Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-104/2019 (2-4170/2018;) ~ М-2931/2018 от 18.06.2018

Дело № 2-104/2019 (2-4170/2018)

59RS0007-01-2018-003951-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2019 года Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Гурьевой Е.П.,

при секретаре Юсуповой О.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к ООО «Капитал лайф страхование жизни», Копыловой Марине Олеговне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратился в суд с иском о взыскании с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» страховой выплаты в размере <данные изъяты> коп., расходов по уплате государственной пошлины <данные изъяты> руб. 08 коп., взыскании с ФИО5 задолженности по кредитному договору № КD№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. 62 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

    Свои требования истец мотивировал тем, что между банком и ФИО3 28.11. 2013 путем подписания анкеты-заявления заключен кредитный договор № КD№. Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с указанной анкетой – заявлением банк осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получение наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику. Открыл должнику счет в рублях, осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты, предоставил должнику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере, предусмотренном п. 1.3 раздела «Параметры кредита» анкеты-заявления. При заключении кредитного соглашения заемщик выразил желание быть застрахованным лицом к программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО «Страхования компания «Росгосстрах-Жизнь». В нарушение условий кредитного соглашения заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи, с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за должником числится задолженность в размере 132 402 руб. 11 коп. Согласно сведениям банка ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай, а именно смерть застрахованного лица. В связи, с чем у ПАО КБ «УБРиР», как у основного выгодоприобретателя, возникло право на получение страховой выплаты. По сведениям истца наследником заемщика является ФИО5

В судебное заседание представитель истца не явился, будучи надлежащим образом, извещен о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела без участия его представителя.

ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ умер, что подтверждается свидетельством о смерти III-ВГ № от ДД.ММ.ГГГГ. В связи со смертью ответчика ФИО5 к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что не является наследником ФИО3 После смерти мамы в наследство никто не вступал. Квартира, в которой она жила, ей не принадлежит. Квартира по адресу: <адрес>62 это квартира дедушки, ФИО1 вступила в наследство, как внучка. Считает, что исковые требования к ней предъявлены неверно, задолженность по кредитному договору № КD№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ должна быть взыскана с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь».

Ответчик ООО «Капитал лайф страхование жизни» (ранее именовалось ООО «Страховая компания «Росгострах-Жизнь» л.д.53), будучи надлежащим образом извещено о времени и месте судебного заседания, представителя в судебное заседание не направило. В ранее направленном отзыве на исковое заявление ответчик указал, что заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 выразила свое согласие быть застрахованной по программе коллективного страхования, назначив согласно заявления выгодоприобретателем ПАО «УБРиР». ДД.ММ.ГГГГ страховщику поступило от выгодоприобретателя ПАО «УБРиР» заявление на страховую выплату в связи со смертью застрахованного лица ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «РГС-Жизнь» направило в адрес ПАО «УБРиР» письмо с просьбой представить страховщику документы, подтверждающие наступление страхового события. Указанный пакет документов в адрес ООО «СК «РГС-Жизнь» не представлены.

Суд, заслушав, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Согласно части 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

    Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Частью 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. В силу ст. 1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

    Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

    Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что между ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ОАО "УБРиР" с анкетой-заявлением №.1 согласно которому ФИО3 открыт карточный счет, к счету выпущена банковская карта Master Card Мaestro №-****-****-7515 сроком действия 60 месяц, с параметрами кредита № КD№: тип кредита «Кредит для сотрудников Предприятий +», сумма кредита – 136 184, 97 руб., процентная ставка по кредиту – 26,9% годовых, срок кредита - 60 месяца, пени при нарушении сроков возврата кредита - 0,5% в день от суммы просроченной задолженности, пени при нарушении сроков уплаты процентов за пользование денежными средствами - 0,5% в день от суммы просроченной задолженности, размер ежемесячного обязательного платежа по кредиту (за исключением последнего платежа по кредиту) – 4 179 руб., день погашения ежемесячных обязательных платежей по кредиту - ежемесячно 28 число, размер последнего платежа по кредиту – 4006,32 руб., дата последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ, полная стоимость кредита - 30,46% годовых. Предоставлен пакет банковских услуг Универсальный (л.д. 11).

