Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3936/2015 от 26.08.2015

Дело № 2-3936/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2015 года г. Пятигорск

Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Бушнева В.В.,

при секретаре судебного заседания Жданович Д.Н.,

с участием

представителя ответчика

(по доверенности)                                                             Оганесян А.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Пятигорского городского суда гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) к Гасоян Х.Э. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), и Гасоян Х.Э., заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном Ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете. Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по Договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии со статьей 29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах. Исходя из вышеназванных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в т.ч. по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности Банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 ГК РФ и позволяет включать в Договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами, при условии, что это предусмотрено договором. Исходя из вышеизложенного комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС-Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии Банка, согласованные сторонами в Договоре, не противоречат нормам действующего законодательства, положений ст. 1 68, 81 9 ГК РФ, ст. 1 6 Федерального закона «О защите прав потребителей» не нарушают. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ). Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ). Статья 42 1 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ). В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор"принято.в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом. В соответствии п. 2.3 Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. В соответствии п. 3.3 Общих условий кредитная карта передается Клиенту не активированной. Для проведения операций по Кредитной карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Ответчик кредитную карту получил и ДД.ММ.ГГГГ активировал ее путем телефонного звонка в Банк/С этого момента между Истцом и Ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Истец доверием Ответчика не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил, Договор заключен Ответчиком не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств Ответчика. После активации кредитной карты Ответчик вправе был расторгнуть Договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также Ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по Договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах.

Заключенный с Ответчиком Договор содержит все условия, определенные ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора и т.д.). Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет. В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая Договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение Ответчиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в Программу страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), SMS-банк.

Требования ч. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей» распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продаются (оказываются) одним и тем же лицом. По условиям Договора клиент вправе воспользоваться иными услугами, которые Банк оказывает. Клиент в любое время вправе самостоятельно подключать или отключать те или иные услуги, в том числе получить наличные денежные средства в банкомате другой кредитной организации (своих банкоматов Истец не имеет), что не подпадает под запрет, установленный ч. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей», поскольку в соответствии с абз. 3 п. 1.1 Положения Банка России «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» 3 1 8-П от 24 апреля 2008 г. кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - банкоматы и другие программно-технические средства (операция по выдаче наличных денежных средств осуществляется между сторонней кредитной организацией и Ответчиком).

Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств.

Полная стоимость кредита, далее - ПСК, была доведена до Ответчика до момента заключения Договора, путем указания в Заявлении - Анкете. Согласно Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитные организации обязаны информировать заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 81 9 ГК РФ и по договору банковского счета при кредитовании последнего в соответствии, со статьей 850 ГК РФ, при этом согласно п. 2.1 в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения вытекающие из договора кредитной линии, Банк довел до Ответчика размер ПСК, а именно указал процентную ставку в Заявлении-Анкете, а также указал, что в случае использования Ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается, что полностью соответствует выводам, изложенным в п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 1 3.09.201 1 N 146. ПСК вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения Ответчика.

График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено Ответчиком в кредит, в каком размере Ответчик будет осуществлять их погашение. Таким образом, право Ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 81 9 ГК РФ.

Договором предусмотрено право Ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, Ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1 Общих условий), но в соответствии с п. 5.5 Общих условии, ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте (При неполучении Счета-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору). Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита). Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование Ответчика от своего имени и за свой счет, Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 4.7, 5.6 Общих условий). Согласно п. 5.5 Общих условий в случае неполучения счета-выписки Ответчик обязан обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает Ответчика от выполнения им своих обязательств. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Факт получения и использования кредита Ответчиком подтверждается детализацией операций по Договору, счетами-выписками, направляемыми Банком Ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме (п. 1.8 Положения). Размер задолженности Ответчика подтверждается Заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности Ответчика и расчетом задолженности Ответчика. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет сумму общего долга <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <данные изъяты> - просроченные проценты; сумма штрафов <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий <данные изъяты> - плата за обслуживание кредитной карты. Нарушением условий Договора Ответчиком нарушено право Банка на возврат суммы кредита, получение процентов по Договору, комиссий, иных платежей и штрафов.

