Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-184/2013 от 06.06.2013

Дело № 11-184/2013

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

25 июня 2013 г. г. Саранск

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия – суд апелляционной инстанции - в составе

председательствующего судьи Скуратович С.Г.,

при секретаре судебного заседания Куршевой А.В.,

с участием в деле

истца Сыркиной О.А., его представителя Мордовской региональной общественной организации в защиту прав и интересов граждан «ГРАЖДАНСКАЯ СОЛИДАРНОСТЬ» в лице председателя Совета Бакаевой М.В.,

ответчика – общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «Росгосстрах-Жизнь»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Мордовской региональной общественной организации в защиту прав и интересов граждан «ГРАЖДАНСКАЯ СОЛИДАРНОСТЬ» на решение мирового судьи судебного участка № 3 Ленинского района г. Саранска Республики Мордовия от 18 апреля 2013 г. по иску Мордовской региональной общественной организации в защиту прав и ин­тересов граждан «ГРАЖДАНСКАЯ СОЛИДАРНОСТЬ», действующей в интересах Сыр­киной О.А., к обществу с ограниченной ответственно­стью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании суммы не­доплаченного страхового возмещения, неустойки, процентов за пользова­ние чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

МРОО «Гражданская солидарность» обратилась с иском к ООО «Стра­ховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании суммы недоплаченно­го страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что 20 декабря 2006 г. Сыркина О.А. заключила с ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности «РГС-Семья» № на общую сумму 192 000 рублей. Согласно страховому договору она обязалась выплачивать страховщику ежемесячно обусловленную договором сум­му (страховую сумму) в размере 1493 руб. 44 коп. до 19 декабря 2016 г. Указанную сумму она оплачивала регулярно без просрочки, что под­тверждается кассовыми чеками.

Согласно пункту VIII полиса страхования договор может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя.

24 октября 2012 г. Сыркина О.А. обратилась с заявлением к ООО СК «РГС-Жизнь» о досрочном расторжении договора страхования. Со­гласно приложению 1 договора № от 20 декабря 2006 г. в случае досрочного расторжения договора, выкупная сумма по договору выплачивается в размере 95 % в пределах сформированного резерва, а так­же выплачивается размер гарантированной нормы доходности 3 %.

Общая сумма внесенного страхового взноса на 24 октября 2012 г. составила 106 034 руб. 24 коп. Согласно письму ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» от 26 ноября 2012 г. № 9204/016 дополнительный доход составил 12 055 руб. 73 коп.

Считает, что Сыркиной О.А. должна быть выплачена сумма в разме­ре 112 788 руб. 25 коп., из которых 100 732 руб. 52 коп. - это 95 % сформи­рованного резерва на момент расторжения договора и 12 055 руб. 73 коп. - гарантированная норма доходности. 19 ноября 2012 г. ООО СК «РГС-Жизнь» перечислило на счет Сыркиной О.А. денежные средства в размере 98 044 руб. 62 коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета по вкладу, не доплатив при этом 14 743 руб. 63 коп. Истец расценивает это как ненадлежащее исполнение обязательств по договору, не соответст­вующее статье 309 ГК РФ.

21 ноября 2012 г. и 11 декабря 2012 г. Сыркина О.А. направляла претензии с предложением в добровольном порядке выплатить недостающую сумму, однако они оставлены без удовлетворения.

Истец просит взыскать в пользу Сыркиной О.А. недоплаченную сумму страхового возмещения в размере 14 743 руб.63 коп., неустойку в размере 31 846 руб. 24 коп., проценты за пользование чу­жими денежными средствами из расчета учетной ставки банковского процента 8,25 % от невыплаченной суммы на день предъявления иска за 83 дня в размере 280 руб. 44 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требова­ний потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которых 25 % - в пользу Сыркиной О.А., 25 % - в пользу МРОО «Гражданская солидарность».

Решением мирового судьи судебного участка № 3 Ленинского района г. Саранска Республики Мордовия от 18 апреля 2013 г. в иске Мордовской региональной общественной организации в защиту прав и интересов граждан «ГРАЖДАНСКАЯ СОЛИДАРНОСТЬ», действующей в ин­тересах Сыркиной О.А., к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании суммы недоплаченного страхового возмещения в размере 14 743 рублей 63 копеек, неустойки за период с 02.12.2012 по 24.03.2013 в сумме 49 537 рублей 60 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 20.11.2012 по 01.04.2013 в сумме 445 рублей 99 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, из которых 25 % - в пользу Сыркиной О.А., 25 % - в пользу Мордовской региональной общественной организации в защиту прав и интересов граждан «ГРАЖДАНСКАЯ СОЛИДАРНОСТЬ», отказано.