Согласно анкете-заявлению клиент, оформивший пакет "Универсальный", с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании настоящей анкеты-заявления (л.д. 11-12).

Своей подписью заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой, правилами предоставления кредита с использованием банковских карт, правилами обслуживания клиентов по системе Телебанк, правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом СМС-банк, Условиями предоставления физическим лицам кредитных продуктов с использованием банковских карт АОА "УБРиР", тарифами на операции, проводимые с использованием банковских карт (л.д. 11-12).

Начисление процентов производится Банком исходя из фактического количества дней в месяце.

Банк исполнил свои обязательства, сумма кредита 136 184,97 руб. перечислена на счет заемщика (л.д. 10).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 подала заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в котором выразила желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования между ОАО "УБРиР" и ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь", страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы. Пользуясь правом на выбор выгодоприобретателя, назначила выгодоприобретателем по договору коллективного страхования при наступлении страхового случая - Банк на период действия кредитного договора в форме анкеты-заявления; застрахованное лицо или его наследников по закону - по окончании действия кредитного договора в форме анкеты-заявления (при досрочном погашении задолженности по кредиту). Указал, что уведомлен, что страховая премия, уплачиваемая страховщику, составляет 0,150% в год от суммы кредита, указанной в кредитном договоре в форме анкеты-заявлении (л.д. 68).

В нарушение условий кредитного соглашения заемщик ФИО3 допустила просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ФИО3 числится задолженность в размере 132402, 11 руб., в том числе:

91790,46 руб. – сумма основного долга;

40611,65 руб. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается ответом управления записи актов гражданского состояния Администрации <адрес> (л.д. 35).

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно пункту 2 статьи 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с законом.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай, а именно смерть застрахованного лица.

Согласно исковому заявлению по сведениям истца наследником заемщика является ФИО5 Однако ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер, что подтверждается свидетельством о смерти III-ВГ № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно реестру наследственных дел Федеральной нотариальной палаты наследственное дело после смерти ФИО3 не открывалось.

Согласно представленных в материалы дела ответов на запросы суда недвижимого имущества у ФИО3 не имелось.

На запрос суда в материалы дела представлено заявление ФИО1 о том, что она является наследником ФИО5(л.д. 89), свидетельство о рождении (л.д. 90), свидетельство о заключении брака (л.д. 91), запрос об истребовании сведений (л.д. 92), адресная справка (л.д. 93).

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за должником числится задолженность в размере 132 402 руб. 11 коп., в том числе: 91 790, 46 руб. – сумма основного долга, 40 611,65 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-10).

Исходя из того, что наследников, заявивших права на наследственное имущество ФИО3 не установлено, а также учитывая, что срок принятия наследства, установленный статьей 1154 ГК РФ, на момент рассмотрения дела в суде истек, суд приходит к выводу о том, что имущества оставшегося после ее смерти не имеется.

В связи с этим в удовлетворении исковых требований к ответчику ФИО1 следует отказать, поскольку она не является наследником ФИО3

Вместе с тем, из материалов дела усматривается, что заемщик ФИО3 была застрахована по Программе коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Договором коллективного страхования между ОАО "УБРиР" и ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" (в настоящее время - ООО "Капитал лайф страхование жизни"), выгодоприобретателем по которому на период действия договора являлся Банк (л.д. 56-59).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица - заемщики кредита, заключившие с Банком договоры о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие настоящего договора, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц и за них подлежит оплате страхователем страховщику страховая премия в срок, установленный пунктом 2.1.4 договора (пункт 1.5 договора).

Согласно пункту 1.6. договора страхования получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору в отношении всех застрахованных лиц является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Банк обязался при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, информировать застрахованное лицо (наследников застрахованного лица) о необходимости предоставления документов в соответствии с требованиями раздела 3 настоящего договора, и сообщить лицу, обратившемуся в Банк, адрес ближайшего к заявителю центра урегулирования убытков страховщика (пункт 2.1.6. договора страхования).

