Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1-684/2022 ~ М-1-684/2022 от 25.10.2022

дело № 2-1-684/2022

УИД-73RS0024-01-2022-000962-32

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

р.п. Ишеевка 14 декабря 2022 года

Ульяновской области

Ульяновский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Трубачёвой И.Г.,

при секретаре Моисеевой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к Углеву Алексею Валерьевичу о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ( далее ООО СК «Сбербанк страхование жизни») обратилось в суд с иском к Углеву А.В. о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора. В обоснование иска указало, что 26.04.2022 г. между Углевым А.В. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании Правил страхования в редакции, утвержденной приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни», был заключен договор страхования жизни серии ********** (далее - «Договор страхования»).

Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором четко указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством.

Однако в дальнейшем Истцу стало известно, что при заключении договора страхования Страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью Страхователя в соответствии со ст. 944 ГК РФ.

При заключении договора страхования Страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования (Заявление) и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе, с декларацией застрахованного лица, что подтверждается его подписью. В соответствии с Декларацией застрахованного лица, Страхователь подтвердил, что у него не имеется заболеваний из установленного в декларации перечня.

Из поступивших в адрес Истца медицинских документов, а именно: Извещение о больном с впервые в жизни установленным диагнозом: злокачественное новообразование, выданное ГУЗ ОКОД, следует, что до заключения Договора страхования Страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом: от 22.03.2022 г. <данные изъяты>.

Таким образом, на момент заключения Договора страхования у Застрахованного лица имелись заболевания, о которых не было известно Истцу.

Также, согласно Условий договора страхования, а также Правил страхования, если будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным.

В соответствии с положениями ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела», рассматриваемое в качестве страхового риска событие должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Исходя из данного принципа, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» формирует свою страховую документацию. Таким образом, предоставление Истцу заведомо недостоверных сведений относительно состояния здоровья Ответчика влечет за собой нарушение прав и законных интересов истца как субъекта страхового дела.

В силу ч. 1 ст. 431.1 ГК РФ положения настоящего Кодекса о недействительности
сделок (параграф 2 главы 9) применяются к договорам, если иное не установлено правилами
об отдельных видах договоров и настоящей статьей.    

Недействительная сделка не влечет за собой каких-либо юридических последствий, кроме последствий признания её недействительности.

Просит признать недействительным договор страхования серии **********, заключенный между Углевым А.В. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; применить последствия недействительности сделки.

Представитель истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Углев А.В. в судебное заседание не явился, извещен. В предоставленном суду отзыве указал, что прежде чем заключить договор страхования, он сообщил представителю Банка о реальном состоянии его здоровья, а именно: обратился в Банк за несколько недель до истечения срока действия предыдущего договора страхования, в связи с тем, что ему было необходимо операционное лечение. Согласно кредитному договору, ежегодное заключение договора страхования являлось обязательным условием. Он предупредил, что ему поставлен диагноз <данные изъяты>, предоставил соответствующую медицинскую выписку. С его стороны не было злоупотребления правом, и он не вводил никого в заблуждение относительно состоянии его здоровья. Просит дело рассмотреть в его отсутствие, в случае удовлетворения требований о признании договора недействительным, вернуть уплаченную им страховую премию, т.к. является инвалидом ********** группы, не имеет возможности работать.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен, в предоставленном суду заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В предоставленном суду отзыве указал, что 18.05.2017г. между ПАО Сбербанк и Углевым А.В., У.И.А. заключен кредитный договор ********** на сумму 1 040 000 руб. на срок 192 месяца под 10,9% годовых на приобретение недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: **********. ********* Углев А.В. выразил свое согласие на подключение к Программе страхования, заключив договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» серии **********. 13.09.2022г. кредитный договор ********** от 18.05.2017г. был погашен. Решение оставляет на усмотрение суда.

Суд на месте определил, рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Принцип состязательности, являясь одним из основных принципов гражданского судопроизводства, предполагает, в частности, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, бремя доказывания юридически значимых фактов в обоснование доводов иска возложена законом на истца, ответчик, в свою очередь, обязан опровергнуть доводы истца, предоставив соответствующие доказательства.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из материалов дела следует, что 18.05.2017г. между ПАО Сбербанк и Углевым А.В., У.И.А. заключен кредитный договор ********** на сумму 1 040 000 руб. на срок 192 месяца под 10,9% годовых на приобретение недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: **********.

13.09.2022г. кредитный договор ********** от 18.05.2017г. был погашен.

26.04.2022 г. Углев А.В. в заявлении выразил свое согласие на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, просил ПАО Сбербанк заключить с ним договор страхования в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья.

26.04.2022 г. между Углевым А.В. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования серии **********.

В своем заявлении Углев А.В. подтвердил предоставление ему всей информации о страховщике и страховой услуге, был ознакомлен с Условиями участия в программе страхования, в том числе был ознакомлен с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Сумма платы за подключение к программе страхования также была известна Углеву А.В., поскольку она указана в заявлении на весь срок страхования, что подтверждается подписью истца в заявлении.

