Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-250/2014 (2-6316/2013;) ~ М-6069/2013 от 29.11.2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Самара 16 января 2014 г.

Ленинский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Дурновой Н.Г.,

при секретаре Поповой Я.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-250/2014 по исковому заявлению ОАО «Альфа-Банк» к Абрамову И. О. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Абрамову И.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. ОАО «Альфа-Банк» и Абрамов И.О. заключили Соглашение о кредитовании на получении Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер № №.Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Ответчику в размере <данные изъяты>.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условия выдачи Кредитной карты», открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ. №№ а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты>-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.

Согласно выписке по счет Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Абрамов И.О. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Ответчиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Ответчиком своих обязательств.

Согласно расчету задолженности и справке по Кредитной карте сумма задолженности Абрамова И.О. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет <данные изъяты> руб., а именно: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб.; начисленные проценты - <данные изъяты> руб., комиссия за обслуживание счета - <данные изъяты> руб., штрафы и неустойки – <данные изъяты> руб., несанкционированный перерасход – <данные изъяты> руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, банк просил суд взыскать с Абрамова И.О. сумму задолженности в размере <данные изъяты> рублей и государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истца Шачков С.В. по доверенности требования полностью поддержал по изложенным в иске основаниям.

Ответчик в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, извещался надлежащим образом. В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ. ОАО «Альфа-Банк» и Абрамов И.О. заключили Соглашение о кредитовании на получении Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер № №.Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Ответчику в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Абрамов И. О. заключили Соглашение (Предложение) о кредитовании на получение Потребительской Карты. После подписания Ответчиком «Предложения об индивидуальных условиях кредитования Счета», Абрамову И. О. была выдана Банковская карта (Потребительская карта) номер № Карта была технически исправна. ПИН-конверт запечатан. В получении Потребительской карты Абрамов И. О. расписался(-ась) в «Предложении об индивидуальных условиях кредитования» в графе «Расписка в получении Банковской карты». После чего он(-а) начал(-а) активно пользоваться данной Потребительской картой.

После исполнения заемщиком обязательств по указанному кредиту Банком почтовой связью в адрес заемщика была направлена кредитная карта с предложением заключить новое кредитное соглашение.

Как видно из пояснений представителя банка карта направляется в качестве кредитного предложения клиентам Банка, которые надлежащим образом исполнили свои обязательства по иным кредитным соглашения с Банком.

По получении кредитного предложения в виде карты каждый его получатель самостоятельно решает, принимает он данное предложение Банка, либо отказывается от него. Активация карты является действием, подтверждающим согласие ответчика с условиями нового кредитного соглашения.

Порядок совершения действий по активации карты в случае его согласия со всеми условиями соглашения сообщался Абрамову И. О. в информационном письме. Как видно ответчик получив указанный пакет документов, согласился с предложенными условиями, акцептовал предложение Банка, и активировал кредитную карту.

Таким образом, то обстоятельство, что Ответчик имел намерение данный кредитный договор заключить исходя из собственных интересов и целей, не вызывает сомнений. Предложенные Банком условия предоставления кредита Ответчику были известны, и содержались в Кредитном предложении, полученном Абрамовым И. О. вместе с картой.

Данное кредитное предложение Банка Абрамов И. О. принял акцептовал путем совершения дозвона в Центр обслуживания вызовов банка и активировал карту.

В соответствие с Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительской карты «кредитное предложение» - документ, содержащий предложение Банка Клиенту на заключение Соглашения о Потребительской карте, а также индивидуальные условия кредитования Счета Потребительской карты. Задолженность по Соглашению о Потребительской карте - сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку по Соглашению о Потребительской карте, включая сумму фактического остатка основного долга по Кредиту, процентов за пользование Кредитом, сумму комиссий, штрафа и пеней, предусмотренных Общими условиями по Потребительской карте и Тарифами Банка.

ДД.ММ.ГГГГ Абрамов И. О. активировал(-а) потребительскую карту. Новому кредитному соглашению на получение Потребительской карты, с момента активации карты заемщиком, был присвоен № № и на имя Абрамова И. О. открыт текущий счет № №, на который зачислено <данные изъяты> руб.

За пользование кредитными средствами Ответчику была установлена процентная ставка в размере <данные изъяты> % годовых, неустойка, также за обслуживание приходно- расходных операций по счету потребительской карты с заемщика ежемесячно удерживается комиссия в размере <данные изъяты>%, согласно Тарифам Банка на обслуживание потребительской карты.

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты>-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.

Банк исполнил принятые на себя обязательства и перечислил на счет кредитной карты сумму денежных средств, согласованную с Ответчиком. Перечисленные денежные средства были получены Ответчиком, что подтверждается выпиской по счету.

