Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-867/2015 ~ М-759/2015 от 25.05.2015

К делу № 2-867/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2015 года                                 ст. Выселки

Судья Выселковского районного суда Краснодарского края Прохоренко С.Н.,

при секретаре судебного заседания Ковылкиной В.Ю.,

с участием представителя истца Проскурнина В.Д., действующего по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуПетровой О.В. к ЗАО «Кредит Европа Банк»о защите прав потребителей в сфере банковских услуг,

У С Т А Н О В И Л:

Петрова О.В.обратилась в суд с иском к ЗАО «Кредит Европа Банк»о защите прав потребителей в сфере банковских услуг,мотивируя свои требования тем, что(__)____ между Петровой О.В. и ЗАО «Кредит Европа Банк» был заключен договор ..., по условиям которого ЗАО «Кредит Европа Банк» предоставило Петровой О.В. кредитные денежные средства на приобретение автомобиля ChevroletCRUZE в размере 662 827 рублей. Петрова О.В. добросовестно выплачивала кредит согласно графика платежей. Так 18 февраля 2014 года истицей было подано заявление о частичном погашении кредита. После внесения денежных средств в сумме 416 500 рублей в кассу ей был выдан новый график платежей. Начиная с марта 2014 года Петрова О.В. производила оплату согласно нового графика платежей по 3 770 руб. 26 коп. ежемесячно. В июле 2014 года истица решила полностью погасить кредит и 21 июля 2014 года написала заявление о погашении кредита. При этом банк рассчитал сумму остатка, которую она должна была внести в очередной платеж 29 июля 2014 года, чтобы закрыть кредит. Эта сумма составила 168 450 рублей. Петрова О.В. была не согласна с данной суммой, однако, была вынуждена внести в кассу банка данную сумму. 21 июля 2014 года истицей была написана претензия по поводу превышения уплаченной суммы остатка по кредиту. Ответ на претензию так и не поступил. 07 октября 2014 года Петрова О.В. снова обратилась в банк с требованием дать ответ на претензию от 21 июля 2014 года, однако, данное письмо также осталось без ответа. Более того вскоре из банка ей позвонили и сказали, что за ней числится задолженность по кредитному договору. 26 ноября 2014 года истица взяла выписку по кредитному счету и убедилась, что банк незаконно не провел погашение кредита в сумме 416 500 рублей и продолжал удерживать проценты в соответствие с первоначальным графиком платежей. Закрыт кредит банком был только 21 июля 2014 года. Таким образом, в связи с тем, что банк необоснованно взыскивал проценты в соответствие с первоначальным графиком платежей, а Петрова О.В. продолжала вносить плату на основании с новым графиком платежей, излишне уплаченные проценты за пользование кредитом за период с 29 февраля 2014 года по 21 июля 2014 года составили 65 511 рублей 50 коп. Кроме того, ответчик незаконно удержал с Петровой О.В. при заключении договора комиссию за выдачу кредита в размере 6 000рублей. Поскольку данная комиссия была уплачена за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, данные условия договора являются ничтожными, а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату. Таким образом, истице был причинен моральный вред, который она оценила в 10 000 рублей. На основании изложенного просит суд взыскать с ответчика в пользу Петровой О.В. излишне уплаченные проценты в размере 65 511 рублей 50 копеек. Взыскать с ответчика в пользу Петровой О.В. незаконно уплаченную комиссию в размере 6 000 рублей. Взыскать с ответчика в пользу Петровой О.В. сумму морального ущерба в размере 10 000 рублей. Взыскать с ответчика в пользу Петровой О.В. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца в размере 40 755 рублей 75 копеек. Взыскать с ответчика в пользу Петровой О.В. судебные издержки связанные с оплатой услуг представителя, в сумме 10 000 рублей. Взыскать с ответчика в пользу Петровой О.В. расходы на оформление доверенности на представителя в сумме 1 000 рублей.

ИстецПетрова О.В. в судебное заседание не явилась, воспользовалась своим правом, указанном в ч. 1 ст. 48 ГПК РФ, в силу которого граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей.

