пунктом 6.3 договора залога предусмотрено, что обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке. В соответствии с п. 3 ст. 340 ГК РФ согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. Пунктом 2.3 договора залога заложенное имущество оценено в размере 1 238 000 руб. Данная стоимость заложенного транспорта была определена на дату подписания договора ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время стоимость предмета залога значительно изменилась. Учитывая, что при принятии решения об обращении взыскания на предмет залога суд должен учитывать то обстоятельство, что указание в решении суда начальной продажной цены заложенного имущества, существенно отличающейся от его рыночной стоимости на момент реализации может впоследствии привести к нарушению прав кредитора или должника в ходе осуществления исполнительного производства, по инициативе ПАО Банк ЗЕНИТ проведена независимая оценка заложенного транспорта. Согласно отчету № об определении рыночной стоимости автомобиля, подготовленному оценщиком ФИО6 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость заложенного транспорта составляет 1 017 600 руб. На основании изложенного просили взыскать солидарно с Волошиной Д.В. и Волошина Р.В. задолженность по договору № о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ в размере 788770 руб. 53 коп., включая: 717236 руб. 09 коп. - сумма кредита, 52133 руб. 42 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, 19401 руб. 02 коп. - неустойка, расходы на проведение оценки в сумме 3 000 руб., расходы по уплате государственной пошлины, уплаченной при подаче данного искового заявления в размере 11 088 руб., а всего взыскать 802858 руб. 53 коп. Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль TOYOTA CAMRY, тип транспортного средства - легковой, цвет кузова - белый перламутр, 2013 года выпуска, VIN №, номер кузова №, номер двигателя №, ПТС <адрес>. Определить способом реализации заложенного имущества торги в форме открытого аукциона. Установить в решении начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 017 600 руб. Денежные средства, вырученные от реализации заложенного имущества, направить на погашение задолженности Волошиной Д.В. и Волошина Р.В. по договору № о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ в размере 788770 руб. 53 коп., включая: 717236 руб. 09 коп. - сумма кредита, 52133 руб. 42 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, 19401 руб. 02 коп. - неустойка, расходы на проведение оценки в сумме 3 000 руб., расходы по уплате государственной пошлины, уплаченной при подаче данного искового заявления в размере 11 088 руб., а всего на сумму 802858 руб. 53 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Банк ЗЕНИТ» не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, что подтверждается подписью представителя в расписке, находящейся в материалах гражданского дела. Представил в суд ходатайство, в котором сообщил о невозможности явки в судебное заседание, просил провести судебное заседание в отсутствии представителя, заявленные исковые требования поддерживают.

Ответчики Волошина Д.В., Волошин Р.В. в судебное заседание не явились, о дне, месте и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, путем передачи телефонограммы. О причинах неявки суду не сообщили.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся представителя истца ПАО «Банк ЗЕНИТ», ответчиков Волошиной Д.В., Волошина Р.В.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела между ОАО «Банк ЗЕНИТ» и Волошиной Д.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор № о предоставлении кредита, согласно п. 1.1 которого кредитор обязуется ДД.ММ.ГГГГ предоставить Волошиной Д.В. денежные средства на условиях срочности, возвратности и платности в размере 888 000 руб. в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязуется возвратить основной долг в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, а также уплатить проценты, начисленные в соответствии со ст. 3 договора. В силу п. 3.1 за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору основные проценты по ставке 14,25 % годовых. Согласно п. 3.5.2 размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 21 019 руб. 69 коп. Из п. 4.1 следует, то в том случае, если заемщик просрочит исполнение обязательств по возврату суммы основного долга/части основного долга и/или уплате основных процентов, возникшая при этом задолженность объявляется просроченной. В этом случае заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,2 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (л.д. 8-10, 63).

В силу договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Банк ЗЕНИТ» и Волошиным Р.В. поручитель обязуется перед кредитором отвечать солидарно с заемщиком за полное исполнение заемщиком его обязательств по договору, заключенному между кредитором и заемщиком. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая сумму основного долга, уплату основных процентов, неустойки, банковских расходов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком по кредитному договору. Настоящим поручитель подтверждает, что ему в полном объеме известны все условия кредитного договора, в обеспечение исполнения обязательств по которому заключен настоящий договор. Условия договора применяются к отношениям, возникшим с даты вступления в силу кредитного договора. Договор вступает в силу с момента подписания его уполномоченными представителями кредитора и поручителем и действует до истечения указного в договоре срока, на который дано поручительство. Поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11-12).

