Решение по делу № 2-473/2013 ~ М-476/2013 от 05.08.2013

Дело № 2-473/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2013 года село Илек

Илекского района

Оренбургской области

Илекский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего, судьи Япрынцевой Т.В.,

с участием представителя ответчика Кузнецовой Т.А. - Алтынова П.М., действующего на основании ордера № от ...,

при секретаре судебного заседания Ставышенко Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению представителя ОАО «Альфа-Банк» Михайловской О.В., действующего на основании доверенности № от ..., к Кузнецовой Т.А. о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

представитель ОАО «Альфа-Банк» обратился в Илекский районный суд Оренбургской области с иском к Кузнецовой Т.А. о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании в сумме ... и расходов по уплате государственной пошлины в размере .... В обоснование своих требований истец указал, что с ответчиком ... было заключено соглашение № ... о кредитовании на получение персонального кредита. Данное соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Утверждает, что во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... рублей. Процент за пользование кредитом составляет ... годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29 числа каждого месяца в размере ... рублей. Заемщик Кузнецова Т.А. воспользовалась данными денежными средствами согласно выписке по счету. В настоящее время Кузнецова Т.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Просит взыскать с Кузнецовой Т.А. задолженность по соглашению о кредитовании в сумме ..., из которой ... - просроченный основной долг, ... - начисленные проценты, ... - комиссия за обслуживание счета, ... - штрафы и неустойки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ....

Извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела представитель истца ОАО «Альфа-Банк» не явился в судебное заседание. В своем письменном заявлении представитель ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик Кузнецова Т.А. не присутствует, местонахождение ее неизвестно.

Согласно справке администрации муниципального образования ..., Кузнецова Т.А. на территории с. ... не проживает.

Допрошенный в судебном заседании в качестве свидетеля участковый уполномоченный полиции Р.К.С. пояснил, что ответчик Кузнецова Т.А. зарегистрирована в с. ..., однако на территории данного села не проживает, точное ее местонахождение неизвестно.

В соответствии со ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего места жительства ответчика.

Определением от 26 августа 2013 года в соответствии со ст. 50 ГПК РФ в качестве представителя ответчика назначен адвокат Алтынов П.М.

Выслушав мнение представителя ответчика – адвоката Алтынова П.М., который не признал исковые требования, исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ двухсторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения предусмотрен п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что ... между Кузнецовой Т.А. и ОАО «Альфа-Банк» заключено соглашение № ... о кредитовании, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме ... рублей под ... годовых. Сумма займа подлежала возврату путем вынесения ежемесячных платежей не позднее 29 числа каждого месяца в размере ... рублей.

В силу положения ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

... истец – ОАО «Альфа-Банк» выдал Кузнецовой Т.А. сумму кредита в размере ... рублей, тем самым исполнил свои обязательства по кредитному договору.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Однако заемщик Кузнецова Т.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в результате чего образовалась задолженность.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 4.3 Общих условий предусмотрен штраф за образование просроченной задолженности в размере ... рублей.

Более того, при несвоевременном погашении кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка.

Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По делу установлено, что ответчик Кузнецова Т.А. длительное время систематически нарушает обязательства по оплате кредита и процентов в установленные соглашением о кредитовании сроки, с ... года прекратила вообще выполнять свои обязательства.

Согласно расчету суммы иска банком насчитана неустойка в общей сумме ....

Суд считает размер неустойки соразмерной последствиям нарушенного обязательства.

Вместе с тем, истец просит взыскать с ответчика комиссию за обслуживание счета в сумме ....

Однако суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в этой части по следующим основаниям.

Предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года N 2300-1.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. При этом взимание с заемщиков платы за выдачу кредита (комиссионного вознаграждения, в том числе установленного в виде определенного процента) нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банках деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. К банковским операциям, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Поскольку выдача кредита совершается банком, в том числе, в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п. 1 ст. 779 ГК РФ. В связи с этим совершение банком отдельных действий по исполнению кредитного обязательства в силу норм действующего законодательства охватывается предметом договора о предоставлении кредита, все издержки банка, возникшие при их совершении, должны компенсироваться посредством представления заемщиком встречного представления в виде процентов по кредиту.

Действия банка по выдаче кредита рассматривать отдельно от кредитного обязательства невозможно, так как такие действия банка не имеют под собой каких-либо самостоятельных оснований и не подразумевают какой-либо положительный результат, не связанный с получением потребителем кредита.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, возложение на заемщика дополнительного денежного обязательства в кредитном договоре нельзя признать соответствующим закону. Такие условия договора ущемляют права потребителей финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами в области защиты прав потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора по взиманию банком комиссии за обслуживание счета ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано.

ОАО «Альфа-Банк» понесло расходы по уплате госпошлины в сумме ..., что подтверждено платежным поручением № от ....

С учетом суммы удовлетворенных требований государственная пошлина за счет ответчика подлежит возмещению в сумме ....

Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования представителя ОАО «Альфа-Банк» Михайловской О.В., действующего на основании доверенности № от ..., удовлетворить частично.

Взыскать с Кузнецовой Т.А., ..., в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании в сумме ..., из которой ... – просроченный основной долг, ... – начисленные проценты, ... – штрафы и неустойки, а также государственную пошлину в размере ..., а всего ....

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Илекский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий по делу,

судья Илекского районного суда

Оренбургской области Т.В. Япрынцева

Мотивированное решение изготовлено 13 сентября 2013 года.

Судья

Илекского районного суда

Оренбургской области Т.В. Япрынцева