    Представитель истца,Проскурнин В.Д.,в судебном заседании представил ходатайство об уменьшении исковых требований, а именно просил суд взыскать с ЗАО «Кредит Европа Банк» в пользу Петровой О.В. излишне уплаченные проценты в размере 42 169 рублей 66 копеек. Взыскать с ЗАО «Кредит Европа Банк» в пользу Петровой О.В. незаконно уплаченную комиссию в размере 6 000 рублей. Взыскать с ЗАО «Кредит Европа Банк» в пользу Петровой О.В. сумму морального ущерба в размере 10 000 рублей. Взыскать с ЗАО «Кредит Европа Банк» в пользу Петровой О.В. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца в размере 26 584 рублей 83 копеек. Взыскать с ЗАО «Кредит Европа Банк» в пользу Петровой О.В. судебный издержки, связанные с оплатой услуг представителя, в сумме 10 000 рублей. Взыскать с ЗАО «Кредит Европа Банк» в пользу Петровой О.В. расходы на оформление доверенности на представителя в размере 1000 рублей.

    Представитель ответчика ЗАО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, в заявлении просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. Как следует из предоставленного возражения на исковое заявление ЗАО «Кредит Европа Банк» не согласен с требованиями истца указав, что (__)____ между АО «Кредит Европа Банк» и Петровой О.В. был заключен кредитный договор ... на сумму 662 827 рублей сроком на 60 месяцев. В рамках заключенного кредитного договора истцу открыт текущий счет .... ... года междуАО «Кредит Европа Банк» и Петровой О.В. был заключен кредитный договор ... на сумму 419 000 рублей сроком 55 месяцев. По заявлению Петровой О.В. кредитный договор был реструктуризирован, срок кредита установлен до 01 марта 2019 года. Погашение платежей по кредитному договору – 2 производилось Петровой О.В. также по текущему счету .... При заключении Банком и клиентом нескольких договоров в рамках программы потребительского кредитования понятие «Договор» распространяется на каждый из таких договоров.

    Заключив кредитный договор с АО «Кредит Европа Банк» Петрова О.В. согласилась и обязалась неукоснительно соблюдать условия кредитного обслуживания АР «Кредит Европа Банк» (далее - УКО). В соответствии с п. 4.10.1 Условий кредитного обслуживания Клиент имеет право погасить Кредит досрочно (полностью или частично) на основании поданного Клиентом в любой день письменного заявления Клиента о досрочном погашении кредита по форме Банка в ближайшую, начиная с поступления такого заявления в Банк, дату Ежемесячных платежей по графику платежей. Согласно п.4.4 Условий кредитного обслуживания при возникновении просроченной Задолженности Клиент предоставляет право Банку предъявлять с согласия Клиента требования к любым счетам Клиента, открытым в Банке (заранее данный акцепт Клиента), о списании денежных средств с любого счета Клиента и их зачислении на Счет для последующего списания в погашение просроченной Задолженности по Договору. Заключая настоящий договор, клиент дает акцепт на соответствующие списание с любых счетов клиента, открытых в банке на основании договора, дополняя условия договора банковского счета. 18 февраля 2014 года Петрова О.В. обратилась в отделение Банка с целью частично досрочного погашения кредита по Кредитному договору ... от (__)____, в ближайшую дату платежа - 28 февраля 2014 года. 18 февраля 2014 года на счет ... поступили денежные средства в размере 416 500,00 рублей.В связи с тем, что по состоянию на 18 февраля 2014 года у Петровой О.В. имелась просроченная задолженность по кредитному договору ... от (__)____, из поступивших денежных средств сумма в размере 1 715,00 рублей списана в погашение просроченных сумм по Кредитному договору от (__)____.Поскольку на 28 февраля 2014 года на текущем счету Петровой О.В. не была обеспечена сумма для частично досрочного погашения кредита в полном объеме, АО «Кредит Европа Банк» продолжало списывать имеющиеся на счету денежные средства в погашение ежемесячных платежей.21 июля 2014 года на счет Петровой О.В. поступила сумма в размере 168 450,00 рублей по Кредитному договору ... от (__)____, которая была списана на досрочное погашение кредита.По состоянию на текущую дату обязательства Петровой О.В. по Кредитному договору ... от (__)____ прекращены в связи с надлежащим исполнением.При этом Петрова О.В. ненадлежащим образом исполняет обязательства по Кредитному договору ... от (__)____, имеется просроченная задолженность.