В соответствии с договором залога автотранспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ОАО «Банк ЗЕНИТ» - залогодержатель и Волошиной Д.В. – залогодатель – предметом настоящего договора является залог имущества, указанного в ст. 2 настоящего договора, принадлежащего залогодателю на праве собственности, с целью обеспечения его обязательств по договору. Предметом залога по настоящему договору является автотранспортное средство. Оценка имущества производится по взаимному согласию залогодателя и залогодержателя. Оценочная стоимость имущества, передаваемого в залог устанавливается в размере 1238000 руб. Взыскание на предмет залога для удовлетворения требований залогодержателя как кредитора по кредитному договору может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченных залогом обязательств по кредитному договору (л.д. 13-16).

Судом установлено, что истец ПАО «Банк ЗЕНИТ» свои обязательства по договору исполнило, предоставило Волошиной Д.В. кредит в сумме 888 000 руб., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17).

Ответчик Волошина Д.В., воспользовавшись предоставленным ей истцом кредитом, что подтверждается календарем по договору (л.д. 49-51), выписками за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 42-44, 45-46, 47-48) свои обязательства по договору надлежащим образом не исполнила – не возвратила банку сумму кредита, не уплатила причитающиеся проценты и неустойку, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, которая составила 788770 руб. 53 коп., включая: 717236 руб. 09 коп. - сумма кредита, 52133 руб. 42 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, 19401 руб. 02 коп. – неустойка (л.д. 52); требованиями об исполнении обязательств по договору, направленными в адрес Волошиной Д.В. № от ДД.ММ.ГГГГ, Волошина Р.В. № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 38, 40).

Согласно отчету № об определении рыночной стоимости автомобиля Тойота Камри по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, выполненному ИП ФИО6 рыночная стоимость автомобиля Тойота Камри по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1017600 руб., ликвидационная стоимость 712320 руб. (л.д. 64-66).

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Указанные в ст. 1 и ст. 421 ГК РФ принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договора заключать и свободно согласовывают их условия.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из ч. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 1 ст. 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Из ст. 363 ГК РФ следует, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

На основании ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и любого из них в отдельности, при том, как полностью, так и в части долга.

Расчет задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, неустойки, произведенный истцом, суд считает правильным.

Так как ответчики в судебное заседание не явились, суд сделал выводы по имеющимся в деле материалам.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) за изъятиями, установленными законом.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание за заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

На основании ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В данном случае суд приходит к выводу об удовлетворении требований об обращении взыскания на предмет залога, поскольку ответчиком Волошиной Д.В. допущен большой период просрочки исполнения кредитного обязательства.

Согласно подп. 3 п. 2 ст. 351 ГК РФ залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случае нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом (п. 2 ст. 346 ГК РФ).

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание производится путем продажи с публичных торгов. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются тоги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом.

В ходе рассмотрения данного дела возражений от сторон по поводу залоговой стоимости имущества не поступило, в связи, с чем суд принимает в качестве начальной продажной цены заложенного имущества его залоговую стоимость, указанную в отчете № об определении рыночной стоимости автомобиля Тойота Камри по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, выполненному ИП ФИО6

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с Волошиной Д.В., Волошина Р.В. в солидарном порядке в пользу ПАО «Банк ЗЕНИТ» подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 088 руб., а также 3000 руб. расходы по оценке имущества.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Банк ЗЕНИТ» к Волошиной <данные изъяты>, Волошину <данные изъяты> о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Волошиной <данные изъяты>, Волошина <данные изъяты> в солидарном порядке в пользу Публичного акционерного общества «Банк ЗЕНИТ» задолженность по договору № о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ в размере 788770 руб. 53 коп., включая: 717236 руб. 09 коп. - сумма кредита, 52133 руб. 42 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, 19401 руб. 02 коп. - неустойка, а также 11 088 руб. – расходы по уплате госпошлины, 3000 руб. расходы по оценке имущества, а всего 802 858 руб. 53 коп. (восемьсот две тысячи восемьсот пятьдесят восемь рублей пятьдесят три копейки).

Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль TOYOTA CAMRY, тип транспортного средства - легковой, цвет кузова - белый перламутр, 2013 года выпуска, VIN №, номер кузова №, номер двигателя №, ПТС <адрес>.

Определить способ реализации заложенного имущества в форме торгов в виде открытого аукциона.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 017 600 руб. (один миллион семнадцать тысяч шестьсот рублей).

Вырученные от продажи заложенного имущества денежные средства направить в счет погашения задолженности по договору № о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Волошиной <данные изъяты> в пределах, присужденных к взысканию настоящим решением сумм, с возвратом разницы залогодателю.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда – ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>