Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-218/2021 ~ М-182/2021 от 05.05.2021

                                                                    УИД: №

                                                                       Дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

        гор. Октябрьск Самарской области                                  5 июля 2021 года

Октябрьский городской суд Самарской области в составе: председательствующего судьи Баринова М.А., при секретаре Филатовой О.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Степановой Е.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Степановой Е.Н. о взыскании задолженности в размере 226 120 рублей 56 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 461 рубля21 копейки.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

В исковом заявлении истец указал, что 18.05.2019г. между АО «Тинькофф Банк» и Степановой Е.Н. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 160 000 руб. В соответствии с п. 6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк»), в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания в тексте заявления-анкеты. В соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № от 24.12.2004 г. банк при заключении договора не открывал на имя клиента банковский счет, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, и в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки, в которых содержалась информация об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих условий, п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 24.07.2020 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед банком составляет 226 120 рублей 56 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 172 826 рублей 81 копейка, просроченные проценты - 49 698 рублей 81 копейка, штрафные проценты - 3 594 рубля 94 копейки. Истец просит суд взыскать со Степановой Е.Н. просроченную задолженность за период с 20.02.2020 г. по 24.07.2020 г. в размере 226 120 рублей 56 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 461 рубля 21 копейки.

Ответчик Степанова Е.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, посредством электронной почты, что также подтверждается информацией о месте и времени рассмотрения судебного заседания, которая заблаговременно размещена на официальном сайте Октябрьского городского суда Самарской области. Представила письменные возражения на исковое заявлениеАО «Тинькофф Банк», в котором указала, что АО «Тинькофф Банк» не представил исчерпывающие документы: Устав, выписки из ЕГРЮЛ. Считает, что АО «ТинькофФ Банк» не имело право выдавать кредит физическим лицам. Так же не согласна с суммой и основанием взыскания по договору. Просила отменить исковое заявление о взыскании задолженности по договору кредитной карты, направить гражданское дело по месту жительства в Преображенский районный суд г.Москвы, в обосновании чего представила договор о найме жилого помещения от 20.07.2020 года.

Суд, рассмотрев ходатайство о направлении гражданского дела по подсудности, установил, что Степанова Е.Н. зарегистрирована по адресу: <адрес>, что подтверждается адресной справкой. О постоянной или временной регистрации в городе <данные изъяты>, каких-либо документов Степанова Е.Н. не представила. В связи с чем оснований для направления гражданского дела в Преображенский районный суд г.Москвы не имеется.

В последующем Степанова Е.Н. письменно неоднократно ходатайствовала о переносе судебного заседания в связи с необходимостью сбора и предоставления дополнительных доказательств. Однако Ответчик, будучи надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, не являлась в суд, каких-либо дополнительных доказательств не представила.

В силу ч. 1 ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Таким образом, судом предприняты необходимые меры, предусмотренные ст. 113 ГПК РФ, с учетом вышеприведенных положений закона, суд считает ответчика Степанову Е.Н. надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, представлял время для сбора и предоставления доказательств, а поэтому считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810, 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что между Акционерным обществом «Тинькофф Банк» и Степановой Е.Н. был заключен договор кредитной карты с лимитом задолженности до 300 000 рублей, что подтверждается заявлением-анкетой на оформление договора кредитной карты от 17.05.2019 г., Условиями комплексного банковского обслуживания и Тарифами, в совокупности являющимися неотъемлемой частью договора.

Договор заключен в офертно-акцептной форме и ему присвоен                 №.

Согласно п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Согласно п. 5.1, 5.2, 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом.

Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом.

Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе посредством интернет-банка, мобильного банка, контактного центра банка.

В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту.

Согласно п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п.п. 5.7, 5.8, 5.10, 5.11, 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт соответственно, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

Клиент обязан погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме и в соответствии с договором кредитной карты.

Согласно Тарифам по тарифному плану ТП 7.27 (Рубли РФ). Лимит задолженности до 300 000 рублей, процентная ставка по кредиту до 55 дней составляет 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа - 29,9% годовых (пункт 1), комиссия за операцию получения наличных денежных средств - 2,9 % плюс 290 рублей (пункт 6), минимальный платеж - не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей (пункт 8), штраф за не оплату минимального платежа: первый раз - 590 рублей (пункт 9.1), второй раз подряд - 1% от задолженности + 590 рублей (пункт 9.2), третий и более раз подря - 2% от задолженности + 590 рублей (пункт 9.3), процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа - 49,9% годовых (пункт 10), неустойка при не оплате минимального платежа - 19% годовых (пункт 11).

Согласно п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.

Согласно п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

С Условиями комплексного банковского обслуживания, со всеми приложениями, Тарифами и индивидуальными условиями договора держатель карты Степанова Е.Н. была ознакомлена, согласна с ними, они были понятны ей, в случае заключения договора обязалась их соблюдать, что подтверждается ее подписью в заявлении-анкете.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит.

Предоставленная Степановой Е.Н. кредитная карта была активирована АО «Тинькофф Банк» 20.05.2019г. (перевод баланса в размере 150 000 рублей), что подтверждается выпиской по номеру договора 0391056801, то есть договор считается заключенным 20.05.2019г. - с момента активации кредитной карты.

Однако, ответчик свои обязательства по договору кредитной карты выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 20.04.2021г. образовалась задолженность в размере 226 120 рублей 56 копеек (просроченная задолженность по основному долгу - 172 826 рублей 81 копейка, просроченные проценты - 49 698 рублей 81 копейка, штрафные проценты - 3 594 рубля 94 копейки).

24.07.2020 г. банк расторг договор путем выставления заключительного счета в адрес ответчика. Однако ответчик данное требование банка не исполнил.

В октябре 2020 г. банк обращался в мировой суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника Степановой Е.Н. задолженности по кредитной карте. Однако 04.03.2021 г. мировым судьей судебного участка № 70 судебного района г. Октябрьска Самарской области судебный приказ был отменен на основании ст. 129 ГПК РФ.

Суд полагает, что расчет задолженности по договору кредитной карты № от 18.05.2019 произведен истцом арифметически верно, так как в материалы дела представлен полный расчет задолженности с выпиской по номеру договора № за период с 17.05.2019 по 20.04.2021.

Ответчиком свой контррасчет не представлен, также не представлены доказательства отсутствия задолженности перед банком и незаключения кредитного договора.

Суд, установив факт несоблюдения Степановой Е.Н. принятых на себя обязательств, приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований АО «Тинькофф Банк» о взыскании суммы задолженности по кредиту вместе с причитающимися процентами.

Доводы, изложенные Степановой Е.Н. в возражениях на исковое заявление, не могут быть приняты во внимание по выше изложенным основаниям.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца сумма оплаченной им государственной пошлины в размере 5 461 рубля 21 копейки.

С учетом изложенного, суд считает исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск АО «Тинькофф Банк» к Степановой Е.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты - удовлетворить.

             Взыскать в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» со Степановой Е.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированной по адресу: <адрес>, задолженность по договору кредитной карты № от 18.05.2019 в размере 226 120 рублей 56 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 461 рубля 21 копейки, а всего 231 581 (двести тридцать одна тысяча пятьсот восемьдесят один) рубль 77 копеек.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательном виде.

Решение в окончательном виде принято 9 июля 2021 года.

Председательствующий: судья                                            М.А. Баринов