    Также считают, что доказательств причинения истцу морального вреда противоправными действиями Банка, а также наличия причинной связи между причинением вреда и действиями Банка, в исковом заявлении не содержится.

    Кроме того 15 января 2015 года на текущий счет Петровой О.В. АО «Кредит Европа Банк» осуществило возврат комиссии за выдачу кредита в размере 6 000 рублей. В связи с ненадлежащим исполнением истцом обязательств возвращенная комиссия списана в погашение просроченных сумм.

    Исходя из изложенного АО «Кредит Европа Банк» просят суд отказать Петровой О.В. в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

    Суд, выслушавпредставителя истца, исследовав письменные документы дела, оценив в совокупности все собранные и проверенные в судебном заседании доказательства,приходит к выводу, чтотребования истца законны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

    Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что к правоотношениям, возникающим между кредитной организацией и заемщиком, возникающим из споров по кредитным договорам с потребителями (физическими лицами) применимы положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Таким образом, к отношениям, вытекающим из кредитных договоров с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона «О защите прав потребителей» о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты госпошлины.

    Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В соответствии с п. 4.10.1 условий кредитного обслуживания Клиент имеет право погасить кредит досрочно (полностью или частично) на основании поданного Клиентом в любой день письменного заявления Клиента о досрочном погашении кредита по форме Банка в ближайшую, начиная с поступления такого заявления в Банк, дату ежемесячных платежей по Графику платежей.

    П. 1 ст. 168 ГК РФ гласит, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

По смыслу пункта 2 статьи 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Так в ходе судебного заседания было установлено, что (__)____ Петрова О.В. обратилась в отделение банка с целью частичного досрочного погашения кредита № ... в ближайшую дату платежа 28 февраля 2014 года. 18 февраля 2014 года на счет ... поступили денежные средства в размере 416 500 рублей.

    Согласно п.4.4 Условий кредитного обслуживания при возникновении просроченной Задолженности Клиент предоставляет право Банку предъявлять с согласия Клиента требования к любым счетам Клиента, открытым в Банке (заранее данный акцепт Клиента), о списании денежных средств с любого счета Клиента и их зачислении на Счет для последующего списания в погашение просроченной Задолженности по Договору. Заключая настоящий Договор, Клиент дает акцепт на соответствующие списание с любых счетов Клиента, открытых в Банке на основании Договора, дополняя условия договора банковского счета.

В связи с тем, что по состоянию на 18 февраля 2014 года у истицы имелась просроченная задолженность по договору ... от (__)____, на основании чего из поступивших на счет денежных средств была списана сумма в размере 1 715 (одна тысяча семьсот пятнадцать) рублей 80 копеек в счет погашения просроченной задолженности по вышеуказанномудоговору.

Из содержания п. 4.10.3. и п. 4.10.4. Условий, клиент, желающий погасить кредит досрочно, должен к дате досрочного погашения погасить в полном объеме просроченную задолженность, а также уплатить все штрафы и неустойки. В случае зачисления на счет денежных средств в меньшем размере, чем сумма указанная клиентом в заявлении на досрочное погашение задолженности, досрочное погашение задолженности Банком не производится, и погашение задолженности осуществляется ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей.

Принимая во внимание, что на дату платежа 28 февраля 2014 года сумма для частичного досрочного погашения кредита не была обеспечена на счете в полном объеме, банком продолжала списываться сумма ежемесячного платежа согласно графику платежей.

Так, 28 февраля 2014 года денежные средства в размере 16 472 (шестнадцать тысяч четыреста семьдесят два) рублей 96 копеек были списаны в счет погашения планового платежа по договору ..., из которых сумма в размере 8 996 (восемь тысяч девятьсот девяносто шесть) рублей 43 копейки списаны в счет погашения основного долга, сумма в размере 7 476 (семь тысяч четыреста семьдесят шесть) рублей 53 копейки в счет погашения процентов согласно графику платежей.

