Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-643/2012 ~ М-598/2012 от 04.05.2012

Дело № 2-643/12

РЕШЕНИЕ (не вступило в законную силу на день публикации)

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июля 2012 года г. Можга УР

Можгинский районный суд УР в составе:

председательствующего судьи Дериглазовой Л.С.,

при секретаре Муфтаховой М.А.,

с участием представителя истца Кутявиной Е.С.,действующей по доверенности от дд.мм.гггг,

ответчика Красновой О.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества <***> к Красновой О.К. о взыскании суммы основного долга, процентов и пеней по кредитному договору, взыскании расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО <***> (далее – истец, банк) обратилось в суд с иском к Красновой О.К. (далее по тексту – ответчик ) о взыскании суммы основного долга, процентов и пеней по кредитному договору, взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

Исковые требования мотивированы следующим, дд.мм.гггг между ОАО <***> и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 90000 рублей на потребительские цели, сроком на 24 месяца, по дд.мм.гггг, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 33 % годовых.Ответчик принял на себя обязательства осуществлять погашение кредита и процентов за пользование им, путем внесения ежемесячных платежей равными суммами в порядке, предусмотренном графиком. Предусмотренные договором обязательства ответчиком не исполняются, что выражается в просрочке внесения ежемесячных платежей по кредиту и уплате процентов за пользование денежными средствами.По состоянию на дд.мм.гггг задолженность ответчика по кредитному договору составила 843491руб 91 коп, из которых 59197руб 54 коп - основной долг, 12929руб 55 коп – начисленные проценты,47167 руб 28 коп – проценты на сумму просроченного к возврату основного долга, 724197 руб 54 коп – пени. В связи с наличием задолженности, истец просит взыскать с ответчика указанные выше суммы.

Представитель истца Кутявина Е.С., действующая на основании доверенности, в судебное заседание исковые требования поддержала,в обоснование привела доводы,изложенные в исковом заявлении,считает,что срок исковой давности не пропущен,срок исковой давности начинает течь с даты окончания кредитного договора,с дд.мм.гггг,в силу ст.200 ГК РФ узнали о нарушении права в момент окончательного срока возврата кредита.

Ответчик в судебном заседании исковые требования не признала,просит применить срок исковой давности, срок исковой давности пропущен в период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг.

Выслушав лиц.участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, судом установлены следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

дд.мм.гггг ОАО <***> осуществил реорганизацию в форме присоединения к нему ОАО <***> и ЗАО <***>,наименование банка изменено на ОАО <***>».

дд.мм.гггг между ОАО <***> и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 90000 рублей на потребительские цели, сроком на 24месяца, по дд.мм.гггг, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 33 % годовых.

Ответчик принял на себя обязательства осуществлять погашение кредита и процентов за пользование им, путем внесения ежемесячных платежей равными суммами в порядке, предусмотренном графиком

Предусмотренные договором обязательства ответчиком не исполняются, что выражается в просрочке внесения ежемесячных платежей по кредиту и уплате процентов за пользование денежными средствами,подтверждается выпиской из его лицевого счета.

Согласно расчета задолженности ответчиком внесены следующие суммы:

-дд.мм.гггг в размере 5170руб 00 коп,истцом отнесено в счет уплаты основного долга и процентов,

-дд.мм.гггг - 5200руб 00 коп,отнесено в счет уплаты основного долга и процентов,

-дд.мм.гггг - 5200руб 00 коп,отнесено в счет уплаты основного долга и процентов,

-дд.мм.гггг - 5200руб 00 коп,отнесено в счет уплаты основного долга и процентов,

-дд.мм.гггг - 5200руб 00 коп,отнесено в счет уплаты основного долга и процентов,

-дд.мм.гггг - 5200руб 00 коп,отнесено в счет уплаты основного долга и процентов,

-дд.мм.гггг - 5250руб 00 коп,отнесено в счет уплаты просроченного основного долга и просроченных процентов,пени.

-дд.мм.гггг - 5450руб 00 коп,отнесено в счет уплаты отнесено в счет уплаты просроченного основного долга и просроченных процентов,пени

-дд.мм.гггг - 5200руб 00 коп,отнесено в счет уплаты основного долга и процентов.

-дд.мм.гггг - 5170руб 00 коп,отнесено в счет уплаты основного долга и процентов.

-дд.мм.гггг - 1000руб 00 коп,отнесено в счет уплаты пени.

После дд.мм.гггг платежи более не производились.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании представленными и исследованными в суде документами.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика основного долга,начисленных процентов, процентов начисленных на сумму просроченного к возврату основного долга суд приходит к следующему:

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как установлено судом, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор. Из условий данного договора у ответчика возникло обязательство возвратить сумму кредита и уплачивать проценты за пользование им в согласованные сроки. Заемщик своих обязательств по возврату кредитной суммы и уплате процентов не исполняет..

