Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1614/2016 ~ М-1415/2016 от 07.06.2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 августа 2016 г.          с. Красный Яр

Красноярский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи - Тремасовой Н.А.,

при секретаре - Петрушкиной М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1614/2016г. по иску ФИО2 к ПАО «ВТБ-24» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,

У С Т А Н О В И Л:

В Красноярский районный суд <адрес> обратилась ФИО2 с исковым заявлением к ПАО «ВТБ-24» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными.

Свои требования мотивирует тем, что между ней, ФИО2 (далее - Истец) и ПАО «ВТБ 24» (далее -Ответчик) был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты (далее - договор). По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ     была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

Во-первых:

Согласно пп.3 п. 2 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 171 -ФЗ, Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 234-ФЗ).

Тогда как в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

Во-вторых:

Согласно статьи 4 ГК РФ, "по отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие" (в области гражданского права существуют и сложные случаи, связанные со значительной юридической силой договоров по частно- правовым отношениям; согласно статьи 422 ГК РФ, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров); б) обратное действие (обратная сила), когда закон со дня вступления в действие распространяется на все случай и "вперед" и "назад", т.е. и на случаи, которые происходили раньше, в прошлом; в) переживание закона, когда закон, утративший юридическую силу, по специальному указанию нового закона может продолжать действовать по отдельным вопросам. Типичным, нормальным в условиях законности вариантом действия закона является первый - немедленное действие. Обратная сила закона - исключение, каждый случай придания закону обратной силы должен быть особо оговорен в законе.

Судам, иным юрисдикционным органам иногда приходится оценивать правомерность фактов и ситуаций, которые происходили в прошлом. Поскольку применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду, иному юрисдикционному органу следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения кредитного договора между сторонами.

В-третьих:

На момент заключения Договора Истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

В отношениях с банком гражданин и в случае заключения договора кредитования выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав Истца.

В виду вышесказанного, Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

В-четвертых:

В соответствии с п. 19 «Информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита наличными» при заключении кредитного договора заемщик не запрещает Банк уступить права (требования), принадлежащие Банку по договору, а также передать связанные с правами (требованиями) документы и информацию третьему лицу, в том числе липу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций. Уступка прав (требований) третьему лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций. Уступка прав требований возможна в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, иди в случае наличия согласия заемщика.

В-пятых

В соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имуществе иного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с разъяснениями данными в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска (о компенсации морального вреда), удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Истец полагает, что вина Ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр.

Тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по Договору списывались на иные Операции по счету, причинили истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно.

В связи с изложенным, истец полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный моральный вред, в сумме 5 000 рублей.

В-шестых:

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно ч. 4 ст. 12 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрений требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работа, услуги).

Просит суд:

1. Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты;

2. Признать пункты кредитного договора недействительными, а именно в части: передачи долга в пользу третьих лиц.

3. Взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Истица ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ24» в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется отзыв на иск, в котором ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие, в удовлетворении требований, заявленных ФИО2 отказать по тем основаниям, что действующее законодательство не запрещает при потребительском кредитовании использовать кредитору заранее разработанные типовые формы договоров, и их использование не ущемляет нрав Заемщиков как потребителей финансовых услуг. Кредитная документация (индивидуальные условия) заполняется машинописным способом со слов Заемщика, правильность заполнения подтверждается подписью Заемщика. Иного способа выражения Заемщиком своего волеизъявления на заключение сделки законом не предусмотрено.

