Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2088/2019 ~ М-1449/2019 от 03.04.2019

Копия

Дело №

УИД №

Решение

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГг. Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Умновой Е. В.,

при секретаре Суровцевой Е. Н.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело № по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

                                                                     Установил:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику ФИО1, в обоснование которого указал, что 05.06.2015г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 150 000 руб., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 49,90 % годовых.

Истец указал, что денежные средства в размере 150 000 руб., выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Указанный договор состоит, в том числе, из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения кредита, Индивидуальные условия о предоставлении кредита, заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге «смс-пакет», описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору Банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками (при их наличии), а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 Общих условий).

Истец указал, что по договору банк обязался предоставить денежные средства (кредиты) заемщику, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, полученные по договору.

Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела 1 Общих условий).

В соответствии с разделом 2 Общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Погашение кредита осуществляется исключительно безналичным способом – путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязался руководствоваться при погашении кредита.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязался обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела 2 Общих условий договора).

По условиям договора сумма ежемесячного платежа составила 8 166,50 руб.

В период действия договора заемщиком подключена/активирована дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью – 29 руб.

Истец указал, что заемщик в нарушение условий заключенного договора допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в которой отражаются все движения денежных средств по счету.

31.07.2016г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 30.08.2016г., в связи с выставлением указанного требования штрафы с 31.07.2016г. не начислялись. До настоящего времени требование банка о погашении задолженности по кредиту заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела 3 Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с первого до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 20.08.2018г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 31.07.2016г. по 20.05.2018г. в размере 58 207,71 руб., что является убытками банка.

Истец указал, что согласно расчету по состоянию на 12.03.2019г. задолженность заемщика по договору составляет 173 056,13 руб., из которых: 113 244,26 руб. – сумма основного долга, 58 207,71 руб. – неоплаченные проценты после выставления требования, 1 459,16 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 145 руб. – сумма комиссии за направление извещений.

На основании изложенного, истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просил взыскать с заемщика ФИО1 в его пользу задолженность по договору № от 05.06.2015г. в сумме 173 056,13 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 661,12 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и письменные возражения на отзыв ответчика, в котором просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, дал пояснения, аналогичные доводам, изложенным в возражениях на иск и письменных пояснениях к нему. Полагает, что в настоящий момент его задолженность перед банком по кредиту составляет 29 000 руб. Просил в удовлетворении иска отказать.

Заслушав пояснения ответчика ФИО1, изучив материалы дела, суд полагает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором, при этом проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы. Офертой признаётся адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В судебном заседании установлено, что 05.06.2015г. между банком ООО «ХКФ Банк» и заемщиком (ответчиком по делу) ФИО1 заключен договор № на следующих Индивидуальных условиях потребительского кредита.

В п. 1 согласовано, что сумма кредита (к выдаче/перечислению) составляет 150 000 руб. Срок возврата кредита определен в 36 процентных периодов по 30 календарных дней каждый, при этом срок действия договора – бессрочно (п. 2).

Процентная ставка – стандартная 49,90 % годовых (п. 4).

Порядок погашения кредита заемщиком определен ежемесячными равными платежами в размере 8 166,50 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, в 36 ежемесячных платежей, дата первого платежа 25.06.2015г., последнего по графику 20.05.2018г. (п. 6).

В п. 1.4 Общих условий определено, что погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с Индивидуальными условиями. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее ежемесячного платежа.

Согласно п. 2 заявления о предоставлении кредита заемщик ФИО1 поручил банку в течение срока действия договора все денежные средства, поступающие на его счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать в зачет исполнения его обязательств перед банком.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с первого дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам (п.1 Раздела 3 Общих условий – обеспечение исполнения обязательств клиентом).

Заемщик ФИО1 при обращении в банк с заявлением о заключении с ним договора потребительского кредита на указанных Индивидуальных условиях, также просил банк оказать ему дополнительную услугу/опцию: «Опция «Смс-пакет», стоимостью 29 руб. ежемесячно.

Подписав указанные Индивидуальные условия, заемщик ФИО1 согласился с Общими условиями договора (п. 14), подтвердил получение указанных Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 05.06.2015г.

При заключении указанного договора банком заемщику разъяснено, что полная стоимость кредита составит – стандартная 50,137% годовых, что подтверждается информацией указанной в Индивидуальных условиях договора и подписью заемщика ФИО1 в них.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Данный договор состоит из заявления о предоставления кредита (в котором имеется подпись ответчика, что также свидетельствует о получении ответчиком всех неотъемлемых частей договора), Индивидуальных условий договора, Общих условий и Графика погашения. Таким образом, договор между сторонами заключен в надлежащей письменной форме, в соответствии с требованиями ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ.

