Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-1746/2016 ~ М-1452/2016 от 17.06.2016

Дело № 2-1746/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 августа 2016 года г. Елизово, Камчатский край

Елизовский районный суд Камчатского края в составе: председательствующего судьи Никитиной М.В., при секретаре    судебного заседания Майданюк О.А., с участием представителя истца Алтынниковой Е.В., представителя ответчика Ламковой О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО7 к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

                    установил:

Дмитриев А.Н. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» (далее по тексту Банк) в котором просил признать недействительным условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между истцом и ответчиком в части взимания платы за присоединение к программе добровольного страхования; взыскании денежных средств в размере <данные изъяты>., за присоединение к программе страхования и <данные изъяты> в качестве неустойки; взыскании <данные изъяты> в качестве штрафа; компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>

В обоснование заявленных исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которому ему был предоставлен потребительский кредит на сумму <данные изъяты> сроком на 60 месяцев. Кредитным договором было предусмотрено подключение к программе добровольного страхования вклада. Согласно платежного документа, истцом была уплачена сумма в размере <данные изъяты> в качестве платы за подключение к программе добровольного страхования вклада. Истец считает, что действия банка, обязывающие его заключать в пользу банка договор страхования, нарушают его права как потребителя. Истец неоднократно обращался к ответчику с просьбой возврата <данные изъяты> оплаченных им за присоединение к программе страхования, но указанные денежные средства до настоящего времени ему не возвращены. Когда истец узнал о нарушении его прав, при заключении кредитного договора, у него ухудшилось самочувствие, он стал страдать бессонницей, появились сильные головные боли, в связи с чем, он считает, что в его пользу должна быть взыскана компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> Кроме того, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>

В судебном заседании истец Дмитриев А.Н. не участвовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель истца Алтынникова Е.В. в судебном заседании поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Ламкова О.С. в судебном заседании возражала по существу заявленных истцом требований, по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск. Дополнила, что ни один из пунктов кредитного договора, заключенного с истцом, ни один из пунктов Условий участия истца в программе страхования не содержат требований либо обязательств истца перед банком, либо необходимых условий, ставящих в прямую либо косвенную зависимость положительное решение банка о кредитовании истца, в случае участия истца в программе страхования. Пунктом 4.3.1 кредитного договора предусмотрен исчерпывающий перечень требований для получения кредита, в который обязанность заемщика страховать риски не входит. Свое согласие быть застрахованным истец выразил в собственноручно подписанном заявлении от ДД.ММ.ГГГГ года. Кроме того, истец имел право, в случае не согласия со страхованием, в течение 30 дней с даты подключения к программе страхования, письменно отказаться от страхования, и ему были бы возвращены денежные средства в размере 100%, однако истец не обращался в банк с таким заявлением, от услуги страхования не отказывался (л.д. 32-41).

Заслушав пояснения представителей сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ч. 1 ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положения п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривают, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.) при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. При этом страховая премия перечисляется банком страховщику.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № № согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев, под 22% годовых (л.д. 63-69, 117-120). Сторонами подписан график платежей (л.д. 72-73, 121-122).

ДД.ММ.ГГГГ года между сторонами заключено дополнительное соглашение к договору № (л.д. 70-71).

ДД.ММ.ГГГГ года Дмитриев А.Н. подал заявление на страхование, согласно которому истец согласился выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней на условиях, указанных в Условиях Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Дмитриев А.Н. подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, а также, что Участие в Программе страхования является добровольным и его отказ не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Согласился оплатить <данные изъяты> за подключение к программе страхования, за весь срок кредитования, получив на руки Условия страхования и Памятку застрахованному лицу, о чем свидетельствует его личная подпись в заявлении на страхование (л.д. 115).

При получении согласия Банк подключил истца к программе страхования, осуществляемой в рамках заключенного между ответчиком и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ года соглашения об условиях и порядке страхования (л.д. 104-114).

Извещение от ДД.ММ.ГГГГ года свидетельствует о распоряжении Дмитриева А.Н. перечислить в ОАО «Сбербанк России» плату за подключение к программе добровольного страхования вклада в сумме <данные изъяты> руб. (л.д. 116).

Заключая договор страхования, и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Как буквально следует из положений кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года, он не содержат условий о том, что в случае отказа заемщика от присоединения к программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщика кредита, в выдаче кредита ему будет отказано. Согласно содержанию кредитного договора истец обязался выполнять обязанности, предусмотренные Договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью). Клиент подтвердил, что он ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора, до заключения кредитного договора истцу были разъяснены все существенные условия, на которых ответчик осуществляет кредитование, предоставлена информация о полной стоимости кредита и услуги за подключение к программе страхования, ему разъяснены порядок и сроки погашения кредита. Доказательств обратного истцом не представлено.

Программа страхования клиентов является дополнительной услугой Банка и осуществляется по желанию клиента.

Доводы истца в части того, что услуга по страхованию ему была навязана, несостоятельны, поскольку пунктом 4.3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, предусмотрено, что участие клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 30 дней с даты подключения клиента к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования, в связи с чем, истец не был лишен возможности отказаться от указанной услуги.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В нарушение требований статьи 56 ГПК РФ истец не представил каких-либо достоверных и достаточных доказательств того, что кредитный договор от 29.05.2013 года содержит условия по взиманию платы за подключению к программе страхования, а также, что его отказ от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг. При нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору, истец имел возможность отказаться от страхования, однако этого не сделал, доказательств обращения в банк с заявлением о расторжении договора страхования суду не представлено.

Учитывая, что услуга по страхованию была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в заявлении в письменной форме, собственноручная подпись в заявлении о страховании, подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, страхование не являлось необходимым условием заключения кредитного договора, оснований для признания недействительным условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года в части взимания платы за присоединение к программе добровольного страхования, у суда не имеется.

В связи с этим не подлежат удовлетворению и производные требования истца о взыскании денежных средств размере <данные изъяты> за присоединение к программе страхования, взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

ФИО8 в удовлетворении требований к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между Дмитриевым А.Н. и ОАО «Сбербанк России» в части взимания платы за присоединение к программе добровольного страхования; взыскании денежных средств в размере <данные изъяты> за присоединение к программе страхования и <данные изъяты> в качестве неустойки; взыскании <данные изъяты> в качестве штрафа; компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Елизовский районный суд Камчатского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 16 августа 2016 года.

<данные изъяты>

Судья                     М.В. Никитина