ДД.ММ.ГГГГ. между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №. Кредитный договор состоит из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), определяющих общие правила кредитования (далее - Правила) и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от 31.05.2013г. №, определяющего индивидуальные условия кредитования (далее - Согласие на кредит). Заключение Договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на кредит. Актуальная редакция Правил размещена на официальном сайте Банка, также экземпляр актуальных Правил всегда можно получить в любом офисе Банка. Порядок и условия начисления процентов за пользование кредитом, формула расчета процентов и иные общие условия кредитного договора содержатся в Правилах. Сумма кредита, срок, размер, процентной ставки и пени за просрочку обязательств по кредиту, процентный период и платежная дата, номер банковского счета на который зачисляется кредит, размер аннуитетного платежа указаны в Согласии на кредит в ВТБ 24 (ПАР). Подписав Согласие на кредит, Заемщик выразил свое волеизъявление на заключение договора на согласованных сторонами условиях. Информация о кредите, в том числе о полной стоимости кредита, доведена Банком до Заемщика в полном объеме и заблаговременно в соответствии со статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и в соответствии с письмом Федеральной антимонопольной службы и Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». Размер полной стоимости кредита указан в Уведомлении о полной стоимости кредита, подписывая которое заемщик подтверждает, что ознакомлен с данным уведомлением до подписания кредитного договора. Согласно подписанного Заемщиком Уведомления о полной стоимости кредита (ИСК), в расчет ПСК включены; погашение основного долга и уплата процентов по кредиту, размер ПСК на дату расчета. Таким образом, информация обо всех условиях кредитного договора, в том числе размере процентной ставки и полной стоимости кредита, доведена до Заемщика как до заключения кредитного договора, так и путем включения всех условий в текст кредитного договора. Со всеми условиями Кредитного договора, в том числе размером полной стоимости кредита, размером аннуитетного платежа и уплаты процентов Заемщик был ознакомлен и согласен (подтверждающие документы приложены"). Подписание заемщиком кредитного договора - это полный и безоговорочный акцепт всех его условий. В соответствии с Кредитным договором (Согласие на кредит) Банк выполнил обязательство по предоставлению Истцу кредита в сумме 500 000,00 рублей (мемориальный ордер на выдачу кредита приложен к возражению). Кредит предоставлен в полном объеме, т.е. Истец не был лишен того, на что рассчитывал при заключении договора. Кроме того, процентная ставка по Кредитному договору не изменялась и составляет 23,60% годовых, что видно из расчета задолженности. Какие-либо дополнительные соглашения об изменении условий кредитования к Кредитному договору между Банком и Заемщиком не заключались. Кредитный договор заключен на длительный срок (по 31.05.2018г), и Истец не мог не знать, что в течение срока действия договора могут измениться обстоятельства, способные повлиять на надлежащее исполнение Заемщиком своих обязательств по договору. Начиная с марта 2015г. Заемщик исполнял обязательства по Кредитному договору с нарушением его условий, которое выразилось в том, что внесение платежей осуществлялось в меньшем размере, чем предусмотрено кредитным договором либо внесение платежей осуществлялось не в предусмотренную договором дату платежа, но и, кроме того, в пропуске внесения платежей в счет погашения кредитной задолженности в течении нескольких месяцев. С августа 2015г. Заемщик в счет погашения кредита не внес ни одного платежа.

Так же ответчиком указано, что для расторжения кредитного договора в судебном порядке Истцом не соблюден досудебный порядок обращения в Банк (ст. 452 ГК РФ). Так, в Банк (<адрес>) поступила претензия от 09.09.2015г. (Вх. № от 17.09.2015г., прилагается), оформленная от имени ФИО2 Сотрудниками Банка был подготовлен и направлен в указанный клиентом адрес ответ на указанное обращение о невозможности рассмотрения обращения по существу в виду невозможности однозначно идентифицировать, что претензия поступила именно от клиента (исх. № от 02.10.2015г.). Какие-либо иные обращения ФИО2 в отношении данного договора в Банк не поступали. Условиями потребительского кредитования физических лиц не предусмотрено каких-либо комиссий за выдачу/предоставление кредита, в том числе комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Соответственно при выдаче кредита вышеуказанные комиссии с Заемщика не удерживались, доказательств обратного в суд также не представлено. Оформив 31.05,2013г. Анкету-Заявление на получение Кредита Заемщик, указал: «Я выражаю свое согласие на обработку Банком моих персональньх данных в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2006г. №152-ФЗ... . персональные данные, указанные в настоящей Анкете-Заявлении, а также полученные в течении срока действия кредитного договора, предоставляются в целях: (5) заключения и исполнения договора уступки (или залога) прав (требований) по кредитному договору. В указанных целях Банк может осуществлять передачу моих персональных данных в объеме, необходимом для указанных целей, следующим лицам на основании заключенных с ними договоров: (3) лицам, Предоставляющим Банку услуги по урегулированию просроченной задолженности, (4) новому кредитору (залогодержателю).... Право выбора указанных компаний/лиц предоставляется мной Банку и дополнительного согласования со мной не требуется. Настоящее согласие предоставляется с момента подписания мной настоящей Анкеты-Заявления и может быть отозвано мной путем предоставления в Банк письменного заявления в соответствии с законодательством РФ» (пункт 9 страница 3 Анкеты-Заявления). По мнению ответчика Истцом не доказан факт причинения ему морального вреда, что в силу положений статьи 56 ГПК РФ является самостоятельным основанием для отказа в иске в данной части.