Просит суд взыскать с Ответчика Гасоян Х.Э. сумму общего долга - <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> - просроченные проценты; <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий <данные изъяты> - плата за обслуживание кредитной карты, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Представитель истца, будучи надлежащим образом извещен судом о дате и времени судебного заседания, в суд не явился, не известив суд о наличии уважительных причин неявки, не представил ходатайства об отложении судебного разбирательства. С учетом мнения представителя ответчика - Оганесян А.К., признавая причины неявки в судебное заседание неуважительными, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца - «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество).

       Ответчица Гасоян Х.Э.,будучи надлежащим образом извещенной о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, не известив суд о наличии уважительных причин неявки, не представив ходатайства об отложении судебного разбирательства.

На основании п. 3 ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнений лиц, участвующих в деле, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчицы Гасоян Х.Э.

          Представитель ответчицы Гасоян Х.Э., - Оганесян А.К., действующий на основании нотариальной доверенности, в судебном заседании заявленные истцом «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО ) исковые требования, в пределах предоставленных ему нотариальной доверенностью полномочий, не признал, пояснив суду, что ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), с одной стороны, и Гасоян Х.Э., с другой стороны был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты>, в офертно - акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ. Во исполнение Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные системы» Банк ( ЗАО ), утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ года, заемщику Гасоян Х.Э. была предоставлена кредитная карта без открытия банковского счета клиента с лимитом в размере <данные изъяты>, для совершения операций в безналичном расчете, которая была Гасоян Х.Э. добровольно, в установленном порядке активирована путем телефонного звонка в Банк, что послужило основанием для заключения договора кредитной линии № 0007441157. В соответствии с тарифным планом 0.1 продукта Тинькофф Платинум по кредитным картам «Тинькофф Кредитные системы» Банк ( ЗАО ), утвержденным приказом № от ДД.ММ.ГГГГ года, кредитный лимит по кредитной карте в размере <данные изъяты> был предоставлен Гасоян Х.Э. бессрочно с уплатой Банку процентов за пользование суммой кредита в размере 12.9 % годовых, из которых: 0.12 % в день при своевременной оплате минимального платежа по кредиту в размере 6 % от задолженности, но не менее <данные изъяты>, либо 0.20 % в день при неоплате минимального платежа, оплатой за обслуживание карты в размере <данные изъяты>, комиссией за выдачу наличных денежных средств в размере 2.9 % плюс <данные изъяты>.

Одновременно с заключением договора № ДД.ММ.ГГГГ Гасоян Х.Э. дала согласие на присоединение к программе страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), на основании заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОСАО «РЕСО- гарантия» договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года, и за счет кредитных средств оплатила участие в этой программе страхования в полном объеме страховой взнос.

В соответствии с условиями страхования по программе страховой защиты держателей карт ТКС Банк (ЗАО) страховая защита по программе предусмотрена на случай наступления следующих событий: …постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 3-й степени) инвалидности, (инвалидность) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования; смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования, наступившей в течение года со дня этого несчастного случая или болезни, как прямое их следствие. Страховая сумма устанавливается ежемесячно в размере 100% от суммы задолженности по кредитной карте, указанной в счет - выписке. Страховое обеспечение при наступлении страхового случая предназначено для погашения задолженности клиента по кредитной карте. Страховое обеспечение выплачивается в размере 100% страховой суммы, действующей на дату наступления страхового случая, в случае установления инвалидности 1 или 2 группы. Выплата страхового обеспечения по всем наступившим страховым случаям производится в пределах установленной страховой суммы. При наступлении страхового события клиенту или его родственникам необходимо сообщить в банк в течение тридцати дней со дня, когда клиенту стало известно о наступлении страхового события, предоставить документы, необходимые для выплаты страхового обеспечения, в страховую компанию или банк.

Примерно во втором квартале ДД.ММ.ГГГГ года, т.е. в период действия договора страхования, самочувствие Гасоян Х.Э. резко ухудшилось, она прошла медицинское освидетельствование и ДД.ММ.ГГГГ Гасоян Х.Э. ГБУЗ <адрес> «<адрес> онкологический диспансер» ей был установлен диагноз - злокачественное новообразование женских половых органов, что, согласно постановлению Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке и условиях признания лица инвалидом», позволяет присвоить Гасоян Х.Э. инвалидность 2 группы. ДД.ММ.ГГГГ решением медико - социальной экспертизы ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Гасоян Х.Э. была присвоена инвалидность 2-й группы, в подтверждение чего выдана справка серии №. После установления инвалидности 2-й степени (группы), в период, а также после прохождения необходимых курсов лечения в Свердловском областном онкологическом диспансере, Гасоян Х.Э., во исполнение условий страхования по программе страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) сообщила в Банк о наступлении страхового события в течение тридцати дней путем осуществления телефонного звонка. ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес Банка заявление - уведомление о наступлении страхового случая, а так же приложила к заявлению необходимые документы.