В апелляционной жалобе МРОО «Гражданская солидарность» просит отменить решение мирового судьи и принять по делу новое решение, указав, что мировым судьей нарушены нормы материального права. Считает, что не приняты во внимание представленные доказательства, а именно договор страхования, программа страхования - приложение 1, в которых ни в одном пункте не содержится информация, дающая толкование понятию «сформированный по договору резерв». Также в договоре страхования, программе страхования - приложение 1 - ни в одном пункте не отражена информация о порядке расчетов выкупной суммы сформированного страхового резерва, а содержится только информация о размере процента при досрочном расторжении договора.

Согласно статье 10 Закона «О защите прав потребителей», исполнитель обязан предоставлять необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона, а именно информация об услугах в обязательном порядке должна содержать: цену, условия приобретения услуги, сумму подлежащую выплате, график платежей, информацию о правилах оказания услуг. В договоре страхования до Сыркиной О.А. информации о предоставляемой услуге, а именно об основе расчетов выкупной суммы сформированного страхового, резерва по договору, со стороны исполнителя в момент заключения договора предоставлено не было. Считает, что это является основанием для удовлетворения заявленных исковых требований потребителя Сыркиной О.А. о выплате суммы страхового возмещения в полном объеме именно от суммы внесенных платежей.

В оспариваемом договоре отсутствует информация, дающая толкование понятию «сформированный по договору резерв», а также отсутствует информация о порядке расчетов выкупной суммы сформированного страхового резерва, а содержится только информация о размере выкупной суммы в % от сформированного резерва, по договору при досрочном расторжении договора. Также в момент заключения договора страхования Страховщик довел до Сыркиной О.А. информацию о сформированном резерве, пояснив устно, что сформированный резерв формируется от суммы внесенных платежей. В связи с чем считает, что необходимо толковать договор страхования принимая буквальное значение содержащих в нем слов и выражений, а именно об основе расчетов выкупной суммы сформированного страхового резерва по договору, считать сумму сформированную от внесенных платежей.

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона «О защите прав потребителей» потребитель, в случае предоставления ненадлежащей информации, вправе потребовать возврата уплаченной суммы. Ответчик же не довел до потребителя Сыркиной полной информации в договоре о порядке предоставления услуг, а именно отсутствует в договоре информация, дающая толкование понятию «сформированный по договору резерв», а также отсутствует информация о порядке расчетов выкупной суммы сформированного страхового резерва, в связи с чем, считает, что Сыркина О.А. как потребитель вправе потребовать возврата уплаченной суммы.

Кроме того, Сыркина О.А. ознакомилась с полисом страхования именно в том объеме в каком это описано в договоре и в программе страхования (в договор не описывает порядок расчетов).

В судебном заседании истец Сыркина О.А., представитель МРОО «Гражданская солидарность» Бакаева М.В. исковые требования поддержали, доводы апелляционной жалобы поддержали, просили суд отменить решение мирового судьи и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика - ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» не явился по неизвестной суду причине, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежаще.

При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее-ГПК Российской Федерации), согласно которой суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, проверив законность и обоснованность решения мирового судьи судебного участка № 3 Ленинского района г. Саранска Республики Мордовия от 18 апреля 2013 г. в пределах доводов апелляционной жалобы, суд находит данное решение подлежащим оставлению без изменения.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК Российской Федерации) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного воз­раста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 942 ГК Российской Федерации существенными условиями договора страхования являются: определенное имущество либо иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования; характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); размер страховой суммы; срок действия договора.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, между Сыркиной О.А. и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор личного страхования, а именно договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от 20 декабря 2006 г. по программе «Семья» на общую сумму 192 000 рублей, в соответствии с условиями которого страховщик Сыркина О.А. обязалась выплачивать периодически страховщику обусловленную договором страховую сумму в размере 1493 руб. 44 коп. до 19 декабря 2016 г. (л.д. 6-15).