В отзыве на исковое заявление также указано, что Банк считает необходимым заявить о пропуске Истцом срока исковой давности на подачу заявления о признании недействительными условий кредитного договора поскольку договор заключен между Истцом и Банком 31.05.2013г., то до настоящего времени Истец не мог не знать о том, что оспариваемые в настоящее время условия договора, нарушают (по мнению Истца) его права. Однако, исковое заявление о признании недействительными условий кредитного договора № датировано 01.06.2016г. (после 31.05.2016г.). в связи с чем, подача настоящего иска осуществлена заявителем за пределами установленного законодательством РФ срока, что по мнению ответчика является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске без исследовании иных фактических обстоятельств по делу.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

     Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), определяющих общие правила кредитования (далее - Правила) и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ. №, определяющего индивидуальные условия кредитования (далее - Согласие на кредит).

Заключение Договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на кредит. Актуальная редакция Правил размещена на официальном сайте Банка, также экземпляр актуальных Правил всегда можно получить в любом офисе Банка.

Порядок и условия начисления процентов за пользование кредитом, формула расчета процентов и иные общие условия кредитного договора содержатся в Правилах.

Сумма кредита, срок, размер, процентной ставки и пени за просрочку обязательств по кредиту, процентный период и платежная дата, номер банковского счета на который зачисляется кредит, размер аннуитетного платежа указаны в Согласии на кредит в ВТБ 24 (ПАР).

Подписав Согласие на кредит, Заемщик выразил свое волеизъявление на заключение договора на согласованных сторонами условиях.

Информация о кредите, в том числе о полной стоимости кредита, доведена Банком до Заемщика в полном объеме и заблаговременно в соответствии со статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и в соответствии с письмом Федеральной антимонопольной службы и Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №№-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».

Размер полной стоимости кредита указан в Уведомлении о полной стоимости кредита, подписывая которое заемщик подтверждает, что ознакомлен с данным уведомлением до подписания кредитного договора. Согласно подписанного Заемщиком Уведомления о полной стоимости кредита (ИСК), в расчет ПСК включены; погашение основного долга и уплата процентов по кредиту, размер ПСК на дату расчета.

Таким образом, информация обо всех условиях кредитного договора, в том числе размере процентной ставки и полной стоимости кредита, доведена до Заемщика как до заключения кредитного договора, так и путем включения всех условий в текст кредитного договора.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

По смыслу ст. 421 ГК РФ свобода договора выражается не только в возможности определения сторонами прав и обязанностей по кредитному договору путем их свободного волеизъявления, но и в возможности заключения договора с тем кредитором и по той программе кредитования, которая в полной мере отвечает требованиям заемщика.

Заключая кредитный договор с ВТБ 24 (ПАО), заемщик выразил согласие и принял в полном объеме условия данной кредитной программы.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным и правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии: со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом иди лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Из положений ст. ст. 808, 820 ГК РФ только следует обязательное требование, о заключении кредитного договора в письменной форме.

Таким образом, действующее законодательство не запрещает при потребительском кредитовании использовать кредитору заранее разработанные типовые формы договоров, и их использование не ущемляет нрав Заемщиков как потребителей финансовых услуг.

Кредитная документация (индивидуальные условия) заполняется машинописным способом со слов Заемщика, правильность заполнения подтверждается подписью Заемщика. Иного способа выражения Заемщиком своего волеизъявления на заключение сделки законом не предусмотрено.

Согласно ч. 3 ст. 154 и п. 4 ст. 421 ГК РФ договор является выражением воли договаривающихся лиц, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным и правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ПС РФ).

