Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1003/2020 ~ М-973/2020 от 14.05.2020

№ 2-1003/2020

70RS0001-01-2020-002553-13

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июня 2020 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Усмановой Е.А.,

при секретаре Сваровской М.С.,

помощник судьи Головко О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Дербичевой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Дербичевой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что /________/ между банком и ответчиком был заключен договор (в виде акцептованного заявления оферты) /________/, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме /________/ рублей под /________/% годовых, сроком на /________/ месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере /________/ годовых за каждый календарный день просрочки. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере /________/ руб. По состоянию на /________/ общая задолженность ответчика перед банком составляет /________/ руб., из них: просроченная ссуда – /________/ руб., неустойка по ссудному договору – /________/ руб.; неустойка на просроченную ссуду – /________/ руб., штраф за просроченный платеж – /________/ руб., иные комиссии - /________/ руб. Банк отправил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком оставлено без внимания. Просит взыскать с Дербичевой И.В. в пользу банка сумму задолженности в размере /________/ руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1762,36 руб.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» Оленева О.И., действующая на основании доверенности /________//ФЦ от /________/ сроком действия пять лет, не явилась, извещена надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, в том числе в порядке заочного производства.

Ответчик Дербичева И.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила возражений относительно заявленного иска не представила.

Руководствуясь ст. ст. 167, 233 ГПК Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, не явившегося ответчика, в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В силу ст. 330 ГК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что /________/ между ПАО «Совкомбанк» и Дербичевой И.В. заключен в офертно-акцептной форме договор потребительского кредита /________/, по условиям которого банк предоставил Дербичевой И.В. кредит в сумме /________/ руб. под 0% годовых, сроком на /________/ месяцев.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, Приложению /________/ к Положению о порядке осуществления операций с банковскими картами ПАО «Совкомбанк» предоставил Дербичевой И.В. кредит путем оформления карты «Халва», с суммой и лимитом кредита, сроком действия, с процентной ставкой, количеством, размером и периодичностью платежей согласно Тарифам Банка, Условиям кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее – Условия кредитования). Базовая ставка по договору – 10% годовых, ставка льготного периода кредитования – 0%.

Пунктом 3.1 Условий кредитования банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Согласно п. 3.5 Условий кредитования проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

Условиями по карте «Халва» предусмотрена неустойка при неоплате ежемесячного платежа в размере 19% годовых, начиная с 6 дня.

В соответствии с тарифным планом начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата клиентом. Срок действия кредитного договора составляет 10 лет с правом пролонгации и правом досрочного возврата.

Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то: технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии.

За нарушение срока возврата кредита (части кредита) размер штрафа составляет за 1-й раз выхода на просрочку - /________/ руб., 2-й раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + /________/ руб., в 3-й раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности + /________/ руб.

Согласно тарифам по карте «Халва» комиссия за снятие наличных/перевод на другую карту заемных денежных средств составляет 2,9% +290 руб.

Также из материалов дела следует, что Дербичева И.В. написала заявление на подключение пакета услуг «Защита платежа», в соответствии с которым ей установлено максимальное значение минимального обязательного платежа, которое не может быть превышено независимо от суммы и количества проводимых операций, оказан комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков по обслуживанию кредита.

Согласно п. 3 заявления, Дербичева И.В. ознакомлена, что размер ежемесячного комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг «Защита платежа» составляет 299 руб., но не более 2,99 % т суммы фактической задолженности по договору.

Своей подписью, проставленной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, ответчиком Дербичевой И.В. подтверждено, что она ознакомлена с общими условиями договора потребительского кредита, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

В соответствии со ст. 8, 307 и 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

Как следует из материалов дела, банк свои обязательства выполнил в полном объеме, на имя Дербичевой И.В. открыт банковский счет и выдана карта с лимитом кредитования /________/ руб.

Однако заемщик в период пользования кредитом исполняла свои обязанности по внесению минимальных платежей в счет погашения задолженности ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету за период с /________/ по /________/, ответчиком произведено два взноса наличных по 3000 руб. /________/ и /________/ соответственно.

В связи с ненадлежащим исполнением Дербичевой И.В. обязательств банком ответчику /________/ было направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком исполнено не было.

Согласно представленному расчету, размер образовавшейся задолженности по состоянию на /________/ перед банком составляет /________/ руб., из них: просроченная ссуда – /________/ руб., неустойка по ссудному договору – /________/ руб.; неустойка на просроченную ссуду – /________/ руб., штраф за просроченный платеж – /________/ руб., иные комиссии - /________/ руб., в том числе комиссии за банковскую услугу «Защита платежа», комиссия за снятие / перевод денежных средств.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом и признан арифметически верным. Ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК Российской Федерации контррасчета суммы долга или доказательств того, что кредитные обязательства исполнены, не представлено.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что доказательств уплаты кредитору задолженности в ходе судебного разбирательства по делу ответчиком не представлено, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Дербичевой И.В. в части требований о взыскании по кредитному договору задолженности по просроченной ссуде в размере /________/ руб., неустойки на просроченную ссуду в размере /________/ руб., штрафа за просроченный платеж в размере /________/ руб., иных комиссий в размере 897 руб.

Вместе с тем оснований для взыскания неустойки, названной в исковом заявлении и расчете долга неустойкой по ссудному договору (/________/ руб.), суд не усматривает.

Согласно расчету данной неустойки, она начислена истцом, исходя из остатка всей суммы невозвращенного кредита на дату просрочки очередного ежемесячного платежа, за период с /________/ по /________/, в том числе той части задолженности, срок уплаты которой согласно условиям договора еще не наступил.

Однако данный способ начисления неустойки противоречит положениям закона.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, данной нормой закона установлено, что неустойка за просрочку уплаты очередной части кредитного обязательства по возврату потребительского кредита начисляется на сумму просроченной задолженности, а не на всю сумму основного долга. Это также следует из самого понятия неустойки, содержащегося в общих нормах Гражданского кодекса Российской Федерации, в частности, ст. 330, согласно которым неустойка является мерой ответственности за нарушенное обязательство.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Следовательно, неустойка должна начисляться на сумму просроченного платежа.

При таких обстоятельствах требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 1506,2 руб. не подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК Российской Федерации в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере /________/36 руб., что подтверждается платежными поручениями /________/ от /________/, /________/ от /________/.

Учитывая, что требования истца о взыскании с Дербичевой И.В. задолженности по кредитному договору удовлетворены частично, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере /________/ руб. пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 237 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Дербичевой И.В. удовлетворить частично.

Взыскать с Дербичевой И.В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № /________/ от /________/ по состоянию на /________/ в размере /________/ рубля /________/ копеек, из них: просроченная ссуда /________/ рублей, неустойка на просроченную ссуду /________/ рублей /________/ копеек, штраф за просроченный платеж /________/ рублей /________/ копеек, иные комиссии /________/ рублей.

Взыскать с Дербичевой И.В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере /________/ рубля /________/ копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий            Е.А.Усманова