Не получив никаких писем - ответов на уведомление о наступлении страхового случая, Гасоян Х.Э. направила в адрес банка ДД.ММ.ГГГГ повторное уведомление о наступлении страхового случая, в котором просила банк приостановить все начисления пеней и процентов, а страховой компании произвести выплату страховой суммы в пользу банка в счет погашения суммы задолженности по кредитной карте. Однако вновь не получила никакого ответа и посчитала, что банк самостоятельно произвел зачет образовавшейся по кредитной карте Гасоян Х.Э. задолженности суммой страховой выплаты и прекратил действие договора № ДД.ММ.ГГГГ года, в связи с чем более не вносила плат в счет погашения задолженности по кредитной карте ТКС Банк (ЗАО). Аналогичные заявления и документы были направлены Гасоян Х.Э. в иные кредитные учреждения, где заключенные с ней кредитные договора были прекращены путем погашения задолженности суммой страхового возмещения. Ознакомившись с исковым материалом Гасоян Х.Э. так же стало известно, что Банк скрыл от суда то обстоятельство, что ввиду присвоения ей 2-й группы инвалидности банк был обязан прекратить действие кредитной карты и произвести зачем суммы задолженности за счет страховой выплаты, скрыл то обстоятельство, что в первом квартале ДД.ММ.ГГГГ года Гасоян Х.Э., после наступления страхового случая, неоднократно обращалась в банк и предоставляла необходимые документы для получения страховой выплаты.

      Поскольку, суд введен в заблуждение сотрудниками банка относительно того, что в период действия договора № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> у Гасоян Х.Э. наступил страховой случай и в соответствии с условиями страхования по программе страховой защиты держателей кредитных карт банк обязан был прекратить действие договора № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> и погасить задолженность Гасоян Х.Э. за счет средств страховой выплаты, считает, что в удовлетворении исковых требований «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) к Гасоян Х.Э. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт следует отказать в полном объеме.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности, как в отдельности, так и в совокупности, а установленные судом обстоятельства - с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд считает, что в удовлетворении требований истца следует отказать в полном объеме в силу следующих причин.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в интересе.

Подпункт 1 п. 1 ст. 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ допускается заключение договоров, содержащих элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. ст. 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами главы 27 и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

В ходе судебного разбирательства было достоверно установлено, следует из имеющихся в материалах дела письменных доказательств, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), и Гасоян Х.Э., заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> (договор кредитной линии с лимитом задолженности).

Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном Ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.

Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по Договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии со статьей 29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах.

Исходя из вышеназванных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в т.ч. по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности Банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 ГК РФ и позволяет включать в Договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами, при условии, что это предусмотрено договором.

Исходя из вышеизложенного комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС-Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии Банка, согласованные сторонами в Договоре, не противоречат нормам действующего законодательства, положений ст. 1 68, 81 9 ГК РФ, ст. 1 6 Федерального закона «О защите прав потребителей» не нарушают.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Статья 42 1 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор"принято.в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

В соответствии п. 2.3 Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты.

В соответствии п. 3.3 Общих условий кредитная карта передается Клиенту не активированной. Для проведения операций по Кредитной карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Ответчик кредитную карту получил и ДД.ММ.ГГГГ г., активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между Истцом и Ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.

Истец доверием Ответчика не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил, Договор заключен Ответчиком не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств Ответчика.

После активации кредитной карты Ответчик вправе был расторгнуть Договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также Ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по Договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах.

Заключенный с Ответчиком Договор содержит все условия, определенные ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора и т.д.).

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая Договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете.

Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение Ответчиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в Программу страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), SMS-банк.