При этом участие в программе страхования могло быть прекращено досрочно на основании заявления Углева А.В. при его личном обращении в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления.

Доказательств понуждения к заключению договора страхования, ответчиком не представлено.

Как следует из п.4.1.1. договора страхования серии **********, Страховыми случаями являются следующие события:

4.1.1.1. смерть Застрахованного лица, наступившая в течение действия Договора страхования (страховой риск «Смерть»);

4.1.1.2. несчастный случай, произошедший с Застрахованным лицом в течение действия Договора страхования и повлекший смерть Застрахованного лица, наступившую после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 (Одного) года с даты несчастного случая (страховой риск «Смерть вследствие НС»);

4.1.1.3. диагностирование в течение действия Договора страхования впервые в жизни у Застрахованного лица заболевания, повлекшего смерть Застрахованного лица, наступившую после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 (Одного) года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Смерть вследствие заболевания»);

4.1.1.4. установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу в течение действия Договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы»);

4.1.1.5. несчастный случай, произошедший с Застрахованным лицом в течение действия Договора страхования и повлекший установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 (Одного) года с даты несчастного случая (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС»);

4.1.1.6. диагностирование в течение действия Договора страхования впервые в жизни у Застрахованного лица заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 (Одного) года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания»).

Согласно п.4.13 указанного договора, договор страхования заключен на срок с 18.05.2022г. по 17.05.2023г.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

В силу ч.1, ч.2 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно ч. 1, ч.2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В п. 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.

Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 ГК РФ). Неисполнение этой обязанности в силу пункта 3 статьи 944 ГК РФ может повлечь предусмотренные пунктом 1 статьи 179 указанного Кодекса последствия. При разрешении споров данной категории обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. К существенным обстоятельствам отнесены обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй пункта 1 статьи 944). В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ, к существенным относятся все те условия договора, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Такой же критерий существенности условий заложен в абзаце 2 пункта 1 статьи 944 Кодекса.

В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 ГК РФ).

Под такими обстоятельствами следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй пункта 1 статьи 944 ГК РФ), которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска.

В соответствии с п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Как предусмотрено в п.4 ст.179 Гражданского кодекса Российской Федерации, если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса.

Согласно положениям п.п. 1, 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1).

Согласно п.5.2. договора страхования Углев А.В. подтвердил, что не является инвалидом 1-ой, 2-ой или 3-ей группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: онкологического заболевания, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), инсульта, цирроза печени. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания Договора страхования недействительным.

Из выписки из амбулаторной карты Углева А.В. следует, что 04.03.2022г. врачом-<данные изъяты> Углеву А.В. поставлен диагноз « <данные изъяты>.

Согласно сведениям ГУЗ «<данные изъяты>» от 28.11.2022г. Углев А.В. состоит на диспансерном учете в ГУЗ ОКОД с 22.03.2022г. с диагнозом « <данные изъяты>, дата установки диагноза 22.03.2022г.

Согласно справке серии МСЭ-2021 ********** Углеву А.В. 01.07.2022г. установлена ********** группа инвалидности на срок до 01.07.2024г.

Достаточных и достоверных доказательств, что страховщик при заключении договора страхования располагал сведениями о ранее диагностированном у застрахованного лица онкологическом заболевании, суду ответчиком не представлено.

Основанием для признания договора страхования недействительным, в соответствии с положениями ч.3 ст.944 ГК РФ, является установление того факта, что Истцу были сообщены заведомо ложные сведения относительно состояния здоровья Ответчика.

Углев А.В. знал о своем состоянии здоровья, поскольку как следует из материалов дела, до заключения договора проходил обследование и лечение в лечебных учреждениях, до заключения договора страхования ему было проведено оперативное вмешательство в связи с заболеванием.

Таким образом, Углев А.В. достоверно знал о наличии у него <данные изъяты> заболевания на момент заключения договора страхования, однако, не указал его в заявлении на страхование, а напротив, подтвердил, что таких заболеваний у него не имеется, что подтверждается его подписью в договоре страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что Углев А.В., зная о наличии у него <данные изъяты> заболевания в момент заключения договора страхования, намеренно умолчал об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), что влечет недействительность договора страхования, как совершенного под влиянием обмана.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, приведенные положения норм действующего законодательства, оценив представленные доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования серии ********** ********** от 26 апреля 2022 года Углев А.В. сообщил заведомо ложную информацию о состоянии своего здоровья, скрыл наличие онкологического заболевания, в связи с чем имеются основания для признания договора страхования, заключенного между Углевым А.В. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», недействительным.

При этом Углев А.В. не лишен права на обращение в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а при наличии оснований в суд общей юрисдикции с самостоятельными требованиями о возврате уплаченной им страховой премии, в порядке, предусмотренном гражданско-процессуальном законодательством.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ********** ░░ 26 ░░░░░░ 2022 ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 16 ░░░░░░░ 2022 ░░░░