Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2287/2020 ~ М-1257/2020 от 01.04.2020

Дело № 2-2287/2020

УИД 18RS0003-01-2020-001454-42

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 июля 2020 года                         город Ижевск УР

Октябрьский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Городиловой Д.Д.,

при секретаре Мельникове М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ИНВ о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к ИНВ о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что <дата> между Банком и ИНВ в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитной карты <номер> с лимитом задолженности 105 000 руб. Банк выдал карту, ответчик активировала ее, совершала расходные операции, банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки; вместе с тем ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк расторг договор <дата> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный срок.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с <дата> по <дата>, в общем размере 144 958,49 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 103 373,31 руб., просроченные проценты – 38 045,18 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 3 540 руб., также просит возместить судебные расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд, в размере 4 099,17 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в иске изложено ходатайство о рассмотрении дела без участия истца.

В судебное заседание ответчик ИНВ не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, заявила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, возражений по существу иска не представила.

На основании статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии сторон.

Изучив материалы гражданского дела и представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

<дата> ИНВ обратилась к АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в которой предложила АО «Тинькофф Банк» заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, а именно: договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях: Тарифный план – ТП 7.27 (рубли РФ), № договора – 0222996282, карта 4377 74****** 0104.

Согласно указанного заявления-анкеты, Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение Банком следующих действий: для договора кредитной карты- активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций.

Подписав указанное заявление, ИНВ подтвердила, что уведомлена о том, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящей заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении двух лет- 0,20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34,5% годовых.

Также своей подписью ИНВ подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, Тарифами и полученными ей индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Согласно положениям Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), максимальный лимит задолженности, процентная ставка, порядок ее определения, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и прочие условия определяются Тарифным планом, который прилагается к настоящим Индивидуальным условиям.

В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие условия), являющихся приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания и неотъемлемой частью кредитного договора, договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, а также выписки по номеру договора <номер>, денежными средствами, предоставленными банком, ИНВ пользовалась с <дата>, совершая расходные операции с помощью кредитной карты.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 5.6).

Согласно пункту 5.7 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку.

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (пункт 5.8).

В силу пункта 5.11 Общих условий клиент обязуется ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатит штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования (пункт 5.12 Общих условий).

Согласно тарифам по кредитным картам «Тинькофф Банк» (АО) (тарифный план ТП 7.27 (RUR), действующим на момент заключения с ИНВ договора о кредитной карте, процентная ставка по операциям покупок составляет 0% годовых в беспроцентный период до 55 дней, 34,9% годовых - за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа; годовая плата за обслуживание карты – 590 рублей; комиссия за операции получения наличных денежных средств и за совершение расходных операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 290 рублей; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 рублей; минимальный платеж – не более 8 % от задолженности, мин. 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: впервые – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз подряд и более – 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9 %; неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей.

Согласно пункту 9.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты и в иных случаях по усмотрению банка. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банка заключительного счета, который направляется клиенту.

В связи с ненадлежащим исполнением ИНВ обязательств по договору кредитной карты <дата> истцом в адрес ответчика выставлен заключительный счет с требованием о погашении задолженности по договору кредитной карты по состоянию на <дата>, сумма которой составила 144 958,49 руб., в том числе: по основному долгу – 103 373,31 руб., по процентам за пользование кредитом – 38 045, 18 руб., по штрафам – 3 540 руб. Указанное требование оставлено ответчиком без ответа.

Определением мирового судьи судебного участка №4 Октябрьского района г. Ижевска и.о. мирового судьи судебного участка №1 Октябрьского района г.Ижевска от <дата> по заявлению ИНВ отменен судебный приказ <номер> от <дата> о взыскании с ИНВ в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору от <дата>.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде доказательствами.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст. 435 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт1 ст. 433 ГК РФ).

Обратившись в банк с заявлением, содержащим предложение о заключении договора кредитной карты, заполнив и представив истцу заявление-анкету о заключении договора кредитной карты, ИНВ тем самым направила банку оферту. Указанное заявление ИНВ, то есть оферта, соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ, заявление-анкета, Общие условия и Тарифы содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями, свою обязанность исполнять условия договора, изложенные в указанных документах, ИНВ подтвердила своей подписью в заявлении. Направление банку заявления и принадлежность подписи ответчик не оспаривает.

Своей подписью в заявлении ответчик удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях и тарифах по кредитным картам банка.

Заявление ИНВ, поданное в банк, о получении кредитной карты содержит предложение от имени ответчика к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого банк выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил начальный лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком, направив карту клиенту.

Из материалов дела (расчет задолженности, выписки по номеру договора) следует, что денежными средствами, предоставленными банком <дата>, ИНВ пользовалась с <дата>, совершая расходные операции с помощью карты, в последующем осуществляла частичное погашение кредита.

Возражений по поводу обстоятельств заключения с ней вышеуказанного договора ИНВ суду не представила, требований о признании договора (отдельных его положений) недействительным не заявляла.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае нарушения сроков возврата займа – процентов за пользование чужими денежными средствами.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Исходя из ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Судом установлено, что банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по его счету. Ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком обязанностей по договору у нее образовалась задолженность.

При изложенных обстоятельствах исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ИНВ задолженности по договору кредитной карты, состоящей из основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, подлежат удовлетворению.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен по правилам ст. 319 ГК РФ и признан верным. Данный расчет ответчиком при рассмотрении дела не оспаривался.

Таким образом, размер задолженности ответчика перед банком, образовавшийся за период с <дата> по <дата> и подлежащий взысканию с ИНВ в пользу истца, составит по основному долгу – 103 373,31 руб., по процентам за пользование кредитом – 38 045,18 руб.

Доказательств об ином размере задолженности ответчиком суду не представлено.

Разрешая требования о взыскании неустойки/штрафа, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Кредитным договором предусмотрено условие, согласно которому при неуплате минимального платежа первый раз подряд штраф составляет 590 рублей, при неуплате второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, при неуплате третий раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Поскольку заемщиком допущено нарушение сроков уплаты минимального платежа, суд находит требование истца о взыскании неустойки правомерным и подлежащим удовлетворению.

Согласно расчету истца размер неустойки за нарушение сроков уплаты минимального платежа составляет 3 540 руб.

Расчет истца в указанной части проверен судом и является правильным.

На основании ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание размер задолженности, период просрочки возврата суммы кредита и иных платежей, соотношение размера указанных процентов, суммы основного долга и основных процентов за пользование кредитом, суд полагает заявленную к взысканию сумму неустойки соразмерной последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, составит 3 540 руб.

Поскольку решение состоялось в пользу истца, в силу ст.98 ГПК РФ, в его пользу с ИНВ подлежат взысканию в качестве возврата государственной пошлины 4 099,17 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ИНВ о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ИНВ в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору <номер> за период с <дата> по <дата> в общем размере 144 958 руб. 49 коп., из которых:

- просроченная задолженность по основному долгу в размере 103 373 руб. 31 коп.,

- просроченные проценты за пользование кредитом в размере 38 045 руб. 18 коп.,

- штраф за неуплаченные в срок суммы в погашение кредита в размере 3 540 руб.

Взыскать с ИНВ в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 099 руб. 17 коп.

На решение может быть подана апелляционные жалоба, представление в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Верховный суд УР через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 27.07.2020 года.

Председательствующий судья:                Д.Д. Городилова