Требования ч. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей» распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продаются (оказываются) одним и тем же лицом. По условиям Договора клиент вправе воспользоваться иными услугами, которые Банк оказывает. Клиент в любое время вправе самостоятельно подключать или отключать те или иные услуги, в том числе получить наличные денежные средства в банкомате другой кредитной организации (своих банкоматов Истец не имеет), что не подпадает под запрет, установленный ч. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей», поскольку в соответствии с абз. 3 п. 1.1 Положения Банка России «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» 3 1 8-П от 24 апреля 2008 г. кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - банкоматы и другие программно-технические средства (операция по выдаче наличных денежных средств осуществляется между сторонней кредитной организацией и Ответчиком).

Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств.

Полная стоимость кредита, далее - ПСК, доведена до Ответчика до момента заключения Договора, путем указания в Заявлении - Анкете. Согласно Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитные организации обязаны информировать заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета при кредитовании последнего в соответствии, со статьей 850 ГК РФ, при этом согласно п. 2.1 в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения вытекающие из договора кредитной линии, Банк довел до Ответчика размер ПСК, а именно указал процентную ставку в Заявлении-Анкете, а также указал, что в случае использования Ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается, что полностью соответствует выводам, изложенным в п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 1 3.09.201 1 N 146. ПСК вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения Ответчика.

График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено Ответчиком в кредит, в каком размере Ответчик будет осуществлять их погашение.

Таким образом, право Ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 81 9 ГК РФ.

Договором предусмотрено право Ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, Ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1 Общих условий), но в соответствии с п. 5.5 Общих условии, ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте (При неполучении Счета-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.)

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование Ответчика от своего имени и за свой счет, Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 4.7, 5.6 Общих условий). Согласно п. 5.5 Общих условий в случае неполучения счета-выписки Ответчик обязан обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает Ответчика от выполнения им своих обязательств.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Факт получения и использования кредита Ответчиком подтверждается детализацией операций по Договору, счетами-выписками, направляемыми Банком Ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме (п. 1.8 Положения).

Размер задолженности Ответчика подтверждается Заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности Ответчика и расчетом задолженности Ответчика.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика перед Банком составляет сумму общего долга <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <данные изъяты> - просроченные проценты; сумма штрафов <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий <данные изъяты> - плата за обслуживание кредитной карты.

Вместе с тем, ответчиком суду представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение существенного нарушения его прав и законных интересов.

Нарушением условий Договора истцом нарушено право ответчика на выплату страхового обеспечения по наступившему страховому случаю в пределах установленной страховой суммы.

           В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Содержание указанной нормы Закона следует рассматривать в контексте п. 3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон в отстаивании и защите своих прав.

        Доказательствами по делу в силу ст. 55 ГПК РФ являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

         В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

         В соответствии со ст. 927 п. 1 ГК РФ, - Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
       Частью 1 ст. 934 ГК РФ, предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

       Договор страхования может быть заключён путём составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. (ч. 2, ст. 940 ГК РФ).

       В соответствии со ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

        Общие правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положения страхователя по сравнению с установленным законом.

ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), с одной стороны, и Гасоян Х.Э., с другой стороны был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты>, в офертно - акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

Одновременно с заключением договора № 0007441157от ДД.ММ.ГГГГ Гасоян Х.Э. дала согласие на присоединение к присоединению к программе страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), на основании заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОСАО «РЕСО- гарантия» договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года, и за счет кредитных средств оплатила участие в этой программе страхования в полном объеме страховой взнос.

В соответствии с условиями страхования по программе страховой защиты держателей карт ТКС Банк (ЗАО) страховая защита по программе предусмотрена на случай наступления следующих событий: …постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 3-й степени) инвалидности, (инвалидность) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования; смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования, наступившей в течение года со дня этого несчастного случая или болезни, как прямое их следствие. Страховая сумма устанавливается ежемесячно в размере 100% от суммы задолженности по кредитной карте, указанной в счет - выписке. Страховое обеспечение при наступлении страхового случая предназначено для погашения задолженности клиента по кредитной карте

Страховое обеспечение выплачивается в размере 100% страховой суммы, действующей на дату наступления страхового случая, в случае установления инвалидности 1 или 2 группы. Выплата страхового обеспечения по всем наступившим страховым случаям производится в пределах установленной страховой суммы.