Исковые требования о взыскании основного долга,процентов подлежат частичному удовлетворению.

Предусмотренная кредитным договором последовательность списания в погашение задолженности средств, поступавших от заемщика, не соответствует требованиям статье 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству.

Пунктом 3.7.4 кредитного договора установлена следующая очередность исполнения обязательств Заёмщика по погашению задолженности при недостаточности суммы для погашения всех обязательств:

- погашение технического овердрафта,платы за вознимкновение технического овердрафта,

- погашение неустойки;

- погашение просроченной задолженности по процентам;

- погашение просроченной задолженности по кредиту,

- погашение задолженности по рассчитанным процентам,

-погашение задолженности по кредиту,

-погашение задолженности по текущим процентам,

-погашение расходов банка по по лучению исполнения.

В то же время, статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

При указанных обстоятельствах, пункт 3.7.4 Кредитного договора, устанавливающий очередность погашения платежей, следует признать ничтожным, поскольку он противоречит статье 319 ГК РФ.

Поступившие от ответчика дд.мм.гггг -5250руб 00 коп,отнесены в счет уплаты просроченного основного долга и просроченных процентов,пени,из них пени с размере 50 руб 13 коп.Распределение поступившей суммы произведено с учетом ст.319 ГК РФ,поскольку поступившая суммы была достаточна для уплаты основного долга,процентов по графику и пени за просрочку платежей.

Поступившие от ответчика дд.мм.гггг - 5450руб 00 коп,отнесены в счет уплаты просроченного основного долга и просроченных процентов,пени,из них пени в размере 249 руб 27 коп.Распределение поступившей суммы произведено с учетом ст.319 ГК РФ,поскольку поступившая суммы была достаточна для уплаты основного долга,процентов по графику и пени за просрочку платежей.

дд.мм.гггг - 1000руб 00 коп,отнесено в счет уплаты пени.

Таким образом, направленную Банком сумму в размере 1000 руб 00коп на погашение неустойки суд засчитывает в счет погашения процентов за пользование кредитом.

Таким образом по состоянию на дд.мм.гггг задолженность ответчика по кредитному договору составляет 59051руб 28 коп - основной долг, 11930руб 52 коп – начисленные проценты, 47135 руб 00 коп – проценты на сумму просроченного к возврату основного долга по кредитному договору.

Ответчик заявила о применении к требованиям истца срока исковой давности,считает,что срок исковой давности пропущен в части взыскания платежей за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг.

В соответствие со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. В соответствии с п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Доводы представителя истца о том,что срок исковой давности начинает течь с дд.мм.гггг,то есть со срока окончания погашения кредита по договору является не состоятельным. Правоотношения между истцом и ответчиком носят длящийся характер, поскольку согласно кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком, обязательства наступили не единовременно, а по истечении определенного периода времени согласно графику погашения кредита Право кредитора нарушается непосредственно в тот момент, когда он не получает причитающегося ему частичного платежа. Если срок уплаты этой части был определен договором, то нет никаких оснований для изменения общего правила, основывающегося на том, что течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения обязательства. Причем именно этого обязательства – внести платеж в погашение кредита в известной части. Данная правовая позиция изложена в п. 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 г. N 15,Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 15 ноября 2001 г. N 18 «О некоторых вопросах,связанных с применением норм Гражданского Кодекса РФ об исковой давности»,согласно которого «Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу».

Оснований для восстановления истцу срока исковой давности суд также не находит, поскольку истец не указал уважительных причин для восстановления срока.

Законодатель ввел институт исковой давности для обеспечения стабильности гражданского оборота. Поэтому восстановление срока исковой давности допускается законом лишь в исключительных случаях.

Так, в силу ст. 205 ГК РФ, в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Каких-либо уважительных причин для восстановления срока исковой давности для той части требований истца, где он пропущен, суд не усматривает.

С учетом срока подачи истцом заявлении в суд дд.мм.гггг срок исковой давности по платежам в погашение кредита за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг истцом пропущен,срок исковой давности по платежам в погашение кредита за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг не истек. Требование о взыскании задолженности по кредиту ранее указанного срока дд.мм.гггг, удовлетворению не подлежит, как заявленное за пределами срока исковой давности.

Поскольку судья считает обоснованным применение последствий пропуска срока исковой давности, из расчета задолженности следует исключить размер начисленной задолженности за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг.

Расчет суммы основного долга, процентов, начисленных на сумму непросроченного к возврату основного долга за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг выглядит следующим образом :

Срок уплаты Основной долг Проценты по сроку уплаты

дд.мм.гггг 4066 руб 07 коп 1103руб 93 коп

дд.мм.гггг 4123руб 24 коп 1026руб 76 коп

дд.мм.гггг 4288руб 74 коп 881руб 26 коп

дд.мм.гггг 4379руб 56 коп 790руб 44 коп

дд.мм.гггг 4502руб 31 коп 667руб 69 коп

дд.мм.гггг 4645руб 97 коп 524руб 03 коп

дд.мм.гггг 4758руб 71 коп 411руб 29 коп

дд.мм.гггг 4901руб 05коп 268руб 95 коп

дд.мм.гггг 5014руб 70коп 140руб 55 коп

Итого: 46515руб 00 коп.