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ (ГК РФ), другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При этом, согласно ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Так, изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии с ч. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Банк не понуждал Истца к заключению договора.

Со всеми условиями Кредитного договора, в том числе размером полной стоимости кредита, размером аннуитетного платежа и уплаты процентов Заемщик был ознакомлен и согласен (подтверждающие документы приложены"). Подписание заемщиком кредитного договора - это полный и безоговорочный акцепт всех его условий.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений. Истец не представил суду доказательств, свидетельствующих об изменении обстоятельств, вызванных причинами, которые он не мог преодолеть после их возникновения.

Также, Истец не предоставил суду доказательств, подтверждающих, что исполнение договора на прежних условиях причинит Истцу такой ущерб, что он в значительной степени лишился бы того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с Кредитным договором (Согласие на кредит) Банк выполнил обязательство по предоставлению Истцу кредита в сумме 500 000,00 рублей. Кредит предоставлен в полном объеме, т.е. Истец не был лишен того, на что рассчитывал при заключении договора.

Кроме того, процентная ставка по Кредитному договору не изменялась и составляет 23,60% годовых, что видно из расчета задолженности (приложен). Какие-либо дополнительные соглашения об изменении условий кредитования к Кредитному договору между Банком и Заемщиком не заключались.

Из закона, существа договора явно вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона, т.е. Истец.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2.7. Правил установлено, что Заемщик обязуется возвратить Банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные настоящим договором.

Кредитный договор заключен на длительный срок (по ДД.ММ.ГГГГ), и Истец не мог не знать, что в течение срока действия договора могут измениться обстоятельства, способные повлиять на надлежащее исполнение Заемщиком своих обязательств по договору.

Начиная с марта 2015г. Заемщик исполнял обязательства по Кредитному договору с нарушением его условий, которое выразилось в том, что внесение платежей осуществлялось в меньшем размере, чем предусмотрено кредитным договором либо внесение платежей осуществлялось не в предусмотренную договором дату платежа, но и, кроме того, в пропуске внесения платежей в счет погашения кредитной задолженности в течении нескольких месяцев. С августа 2015г. Заемщик в счет погашения кредита не внес ни одного платежа.

Так, в Банк (<адрес>) поступила претензия от 09.09.2015г. (Вх. № от 17.09.2015г., прилагается), оформленная от имени ФИО2 Сотрудниками Банка был подготовлен и направлен в указанный клиентом адрес ответ на указанное обращение о невозможности рассмотрения обращения по существу в виду невозможности однозначно идентифицировать, что претензия поступила именно от клиента (исх. № от 02.10.2015г).

Какие-либо иные обращения ФИО2 в отношении данного договора в Банк не поступали.

Условиями потребительского кредитования физических лиц не предусмотрено каких-либо комиссий за выдачу/предоставление кредита, в том числе комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Соответственно при выдаче кредита вышеуказанные комиссии с Заемщика не удерживались, доказательств обратного в суд также не представлено.

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» перечислены основания применения Закона «О защите прав потребителей». В частности определено, что отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными федеральными законами. В тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей помимо норм Гражданского кодекса регулируются специальными законами, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону. Специальными, в рассматриваемом случае, являются указанные выше Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», нормативно-правовые акты Банка России, регламентирующие, в том числе, порядок доведения до заемщика информации о кредите и порядок идентификации клиентов. В связи с изложенным, Закон «О защите прав потребителей» в данном случае не может распространяться на отношения между Банком и его клиентом.

Оформив 31.05,2013г. Анкету-Заявление на получение Кредита Заемщик, указал: «Я выражаю свое согласие на обработку Банком моих персональных данных в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2006г. №152-ФЗ. персональные данные, указанные в настоящей Анкете-Заявлении, а также полученные в течении срока действия кредитного договора, предоставляются в целях: (5) заключения и исполнения договора уступки (или залога) прав (требований) по кредитному договору. В указанных целях Банк может осуществлять передачу моих персональных данных в объеме, необходимом для указанных целей, следующим лицам на основании заключенных с ними договоров: (3) лицам, Предоставляющим Банку услуги по урегулированию просроченной задолженности, (4) новому кредитору (залогодержателю).... Право выбора указанных компаний/лиц предоставляется мной Банку и дополнительного согласования со мной не требуется. Настоящее согласие предоставляется с момента подписания мной настоящей Анкеты-Заявления и может быть отозвано мной путем предоставления в Банк письменного заявления в соответствии с законодательством РФ» (пункт 9 страница 3 Анкеты-Заявления).