           При наступлении страхового события клиенту или его родственникам необходимо сообщить в банк в течение тридцати дней со дня, когда клиенту стало известно о наступлении страхового события, предоставить документы, необходимые для выплаты страхового обеспечения, в страховую компанию или банк.

Как достоверно установлено письменными материалами исследованными в ходе судебного разбирательства во втором квартале 2013 года, т.е. в период действия договора страхования, самочувствие Гасоян Х.Э. резко ухудшилось, она прошла медицинское освидетельствование и ДД.ММ.ГГГГ Гасоян Х.Э. ГБУЗ Свердловской области «Свердловский областной онкологический диспансер» ей был установлен диагноз - злокачественное новообразование женских половых органов, что согласно постановлению Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке и условиях признания лица инвалидом» позволяет присвоить Гасоян Х.Э. инвалидность 2 группы.

ДД.ММ.ГГГГ решением медико - социальной экспертизы ФКУ «ГБ МСЭ по Ставропольскому краю» Гасоян Х.Э. была присвоена инвалидность 2-й группы, в подтверждение чего выдана справка серии №.

После установления инвалидности 2-й степени (группы), в период, а также после прохождения необходимых курсов лечения в Свердловском областном онкологическом диспансере, Гасоян Х.Э., во исполнение условий страхования по программе страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) сообщила в Банк о наступлении страхового события в течение тридцати дней путем осуществления телефонного звонка.

ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес Банка заявление - уведомление о наступлении страхового случая, а так же приложила к заявлению необходимые документы.

Не получив никаких писем - ответов на уведомление о наступлении страхового случая, Гасоян Х.Э. направила в адрес банка ДД.ММ.ГГГГ повторное уведомление о наступлении страхового случая, в котором просила банк приостановить все начисления пеней и процентов, а страховой компании произвести выплату страховой суммы в пользу банка в счет погашения суммы задолженности по кредитной карте. Однако вновь не получила никакого ответа и посчитала, что банк самостоятельно произвел зачет образовавшейся по кредитной карте Гасоян Х.Э. задолженности суммой страховой выплаты и прекратил действие договора № ДД.ММ.ГГГГ года, в связи с чем более не вносила плат в счет погашения задолженности по кредитной карте ТКС Банк (ЗАО). Аналогичные заявления и документы были направлены Гасоян Х.Э. в иные кредитные учреждения, где заключенные с ней кредитные договора были прекращены путем погашения задолженности суммой страхового возмещения.

В силу ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Банк действительно скрыл от суда то обстоятельство, что ввиду присвоения Ответчице 2-й группы инвалидности был обязан прекратить действие кредитной карты и произвести зачет суммы задолженности за счет страховой выплаты, скрыл то обстоятельство, что ответчица Гасоян Х.Э., после наступления страхового случая, неоднократно обращалась в банк и предоставляла необходимые документы для получения страховой выплаты.

        В силу изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для освобождения страховщика от производства страховой выплаты при наступлении предусмотренного договором страхового случая.

      Договор страхования может быть признан недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, а также при доказанности того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельства, имеющего существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом, сообщение заведомо ложных сведений - это не просто неправильная информация, в данном случае относительно состояния здоровья на момент заключения договора, а умышленные действия, непосредственно совершенные с целью обмана страховщика.

      На основании статьи 945 ГК РФ, страховщик может воспользоваться своим правом на проверку и оценку обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска. Однако, как следует из материалов дела, страховая компания этим правом не воспользовалась, не проявив должной заинтересованности при заключении договора страхования в части выяснения состояния здоровья, а потому риск наступления негативных последствий ложится на страховщика.

      Суд полагает, что собранными по делу доказательствами, которые исследованы в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, подтвержден факт наступления инвалидности у Гасоян Х.Э. в период действия договора личного страхования и возникновения в связи с этим страхового случая применительно к договору страхования.

      Никаких доказательств обратного,истцом в условиях состязательности процесса и равноправия сторон, с учетом требований ст. 56, 60 ГПК РФ, суду не представлено, и доводы ответчика в этой части не опровергнуты.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░) ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░ ░░░░░░░: <░░░░░░ ░░░░░░> - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> - ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; ░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> - ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                            ░.░. ░░░░░░