Расчет процентов за сумму просроченного к возврату основного долга(из расчета 33 % годовых):

Период начисления Сумма для начисления Просрочка (дни) Проценты

дд.мм.гггг- дд.мм.гггг 4066руб 07 коп 31 113руб 46 коп

дд.мм.гггг- дд.мм.гггг 8189руб 31 коп 30 221.10

дд.мм.гггг- дд.мм.гггг 12478руб 05коп 31 348.13

дд.мм.гггг- дд.мм.гггг 16857руб 61 коп 31 470.27

дд.мм.гггг- дд.мм.гггг 21359руб 92 коп 30 576.60

дд.мм.гггг- дд.мм.гггг 26005 руб 89 коп 31 725.71

дд.мм.гггг- дд.мм.гггг 30764руб 60 коп 30 830.70

дд.мм.гггг- дд.мм.гггг 35665 руб 65 коп 31 991.10

дд.мм.гггг- дд.мм.гггг 40680 руб 35 коп 700 25628.62

Итого: 29909руб 69 коп.

Исходя из вышеизложенного, подлежащая взысканию в пользу Банка сумма основного долга составила 40680 руб 35 коп, сумма процентов за пользование кредитом составила 5834руб 65 коп, сумма процентов на сумму просроченного к возврату основного долга составила 29909руб 69 коп..

Разрешая требования истца о взыскании суммы пени (неустойки) суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Взыскание неустойки за нарушение Заемщиком сроков погашения обязательств в размере 1 % от суммы просроченного платежа, предусмотрено пунктом 5.1 кредитного договора.

Согласно расчету истца размер неустойки (пени) за нарушение сроков возврата кредита и уплате процентов составляет 724197 рублей 54 копеек.

Согласно ст.ст.330,331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

На основании ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая размер заявленных исковых требований, существенное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, а также тот факт, что проценты, взыскиваемые истцом за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия нарушения Заемщиком обязательств по договору займа, суд, руководствуясь ст.333 ГК РФ, уменьшает до ставки рефинансирования ЦБ РФ размер подлежащей взысканию неустойки, составляющей на момент подачи искового заявления 8 % годовых.

Представленный представителем истца расчет судом проверен и оценен, при этом расчет пени за просроченные платежи по исполнению обязательства по уплате основного долга и процентов по кредиту должен выглядеть, по мнению суда, следующим образом:

(сумма просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов) х (количество просроченных дней) х 8% (процентная ставка) /360 (количество дней в году).

Таким образом, расчет взыскиваемой судом с ответчиков неустойки выглядит следующим образом:

Период начисления Сумма для начисления Просрочка (дни) Неустойка

дд.мм.гггг- дд.мм.гггг 5170руб 31 32руб 05 коп

дд.мм.гггг- дд.мм.гггг 10340руб 30 62 руб 04 коп

дд.мм.гггг- дд.мм.гггг 15510руб 31 96 руб 16 коп

дд.мм.гггг- дд.мм.гггг 20680 руб 31 128руб22 коп

дд.мм.гггг- дд.мм.гггг 25850 руб 30 155 руб 10 коп

дд.мм.гггг- дд.мм.гггг 31020руб 31 192руб 32 коп

дд.мм.гггг- дд.мм.гггг 36190 руб 30 217руб 14 коп

дд.мм.гггг- дд.мм.гггг 41360 руб 31 256руб 43 коп

дд.мм.гггг- дд.мм.гггг 46515руб 25 коп 700 6512руб 14 коп

Итого: 7651руб 60 коп.

Поскольку решение состоялось в пользу истца, суд считает необходимым, в силу ст. 98 ГПК РФ, взыскать в его пользу пропорционально удовлетворенной части исковых требований с ответчика расходы по государственной пошлины в размере 2722 руб 29коп.. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Открытого Акционерного Общества <***> к Красновой О.К. о взыскании суммы основного долга, процентов и пеней по кредитному договору, взыскании расходов по оплате государственной пошлины, - удовлетворить частично.

Взыскать с Красновой О.К. в пользу Открытого Акционерного Общества <***>

- сумму основного долга по кредитному договору в размере 40680руб35 коп;

- проценты за пользование кредитом в размере 5834руб65коп;

-проценты на сумму просроченного к возврату основного долга в размере 29909руб 69 коп,

- пени в размере 7651руб 60 коп,

- расходы по оплате государственной пошлины в размере 2722руб 29коп,

а всего взыскать 86798руб 58 коп..

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме изготовлено 25 июля 2012 года.

Председательствующий судья Л.С.Дериглазова