Судом установлено, что банком был предоставлен ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Ответчик не исполнил обязательства по договору, ответчиком нарушена своевременная оплата кредита, в связи с чем, образовалась задолженность.

В добровольном порядке ответчик не погасил сумму долга.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить деньги.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документам и посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Расчет банка задолженности размер которой составил <данные изъяты> руб., а именно: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб.; начисленные проценты - <данные изъяты> руб., комиссия за обслуживание счета - <данные изъяты> руб., штрафы и неустойки – <данные изъяты> руб., суд признает верным.

Доказательств возврата кредита и процентов в полном объеме предусмотренным договором ответчиком суду не представлено. Оснований применения ст. 333 ГК РФ судом не установлено.

Как видно ранее истец обращался в суд с аналогичным иском. Определением от ДД.ММ.ГГГГ. иск был оставлен без рассмотрения.

Также суд учитывает следующие обстоятельства.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, просит рассмотреть иск в его отсутствие.

Право кредитных организаций (банков) на взимание комиссий за обслуживание счета установлено ст. 851 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также подтверждается письмом ЦБ РФ № 77-Т от 26.05.2005 года «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» и Письмом ЦБ РФ № 228-Т от 29.12.2007 года «По вопросу осуществления потребительского кредитования».

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки и порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Т.е. стороны могут соглашением между собой определить перечень операций, производимых по счёту, а также вознаграждение Банка за их проведение.

При таких обстоятельствах нельзя признать условие о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета противоречащей ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Это возмездный договор, содержание которого - оказание банком услуги.

Обязанность Заемщика по оплате услуг Банка, в том числе комиссия за обслуживание текущего счета, в соответствии со ст. 851 ГК РФ предусмотрена договором банковского счета, Тарифами Банка.

Взимание комиссии не запрещено и не противоречит норме, установленной в ч. 1 ст. 819 ГК РФ, а также иным нормам законодательства РФ.

Согласно п. 3.9. «Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», утв. ЦБ РФ 26.06.1998г. № 39-П, начисление процентов на размещенные денежные средства может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора.

Методическими рекомендациями Центрального Банка РФ от 14.10.1998г. № 285-Т, определено, что размер, вид процентных ставок, порядок определения суммы, причитающихся к получению процентов следует устанавливать в договорах в зависимости от сроков размещения денежных средств, видов кредитов (займов), суммы размещаемых средств и условий их возврата, рисков, связанных с проведением банком операций по размещению денежных средств, величины действующих в регионах банковских процентных ставок и других факторов и с учетом требований ГК РФ. По размещенным денежным средствам банки вправе устанавливать индивидуальные процентные ставки исходя из сроков размещения, суммы размещаемых средств и рисков, связанных с предоставлением средств конкретному клиенту - заемщику.

Являющаяся составной частью процентов за кредит (процентной ставки по кредитам) - плата за обслуживание текущего потребительского счета составляет себестоимость услуги по кредитованию и содержит в себе производимые банком текущие расходы и затраты для осуществления банковской деятельности по обслуживанию кредитов, связанные с содержанием и эксплуатацией имущества банка, на содержание и оплату труда штата работников, на приобретение и обслуживание офисной техники, обеспечение пожарной безопасности и охрану имущества, на рекламу банковских услуг и иные расходы, связанные с обслуживанием кредита. Банк имеет право учесть стоимость названных затрат при расчете процента за кредит в составе единой ставки или выделить ее в качестве самостоятельной части платы за кредит.

Как установлено в судебном заседании банком ответчику была выдана карта с привязкой к открытому банковскому счету.

В соответствии с п. 1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ 31.08.1998г. № 54-П, под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. В соответствии со ст. 1 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Поскольку факт получения заемщиком кредитных средств в банке установлен и им не оспаривается, заемщик обязан уплатить Банку проценты за его пользование, исходя из определенных в договоре размера и вида процентов.

Согласно ст. 848 ГК РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида.

Учитывая фактические обстоятельства правоотношений сторон, а также изложенные положения указанных выше нормативных актов, определение возмездности услуги по взиманию Банком комиссии за обслуживание текущего кредитного счёта и её размер, остаётся на усмотрение и согласование сторон. При этом, действия Банка при заключении с Истцом Договора, а также его исполнении, соответствуют законодательству РФ, регулирующему данные правоотношения.

Доказательств взымания ОАО «Альфа-банк» с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета в материалах дела не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Абрамову И. О. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с Абрамова И. О. в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб. и государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись Н.Г. Дурнова

КОПИЯ ВЕРНА

Судья

Секретарь