    21 июля 2014 года на счет истицы поступила сумма в размере 168 450 (сто шестьдесят восемь тысяч четыреста пятьдесят) рублей 00 копеек, которая была списана в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договору .... По состоянию на 27 октября 2014 года обязательства сторон по договору ... исполнены в полном объеме, договор закрыт.

Кроме того, 15 января 2015 года на текущий счет Петровой О.В. АО «Кредит Европа Банк» осуществило возврат комиссии за выдачу кредита в размере 6 000 рублей, что подтверждено выпиской по банковскому счету. О возврате комиссии Истец был извещен письмом за исх. № 09/1233 от 16.02.2015 года. В связи с ненадлежащим исполнением Истцом обязательств возвращенная комиссия списана в погашение просроченных сумм, что также подтверждается вышеуказанной выпиской.

    Таким образом, судом признается, что банком было произведено списание денежных средств внесенных Петровой О.В. в счет частичного досрочного погашения кредита ... в нарушение норм материального права.

На основании ч.2 ст. 1099 ГК РФ, моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.    

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая, что факт нарушения прав истцом на получение товара надлежащего качества доказан, имеются все основания для взыскания с ответчика в его пользу компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей.

При вынесении решения и определении конкретного размера компенсации морального вреда,     суд учитывает степень причиненных истцу нравственных страданий, конкретные обстоятельства дела, а также поведение ответчика, не принимающего меры к погашению долга.

Ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Решая вопрос о взыскании понесенных расходов на оплату услуг представителя, суд учитывает, что согласно ч.1 ст.100 ГПК РФ, суд обязан взыскивать указанные расходы в разумных пределах. Определяя разумность пределов понесенных стороной судебных расходов, суд не связан размером вознаграждения, установленным в договоре возмездного оказания услуг заключенным (__)____ между истицей и Проскуриным В.Д., поскольку стороны свободны в силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации в заключение договора.

    Таким образом, взыскание расходов на оплату услуг представителя законодатель ставит в зависимость от категории разумности пределов, то есть с учетом положений ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определениях от 20.10.2005 N 355-О, от 17.07.2007 N 382-О-О, а также судейским усмотрением.

    Так, согласно Определения от 17.07.2007г. N 382-О-О Конституционный Суд Российской Федерации отмечает, что обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 100 ГПК РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле.

    Учитывая требование закона о взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя в разумных пределах, фактический объем оказанных представителем услуг, принцип разумности расходов, время для подготовки документов, занятость представителя в судебном заседании, сложность и характер спора и соблюдая баланс интересов, суд взыскивает не фактически понесенные истцом расходы, а только те расходы, которые находит разумными, поскольку считает, что расходы на участие представителя по настоящему делу в размере 10 000 руб. не являются в достаточной степени разумными, в связи с чем, находит их обоснованными только в сумме 5 000 руб.

    Кроме того, суд отказывает в удовлетворении заявленных требований связанных с оплатой судебных расходов за услуги нотариуса по оформлению доверенности в сумме 1 000 рублей, поскольку из указанной доверенности установлено, что доверенность выдана на представление интересов во всех судебных органах, входящих в систему федеральных судов общей юрисдикции, у мировых судей, в судах, входящих в систему федеральных арбитражных судов, административных учреждениях, а не по конкретному гражданскому делу, в связи с чем, представитель может участвовать в других судебных заседаниях.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд                            

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Петровой О.В. – удовлетворить частично.

Взыскать с ЗАО «Кредит Европа Банк» в пользу Петровой О.В. излишне уплаченные проценты в размере 42 169 рублей 66 коп., незаконно уплаченную комиссию - 6 000 рублей, сумму морального ущерба - 1 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца - 24 084 рубля 83 коп., итого 73 254 рублей 49 коп.

Взыскать с ЗАО «Кредит Европа Банк» в пользу Петровой О.В. судебный издержки, связанные с оплатой услуг представителя, в сумме 5 000 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме через Выселковский районный суд.

Судья Решение обжаловано. Оставлено без изменения судом апелляционной инстанции.