Таким образом, договор № от 05.06.2015г., в соответствии со ст. 421 ГК РФ является смешанным, согласно которому заемщик ФИО1 обязался возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользованием ними и оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора (п. 1 и п.п. 1.2 Общих условий договора «Кредиты»).

Согласно выписке по счету № на имя ФИО1 истцом ООО «Хоум Кредит энд Финс Банк» произведена выдача кредита по договору № от 05.06.2015г. в сумме 150 000 руб. Факт выдачи кредита Банком заемщиком не оспаривался.

Исходя из Индивидуальных условий договора, дата перечисления первого ежемесячного платежа – 25.06.2015г., сумма ежемесячного платежа составляет 8 166,50 руб., количество процентных периодов –36.

Как следует из материалов дела, в нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик – заемщик ФИО1 допускал неоднократные просрочки по погашению кредита, что подтверждается выпиской по счету №. Факт ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком ФИО1 по погашению задолженности по кредиту, а именно обеспечению достаточной денежной суммы, не менее ежемесячного платежа в соответствующий процентный период, на счете не оспаривался ответчиком в ходе судебного разбирательства.

Согласно представленному истцом расчету задолженность заемщика ФИО1 по состоянию на 12.03.2019г. составляет 173 056,13 руб., в том числе: сумма основного долга – 113 244,26 руб., убытки банка (неоплаченные проценты) – 58 207,71 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности –1 459,16 руб., сумма комиссии за направление извещения - 145 руб.

Суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, поскольку он произведен арифметически верно и основан на условиях заключенного между сторонами кредитного договора, кроме того, ответчиком при рассмотрении дела он не оспорен.

Давая оценку изложенному, суд считает, что ответчик – заемщик ФИО1, отказавшись от возложенных на него договором по потребительскому кредиту обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом и дополнительных услуг, нарушил тем самым, как требования закона, так и условия кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.

В соответствии со ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускается.

Что касается довода ответчика ФИО1 о введении его в заблуждение истцом условиями «Эксклюзивного предложения по погашению кредита» от 21.03.2017г., по условиям которого банк предложил ФИО1 внести в срок до 19.05.2019г. денежную сумму в размере 38 611,28 руб. и в последующем списать оставшуюся сумму задолженности по кредиту, то он не может быть принят в качестве основания для освобождения заемщика от исполнения обязательств по договору № от 05.06.2015г., также как и для снижения суммы задолженности по основному долгу до 29 430 руб., поскольку ответчиком не оспаривалось, что кредит в сумме 150 000 руб. под 49,9% на 36 процентных периодов банком выдан ему в полном объеме, при этом согласно расчету по состоянию на 21.03.2017г. сумма просроченной задолженности заемщика ФИО1 составила 193 056,13 руб. Исходя из буквального содержания указанного предложения от 21.03.2017г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» следует, что заемщику ФИО1 банк предлагал в срок до 19.05.2017г. внести в счет погашения задолженности по кредиту № от 05.06.2015г. денежную сумму в размере 38 611,23 руб., при этом банк готов был списать оставшуюся сумму задолженности при выполнении всех условий указанного предложения. При этом, Банк разъяснил, что данное предложение для заемщика является индивидуальным, разовым и срочным и в случае его неисполнения до 19.05.2017г. оно аннулируется. Согласно выписке по счету № заемщиком в погашение указанного кредита внесены следующие суммы: 30.03.2017г. – 10 000 руб., 10.04.2017г. – 4 000 руб., 28.04.2017г. – 5 000 руб., 19.05.2017г. – 1 000 руб., всего внесено до 19.05.2017г. - 20 000 руб. Таким образом, по состоянию на 19.05.2017г. заемщиком ФИО1 не выполнены условия указанного предложения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» от 21.03.2017г., соответственно, оно считается аннулированным и остаток задолженности по кредиту не подлежит списанию. При этом доводы ответчика о достижении устной договоренности с банком о продлении срока действия указанного предложения не принимаются судом, поскольку они являются голословными и не подтверждаются допустимыми письменными доказательствами, поскольку в случае, если одной из сторон правоотношений является юридическое лицо, все сделки, совершаемые с указанным лицом, подлежат оформлению в письменной форме, однако, письменного документа, свидетельствующего о продлении срока действия предложения от 21.03.2017г. в материалы дела не представлено.

Довод ответчика ФИО1 о снижении договорной ставки процентов, подлежащих уплате им за пользование кредитом, составляющей 49,9% годовых, в виду злоупотребления правом со стороны кредитора не принимается судом по следующим основаниям.