В соответствии с пунктами 3.6., 3.6.2. договора страхования при обращении выгодоприобретателя, застрахованного лица било его родственников в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая, страховщику должны быть предъявлены следующие документы: в связи со смертью застрахованного лица: свидетельство о смерти застрахованного лица или его нотариально удостоверенная копия, копия медицинского свидетельства о смерти застрахованного лица, копия протокола судебно-медицинского вскрытия (если вскрытие производилось), при необходимости иные документы, подтверждающие факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, по требованию страховщика (л.д. 57 оборот - 58 ). Указанный перечень может быть сокращен по усмотрению Страховщика.

Материалами дела установлено, что страховой случай произошел ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ страховщику поступило от выгодоприобретателя <данные изъяты> заявление на страховую выплату в связи со смертью застрахованного лица ДД.ММ.ГГГГ ФИО3

К указанному заявлению <данные изъяты> были приложены уведомление о страховом случае, копия свидетельства о смерти ФИО3, копия паспорта ФИО3, копия кредитного соглашения (л.д.64- 69).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «РГС-Жизнь» направило в адрес ПАО «УБРиР» письмо с просьбой представить страховщику документы, подтверждающие наступление страхового события, а именно предоставить постановление о возбуждении уголовного дела /отказе в возбуждении уголовного дела по факту смерти ФИО3, материалы проверки по данному факту (в случае смерти застрахованного лица в результате травмы или случайного отравления); медицинское свидетельство о смерти (окончательное) и /или полную копию окончательного заключения вскрытия, включая результаты проводившихся дополнительных исследований, если вскрытие проводилось, медицинские документы, указывающие на факт получения в период действия договора страхования травмы и случайного острого отравления, послужившие причиной смерти, обстоятельства их получения, полный диагноз, сроки лечения, лечебные и диагностические мероприятия (в случае смерти застрахованного в результате травмы или случайного острого отравления) или медицинские документы об обследовании и лечении застрахованного лица, содержащие полный клинический диагноз, сведения о времени начала заболевания (дате заболевания) и дате установления диагноза, сроки лечения и временной нетрудоспособности, связанных с ним предшествовавших заболеваниях, операциях, результатах лабораторных клинических, гистологических исследований, послуживших основанием для постановки диагноза (в случае смерти застрахованного в результате заболевания).

<данные изъяты> письмом от ДД.ММ.ГГГГ №ж сообщило <данные изъяты> о том, что необходимые документы представлены не были, решение о страховой выплате не может быть принято.

Страховую выплату истцу ответчик не произвел до настоящего времени.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти ФИО3 причиной ее смерти является отек мозга, инфаркт мозга, вызванный неуточненной закупоркой или стенозом мозговых артерий, инсулино-зависимый диабет с множественными осложнениями.

Поскольку ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай, а именно смерть застрахованного лица, у <данные изъяты> как у основного выгодоприобретателя возникло право на получение страховой выплаты.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о доказанности наступления страхового события, тогда как ответчиком ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» не представлено каких-либо доказательств, позволяющих освободить страховщика от выплаты истцу страхового возмещения.

Все документы, позволяющие судить об обстоятельствах произошедшего страхового случая и его последствиях, имеются, а так же принимая во внимание отсутствие правовых оснований для отказа в выплате истцу страхового возмещения, однако истец необоснованно лишился страхового возмещения.

В соответствии с приложением № к договору № от ДД.ММ.ГГГГ при наступлении с застрахованным лицом страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» размер страховой выплаты составляет 100 % от страховой суммы.

С учетом размера страховой суммы (сумма выданного кредита) по договору страхования в отношении кредитного договора <данные изъяты> и размера задолженности заемщика на дату наступления страхового случая <данные изъяты> в пользу банка подлежит уплата страховой выплаты в размере страховой суммы: <данные изъяты> руб.

На основании изложенного суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» страховой выплаты в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 98 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

     Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» страховой выплаты в размере 97 126,49 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2823,08 руб.

В удовлетворении требований ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к Копыловой Марине Олеговне о взыскании задолженности по кредитному договору № КD208610000050343 от 28.11.2013 по состоянию на 25.04.2018 в размере 35 275,62 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 1025, 32 руб. отказать.

Решение в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г. Перми.

Судья                               Е.П. Гурьева

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 06.08.2019.

Копия верна. Судья Е.П. Гурьева