В силу статьи 943 ГК Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении догово­ра страхования страхователь и страховщик могут договориться об изме­нении или исключении отдельных положений правил страхования и о до­полнении правил.

В соответствии с данной нормой ответчиком было выдано Сыркиной О.А. приложение № 1 к полису страхования, разработанное на основе Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности» ООО «СК «РГС-Жизнь» со всеми условиями, на которых заключен договор (л.д. 8-12).

Приложение № 1 к полису страхования (условия, страхования) от­ражает условия выплаты выкупной суммы (в виде таблицы в % от сфор­мированного резерва по договору), согласно которым по договору стра­хования жизни, заключенному на срок 16 лет с условием уплатой страхо­вых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в течение пятого года действия договора размер выкупной суммы составляет 95 % от сформированного страхового резерва.

О том, что истица ознакомлена с условиями Программы страхования «РГС-Семья» и получила выписку из Общих правил страхования жизни и трудоспособности /приложение № 1/, она расписалась в полисе (л.д. 15).

Согласно пункту VIII полиса страхования договор может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя.

24 октября 2012 г. Сыркина О.А. обратилась с заявлением к ООО СК «РГС-Жизнь» о досрочном расторжении договора страхования.

Согласно приложению 1 договора № от 20 декабря 2006 г. в случае досрочного расторжения договора, выкупная сумма по договору выплачивается в размере 95 % в пределах сформированного резерва, а также выплачивается размер гарантированной нормы доходности 3 %.

В связи с досрочным расторжением договора страховщиком Сыркиной О.А. выплачена выкупная сумма в размере 98 044 руб. 62 коп.

Согласно пункту 7.15 Общих Правил, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора.

Размер выкупной суммы устанавливается в договоре страхования.

Аналогичные условия предусмотрены и Приложением к выданному Сыркиной О.А. полису страхования, согласно которому при досрочном расторжении договора страхования, заключенному на срок свыше 5 лет, с уплатой страховых взносов в рассрочку, в течение четвертого года действия договора выкупная сумма страхователю уплачивается в размере 95 % от сформированного страхового резерва.

В приложении N 1 к страховому полису указан сам расчет выкупной цены в виде таблицы, из текста приложения N 1 следует, что страхователь имеет право ознакомиться с условиями настоящей Программы страхования, а страховщик обязан ознакомить страхователя с Программой страхования на условиях, на которых заключен договор страхования.

Ответчиком суду представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с Сыркиной О.А., согласно которому сумма сформированного на 24 октября 2012 г. резерва составляет 90 514 руб. 62 коп., которая письменно обоснованна в виде арифметического расчета и истцом не оспаривается.

Таким образом, в соответствии с условиями договора страхования, 95 % от сформированного страхового резерва 90 514 руб. 62 коп. составляет 85 988 руб. 89 коп.

В соответствии со статьей 26 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового регулирования, формируют страховые резервы.

Средства страховых резервов используются исключительно для осуществления страховых выплат.

Страховые резервы не подлежат изъятию в федеральный бюджет и бюджеты иных уровней бюджетной системы Российской Федерации.

Страховщики вправе инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового регулирования.

Размещение средств страховых резервов должно осуществляться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

При осуществлении страхования объектов личного страхования, предусмотренных подпунктом 1 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона, страховщик вправе предоставить страхователю - физическому лицу заем в пределах страхового резерва, сформированного по договору страхования, заключенному на срок не менее пяти лет.

Страховая организация вправе формировать фонд предупредительных мероприятий в целях финансирования мероприятий по предупреждению наступления страховых случаев

Согласно порядку формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденному приказом Минфина РФ от 9 апреля 2009 г. N 32н "Об ут­верждении Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни" формирование страховых резервов по страхованию жизни осуществляется в целях оценки обязательств страховщика, выраженных в денежной форме, по предстоящим страховым выплатам и обслуживанию этих обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования (в части принятия страхового риска), относящимся к страхованию жизни, которое обеспечивает защиту имущественных интересов, связанных с дожитием граждан до оп­ределенного возраста или срока, со смертью, а также с наступлением иных событий в жизни страхователей (застрахованных), предусмотрен­ных договором страхования (рождение ребенка, бракосочетание, дости­жение пенсионного возраста, потеря кормильца, утрата трудоспособности (инвалидность), заболевания, представляющие опасность для жизни), в том числе с участием страхователя (застрахованного) в инвестиционном доходе страховщика. В состав страховых резервов по страхованию жизни включаются следующие резервы:

математический резерв (формируется в целях оценки обязательств страховщика по договорам страхования жизни, которые могут возникнуть в связи с наступлением страховых случаев);

резерв расходов на обслуживание страховых обязательств (формируется в целях оценки предстоящих расходов страховщика по обслуживанию и исполнению договора страхования жизни, в течение срока действия договора страхования жизни после уплаты единовременной страховой пре­мии или по истечении периода уплаты страховых взносов);

резерв выплат по заявленным, но неурегулированным страховым случаям (формируется в целях оценки неисполненных или исполненных не полностью обязательств страховщика по осуществлению страховых выплат по заявленным на отчетную дату страховым случаям или обязательств, срок исполнения которых на отчетную дату наступил исходя из условий договора страхования жизни, а также при досрочном расторжении договора страхования жизни);

резерв выплат по произошедшим, но не заявленным страховым случаям (формируется в целях оценки неисполненных на дату расчета обязательств страховщика по осуществлению страховых выплат в связи со страховыми случаями, произошедшими в отчетном периоде или предше­ствующих ему периодах, но не заявленными страховщику);

резерв дополнительных выплат (страховых бонусов) (формируется в целях оценки обязательств страховщика по причитающимся к уплате страховым бонусам по договорам страхования жизни, предусматриваю­щим участие в инвестиционном доходе страховщика);

выравнивающий резерв (формируется в целях оценки дополнительного обеспечения обязательств страховщика в случае дефицита страховых премий (взносов), возникшего в результате применения при расчете страховых резервов более консервативного базиса расчета, чем при расчете страховых премий (взносов)).

Из всего изложенного следует, что формирование страхового резерва, его расчет - это прерогатива только страховщика, обладающего всеми указанными возможностями и условиями.

В силу пункта 7 статьи 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

По договору страхования Сыркиной О.А. оплачен 71 взнос в размере 106 034 руб. 24 коп.; дальнейший расчет сделан с учетом оплаченных 71 взноса, на шестом году действия договора, дата расчета резерва (дата расторжения) – 24. 10.2012. Величина сформированного страхового резерва составила 90 514 руб.62 коп.

К сумме страхового резерва ответчиком плюсуется величина дополнительного инвестиционного дохода в размере 12 055 руб.73 коп., размер которой истцом и Сыркиной О.А. не оспаривается. 95 % от полученной суммы образует величину выкупной суммы, равной 98 044 руб.62 коп., которая выплачена была Сыркиной О.А. при досрочном расторжении договора страхования.

Доводы истца в апелляционной жалобе о непредоставлении Сыркиной О.А. полной и достоверной информации об условиях страхования, в связи с чем они не могут применяться в части расчета выкупной суммы, являются несостоятельными, так как истец имел возможность с ними ознакомиться, как и с условиями настоящей программы страхования, что также указано в разделе Права и обязанности сторон договора страхования выписки из Правил страхования, с содержанием которых он ознакомлен письменно.

Разрешая заявленные требования, мировой судья правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам по правилам статей 56, 67 ГПК Российской Федерации и постановил решение, отвечающее нормам права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Различная оценка одних и тех же фактических обстоятельств дела мировым судьей и ответчиком не является правовым основанием для отмены решения мирового судьи по настоящему делу.

Процессуальных нарушений, влекущих отмену решения суда вне зависимости от доводов апелляционной жалобы, не выявлено.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 327-330 ГПК Российской Федерации, суд

определил:

решение мирового судьи судебного участка № 3 Ленинского района г. Саранска Республики Мордовия от 18 апреля 2013 г. по иску Мордовской региональной общественной организации в защиту прав и интересов граждан «ГРАЖДАНСКАЯ СОЛИДАРНОСТЬ», действующей в интересах Сыркиной О.А., к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании суммы недоплаченного страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа оставить без изменения, апелляционную жалобу Мордовской региональной общественной организации в защиту прав и интересов граждан «ГРАЖДАНСКАЯ СОЛИДАРНОСТЬ» - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий

Судья Ленинского районного суда г. Саранска С.Г. Скуратович