Подписав собственноручно Согласие на кредит Заемщик заверил: «Экземпляры Правил и информационного расчета, содержащего график погашения платежей, мною получены» (Отметка Клиента, содержащаяся в Согласии на кредит).

Так, согласно п. 2.2. Правил кредитования Банк вправе уступить права (требования), принадлежащие Банку по Договору, а также передать связанные с правами (требованиями) документы на информацию третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций. Уступка прав (требований) третьему лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций, возможна в случаях, предусмотренных законодательством РФ, или в случае наличия согласия Заемщика.

Согласно ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором, при этом в законодательстве РФ отсутствует норма, которая бы устанавливала необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора. При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (ст. ст. 384 и 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Кроме того, действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью, т.к. уступка прав требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности». Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу вышеуказанного Закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной, ни ст. 819 ГК РФ, ни Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГг. № не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

Право Банка передавать свои права требования по договору другому лицу не нарушает прав заемщика (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г. №, Постановление ФАС <адрес> от 29.04.2013г. № А19-18304/2012), так как требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора.

Уступка требований, вытекающих из кредитных обязательств, не нарушает нормативных положений о банковской <данные изъяты> (статья 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), так как в соответствии с частью 7 указанной статьи цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую известную им информацию, составляющую банковскую <данные изъяты>, и эти лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение (в том числе и в виде обязанности возместить заемщику причинённый разглашением банковской <данные изъяты> ущерб).

Уступка требований, вытекающих из кредитных обязательств, не нарушает и нормативных положений действующего законодательства о персональных данных. В соответствии с подпунктом 2 пункта 1 статьи 6 ФЗ «О персональных данных» допускается обработка персональных данных, если она необходима для достижения целей, предусмотренных законом, для осуществления и выполнения возложенных действующим законодательством на оператора функций, полномочий и обязанностей.

Передача персональных данных заемщика в рамках исполнения Банком обязательств по договору уступки прав требования осуществляется в строгом соответствии с требованиями пункта 2 статьи 385 ГК РФ, согласно которым кредитор, уступивший право требования другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования. Указанная норма ГК РФ предусматривает цель обработки персональных данных (исполнение договора уступки прав требования), условия получения персональных данных (заключение договора уступки прав требования), круг субъектов персональных данных (должник по уступаемым требованиям) и полномочия оператора (кредитора).

Согласно Определению Конституционного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № положения главы 24 Гражданского кодекса в системной взаимосвязи с законодательными гарантиями банковской <данные изъяты> (статья 857 ГК РФ, статья 26 ФЗ «О байках и банковской деятельности») не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права заемщиков.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Каких-либо доказательств причинения Истцу морального вреда в материалы дела не представлены.

Банк заявил ходатайство о пропуске Истцом срока исковой давности на подачу заявления о признании недействительными условий кредитного договора по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 195-196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Учитывая, что договор заключен между Истцом и Банком 31.05.2013г., то до настоящего времени Истец не мог не знать о том, что оспариваемые в настоящее время условия договора, нарушают (по мнению Истца) его права. Однако, исковое заявление о признании недействительными условий кредитного договора № датировано 01.06.2016г. (после 31.05.2016г.). в связи с чем, подача настоящего иска осуществлена заявителем за пределами установленного законодательством РФ срока, что в соответствии с ч. 6 ст. 152 ГПК РФ является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске без исследовании иных фактических обстоятельств по делу,

Соответственно, остальные требования истца, вытекающие из требования о признании недействительными условий кредитного договора, также поданы за пределами установленного процессуальным законодательством РФ срока исковой давности.

На основании изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

      Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

     В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «ВТБ-24» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными - отказать.

     Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноярский районный суд в течении одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                                                       Н.А.Тремасова