Согласно пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Согласно ч.3 ст. 17 Конституции Российской Федерации определено, что осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Исходя из положений п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Из представленных в материалы дела доказательств следует, что ФИО1 05.06.2015г. собственноручно написал в ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» заявление о предоставлении кредита на Индивидуальных условиях, которые в последующем изложены в договоре № от 05.06.2015г. При этом банк, рассмотрев указанное заявление заемщика, одобрил предоставление кредита на избранных заемщиком Индивидуальных условиях, в п. 4 которых закреплено, что процентная ставка – стандартная 49,90 % годовых. Кроме того, банком предоставлена информация о полной стоимости кредита в размере 50,137% годовых. Таким образом, указанное условие о процентной ставке по кредиту является договорным и избранным заемщиком ФИО3 в добровольном порядке с соблюдением принципа свободы договора. Вместе с тем, положения о применении ст. 10 ГК РФ не подлежат применению к данному условию договора, поскольку ответчиком не представлены допустимые доказательства свидетельствующее о том, что банк, указав на предоставление кредита под указанный процент, действовал в обход закона, ввиду того, что данное условие договора о размере процентной ставки не признано недействительным, соответственно, полагается соответствующим действующему законодательству до настоящего времени. При этом ответчиком не представлены доказательства, свидетельствующее о том, что банк, установив указанную процентную ставку, допустил осуществление своих гражданских прав исключительно с намерением причинить вред заемщику ФИО1 Таким образом, оценивая правомерность заявленного ходатайства, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 в нарушение положений статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств тому, что при заключении договора ему не была предоставлена информация о процентной ставке, о полной стоимости кредита, кредитный договор подписан ФИО1 собственноручно, что свидетельствует о том, что он ознакомлен со всеми условиями договора и выразил свое согласие на его заключение в добровольном порядке.

При этом ходатайство представителя истца о применении срока исковой давности к заявленному ответчиком ходатайству о снижении договорной процентной ставки по кредиту не подлежит удовлетворению, поскольку ответчик не заявляет требований о признании недействительным условия о процентной ставке по кредиту, а ставит на разрешение суда вопрос о ее снижении в связи с злоупотреблением правом со стороны банка, который своей обоснованности не нашел по приведенным выше основаниям.

Что касается довода ответчика о невозможности удовлетворения требований истца о взыскании убытков (неуплаченных процентов за пользование кредитом), то он отклоняется судом в виду неверного толкования ответчиком заявленного истцом требования и положений законодательства, подлежащих применению при его разрешении.

Так, истец, заявляя требование о взыскании убытков в сумме неполученных процентов за пользование кредитом в размере 58 207,71 руб., фактически просит взыскать проценты за пользование кредитом за неоплаченные ответчиком процентные периоды, исходя из того, что им выставлено ответчику требование о досрочном погашении кредита от 31.07.2016г. Учитывая, что согласно условиям договора последний платеж в погашение кредита должен был быть совершен заемщиком 20.05.2018г. согласно графику платежей, банк имеет право на взыскание процентов, начисленных с момента прекращения исполнения обязательств заемщиком по кредиту с учетом выставленного требования банка о досрочном погашении кредита до момента, когда данное обязательство должно было быть исполнено в случае надлежащего исполнения заемщиком. Кроме того, данное право кредитора прямо закреплено в п. 3 Раздела Общих условий, согласно которому предусмотрено, что банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустоек – доходов в размере сумме процентов по кредиту, которые были бы получены банком в случае надлежащего исполнения клиентом условий договора и соответствует нормам ст. 811 ГК РФ.

Довод ответчика ФИО4 о рассрочке исполнения указанного решения не подлежит разрешению в рамках данного процесса, поскольку указанные ходатайства подлежат разрешению после вступления решения суда в законную силу, на стадии его исполнения согласно положениям ст. 203 ГПК РФ. При этом, довод ответчика ФИО4 о возникновении задолженности по договору потребительского кредита в связи с тем, что в настоящее время он не трудоустроен, иного дохода и имущества не имеет, и суд должен учесть его материальное положение при определении порядка взыскания задолженности по кредиту, не может быть принят судом во внимание, поскольку указанные обстоятельства не освобождают заемщика от обязательства по возврату полученной от кредитора суммы кредита. В связи с тем, что обязательства ФИО1 не исполнены в добровольном порядке после предъявления соответствующего требования кредитора, указанное право банка должно быть защищено и восстановлено в судебном порядке.

Принимая во внимание, что до настоящего времени обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. заемщиком не исполнены, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, в связи с чем, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 173 056,13 руб., состоящая из суммы основного долга в размере 113 244,26 руб., неоплаченных процентов за пользование кредитом в сумме 58 207,71 руб., суммы комиссии за дополнительную услугу в размере 145 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, таким образом, государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления в размере 4 661,12 руб., что подтверждается платежными поручениями № от 09.11.2017г., № от 14.03.2019г., подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ. в размере 173056,13 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 4661,12 руб., а всего взыскать 177 717 (сто семьдесят семь тысяч семьсот семнадцать) руб. 25 коп.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий:        подпись                                   Е.В. Умнова

Копия верна:               Судья:                              Секретарь: